- Chính sách tín dụng nói chung và chính sách tín dụng đối với các khách hàng DNXL cần năng động, phù hợp với các loại hình hoạt động của NH. Thường xuyên chú trọng việc nghiên cứu thị trường và phát triển các loại sản phẩm mới, nhất là các sản phẩm trọn gói phục vụ nhu cầu đa dạng của KH. Có chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng KH và phân đoạn thị trường để thiết kế các sản phẩm cho vay khác nhau phù hợp với từng đối tượng (lãi suất, mức cho vay, thời hạn cho vay, mức vốn tự có tham gia, tài sản đảm bảo, thủ tục vay vốn,...). Đồng thời, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ để phục vụ KH. Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng KH để sàng lọc những KH yếu kém. Hệ thống thông tin
38
đầy đủ (số lượng và chất lượng).
- Tăng cường quản lý KH: khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, song song với việc mở rộng phạm vi và quy mô tín dụng, đối tượng KH cũng ngày càng phong phú, theo đó khả năng thất thoát vốn cũng ngày cầng tăng, đe dọa sự tồn tại và phát triển của NH. Chất lượng nghiệp vụ đánh giá KH phân tích nhận định tình hình KH trước, trong và sau khi cho vay, nó có mối quan hệ chặt chẽ với CLTD. Đánh giá tình hình KH càng chính xác, CLTD càng cao, bới thông qua đánh giá NH sẽ phân loại được KH, từng bước thanh lọc những KH yếu kém, thu hút vầ tập trung đầu tư cho những KH hoạt động SXKD tốt, có hiệu quả. Hạn chế đến mức tối đa rủi ro thất thoát vốn.
- Chú trọng đào tạo và đào tạo lại cán bộ: không thể đạt được sự tiến bộ thực sự về CLTD nếu không có sự hợp tác và cam kết đầy đủ của toàn bộ tập thể, cán bộ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt.
39
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày những lý luận cơ bản về DNXL, CLTD cho vay đối với DNXL, các nhân tố ảnh hưởng đến CLTD đối với DNXL và kinh nghiệm về việc nâng cao CLTD cho DNXL tại một số NH trong nước. Từ đó rút ra được những kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tín dụng đối với các DNXL. Những vấn đề này chính là cơ sở khoa học và thực tiễn định hướng cho nội dung nghiên cứu ở các chương tiếp theo của luận văn.
40
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á (SEABANK) - CHI NHÁNH SỞ
GIAO DỊCH
2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Sở Giao dịch 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á
Tên giao dịch quốc tế: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Tên gọi tắt: SeABank
Địa chỉ trụ sở chính: 25 Trần Hưng Đạo, phường Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội
Được thành lập từ năm 1994, SeABank đã trải qua chặng đường 26 năm phát triển để đạt được thành tựu hôm nay. Trong năm 2019, SeABank đã hoàn thành tăng vốn điều lệ lên 9.369 tỷ đồng để nâng cao tiềm lực tài chính. SeABank hiện có mạng lưới 167 điểm giao dịch phục vụ gần 1.2 triệu KH trên toàn quốc.
Kết thúc năm tài chính 2019, SeABank hoàn thành vượt tất cả chỉ tiêu kinh doanh đã đặt ra tại Đại Hội đồng cổ đông hồi đầu năm 2019 và có mức tăng trưởng ấn tượng so với năm 2018, cụ thể kết quả kinh doanh hợp nhất như sau: Lợi nhuận trước thuế đạt 1.390,69 tỷ đồng, tăng 768,26 tỷ đồng tương đương tăng 123,4%; Tổng tài sản đạt 157,398 tỷ đồng, tăng 12,04%; Tổng dư nợ thị trường 1 đạt 98,613 tỷ đồng, tăng 17,46%; Tổng huy động thị trường 1 đạt 95,727 tỷ đồng tăng 13,5%; Tổng thu thuần ngoài lãi đạt 2.316 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng trên 44% so với tổng thu thuần; Tỷ lệ an toàn vốn theo quy định tại Thông tư 41/2016/TT-NHNN đạt 11,6%; Tỷ lệ an toàn vốn cấp 1 đạt 9%; Tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) ở mức 38,5%. Tỷ suất sinh lời tiếp tục cải thiện mạnh, hiệu suất sinh lời trên tổng tài sản bình quân (ROA) và hiệu suất sinh lời của vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) lần lượt là 0,75% tăng 120,6% và 12,03% tăng 61,69% so với 2018.
41
Trong năm 2019, SeABank đã tất toán toàn bộ trái phiếu đặc biệt tại VAMC và trích đầy đủ dự phòng rủi ro theo quy định, CLTD của ngân hàng vẫn luôn được đảm bảo và kiểm soát chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,31%. Với định hướng quản trị rủi ro an toàn, thận trọng, SeABank được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê duyệt đạt chuẩn mực quốc tế Basel II theo Thông tư 41 trước thời hạn quy định và được tổ chức uy tín quốc tế Moody’s xếp hạng tín nhiệm dài hạn ở mức B1.
Đặc biệt, SeABank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam nâng cấp thành công phần mềm quản trị lõi ngân hàng T24 Temenos lên phiên bản R18 - phiên bản hiện đại nhất thế giới hiện nay với nhiều tính năng quan trọng.
Một điểm nhấn nữa về công nghệ số của SeABank trong năm 2019 là sự kiện ra mắt ứng dụng ngân hàng số SeAMobile New với nhiều tính năng vượt trội như miễn 100% phí sử dụng và miễn phí chuyển tiền, thanh toán, mua sắm... và là ứng dụng ngân hàng số đầu tiên tại Việt Nam cung cấp tính năng “Chăm sóc sức khỏe tài chính cá nhân” của KH. SeABank cũng ra mắt thẻ tín dụng quốc tế SeA-Easy với nhiều ưu đãi dành cho các tín đồ shopping online như hoàn tiền mọi giao dịch trực tuyến lên đến 8%, hoàn phí thường niên các năm và miễn lãi lên tới 45 ngày.
Cùng với hoạt động kinh doanh, SeABank luôn chú trọng phát triển các hoạt động an sinh xã hội song song với phát triển kinh tế. SeABank dành gần 12 tỷ đồng cho các hoạt động từ thiện, an sinh xã hội và phát triển cộng đồng, trong đó gần 4 tỷ đồng học bổng khuyến học đã được SeABank trao cho các em học sinh nghèo hiếu học trên khắp mọi miền tổ quốc thông qua Quỹ Ươm mầm Ước mơ và chuỗi 4 giải chạy SeABank Run For The Future. Đặc biệt, SeABank cũng hướng tới môi trường xanh thông qua chương trình Let’s Go Green with SeABank, kêu gọi cán bộ nhân viên và cộng đồng thu gom/phân loại rác thải, hạn chế không dùng chai/lọ nhựa khó phân hủy, tiết kiệm giấy, điện, nước và trồng thêm cây xanh.
2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Sở Giao dịch
42
a. Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Sở Giao dịch
- SeABank - chi nhánh Sở Giao dịch có tiền thân là Trung tâm kinh doanh thuộc Hội sở của SeABank được thành lập ngày 21/05/2007, có trụ sở hiện nay ở số 25 Trần Hưng Đạo, phường Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội.
- SeABank - chi nhánh Sở Giao dịch bao gồm 01 chi nhánh chính và 02 phòng giao dịch là phòng giao dịch Lê Thái Tổ và phòng giao dịch Trần Khát Chân.
- Đến ngày 20/03/2015, đổi tên từ “Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Sở Giao dịch” thành “Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Sở Giao dịch”.
- Ngày 28/05/2018, 02 phòng giao dịch Lê Thái Tổ và Trần Khát Chân được thay đổi đơn vị quản lý sang chi nhánh Hà Nội và chi nhánh Đống Đa, không trực thuộc chi nhánh Sở Giao dịch nữa.
Có thể thấy SeABank - chi nhánh Sở Giao dịch cũng như hệ thống SeABank nói chung đang trên đà phát triển mạnh mẽ, hiệu quả. Tuy nhiên để tiếp tục duy trì và phát huy được sự phát triển này trong bối cảnh Việt Nam trở thành thành viên chính thức thứ 150 của WTO - Tổ chức thương mại lớn nhất thế giới, với dân số chiếm 90% tổng dân số toàn cầu, 95% GDP và kim ngạch xuất khẩu của thế giới thì chúng ta còn rất nhiều việc phải làm cũng như có rất nhiều vấn đề cần phải bàn tới, phải đòi hỏi có sự thay đổi theo hướng cải tiến.
43
b. Cơ cấu tổ chức - chức năng, nhiệm vụ các phòng, ban
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của SeABank - chi nhánh Sở Giao Dịch
TT Chỉ tiêu 2017 2018 2019
1 Tổng tài sản 224.511 246.494 296.432
2 Tổng vốn chủ sở hữu 12.632 13.466 17.639 44
+ Ban giám đốc
Ban giám đốc của chi nhánh gồm có 01 giám đốc chi nhánh và 02 giám đốc mảng là: giám đốc vận hành mảng KH cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ và giám đốc vận hành mảng KH doanh nghiệp lớn. Trong đó, giám đốc chi nhánh là người điều hành chung và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc SeABank về toàn bộ hoạt động, kết quả kinh doanh của chi nhánh, hai giám đốc mảng là người hỗ trợ cho giám đốc chi nhánh theo sự phân công và ủy quyền, chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh về các công việc được phân công, ủy quyền đó.
+ Phòng quan hệ KH doanh nghiệp và Phòng quan hệ KH cá nhân
Thực hiện công tác tiếp thị và phát triển quan hệ KH, các công tác liên quan đến tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ, tín dụng doanh nghiệp lớn và các nhiệm vụ khác theo yêu cầu giám đốc chi nhánh Sở Giao Dịch.
+ Phòng dịch vụ KH và Phòng dịch vụ KH doanh nghiệp lớn
Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp, thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh; thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính; kiểm tra định kỳ, đột xuất việc chấp hành chế độ, quy chế, quy trình trong công tác kế toán, luân chuyển chứng từ và chỉ tiêu tài chính theo quy định; quản lý thông tin và lập báo cáo.
Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với KH là doanh nghiệp và cá nhân; thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của SeABank; đề xuất với Giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển, cải tiến sản phẩm, dịch vụ NH, quy trình giao dịch phương thức phục vụ KH; công tác thanh toán quốc tế và thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu Giám đốc Sở Giao Dịch.
+ Phòng Ngân quỹ
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý và xuất/nhập quỹ, theo dõi, tổng hợp, lập các báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định; tham gia ý kiến xây dựng chế độ, quy trình về công tác tiền tệ kho quỹ để phục vụ KH nhanh chóng, thuận tiện; thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh.
45
+ Phòng hỗ trợ tín dụng và Phòng hỗ trợ tín dụng KH doanh nghiệp lớn
Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với KH theo quy định, quy trình của SeABank và chi nhánh Sở Giao Dịch; thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ; quản lý thông tin và lập báo cáo; thực hiện công tác quản lý tín dụng, rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp; thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của SeABank - chi nhánh Sở Giao dịch trong giai đoạn từ năm 2017 - 2019
- Kết quả kinh doanh
Phát huy những thành tựu đã đạt đuợc trong nhiều năm, trong giai đoạn 2017 - 2019, SeABank - chi nhánh Sở Giao dịch tiếp tục đạt đuợc tốc độ tăng truởng khả quan. Tổng tài sản đến 31/12/2019 đạt 296.432 tỷ đồng, tăng 20% so với 31/12/2017. Lợi nhuận sau thuế 2019 đạt 2.817 tỷ đồng, tăng 42% so với 31/12/2017.
Bảng 2.1. Kết quả kinh doanh của SeABank - Chi nhánh Sở Giao dịch
TT Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%)
1 Phân theo đối tượng 2558 100 2804 100 3309,
5
100
Huy động từ dân cư 1524 59,58 1877 66,94 2240,
1 67,69
Huy động từ TCKT 524 20,48 336 11,98 488,
2 14,75
Huy động từ KH ĐCTC 510 19,94 591 21,08 581,
2 17,56
2 Phân theo loại tiền 2558 100 2804 100 3309,
5 100
HDV VND 2275 88,94 2522 89,94 3029,
5 91,54
HDV ngoại tệ (quy đổi) 283 11,06 282 10,06 280 8,46
3 Phân theo kỳ hạn 2558 100 2804 100 3309, 5 100 HDV dưới 12 tháng 1957 76,51 2201 78,5 2705, 5 81,75 HDV trên 12 tháng 601 23,49 603 21,5 604 18,25
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank - chi nhánh Sở Giao Dịch 2017-2019)
Cùng với việc tăng tổng tài sản thì vốn chủ sở hữu của SeABank - Chi nhánh Sở Giao dịch cũng đuợc bổ sung tuơng ứng; tính đến 31/12/2019, tổng vốn chủ sở hữu của NH là 17.639 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 10.498 tỷ đồng, hệ số CAR của NH theo báo cáo tài chính quốc tế đạt 7,55%, theo báo cáo tài chính chuẩn mực Việt Nam là 9,53%.
46
- Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2. Kết quả huy động vốn qua các năm của SeABank - chi nhánh Sở Giao dịch
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank - chi nhánh Sở Giao Dịch 2017-2019)
Nhờ áp dụng chính sách linh động trong huy động vốn, trong những năm qua nguồn vốn huy động của Sở Giao Dịch có những chuyển biến tích cực. Nguồn vốn huy động năm 2018 tăng so với năm 2017 là 246 tỷ đồng, tương ứng với 9,6%, năm 2019 tăng so với năm 2018 là 505,5 tỷ đồng, tương ứng với 18,03%. Chứng tỏ tình hình huy động vốn của chi nhánh tăng đều qua các năm và tương đối ổn định. Cụ thể:
47
lớn, và đóng vai trò chủ đạo trong công tác huy động vốn của chi nhánh
+ Huy động vốn từ dân cư năm 2017 là 1.524 tỷ đồng tương ứng với 59,58%; năm 2018 là 1.877 tỷ đồng tương ứng với 66,94%; năm 2019 là 2.240,1 tỷ đồng tương ứng với 67,69%
+ Huy động vốn từ tổ chức kinh tế năm 2017 là 524 tỷ đồng, tương ứng với 20,48%; năm 2018 là 336 tỷ đồng, tương ứng với 11,98%; năm 2019 là 488,2 tương ứng với 14,75%.
+ Huy động vốn từ định chế tài chính năm 2017 là 510 tỷ đồng, tương ứng với 20.48%; năm 2018 là 591 tỷ đồng tương ứng 21,08%; năm 2019 là 581,2 tỷ đồng, tương ứng 17,56%.
+ Phân theo loại tiền thì số tiền huy động được của chi nhánh trong suốt thời gian qua chủ yếu bằng VNĐ, tỷ lệ huy động được bằng VNĐ luôn chiếm trên 80% trong tổng số huy động được.
+ Huy động vốn từ VNĐ năm 2017 là 2.275 tỷ đồng, tương ứng 88,94%; năm 2018 là 2.522 tỷ đồng, tương ứng 89,94%; năm 2019 là 3.029,5 tỷ đồng, tương ứng 91,54%
+ Huy động vốn từ USD (đã quy đổi) năm 2017 là 283 tỷ đồng, tương ứng 11,06%; năm 2018 là 282 tỷ đồng, tương ứng 10,06%; năm 2019 là 280 tỷ đồng, tương ứng 8,46%
+ Phân theo kỳ hạn thì số tiền huy động vốn dưới 12 tháng là chủ yếu, cụ thể:
+ Huy động vốn dưới 12 tháng năm 2017 là 1.957 tỷ đồng, tương ứng 76,51%; năm 2018 là 2.201 tỷ đồng, tương ứng 78,5%; năm 2019 là 2.705,5 tỷ đồng, tương ứng 81,75%.
+ Huy động vốn trên 12 tháng năm 2017 là 601 tỷ đồng, tương ứng 23,49%; năm 2018 là 603 tỷ đồng, tương ứng 21,5%; năm 2019 là 604 tỷ đồng, tương ứng 18,25%.
Năm 2019, thị trường tiền tệ có nhiều biến động, quy mô tín dụng tăng lớn hơn quy mô tăng trưởng nguồn vốn dẫn đến khó khăn trong thanh khoản, áp lực