3.3.3.1 Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Thông tin tín dụng là một trong những nhân tố quan trọng được đề cập đến trong hiệp ước Basel II và Basel III. Ở Việt Nam, Trung tâm thông tin tín dụng CIC là một trong những kênh thông tin giúp ngân hàng ứng phó với những vấn đề thông tin không cân xứng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay.Chính vì thế, NHNN cần tiến hành thực hiện đồng bộ các biện pháp sau:
- Phối hợp chặt chẽ với các NHTM, mạng thông tin quốc gia, cơ quan quản lý nhà nước để thu thập thêm các thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình quan hệ tín dụng của các cá nhân và tổ chức kinh tế.
- Có chế tài xử phạt hợp lý đối với các tổ chức tín dụng không thực hiện cung cấp thông tin, cung cấp thông tin sai lệch hoặc không kịp thời.
- Thực hiện tham khảo thông tin từ các tổ chức, ngân hàng trên thế giới đối với các pháp nhân nước ngoài thực hiện hoạt động tại Việt Nam.
- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, áp dụng những tiến bộ mới nhất của khoa học công nghệ trong việc thu thập thông tin và công bố thông tin .
3.3.3.2 Hoàn thiện hệ thống pháp lý về quản trị rủi ro tín dụng
- Nghiên cứu và triển khai các công cụ tín dụng phái sinh như quyền chọn, hoán đổi tín dụng (Credit swap)... Đây là các công cụ của một thị trường tài chính phát triển cao nhằm giúp các NHTM phòng ngừa và bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sẻ rủi ro và tạo tính linh hoạt trong quản lý danh mục các khoản cho vay của mỗi ngân hàng.
- Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM.
3.3.3.3 Tạo lập thị trường mua bán nợ theo cơ chế thị trường
Năm 2013, NHNN đã thành lập Tổng công ty Quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC) nhằm mục đích xử lý nợ xấu của các TCTD. Tính đến cuối năm 2017, VAMC đã thực hiện mua đuợc 26.221 khoản nợ của 16.269 khách hàng tại 42 TCTD, với tổng du nợ gốc nội bảng là 307.932 tỷ đồng, giá mua nợ là 277.755 tỷ đồng. Theo quy định, các ngân hàng sau khi bán nợ xấu cho VAMC sẽ nhận lại trái phiếu đặc biệt của công ty này. Để đuợc tái cấp vốn, trái phiếu này phải đuợc trích lập dự phòng đầy đủ theo quy định. Hạn mức tái cấp vốn không quá 70% mệnh giá trái phiếu và do Thống đốc quyết định, dựa vào mục tiêu chính sách tiền quốc gia cũng nhu kết quả trích lập dự phòng, xử lý nợ xấu. Hầu hết khoản nợ xấu VAMC mua từ các tổ chức tín dụng đều có tài sản bảo đảm là bất động sản hoặc tài sản hình thành từ vốn vay, kể cả bất động sản, nhà máy, xí nghiệp, khu công nghiệp, dự án, trái phiếu doanh nghiệp... Tuy nhiên, tính chất việc mua nợ của VAMC vẫn chỉ dừng lại ở việc mua bán trên giấy. Các TCTD nhận về trái phiếu và vẫn phải trích lập DPRR với tỷ lệ trích lập là 20%. Thêm vào đó, VAMC chỉ hoạt động trong 5 năm, vậy sau 5 năm nếu những khoản nợ đó vẫn chua xử lý đuợc thì lại trả về cho TCTD. Chính điều này đã không tạo đuợc động cơ để VAMC xử lý nợ một cách nhanh và hiệu quả. Thực chất, hoạt động của VAMC hiện tại chỉ là cất giữ nợ xấu tập trung vào một chỗ để làm đẹp báo cáo tài chính của các ngân hàng và nợ xấu vẫn không đuợc xử lý triệt để, sau khi VAMC giải thể thì tình trạng nợ xấu của các ngân hàng lại vẫn xấu nhu truớc.Vì vậy, để việc xử lý nợ xấu hiệu quả hơn, NHNN cần tạo lập một thị truờng mua bán nợ thực chất, tức là mua đứt bán đoạn nợ xấu. Để thực hiện đuợc mục tiêu đó, NHNN cần thực hiện các buớc sau:
chính, có khả năng chấp nhận rủi ro tham gia thị trường mua bán nợ. VAMC phải
thực hiện mua đứt bán đoạn nợ xấu theo giá trị thị trường chứ không phải theo giá
gốc như hiện tại. Đấy chính là động cơ thúc đẩy việc xử lý nợ hiệu quả hơn. Bên cạnh đó Việt Nam có thể học tập kinh nghiệm từ mô hình xử lý nợ xấu của Hàn Quốc do Công ty quản lý tài sản Hàn Quốc - KAMCO thực hiện đã rất thành công
trong việc xử lý nợ xấu ở Hàn Quốc.
Thứ hai, Mở cửa thị trường mua bán nợ cho các nhà đầu tư nước ngoài: đây là đối tượng có thực lực về tài chính, khả năng chấp nhận rủi ro và có kinh nghiệm trong vấn đề xử lý nợ xấu. Rất nhiều nhà đầu tư nước ngoài muốn tham gia thị trường mua bán nợ Việt Nam nhưng còn vướng nhiều rào cản về pháp lý. Vì thế NHNN phải tạo hành lang pháp lý để đối tượng này tham gia, tạo dòng tiền thực cho việc xử lý nợ xấu.
3.3.3.3 Nâng cao hiệu quả của công tác thanh tra, giám sát hoạt động NHTM
Hệ thống quản trị thanh tra giám sát của các NHTM hiện nay vẫn còn coi trọng công tác thanh tra tại chỗ, xem nhẹ công tác thanh tra giám sát từ xa và kiểm toán nội bộ. Việc giám sát từ xa, kiểm toán nội bộ mục đích là cung cấp những thông tin cần thiết, tín hiệu cảnh báo nhằm ngăn chặn sớm, phát hiện kịp thời những sự cố để có hướng khắc phục, phòng ngừa hiệu quả, thực hiện đúng theo Thông tư số 44/2011/TT-NHNN quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.
3.3.3.4 Xây dựng khuôn khổ quản trị rủi ro có tính bao quát đầy đủ và toàn diện nhất chuẩn bị sẵn sàng lý với cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0
Vấn đề nợ xấu chưa xử lý dứt điểm vẫn còn hiện hữu là rủi ro lớn của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Bên cạnh đó, cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 với nền tảng là internet kết nối vạn vật, dữ liệu lớn và điện toán đám mây cũng đang tác động và góp phần cải thiện nhanh chóng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của ngành Ngân hàng.Với cách nhìn nhận này, cần có khuôn khổ quản trị rủi ro có tính
đủ và áp dụng phù hợp. Chức năng, vai trò của các mô hình và bộ phận quản trị rủi ro của các ngân hàng cần được phát huy cùng với sự hỗ trợ, hướng dẫn hiệu quả, sâu sát của NHNN cũng như đội ngũ chuyên gia, các nhà khoa học trong và ngoài nước.Hơn nữa, các loại rủi ro do tác động của cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 sẽ ảnh hưởng rất lớn đối với vấn đề bảo mật thông tin ngân hàng như: Thông tin về tài khoản khách hàng và vấn đề bảo vệ cơ sở dữ liệu nội bộ cũng rất cần đến các giải pháp công nghệ mang tính đón đầu gắn với gia tăng năng lực của đội ngũ và rèn luyện khắt khe đạo đức nghề nghiệp.Ngoài ra, việc mở cửa triệt để theo các cam kết toàn diện trong WTO, Cộng đồng Kinh tế ASEAN và các cam kết trong các hiệp định thương mại tự do song phương, đa phương khác; đặc biệt là sự hiện diện thương mại của các nhà cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều, khiến cho sự cạnh tranh giữa các nhà cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày càng gay gắt. Rủi ro do cạnh tranh dịch vụ theo đó cũng ngày càng tăng, vì thế cần phát triển khoa học và hệ thống quản trị rủi ro do cạnh tranh.