thương mại và bài học cho SeABank - chi nhánh Sở Giao dịch
1.4.1. Kinh nghiệm cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của các ngân hàngthương mại thương mại
Việc nâng cao CLTD luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu, bởi nếu không quan tâm đến chất lượng thì rất dễ dẫn đến rủi ro tín dụng, nó không chỉ tác động đối với kết quả kinh doanh của NH mà còn cả đối với nền kinh tế.
35
1.4.1.1. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ NHNN Việt Nam. Là NHTM lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành NH Việt Nam.
Trong thời kỳ phát triển của nền kinh tế cùng với sự bùng nổ về dân số, nhiều NH đã ban hành nhiều chính sách để phát triển cho vay trong lĩnh vực xây lắp. Tuy nhiên, có thể thấy hoạt động cho vay lĩnh vực xây lắp của NH Vietinbank hiện nay đang có dấu hiệu suy giảm và chất lượng không cao. Nguyên nhân của điều này xuất phát từ:
- Dư nợ tín dụng cho vay xây lắp quá nhanh, trong khi cho vay các lĩnh vực ngoài thị trường truyền thống và dựa vào thế chấp, người bảo lãnh danh tiếng - là những nguồn trả nợ thứ yếu mà không có nguồn trả nợ chính.
- Coi nhẹ các tiêu chuẩn an toàn tín dụng như: trị giá thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, nguy cơ không trả được nợ là rất lớn; tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thế chấp quá cao; cơ cấu khoản vay kém hiệu quả, cho vay quá khả năng chi trả; không văn bản hóa thỏa thuận cụ thể về mục đích và cách sử dụng khoản vay, kế hoạch nguồn trả nợ.
- Giám sát sau giải ngân kém; không giám sát thỏa đáng các khoản cho vay xây dựng, như đi thực địa, tiến độ rút vốn vay, thanh tra...Không có chứng từ địa chỉ giao dịch với khách hàng vay, hồ sơ pháp lý không đầy đủ; không thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay; không nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.
1.4.1.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - VPbank
Cách đây vài năm Ngân hàng VPbank là một trong số các NHTM hoạt động yếu kém, hiệu quả thấp, quy mô nhỏ. Đặc biệt là hoạt động tín dụng nhất là hoạt động tín dụng đối với DNXL rơi vào tình trạng nợ xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn tăng đột biến, khả năng thanh toán kém vì vậy được xếp vào tình trạng quản lý đặc biệt của NHNN. Dưới sự chỉ đạo của NHNN, ban lãnh đạo VPbank đã
36
sắp xếp, cải tổ lại toàn bộ hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Sau hai năm hoạt động, VPbank đã có nhiều khởi sắc, dần đi vào ổn định và hiệu quả, quy mô ngày càng tăng và được mở rộng, thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, nợ xấu giảm xuống dưới 1%. Để đạt được kết quả đó, VPbank đã tích cực tìm giải pháp để nâng cao CLTD nói chung và CLTD đối với DNXL nói riêng. Trong đó, việc nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro đã được VPbank đặc biệt chú trọng thể hiện ở một số điểm:
- Ban hành sổ tay tín dụng
Sổ tay tín dụng là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bước cơ bản mà mỗi cán bộ tín dụng cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp. Sổ tay tín dụng được xây dựng với mục đích trở thành công cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi cán bộ tín dụng tra cứu để thực hiện phần công việc của mình một cách nhuần nhuyễn. Bên cạnh đó, sổ tay tín dụng còn đề cập đến nội dung quản lý rủi ro tín dụng để các nhà quản lý có thể điều hành tín dụng trong khuôn khổ pháp lý và để kiểm soát, loại trừ các rủi ro tín dụng đã được lường trước.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VPbank được xây dựng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại KH. Mục tiêu của chính sách KH nhằm tăng cường quan hệ, có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm KH xếp hạng cao và ngược lại, hạn chế quan hệ tín dụng, tăng cường các biện pháp bảo đảm với các nhóm KH xếp hạng thấp hơn.
- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay
Các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp và quản lý hồ sơ các khoản vay có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của KH để hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại KH, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động tín dụng luôn an toàn, hiệu quả. Việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay phù hợp với VPbank và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng.
37
Từ việc nâng cao CLTD của VPbank, chúng ta có thể thấy rằng: để CLTD được nâng cao thì đòi hỏi các NHTM phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện chính sách KH và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro là những giải pháp quan trọng nhất.
1.4.1.3. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP A Châu (ACB)
Hoạt động của NH và hoạt động của DNXL có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Khi các DNXL hoạt động có vấn đề thì ngành kinh doanh NH cũng không thể hoạt động tốt được. Nếu như phần lớn các khoản cho vay của NH không khỏe mạnh thì không chỉ NH hoạt động không hiệu quả mà nền kinh tế cũng sẽ bị ảnh hưởng.
Thực tế cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng ACB cho thấy việc cho vay không chặt chẽ cùng với chính sách mở rộng quá tham vọng càng được kích thích thêm do cạnh tranh trên thị trường là kết quả gây ra thua lỗ của NH. Mặt khác, do kinh nghiệm với những khoản vay bị thất thoát nghiêm trọng trước đây nên ACB không biết cách quản lý khi có phát sinh thua lỗ tín dụng và hậu quả nghiêm trọng của việc trì hoàn những biện pháp dứt khoát đối với các KH vay có rui ro, do dó mức lỗ lại của NH không thể giải quyết nhanh chóng và với phí tổn thấp hơn. Hiện nay, ACB đã xử lý thành công các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi được của những khoản nợ xấu, xác định nợ xấu sớm.