1 .3Chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp xây lắp
3.2.5 Thay đổi một số chính sách tín dụng đối vớ
Trên cơ sở kết quả đánh giá toàn diện doanh nghiệp, ngân hàng sẽ xếp hạng khách hàng và đề ra những chính sách tín dụng phù hợp. Tuy nhiên chính sách tín dụng đối với các DNXL tại BIDV HT nên thay đổi cho phù hợp và tạo ra sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp DNXL, các ngành nghề. Cụ thể:
Chính sách phí, lãi suất', các doanh nghiệp trong khối ngành xây lắp có
mức thu phí phát hành bảo lãnh, lãi suất vay cao hơn so với các doanh nghiệp trong các ngành khác. Trong nội bộ các DNXL cũng có chính sách về lãi suất khác nhau. Trên cơ sở đánh giá xếp hạng doanh nghiệp để có những chính sách riêng áp dụng với từng doanh nghiệp. Tuy nhiên, chính sách này cịn có một số điều chưa thật sự phản ánh đúng sự tương quan giữa mức độ rủi ro với lãi suất tín dụng. Điển hình như các đơn vị trực thuộc trong Tổng công ty mới tách ra hạch tốn độc lập thơng qua hình thức cổ phần hố trong năm đầu tiên hoạt động vẫn được áp dụng chính sách như cơng ty mẹ (là đơn vị uy tín với BIDV HT), trong đó được ưu đãi về lãi suất, điều kiện TSĐB... Trong khi thực tế chưa thể đánh giá được các doanh nghiệp này. Nên chăng BIDV HT sẽ áp dụng chính sách phí, lãi suất cho vay, TSĐB như khách hàng quan hệ lần đầu để đảm bảo an tồn tín dụng và đảm bảo nguồn thu của BIDV HT.
Đa dạng hố các hình thức đảm bảo tiền vay: Giá trị TSĐB đối với các
DNXL là rất thấp, do đó TSĐB cũng ảnh hưởng khơng nhỏ đến nhu cầu vay của DNXL. Với sự phát triển kinh tế trong tương lai thì nhu cầu đầu tư xây dựng cơ bản là rất nhiều, vì thế nên đa dạng hố hình thức đảm bảo bằng cách cho các DNXL cầm cố chính khối lượng xây lắp hồn thành trên cơ sở số vốn phát vay để đảm bảo cho chính những khoản vay của cơng trình đó. Đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ dùng tiền của doanh nghiệp đảm bảo thu nợ đầy đủ và đúng hạn, hạn chế rủi ro tín dụng có thể xẩy ra.
3.2.6. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ được coi là khâu kiểm soát sau đối với tất cả các hoạt động của ngân hàng, đảm bảo cho các hoạt động diễn ra theo đúng quy định của pháp luật và đảm bảo an toàn cho hệ thống. Đây là một khâu rất quan trọng, đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng. Trên cơ sở nhận thức được tầm quan trọng của công tác kiểm tra, kiểm sốt và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ở trên thì cơng tác kiểm tra kiểm sốt là một trong những giải
pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng đối với DNXL nói riêng.
Do vậy BIDV HT cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng:
Thứ nhất, đảm bảo kiểm tra kiểm soát được trong tất cả các khâu của quá
trình cho vay.
Hiện tại, tại BIDV HT kiểm tra kiểm sốt nội bộ chỉ đóng vai trị kiểm tra hồ sơ chứng từ sau khi giải ngân (mang tính chất hậu kiểm) và thực chất mới chỉ dừng lại ở phát hiện lỗi và xử lý. Nên chăng phạm vi này sẽ mở rộng ra, thay vì tìm kiếm và xử lý là phát hiện và phòng ngừa. Muốn vậy, kiểm tra kiểm soát phải tham gia vào trong tất cả các khâu của quá trình cho vay. Kiểm tra khách hàng trước khi cho vay; kiểm tra trong khi cho vay: việc chuyển tiền vay bằng chuyển khoản hay tiền mặt có hợp lý khơng? đặc biệt là kiểm tra việc giải ngân bằng tiền mặt; kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay, kiểm tra TSĐB, kiểm tra khả năng thu hồi nợ trên cơ sở theo dõi tình hình nghiệm thu thanh tốn...Trên cơ sở đó có cái nhìn tổng quan về khách hàng, từ đó kịp thời phát hiện những khoản nợ khó địi và đề ra biện pháp xử lý.
Thứ hai, thực hiện kiểm soát thường xuyên đối với tất cả các khoản nợ
vay của khách hàng.
Nội dung kiểm tra bao gồm: xem xét các danh mục khoản vay, khách hàng vay; tiến hành phân loại khoản vay; định kỳ đánh giá lại tài sản thế chấp; kiểm sốt hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng của các khoản vay; kiểm tra việc tn thủ các quy trình và chính sách tín dụng của cán bộ tín dụng; định kỳ kiểm tra thực tế tiến độ thi công công trình hiện đang vay vốn Ngân hàng.
Việc kiểm tra có thể tiến hành theo hai phương thức: Kiểm tra thường xuyên qua các báo cáo về phân loại và biện pháp khắc phục; Kiểm tra đột xuất.
3.2.7. Xây dựng và tổ chức tốt hệ thống thông tin
Hệ thống thông tin, đặc biệt là hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng và ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng. Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, trước hết phải xây dựng và tổ chức tốt quá trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác và cung cấp thơng tin tín dụng nhằm góp phần phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Đối với các DNXL, ngồi các thơng tin thông thường về khách hàng và khoản vay, cán bộ tín dụng cịn phải tìm hiểu rõ hơn và cụ thể hơn về cơng trình mà DNXL vay vốn để thi cơng, nguồn vốn thanh tốn của cơng trình, tính chắc chắn của nguồn vốn, tiến độ nghiệm thu, thanh tốn của nguồn vốn...Vì vậy, để hệ thống thơng tin thực sự là công cụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng thì cần phải tổ chức tốt cơng tác xây dựng, khai thác và cung cấp thơng tin tín dụng.
Hệ thống thơng tin hiện nay của BIDV HT cịn chưa đầy đủ, thiếu cập nhật. Thông tin thường chỉ được tổng hợp để phục vụ cho một báo cáo, một cuộc họp cụ thể, chưa phục vụ nhiều cho hoạt động tác nghiệp của các cán bộ tín dụng. Do đó, việc hình thành một bộ phận chun trách trong việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thơng tin tín dụng và các thơng tin kinh tế khác có liên quan là cần thiết, trong đó cần bố trí những cán bộ đã có kinh nghiệm hoạt động tín dụng thực tế.
Tập hợp thơng tin theo ngành nghề là rất quan trọng. Trên cơ sở các thông tin chung nhất thu thập được của từng ngành nghề có thể đưa ra một số chỉ tiêu chung về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, khả năng thanh tốn...phục vụ cho việc đánh giá những khách hàng mới, từ đó hạn chế được những quyết định cho vay đối với những khách hàng hoạt động yếu kém dưới mức bình thường của ngành nghề đó, đặc biệt là đối với các DNXL. Phân tích số liệu theo ngành nghề cần được tiến hành định kỳ theo từng quý, năm (hiện nay BIDV HT chưa có việc tổng hợp thơng tin theo ngành nghề).
NHNN có trung tâm thơng tin tín dụng CIC là một nguồn thơng tin tương đối tốt đối với hoạt động của các NHTM, vì vậy cần tăng cường cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ CIC để phục vụ yêu cầu quản lý. Tuy nhiên, do chương trình thơng tin CIC cịn nhiều hạn chế, thơng tin chưa được cập nhật, chưa thiết thực đối với hoạt động ngân hàng. Do đó cần khai thác thêm kênh thông tin từ các cơ quan quản lý, từ ngân hàng bạn, các đầu mối cung cấp thông tin như Tổng cục thống kê, Tổng cục thuế, Bộ Kế hoạch và Đầu tư...Đây là nguồn tin rất có ích trong việc đánh giá mức độ tín nhiệm với các TCTD, đánh giá kế hoạch kinh doanh, tình hình biến động của nền kinh tế đối với doanh nghiệp.
Với sự phát triển nhanh chóng của cơng nghệ thơng tin như hiện nay, hầu hết thơng tin về tình hình kinh tế được cập nhật qua mạng máy tính. Để có được thơng tin tín dụng một cách chính xác và kịp thời địi hỏi cơng nghệ thông tin và xử lý thông tin của ngân hàng phải hiện đại. Một số lĩnh vực mới như quản lý rủi ro cần có những cơng nghệ và phần mềm xử lý chuyên dụng. Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm đầu tư, không ngừng cải tiến nâng cấp hệ thống thông tin để đáp ứng được yêu cầu quản lý, nâng cao khả năng cạnh tranh.