ngõn hàng hàng đầu trong hệ thống NHTMCP Ngoại thương Việt Nam và trong hệ thống NHTM trờn địa bàn tỉnh Quảng ninh
* Định hướng quản trị tài sản nội bảng tại Vietcombank Quảng ninh.
Thực hiện theo định hướng chung của Vietcombank Việt nam về việc tỏi cơ cấu hệ thống NHTM. Mặc dự đó đạt được nhiều thành tựu, vượt qua nhiều khú khăn thử thỏch tiến hành đổi mới căn bản và toàn diện từ tư duy đến định hướng, cỏch thức tổ chức kinh doanh theo hướng phỏt triển NHTM vừa bỏn buụn, vừa bỏn lẻ. Đồng thời hoàn thiện cơ cấu quản trị, mụ hỡnh tổ chức theo thụng lệ quốc tế. Tuy nhiờn, VCBQN vẫn định hướng phải chủ động đẩy mạnh quỏ trỡnh cải cỏch, tiếp tục đổi mới toàn diện hơn nờn cần thiết phải tiếp tục nõng cao năng lực cạnh tranh, nõng cao năng lực quản trị, điều chỉnh cơ cấu đầu tư tớn dụng, đầu tư tài chớnh, phỏt triển dịch vụ, cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng cú chất lượng cao, gúp phần tạo nờn cỏc giỏ trị mới và thực hiện phương chõm “ mang phồn thịnh đến mọi nhà”, “ Vỡ một Việt Nam thịnh vượng”
3.2. Giải phỏp hoàn thiện cụng tỏc quản trị TS nội bảng tại VCBQuảng ninh Quảng ninh
3.2.1. Nhúm giải phỏp chung
3.2.1.1. Nõng cao năng lực quản trị nội bộ của Chi nhỏnh
Năng lực quản trị, đặc biệt là năng lực quản trị nội bộ của ngõn hàng là yếu tố quyết định sự thành cụng hay thất bại trong kinh doanh ngõn hàng. Vỡ vậy, Vietcombank Quảng ninh cần chỳ trọng việc nõng cao năng lực quản trị
ngõn hàng núi chung và quản trị rủi ro núi riờng cần dựa trờn những ng uyờn tắc quản lý độc lập cỏc rủi ro riờng biệt, nguyờn tắc chấp nhận rủi ro, nguyờn tắc điều hành rủi ro cho phộp, nguyờn tắc quản lý độc lập cỏc rủi ro riờng biệt, nguyờn tắc phự hợp giữa mức độ rủi ro cho phộp và khả năng tài chớnh, nguyờn tắc hiệu quả kinh tế, nguyờn tắc hợp lý về thời gian và chiến lược chung của Ngõn hàng,... Để thực hiện tốt những nguyờn tắc này, ngoài việc quản lý tốt tài sản nợ - tài sản cú theo nguyờn tắc của Ủy ban Basel, xõy dựng văn húa quản trị lành mạnh, tạo mụi trường thuận lợi cho việc ỏp dụng cỏc nguyờn tắc và thụng lệ quản trị rủi ro, Vietcombank Quảng ninh cũng cần chỳ trọng nõng cao chất lượng cụng tỏc kiểm soỏt nội bộ trờn cơ sở ỏp dụng hệ thống cụng nghệ ngõn hàng hiện đại, để phỏt hiện những tiềm ẩn rủi ro, cú biện phỏp ngăn chặn kịp thời. Nhưng cũng khụng nờn quỏ nhấn mạnh đến kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ dễ đỏnh mất tớnh sỏng tạo trong cụng việc.
3.2.1.2. Cơ cấu lại danh mục tài sản hợp lý
Đối với TSC: Mặc dự trong thời gian gần đõy, Vietcombank Quảng Ninh đó cú nhiều chuyển biến tớch cực trong việc đa dạng húa danh mục tài sản nhưng kết cấu trờn vẫn cũn nhiều vấn đề bất cập chưa tương xứng là một NHTM hiện đại. Bằng việc đầu tư quỏ ớt vào khoản mục đầu tư chứng khoỏn, thậm chớ là cỏc chứng khoỏn chớnh phủ do ngõn hàng tập trung vào mục tiờu lợi nhuận. Tuy nhiờn, điều đú phần nào ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngõn hàng nếu ngõn hàng cõn đối nguồn vốn khụng hợp lý. Thời gian qua, TTCK Việt Nam và thế giới cú những diễn biến khụng thuận lợi cho việc đầu tư kinh doanh nờn Ngõn hàng cần theo dừi sỏt sao thị trường để cú những bước đi và điều chỉnh hợp lý.
Ngõn hàng cần nõng cao tỷ trọng đầu tư trong tổng TSC và giảm cỏc khoản mục cho vay xuống ở mức hợp lý. Đồng thời, tăng cường cỏc khoản mục TSC mang lợi nhuận cho ngõn hàng như cỏc khoản ủy thỏc và giảm cỏc khoản phải thu cho Ngõn hàng.
Tuy nhiờn để hoạt động kinh doanh cú hiệu quả thỡ VCBQN cần cụ thể húa chỳng thành cỏc chỉ tiờu cụ thể và giao trỏch nhiệm cụ thể cho từng phũng ban và cần tạo sự liờn kết chặt chẽ giữa cỏc phũng ban của Ngõn hàng.
Mặt khỏc, chi nhỏnh cũng cần luụn theo dừi sỏt sao tỡnh hỡnh thực hiện để đỏnh giỏ và điều chỉnh kịp thời nhằm làm tăng tớnh hiệu quả của cụng tỏc kết cấu lại TSC cho Ngõn hàng theo kế hoạch đó đề ra.
Đối với TSN: Ngõn hàng cần chỳ trọng nõng cao chất lượng nguồn vốn huy động như gia tăng cỏc khoản mục tiền gửi, giảm cỏc khoản tiền vay và những nguồn vốn đắt cho ngõn hàng. Tỡnh hỡnh thực hiện của VCBQN về vấn đề trờn chưa thực sự được hiệu quả vỡ khoản phải trả của ngõn hàng tương đối lớn nờn việc giảm khoản mục này và tỡm hướng tăng cường cỏc biện phỏp để cú nguồn vốn huy động rẻ từ khỏch hàng sẽ làm gia tăng hiệu quả hoạt động cho ngõn hàng.
3.2.1.3. Xõy dựng cỏc mục tiờu quản trị TSN - TSC cụ thể, chớnh xỏc và phự hợp
Sau khi đó xỏc lập được bộ phận quản trị TSN - C, xõy dựng chiến lược quản trị TSN - C trong thời gian dài, để thực thi hiệu quả chiến lược này, Ngõn hàng cần xỏc định cỏc mục tiờu hoạt động trong từng thời kỳ và nú phải phự hợp với điều kiện hiện tại và cú tớnh linh hoạt. Mục tiờu quản trị trong ngắn hạn phải phự hợp với chiến lược dài hạn.
Để thực hiện được cỏc mục tiờu của hoạt động quản trị TSN- C, Ngõn hàng phải triển khai và nhất quỏn mục tiờu, nhiệm vụ tới từng nhõn viờn trong ngõn hàng. Khi nhõn viờn nắm vững được mỡnh phải làm gỡ, tự họ sẽ biết phải làm thế nào với tinh thần trỏch nhiệm và phỏt huy tớnh sỏng tạo và nhạy bộn của họ.
3.2.1.4. Thành lập phũng nghiờn cứu quản lý TSN - TSC tại chi nhỏnh
Đõy là bộ phận được giao cho những chức năng, quyền hạn và nhiệm vụ cụ thể nhằm nõng cao hiệu quả quản trị điều hành của Ngõn hàng. Kốm
theo đú, trong tổ chức, trong điều hành cần hỡnh thành hai bộ phận tương đối rừ ràng. Đú là FRONT OFFICE chuyờn giao dịch trực tiếp với khỏch hàng và bộ phận BACK OFFICE chuyờn làm nhiệm vụ kiểm tra, giỏm sỏt và hầu cần phục vụ. Trong điều hành cũng cần phõn định rừ trỏch nhiệm và quyền hạn của từng Phũng, Ban và từng người tại Ngõn hàng.
3.2.1.5. Xõy dựng chiến lược marketing trong từng giai đoạn
Trong điều kiện cạnh tranh ngày nay thỡ việc xõy dựng chiến lược Marketting cú vai trũ hết sức quan trọng. Ngõn hàng càn xõy dựng cụ thể cả 4 chớnh sỏch lớn cho từng giai đoạn cụ thể.
Trước hết, NH cần xỏc định thị trường mục tiờu của mỡnh, khỏch hàng mục tiờu. Đú chớnh là Doanh nghiệp thuộc ngành than, cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu, cỏc doanh nghiệp thương mại, dịch vụ, du lịch, cỏc doanh nghiệp ngành xõy dựng. Từ đú, Ngõn hàng nghiờn cứu nhu cầu của nhúm khỏch hàng này để kiến nghị Ngõn hàng chủ quản cỏc sản phẩm chủ đạo của riờng chi nhỏnh mỡnh. Nhờ đú, Ngõn hàng sẽ nõng cao chất lượng dịch vụ Ngõn hàng. Đồng thời thiết lập bộ phận chuyờn nghiờn cứu để phỏt triển cỏc sản phảm dịch vụ Ngõn hàng mới, hiện đại mang tớnh đột phỏ hoặc gia tăng tiện ớch cho cỏc sản phẩm đang cung ứng trờn thị trường thụng qua những ứng dụng khoa học kỹ thuật hiện đại vào hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng.
Tiếp đú, ngõn hàng cũng cần hũa thiện phỏt triển mạng lưới, gia tăng thờm kờnh phõn phối hiện đại như lắp đặt thờm bốt ATM, cỏc mỏy POS, phỏt hành thẻ ATM, VISA/MASTER CARD đến mọi đối tượng khỏch hàng.
Tăng cường quảng cỏo với những hỡnh thức và phương tiện đa dạng hơn, quần chỳng hơn. Nõng cao và bổ sung kiến thức về Marketing cho cỏc nhõn viờn trong hệ thống, đặc biệt là cỏc nhõn viờn giao dịch trực tiếp với khỏch hàng. Đào tạo và tuyển dụng những cỏn bộ Marketing chuyờn ngành để hoạt động Marketing trở nờn chuyờn nghiệp và đạt hiệu quả cao hơn.
Đặc biệt cũn nờn chỳ trọng đến hoạt động PR như tổ chức cỏc buổi tiếp xỳc khỏch hàng thụng qua cỏc hội nghị khỏch hàng được tổ chức định kỳ nhằm giữ và thiết lập thờm cỏc mối quan hệ với khỏch hàng...
Thụng qua cỏc hoạt động trờn, Ngõn hàng đó để lại những ấn tượng tốt đẹp trong lũng cụng chỳng nờn cũng nõng cao thương hiệu của Ngõn hàng. Đặc biệt, việc phỏt động thực hiện “văn húa vietcombank” phải được quỏn triết tới tất cả cỏn bộ nhõn viờn trong chi nhỏnh.
3.2.1.6. Cỏc giải phỏp khỏc
❖ Giải phỏp về nhõn sự
Ngõn hàng cần nhanh chúng nõng cao kiến thức về kinh tế thị trường nới chung trong điều kiện cụ thể của VN thụng qua đào tạo mới, đào tạo lại. Trang bị cho CBNV về cỏc quy chế mới, thủ tục mới của Nhà nước, của NHNN, của Vietcombank.
Thường xuyờn tiến hành đổi địa bàn làm việc của cỏn bộ tớn dụng trong ngõn hàng, trong quản lý khỏch hàng vay vốn nhằm loại bỏ việc múc ngoặc hoặc thụng đồng giữa CBTD và khỏch hàng vay.
Thực hiện luõn chuyển cỏn bộ định kỳ và cú chế độ đói ngộ thớch hợp với nhõn viờn và sức sỏng tạo của cỏc nhõn viờn trong toàn chi nhỏnh. Tạo mụi trường làm việc nghiờm tỳc và năng động trong chi nhỏnh. Tăng cường mối liờn hệ giữa cỏn bộ lónh đạo và nhõn viờn để gúp phần giảm chi phớ do thay đổi nhõn viờn và tạo sự gắn bú của nhõn viờn với Ngõn hàng.
❖ Giải phỏp về cụng nghệ thụng tin
Tăng cường hoàn thiện trang thiết bị hiện đại để khai thỏc tốt cỏc thụng tin dữ liệu hiện cú. Ứng dụng cỏc phần mềm hỗ trợ khỏc để từng bước tin học húa tất cả cỏc nghiệp vụ của Ngõn hàng.
3.2.2. Nhúm giải phỏp kỹ thuật - nghiệp vụ
3.2.2.1. Ồn định và nõng cao chất lượng quản trị dự trữ và thanh khoản.
Ngõn hàng nờn kết hợp sử dụng chiến lược quản trị kết hợp dự trữ và thanh khoản trờn cơ sở dự bỏo tương đối chớnh xỏc nhu cầu thanh khoản của Ngõn hàng. Do VCBQN là chi nhỏnh và chịu sự quản lý của Ngõn hàng cấp trờn nờn từ trước tới nay NH đỏp ứng cỏc nhu cầu thanh khoản bằng TS thanh khoản mà chủ yếu là khoản mục dự trữ tại kho nờn cũn nhiều sự lóng phớ về nguồn vốn sử dụng.
Do đú, NH nờn sử dụng kết hợp thanh khoản: dự đoỏn nguồn cung và cầu thanh khoản để dự trữ phự hợp thụng qua cỏc biện phỏp như:
+ Thiết lập hệ thống phần mềm theo dừi kỳ hạn gửi tiền, rỳt tiền của khỏch hàng. Từ đú, cõn đối nguồn vốn hiện tại và cú kế hoạch chuẩn bị nguồn vốn đỏp ứng nhu cầu thanh khoản của Ngõn hàng.
+ Khơi tăng nguồn vốn huy động cho Ngõn hàng bằng cỏc biện phỏp thực sự hiệu quả.
+ Ngõn hàng cũng cần tỡm biện phỏp để dự đoỏn nhu cầu vay vốn của cỏc khỏch hàng. Từ đú, tỡm nguồn phự hợp để đỏp ứng thụng qua một bộ phận dự bỏo của Ngõn hàng. Đồng thời, quản lý và thu hồi nợ đỳng để cú nguồn vốn đỏp ứng cỏc nhu cầu vốn mới của ngõn hàng.
3.2.2.2. Tăng cường mở rộng cỏc khoản mục đầu tư
Hiện nay, TTCK Việt nam đó cú sự phỏt triển và nhà đầu tư đó nõng cao sự hiểu biết về thị trường. Tuy nhiờn trong tỡnh hỡnh thị trường hiện đang cú nhiều diễn biến khụng thuận lợi thỡ ngõn hàng chỉ nờn tăng cường đầu tư vào cỏc trỏi phiếu chớnh phủ hoặc cỏc loại chứng khoỏn cú tớnh thanh khoản cao. Tuy nhiờn việc đầu tư cũng cần được xem xột và cõn nhắc hợp lý vỡ khoản mục này lợi nhuận thấp nhưng độ an toàn cao.
Mặt khỏc, Ngõn hàng cũng cần tăng cường mở rộng hoạt động trờn thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối, từng bước thõm nhập thị trường tiền tệ quốc tế sẽ giỳp Ngõn hàng đa dạng húa khoản mục đầu tư và nõng cao tỷ trọng cỏc khoản mục này trong tổng TSC của Ngõn hàng.
3.2.2.3. Giải phỏp cho cụng tỏc quản trị khoản mục cho vay tại chi nhỏnh
❖ Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng cú hiệu quả
Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng là việc cụ thể húa cỏc quy định về cho vay của Ngõn hàng trờn cơ sở tỡnh hỡnh hoạt động của Chi nhỏnh. Một chớnh sỏch cho vay cần phải cú những quy định rừ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả cỏc bộ phận liờn quan dưới hỡnh thức văn bản cụ thể. Trờn cơ sở tỡnh hỡnh quản trị khoản mục cho vay của Ngõn hàng trong thời gian qua, chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng nờn bổ sung một số điểm sau:
+ Cần chỳ trọng thu hỳt đối tượng khỏch hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, mở rộng cho vay tiờu dựng, cho vay hộ kinh doanh cỏ thể, mở rộng mảng bỏn lẻ,... nhằm đỏp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khỏch hàng.
+ Mở rộng cho vay cỏc ngành thương mại và dịch vụ,đa dạng húa họat động tớn dụng, tăng cường mở rộng cho vay hợp vốn đối với cỏc dự ỏn lớn.
+ Chớnh sỏch cho vay cũng cần nờu rừ cỏc loại cho vay cú thể cung ứng, khu vực địa lý, cỏc ngành cần tập trung nhưng nờn đa dạng húa cỏc ngành kinh doanh, khụng nờn tập trung hoặc quỏ phụ thuộc vào ngành nào để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
+ Chớnh sỏch cho vay cũng phải hoạch định rừ cơ cấu cỏc loại cho vay, tỷ trọng của chỳng trờn tổng dư nợ của Ngõn hàng,...
❖ Thực hiện nghiờm tỳc chương trỡnh cho vay
Quy trỡnh cho vay phải được quy định tương đối chặt chẽ thành cỏc văn bản về cú chế cho vay do Thống đốc NHNN ban hành và NHTMCP Ngoại thương Việt nam cũng cần cú văn bản hướng dẫn riờng. Quy trỡnh cho vay hợp lý, chặt chẽ sẽ được thực hiện một cỏch nghiờm tỳc giỳp Ngõn hàng trỏnh được những sai sút, hạn chế cả về phớa nhõn viờn ngõn hàng và khỏch hàng đến vay vốn.
Ngõn hàng cần nõng cao tất cả cỏc khõu trong quy trỡnh cho vay, từ khõu thẩm định khỏch hàng vay. Để đỏnh giỏ những dự ỏn lớn, cú tớnh phức tạp thỡ CBTD cần tham khảo, nghiờn cứu cỏc tài liệu liờn quan đến dự ỏn, phương ỏn như: tỡnh hỡnh giỏ cả thị trường, tỡnh hỡnh tiờu thụ của khỏch hàng.... thụng qua nhiều phương tiện thụng tin đại chỳng khỏc nhau như ti vi, bỏo chớ.... và đặc biệt là thụng tin trờn internet. Ngoài ra cũn cú thể thu thập thụng tin từ chi cục thống kờ, trung tõm CIC, cụng ty kiểm toỏn,... Việc thẩm định dự ỏn phụ thuộc rất lớn vào trỡnh độ khả năng nắm bắt và phõn tớch thụng tin của CBTD cũng như sự nhạy cảm đối với cỏc thụng số th thập được. Vỡ vậy, việc đào tạo chuyờn mụn đối với cỏn bộ thẩm định quyết định rất lớn đến chất lượng của khoản cho vay.
Đồng thời, Ngõn hàng cũng cần nõng cao chất lượng cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt việc thực hiện cơ chế chớnh sỏch, quy trỡnh nghiệp vụ của hệ thống Vietcombank, phỏt hiện và xử lý kịp thời những tồn tại, yếu kộm để rỳt ra, phỏt huy những nhõn tố tớch cực và nhận biết sớm những yếu kộm để hạn chế chỳng. Bộ phận kiểm tra cũng cần tỏch biệt với bộ phận cho vay để tạo tớnh minh bạch và chớnh xỏc trong cụng tỏc này.
Mặt khỏc, Ngõn hàng cũng cần nõng cao chất lượng hệ thống thụng tin, khai thỏc và tận dụng chỳng một cỏch hiệu quả. Ngõn hàng cũng cần tỡm hiểu thụng tin một cỏch đa chiều và cần đưa ra những nhận định đỏnh giỏ chớnh xỏc nhằm hoàn thiện thờm quỏ trỡnh cho vay, đảm bảo khoản vay cú khả năng hoàn thiện thờm quỏ trỡnh cho vay, đảm bảo khoản vay cú khả năng hoàn trả và đưa ra những kết luận thực sự chớnh xỏc.
❖ Đa dạng húa cỏc khoản vay.
Hiện nay, VCBQN vẫn tập trung cho vay ở lĩnh vực cụng nghiệp và đối tượng khỏch hàng chớnh vẫn là cỏc DNNN. Trong khi cỏc DNNN cũn bộc lộ nhiều yếu kộm trong hoạt động quản lý và đang trong quỏ trỡnh cơ cấu lại thỡ