ninh
Giai đoạn từ 2008 - 2010 2.1.2.1/ Nguồn vốn và cụng tỏc huy động vốn
Để hoạt động kinh doanh tốt thỡ nền tảng cần thiết phải cú một nguồn vốn đủ lớn để cú thể đỏp ứng cỏc nhu cầu về vốn của NH. Với vai trũ là trung gian chu chuyển vốn cho nền kinh tế, VCB Quảng ninh đó tớch cực khơi thụng nguồn vốn tại chỗ thụng qua việc mở rộng đối tượng khỏch hàng, đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn, cung cấp cỏc loại hỡnh dịch vụ, sản phẩm bỏn chộo linh hoạt với mức phớ hấp dẫn, đặc biệt khuyến khớch phục vụ khỏch hàng trọn gúi từ khõu thanh toỏn, tài trợ thương mại đến tư vấn miễn phớ cho khỏch hàng,... Vỡ thế, mặc dự trong bối cảnh nền kinh tế cú nhiều biến động và vấp phải sự cạnh tranh gay gắt trờn thị trường, nguồn vốn huy động của VCB Quảng ninh khụng ngừng tăng lờn ổn định và bền vững , cụ thể:
Bảng 1: Tỡnh hỡnh huy động vụn của Vietcombank Quảng ninh từ2008 - 2010
(Nguồn: Bỏo cỏo kờt quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Quảng Ninh)
Nhỡn vào bảng trờn ta thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm ổn định, tổng nguồn vốn năm sau luụn cao hơn năm trước: năm 2009 tăng 2,4% so với năm 2008 nhưng đến năm 2010 mức tăng đạt 16,81% so với năm 2009. Điều đú đó tạo điều kiện cho chi nhỏnh thoả món nhu cầu tớn dụng trờn địa bàn, đảm bảo thanh khoản và gúp phần điều hoà vốn trong toàn hệ thống.
Cụ thể về cơ cấu huy động vốn:
+ Tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế năm 2010 là 501.09 tỷ đồng, so với cuối năm 2009 tăng 69.86 tỷ (+ 16.2%); năm 2009 lại tăng 3.19% so với năm 2008 tức tăng 13,33 tỷ đồng. Như vậy, trong tổng nguồn vốn huy động từ khỏch hàng thỡ tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chưa tương xứng với tiềm năng và vị thế. Tuy nhiờn, con số này đang cải thiện đỏng kể để giỳp Vietcombank cú được lợi thế về lói suất vỡ đõy là nguồn vốn rẻ và nếu nguồn vốn này lớn sẽ giỳp tăng cường mối quan hệ giữa NH và doanh nghiệp.
+ Tiền gửi từ dõn cư: năm 2010 là 1513.74 tỷ đồng tăng 220.02 tỷ đồng (+ 17.01%) so với năm 2009, chủ yờỳ là tiền gửi cú kỳ hạn đó tạo cho NH cú được nguồn vốn kinh doanh tương đối ổn định.
Chỉ tiờu
2008 2009 2010
Số tiền % Số tiền % SS 2009/2008Số Số tiền % SS 2010/2009 tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 1984.4 5 %100 2285.41 100% 300.96 15.17% 3,383.73 100% 1,098.32 48.06% * Theo thời hạn - Nợ ngắn hạn 389. 75 19.64% 67451. 19.76% 61.92 15.89% 543.70 16.07% 92.03 20.38%
Cú được tỷ lệ tăng trưởng ổn định và cao như năm 2010 trong bối cảnh tỡnh hỡnh kinh tế nhiều khú khăn, thị trường cú nhiều bất lợi với sự cạnh tranh của cỏc NHTMCP khỏc trờn địa bàn là do Ban lónh đạo VCB Quảng ninh đó cú chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng hợp lý với lói suất hấp dẫn, sản phẩm linh hoạt và nhiều tiện ớch. Nguồn vốn huy động bằng VNĐ vẫn tăng trưởng đều đặn và ổn định ở mức cao: năm 2010 đạt 1305.25 tỷ đồng chiếm 64,78% tổng nguồn vốn huy động tăng 17.95% (+ 198.66 tỷ đồng) so với năm 2009. Đồng thời, Vietcombank Quảng ninh vẫn duy trỡ được thế mạnh về huy động ngoại tệ từ khỏch hàng với 709.58 tỷ đồng tương đương với 37.48 triệu USD tăng 14.75% so với năm 2009. Cú được điều đú là do chi nhỏnh đó chủ động tỡm kiếm, khai thỏc cỏc lợi thế sẵn cú, phỏt triển cỏc sản phẩm mang tớnh chất linh hoạt hơn và lói suất hấp dẫn hơn, kốm theo cỏc chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng, tuyờn truyền, quảng cỏo hợp lý, hiệu quả để giữ chõn và thu hỳt thờm lượng khỏch hàng cũng như lượng tiền huy động đỏng kể, tạo bước phỏt triển ổn định và vững chắc cho chi nhỏnh.
2.1.2.2. Hoạt động tớn dụng
Đõy là mảng hoạt động lớn của Vietcombank Quảng ninh, với nhiệm vụ cung ứng vốn cho nền kinh tế khi mà thị trường chứng khoỏn chưa phỏt triển. Từ chỗ chuyờn cung cấp tớn dụng ngắn hạn chú cỏc doanh nghiệp XNK, Vietcombank Quảng ninh đó tiến tới cung ứng vốn cho mọi thành phần kinh tế cả về ngắn hạn và trung dài hạn. Với phương chõm: Phỏt triển - Hiệu quả và An toàn, Vietcombank Quảng ninh đó luụn nắm bắt chủ trương đường lối phỏt triển của tỉnh, coi trọng thực tiễn, sõu sỏt với sự chuyển mỡnh của nền kinh tế trong từng giai đoạn để dịnh ra chớnh sỏch tớn dụng phự hợp, sao cho đảm bảo an toàn đồng vốn của nhõn dõn mà lại ớch nước lợi nhà. Điều đú được thể hiện qua doanh số cho vay, dư nợ liờn tục tăng trưởng qua bảng số liệu sau:
Bflng 2: Tình hình cho vay cha Vietcombank Quflng ninh từ 2008 - 2010
- Nợ trung, dài hạn 159 4.7 80.36 % 1833.7 4 80.24 % 239.0 4 14.99% 2,840.0 3 83.93 % 1,006.2 9 54.88%
* Theo loại tiền
- Cho vay VNĐ 1794.2 4 90.41 % 2003.9 2 87.68 % 209.6 8 11.69% 2,686.7 0 79.40 % 682.78 34.07% - Cho vay ngoại
tệ 190. 21 9.59 % 281. 49 12.32 % 91.28 47.99% 697.03 20.60 % 415.54 147.62% * Theo TPKT - DNNN 1674.8 3 84.40% 1804.39 78.95% 129.56 7.74% 2,333.51 68.96% 529.12 29.32% - DN NQD 269. 56 13.58% 47307. 13.45% 37.91 14.06% 831.00 24.56% 523.53 170.27% - HKD cỏ thể 40. 06 %2.02 55173. 7.59% 133.49 333.23% 219.22 6.48% 45.67 26.32% * Dư nợ quỏ hạn 2 73 1.38 % 26.46 1.16 % -0.84 -3.08% 24.67 0.73 % -1.79 -6.76%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Quảng ninh)
Về tăng trưởng tớn dụng: đến 31/12/2010, tổng dư nợ tớn dụng đạt 3.383,73 tỷ đồng, tăng 48,05% so với 31/12/2009, ( vượt 30,6% so với dư nợ mục tiờu 2010), chiếm thị phần 7,74% và đứng thứ 4 trờn địa bàn tỉnh Quảng ninh. Dư nợ ngắn hạn và trung hạn đều tăng mạnh, dư nợ ngắn hạn đạt 543,7 tỷ đồng chiếm 16,07% tổng dư nợ, tăng 20,4%. Dư nợ trung dài hạn đạt 2.840,03 tỷ đồng chiếm 83,93% tổng dư nợ, tăng 54,9%.
Đạt được chỉ tiờu trờn là do Chi nhỏnh cú chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp và tăng cường đẩy mạnh cụng tỏc khỏch hàng.
Trong năm 2010, dư nợ trung dài hạn cũng như cho vay ngoại tệ USD của Chi nhỏnh tiếp tục tăng mạnh so với năm 2009 là do Chi nhỏnh giải ngõn khoản cho vay đồng tài trợ với 3 Ngõn hàng ( Vietcombank Hội sở chớnh, Vietcombank Hoàn Kiếm và VPbank) cho dự ỏn Nhà mỏy Nhiệt điện Cẩm
Phả 2. Điều này đó gúp phần khụng nhỏ vào việc cõn đối nguồn vốn - sử dụng vốn ngoại tệ và đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Chi nhỏnh.
về dư nợ khỏch hàng SME và khỏch hàng thể nhõn: Đến 31/12/2010, dư nợ khỏch hàng SME đạt 624,9 tỷ đồng, tăng 103,1% so với 31/12/2009; đạt 184,6% kế hoạch, chiếm tỷ trọng 18,46% tổng dư nợ; Dư nợ khỏch hàng thể nhõn đạt 219,21 tỷ đồng, tăng 26,3% so với 31/12/2009, chiếm tỷ trọng 6,48% tổng dư nợ, đạt 81% kế hoạch được giao. Cho vay thể nhõn chưa đạt kế hoạch giao nguyờn nhõn là do những thỏng cuối năm thực hiện chỉ đạo chung về kiểm soỏt tớn dụng, chi nhỏnh phải hạn chế cho vay tiờu dung.
về chất lượng tớn dụng:
Chi nhỏnh đó thường xuyờn quan tõm chất lượng tớn dụng. Thụng qua việc
thực hiện phõn loại nợ điều 7 quyết định 493 chất lượng tớn dụng được cải thiện.
Tỉ lệ nợ xấu chi nhỏnh là 24,74 tỷ đồng chiếm 0,73%/tổng dư nợ, giảm 37% so
với năm 2009, thấp hơn so với mục tiờu kế hoạch và thấp hơn so với tỉ lệ nợ xấu
toàn hệ thống là 3,0%.
Đối với cỏc khoản cho vay mới đa số chất lượng tốt, khụng phỏt sinh nợ quỏ hạn. Hiện Chi nhỏnh vẫn đang nỗ lực thu hồi cỏc khoản nợ xấu và tăng cường hơn nữa trong việc theo dừi giỏm sỏt cỏc khoản cho vay nhằm phỏt hiện và cú những giải phỏp kịp thời để xử lý cỏc khoản cho vay cú dấu hiệu rủi ro đảm bảo an toàn vốn.
Số lượng khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh ngày càng tăng, đạt 907 khỏch hàng thời điểm 31/12/2010, trong đú số khỏch hàng doanh nghiệp là 142. Số lượng khỏch hàng gia tăng cho thấy quy mụ hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh ngày càng được mở rộng.
a/Hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu:
Năm 2010, chi nhỏnh Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Quảng ninh vẫn tiếp tục giữ vị trớ dẫn đầu trờn địa bàn về cụng tỏc thanh toỏn quốc tế, chiếm thị phần 30% tổng doanh số thanh toỏn XNK trờn địa bàn, doanh số thanh toỏn quốc tế đạt 236,55 triệu USD tăng 21,87% so với năm 2009, đạt 107,52% kế hoạch được giao. Trong tổng doanh số TTQT, thanh toỏn hàng nhập đạt 88,33 triệu USD, chiếm tỷ trọng khoảng 37,34%, thanh toỏn hàng xuất đạt 148,22 triệu USD chiếm 62,66%.
Cơ cấu trong cỏc phương thức thanh toỏn cú sự chuyển dịch, chủ yếu tập trung vào phương thức chuyển tiền TT chiếm 93,32% tổng doanh số.
b/ Hoạt động thẻ:
Cĩng với sự phũt triển lian tục cna công nghồ
thông tin, ph—∣ng tiồn vμ dDch vụ thanh toũn không
dĩng tiền mɪt trong đó có cũc sĩn phẩm vμ dbch vụ
thĩ cũng không ngừng đ-ĩc phũt triển. Trong n"m, chi
nhinh tiếp tục đẩy m1nh ph0t hμnh cic lo1i thĩ ghi nĩ, thĩ tín dụng, t"ng c-ờng quĩng cũo vũ tính n"ng, tiồn ích thĩ, ũp dụng cic biồn phũp khuyến m∙i nh-
miễn phí ph0t hμnh, t-Eng thĩ nhằm thu hút khich hμng
mới, cĩi thiồn nguản vốn huy động.
- Về phjιt hμnh thỉ: Tính đến thời điểm 31/12/2010 tất cĩ
cic ch0 tiau vũ ph0t hμnh thĩ đều hoμn thμnh kế hoich Trung —∣ng giao. Chi nhỏnh đó phỏt hành mới 16.335 thẻ, trong đú: thẻ Connect 24 là 12.641 thẻ, đạt 158,01% kế hoạch; thẻ ghi nợ quốc tế là 3.374 thẻ, đạt 168,7% kế hoạch; thẻ tớn dụng là 320 thẻ, đạt 160,0% kế hoạch. Số l-ĩng mũy ATM của Vietcombank Quảng Ninh đạt 23 mỏy ATM (t''ng 1 miy so với n"m 2009), 55 đơn vị chấp nhận thẻ.
- Doanh số sử dụng thẻ phỏt hành: Đến 31/12/2010: doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế là 168.398 triệu đồng đit 12 7,57 kế ho1ch; doanh
số sử dụng thẻ tớn dụng là 17.462 triệu đồng đit 132,29 kế hoich;
doanh số thanh toỏn thẻ Connect24 là 118,3 triệu đồng đit 11,27% kế
hoich. (lổng doanh số so dụng thỉ n"m 2010:185.978,3
triOu đẳng);
- Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Đến 31/12/2010, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ tăng thờm so với 31/12/2009 của chi nhỏnh là 23, đạt
115% kế
hoạch VCBTWgiao năm 2010.
2.1.2.4. Cỏc dich vụ bỏn lẻ:
Năm 2010, chi nhỏnh tiếp tục đẩy mạnh hoạt động bỏn lẻ, cựng với việc nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng gúp phần đa dạng hoỏ hoạt động và tăng nguồn thu dịch vụ cho ngõn hàng.
Chuyển tiền đến cho khỏch hàng cỏ nhõn là 5,1 triệu USD tăng trưởng 15%, đạt 100% kế hoạch. Nhiều sản phẩm bỏn lẻ đó thu hỳt được lượng khỏch hàng lớn như:
Dich vụ Internet B@nking: Tổng số khỏch hàng đăng ký sử dụng
dịch vụ từ 01/01/2010 đến 31/12/2010 tại Chi nhỏnh là: 1.544 khỏch hàng
đit 220,57% kế hoich đ-ĩc giao.
Dich vụ SMS B@nking; Tớnh đến 31/12/2010, số lượng khỏch hàng
sử dụng dịch vụ SMS B@nking là 7.647 khỏch hàng, đạt 178,88% kế hoạch được giao.
đồng và 8.918,96 tỷ đồng, doanh số thu chi ngo1i tồ quy USD là 285,33 và 285,28 triệu USD.
Cụng tỏc kế toỏn hạch toỏn cập nhật, chớnh xỏc, thực hiện kiểm soỏt thu chi đỳng chế độ quy định; đảm bảo an toàn tài sản.
về kinh doanh ngoại tệ: chi nhỏnh thực hiồn tốt chính sũ ch quĩn lý ngoii hối cna nhμ n-ớc, góp phQn ổn đhnh thh tr-ờng tiền tồ tran đha bμn. Trong năm 2010, do tỡnh hỡnh kinh doanh ngoại tệ trờn thị trường diễn biến phức tạp, nguồn cung ngoại tệ khụng đỏp ứng được tất cả cỏc nhu cầu của khỏch hàng nờn Chi nhỏnh tớch cực chủ động tự cõn đối về cung cầu ngoại tệ và xin phờ duyệt của VCB TW đối với cỏc mặt hàng được ưu tiờn theo quy định để đỏp ứng tối đa nhu cầu của khỏch hàng. Bũm sũt thay gổi tũ giũ tran thh tr-ờng, kiểm soit ch,Et mua bũn ngoii tồ để giĩm thiểu rni ro. lổng doanh số mua bũn ngoii tồ lần lượt là: 89,96 triệu USD và 89,93 triệu USD, thu kinh doanh ngoại tệ của Chi nhỏnh là 2.330 triệu đồng, chi kinh doanh ngoại tệ là 299 triệu đồng, thu lói kinh doanh ngoại tệ là 2.031 triệu đồng.
2.1.2.6/ Kết quĩ tμi chính
Theo kế hoich 2010, lĩi nhuEn cna chi nhinh lμ
3 6 tũ đảng. Tính đến 31/12/2010. tổng thu nhập đạt
3 91,01 tỷ đồng, tăng 70% so với thu nhập năm 2009, trong đú: thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất 91,6%, thu l∙i tiền gửi tại VCBTW (VND vμ ngoại tệ) chiếm 5,7%, thu dịch vụ, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ chiếm 2,4%.... Tổng chi phí lμ 312,84 tỷ đồng, tăng 50% so với chi phí năm 2009, trong đó: chi l∙i tiền gửi vμ tiền vay chiếm tỷ trọng lớn nhất lμ
Chỉ tiờu 2008 2009 2010 Số tiền % tiềnSố % SS 2009/2008 Số tiền % SS 2010/2009 Số tiền % Số tiền %
80%, tiếp đến lμ chi khic vμ chi lương lμ 12% vμ 7%.
Lii nhỳEn của Chi nh^nh đạt 78,17 tỷ đồng t"ng
117,14% so với kế ho1ch.
Có thể nói n"m2010 1μ n"m kinh doanh có hiừu qul tốt nhất, tu 10 chi phí/ thu nhEp giĩm ch0ng tỏ công ttc quĩn trh kinh doanh trong n"m qua đ- đi đúng h-ớng, thú hi0nrất rõ trong công ttc quĩn trh vốn vμ an toμn tμi sĩn tran ci c mEt tiền to, tín dụng, thanh totn. MEt khp thực hi0n tiết ki0m, chống 1∙ng phí cũng đ-ĩc phit huy trong toμn thú CBCNV. Tất cl điều đó đ- góp phỢn t"ng hi0u quĩ kinh doanh trong n"m.
2.2. Thực trạng quản trị tài sản nội bảng tại Vietcombank Chi
nhỏnh
Quảng ninh.
2.2.1. CƠ sở tổ chức quản trị tài sản tại Chi nhỏnh.
2.2.1.1. Uỷ ban quản lý tài sản nợ - cú (ALCO) của Vietcombank Việt nam.
> ALCO là bộ phận do Tổng giỏm đốc ra quyết định thành lập. Chủ
tịch ALCO là Tổng giỏm đốc. Cỏc thành viờn của ALCO là cỏc cỏn bộ chủ
chốt đang thực hiện nhiệm vụ quản lý rủi ro trong ngõn hàng.
> ALCO cú nhiệm vụ giỏm sỏt và quản lý tổng thể cỏc hạng mục tài sản nợ và tài sản cú trong bảng cõn đối kế toỏn hợp nhất và riờng biệt của
Ngõn hàng nhằm tối đa hoỏ lợi nhuận và tối thiểu hoỏ cỏc tổn thất phỏt sinh
do những biến động bất lợi từ thị trường; Quản lý rủi ro thanh khoản; Điều
Hiện nay, cụng tỏc quản trị tài sản nợ - cú tại chi nhỏnh chưa được phõn ra phũng ban chuyờn mụn, riờng biệt. Phũng Tổng hợp đang giữ vai trũ tổng hợp số liệu và quản lý rủi ro, tham mưu cho Ban lónh đạo về cỏc chớnh sỏch lói suất, sản phẩm, chi phớ tại chi nhỏnh. Giỏm đốc chi nhỏnh ra cỏc quyết định về cỏc chiến lược phỏt triển cho chi nhỏnh và cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro theo phõn cấp, phõn quyền mà Vietcombank Trung ương giao.
2.2.2. Quản trị nguồn vốn.
2.2.2.1. Thực trạng quản trị kết cấu TSN tại Vietcombank Quảng ninh
Trong những năm qua, Vietcombank Quảng ninh đó cú nhiều cố gắng trong việc cơ cấu lại khoản mục TSN cho phự hợp. Tuy nhiờn, kết quả đạt được chưa được như mong đợi do một số nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan. Cụ thể:
Bảng 3: Tỡnh hỡnh TSN của Vietcombank Quảng ninh từ năm 2008 - 2010