1 .3Chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp xây lắp
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Về phía nhà nước:
3.3.1.1. Tăng cường công tác quản lý đầu tư xây dựng cơ bản 3.3.1.1.1.Cơ chế chính sách
Cần hồn thiện cơ chế chính sách quản lý nhà nước về đầu tư và xây dựng, hoàn thiện ngay trong nghị định số 16/2005/NĐ-CP về quản lý dự án đầu tư xây dựng cơng trình, trong đó bao gồm những nội dung sau: (1) tiếp tục thực hiện phân cấp, uỷ quyền quyết định đầu tư và thực hiện đầu tư gắn với trách nhiệm của các bên đồng thời với tăng cường kiểm tra giám sát. (2) Sửa đổi, bổ sung một số thủ tục hành chính trong chuẩn bị đầu tư, cấp vốn
đầu tư, thực hiện đầu tư ... để đơn giản hố q trình này. (3) Tăng cường quyền hạn, trách nhiệm và nghĩa vụ của chủ đầu tư đi đơi với các chế tài, hình phạt áp dụng cho chủ đầu tư nếu vi phạm. (4) Bổ sung một số chương về các chế tài, hình phạt, quy định rất cụ thể các hình thức kiểm tra, thanh tra và mức phạt đối với từng khâu của quá trình đầu tư và xây dựng. Điều này sẽ đảm bảo chất lượng trong thi công, tạo điều kiện cho các DNXL được thanh tốn đầy đủ và nhanh chóng, từ đó khả năng trả nợ ngân hàng tăng.
3.3.1.1.2.về các thủ tục hành chính trong quản lý đầu tư xây dựng
Đi đơi với việc phân cấp, dần dần từng bước tách chức năng quản lý sản xuất ra khỏi chức năng quản lý nhà nước của các bộ ngành nhằm xố bỏ tình trạng khép kín trong các khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt tổ chức đấu thầu thi công...trong cùng một bộ ngành. Điều này làm cho công tác quản lý trở lên chuyên nghiệp, kịp thời phát hiện những sai sót nếu có.
Sớm hồn thiện, bổ sung hệ thống chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, hệ thống tiêu chuẩn quy phạm và các chỉ tiêu định mức kinh tế - kỹ thuật, đơn giá xây dựng, suất vốn đầu tư...phục vụ công tác quản lý đầu tư xây dựng phù hợp thực tế và thông lệ quốc tế.
3.3.1.1.3.Tích cực giải quyết nợ tồn đọng trong đầu tư xây dựng cơ bản
Để có thể giải quyết dứt điểm được vấn đề nợ tồn đọng trong đầu tư xây dựng cơ bản, tạo điều kiện giúp nhà thầu có thể thanh tốn được nợ vay cho ngân hàng, các bộ, cơ quan trung ương và địa phương phải dành thoả đáng vốn đầu tư trong dự toán ngân sách để thanh tốn, khơng để phát sinh nợ mới trái với quy định của pháp luật; các địa phương đã khởi công xây dựng cơng trình mới khi dự án chưa được duyệt, dựa vào huy động vốn của nhà thầu, nay phải dành một phần ngân sách hàng năm của địa phương để trả nợ và không được tái diễn cách đầu tư tuỳ tiện này. Đồng thời xây dựng kế hoạch thanh toán nợ xây dựng cơ bản cho từng năm.
3.3.1.1.4.Nâng cao hiệu qủa đầu tư, chống lãng phí, thất thốt vốn đầu tư nhà nước.
Tiếp tục bổ sung các chế tài về quản lý nhà nước để tăng cường trách nhiệm của các chủ thể tham gia hoạt động đầu tư xây dựng, cụ thể:
Đối với người quyết định đầu tư: bên cạnh việc đẩy mạnh phân cấp, giao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho các đơn vị, bộ, ngành, địa phương, trong cơ chế quản lý đầu tư cần bổ sung các chế tài đủ mạnh để nâng cao trách nhiệm của người ra quyết định đầu tư.
Đối với chủ đầu tư: phải chịu trách nhiệm toàn diện về hiệu quả, chất lượng và tiến độ xây dựng của dự án.
Đối với nhà thầu: bổ sung cơ chế quản lý chặt chẽ và quy định về năng lực điều hành của nhà thầu, quy định các loại hình và quy mơ cơng trình nhà thầu được phép tham gia phù hợp với trình độ và năng lực của nhà thầu. Cần chấm dứt tình trạng nhà thầu nhận thầu bằng mọi giá hoặc giao thầu lại cho các nhà thầu khơng có đủ năng lực thi cơng, xây dựng cơng trình. Trường hợp phát hiện có hiện tượng thơng đồng, móc ngoặc giữa chủ đầu tư với tổ chức tư vấn hoặc nhà thầu xây dựng thì theo mức độ sai phạm có cơ chế đủ mạnh như phạt tiền, thi hành kỷ luật hành chính, phạt khơng cho tham gia hoạt động xây dựng trong một thời gian.
3.3.1.1.5.Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt bằng
Cần bổ sung, sửa đổi quy định về giải phóng mặt bằng: cần có các điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất nếu họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm các điều kiện sống cho họ trong thời gian chưa được tái định cư. Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có các điều khoản quy định người nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tượng bị thu hồi đất hoặc tuyển dụng một số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp...
Có các chế tài rõ ràng đối với các đối tượng cản trở cơng tác giải phóng
mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội.
3.3.1.2. Nhà nước cần lành mạnh hố tình hình tài chính, mơi trường hoạt
động của các doanh nghiệp, tổ chức sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước
Hiện nay, phần lớn các doanh nghiệp nhà nước có hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn và khó khăn về tài chính, có doanh nghiệp đã mất hết vốn nhà nước nên việc khắc phục tình trạng trên là điều khơng dễ dàng. Trong khi đó, số nợ tồn đọng của các doanh nghiệp này tại các NHTM còn khá lớn. Vì vậy việc tập trung lành mạnh hố tài chính, xử lý nợ và lỗ luỹ kế của các doanh nghiệp nhà nước nói chung và doanh nghiệp DNXL nói riêng là cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thành xắp xếp lại doanh nghiệp theo hướng:
Đối với những doanh nghiệp nhà nước hoạt động có hiệu quả, thuộc những ngành kinh tế trọng điểm hoặc các Tập đồn, Tổng cơng ty lớn, nếu xét thấy cần thiết phải duy trì sở hữu nhà nước thì tiếp tục duy trì, trường hợp xét thấy khơng cần thiết duy trì thì tiến hành cổ phần hố để doanh nghiệp được chủ động trong kinh doanh, vươn lên làm tốt hơn nữa.
Đối với những doanh nghiệp nhà nước hoạt động bình thường, vốn kinh doanh thiếu nhưng nếu được sự hỗ trợ vẫn tồn tại được thì cho phép tiến hành cổ phần hố để tạo được nguồn vốn cho doanh nghiệp huy động vào sản xuất và để doanh nghiệp nâng cao hơn nữa tính tự chủ, không trông chờ vào nhà nước, tiến tới kinh doanh hiệu quả hơn.
Đối với những doanh nghiệp nhà nước hoạt động khơng có hiệu quả thì tiến hành sáp nhập với các doanh nghiệp nhà nước khác hoặc cho phép giải thể, phá sản.
Mơ hình bảo đảm tín dụng
Hiện tại, có rất nhiều đơn vị có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có dự án hiệu quả nhưng khơng thể tiếp cận được với nguồn vốn vay ngân hàng do tài sản thế chấp không đáp ứng được theo tỷ lệ quy định. Chính vì vậy để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này trong việc tiếp cận với nguồn vốn vay, theo kinh nghiệm một số nước đã áp dụng mơ hình bảo đảm tín dụng như kinh nghiệm ở Đức trong việc thành lập ngân hàng bảo lãnh hay kinh nghiệm ở Chi lê trong việc thành lập quỹ đảm bảo tín dụng để phục vụ cho đối tượng khách hàng này. Nên chăng nhà nước cho phép thành lập một công ty chuyên cung cấp dịch vụ này cho các đơn vị nhỏ, tình hình sản xuất kinh doanh tốt nhưng không thể tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng?
3.3.2. về phía Ngân hàng nhà nước
3.3.2.1. Tăng cường chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro
trong hệ
thống ngân hàng.
Trung tâm thơng tin tín dụng CIC của NHNN trong thời gian qua đã có
một ý nghĩa rất lớn trong việc cung cấp thơng tin tín dụng cho các TCTD. Song để củng cố và tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng cần tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng CIC thơng qua việc phối hợp với các cơ quan ban ngành khác như Bộ tài chính, các cơ quan thuế, Bộ kế hoạch và Đầu tư...trong việc thu thập và xử lý thông tin về các doanh nghiệp cũng như các chính sách, cơ chế tín dụng trong các lĩnh vực có liên quan nhằm phát triển CIC thực sự trở thành cơ quan đầu mối cung cấp thông tin trong ngành ngân hàng.
Bên cạnh đó, nhà nước cần thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ chế độ cung cấp thơng tin khách hàng tại các TCTD theo quy chế tổ chức và hoạt động thơng tin tín dụng của Thống đốc NHNN đã ban hành. NHNN cần chỉ đạo đôn đốc các ngân hàng cập nhật thơng tin khi có biến động của khách
Như vậy cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa NHNN và các NHTM, nhận thức cơng tác thơng tin tín dụng là quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của các NHTM, góp phần phịng ngừa rủi ro trong tồn ngành, hạn chế những rủi ro như thông tin không cân xứng, khách hàng đem tài sản thế chấp vay vốn tại nhiều nơi..
Thành lập các công ty mua bán thông tin: Qua nghiên cứu kinh nghiệm
của Canada trong việc thành lập các cơng ty chun cung cấp thơng tin tín dụng đã rất thành công, nên chăng NHNN cho phép thành lập công ty chuyên mua bán thông tin, các cơng ty này sẽ cung cấp thơng tin tín dụng, thị trường và doanh nghiệp mới một cách đảm bảo và chính xác nhất. Từ đó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động có hiệu quả hơn và cho các cán bộ tín dụng thẩm định khoản vay đạt chất lượng cao hơn để ra quyết định tín dụng chính xác, khách quan nhất.
Tăng cường phương tiện, thiết bị phục vụ xử lý và truyền nhận thông tin qua mạng giữa CIC với các TCTD để đảm bảo tính cập nhật và chính xác.
3.3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thanh tra ngân hàng
NHNN với vai trị quản lý cần nâng cao hơn nữa cơng tác thanh tra ngân hàng, kịp thời phát hiện và xử lý nghiêm với các trường hợp vi phạm đồng thời phối hợp với các bộ ngành có liên quan để có sự phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng của các NHTM.
3.3.2.3. Kiến nghị khác
NHNN cần xác định hướng đầu tư cho các NHTM trong từng thời kỳ căn cứ vào quy hoạch định hướng phát triển kinh tế của đất nước trong từng thời kỳ để định hướng hoạt động đầu tư của các NHTM như cần tập trung vào ngành nào, thành phần kinh tế nào, khu vực nào...qua đó giúp các NHTM đầu tư đúng hướng, giảm thiểu rủi ro khi thực hiện đầu tư.
NHNN cũng cần tổ chức các lớp đào tạo, hội thảo ngắn ngày cho các cán bộ trong ngành, các buổi hội nghị tổng kết hàng năm toàn ngành để trao đổi, tăng cường hiểu biết và hợp tác giữa các bộ phận tín dụng của các NHTM.
3.3.3. Đối với các DNXL
Trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, chất lượng tín dụng một phần phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của các DNXL như đã phân tích ở trên. Do đó để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNXL thì khơng phải chỉ các giải pháp về phía ngân hàng mà các DNXL cũng cần phải khắc phục những tồn tại của mình theo hướng sau;
Các DNXL cần có sự phối hợp với ngân hàng trong việc cung cấp đầy
đủ, kịp thời các báo cáo tài chính, các thơng tin cần thiết để thuận lợi cho việc đánh giá của ngân hàng.
Nên xây dựng dự án hay cơng trình phù hợp với năng lực của mình, trước khi đưa ra quyết định đầu tư dự án cần nghiên cứu, phân tích các yếu tố đầu vào, đầu ra, các yếu tố ảnh hưởng đến cơng trình để từ đó chủ động hơn đảm bảo tính hiệu quả của việc đầu tư.
DNXL phải nâng cao năng lực tổ chức quản lý của mình hơn nữa. Ban
lãnh đạo có trách nhiệm lớn trong việc lựa chọn mục tiêu phát triển của Doanh nghiệp và các hình thức tổ chức để thực hiện công việc. Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả năng tạo ra lợi nhuận chắc chắn bị giảm sút và từ đó khả năng trả nợ ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Thực tế đó cho thấy rằng một trong những lý do phổ biến gây thiệt hại trong tín dụng của ngân hàng là quản lý yếu kém về phía người vay.
Thường xuyên đổi mới trang thiết bị thi công để nâng cao năng lực thi
cơng và hạ giá thành xây dựng, đây chính là yếu tố vật chất đảm bảo cho các DNXL có khả năng trúng thầu cao, đảm bảo cho công tác quản lý thực hiện thành công và đem đến thành công trong kinh doanh.
Để tránh những khó khăn về vốn, đảm bảo tính hiệu quả trong kinh doanh, các DNXL chỉ tiến hành thi cơng những cơng trình xác định được chắc chắn nguồn vốn thanh tốn. Bởi do đặc điểm về tài chính của DNXL với quan hệ tín dụng ngân hàng, vốn thi cơng chủ yếu là vốn vay, do đó nếu cứ thi cơng trong trường hợp không xác định được nguồn vốn chắc chắn thì dù có đạt mục tiêu là có cơng việc làm cho cơng nhân nhưng thu nhập đem lại khó có thể đủ để trả nợ gốc và lãi vay ngân hàng.
Về cơ chế khoán đến các tổ đội trong các DNXL nên chỉ khốn cơng
việc hay cơng nhật và thời gian hồn thành. DNXL sẽ cung ứng vật tư và giám sát kỹ thuật. Chỉ có như vậy mới đảm bảo được chất lượng cơng trình, thời gian thi cơng cũng như hạ giá thành cơng trình. Tránh tình trạng DNXL vay vốn ngân hàng sau đó lại cho vay lại tổ đội với lãi suất cao hơn làm cho giá thành cơng trình tăng lên hoặc buộc tổ đội khi đó muốn đảm bảo mức khốn và có lãi phải bớt xén vật liệu hoặc mua vật liệu không đảm bảo kỹ thuật cơng trình.
Thực hiện tốt cơng tác thanh tốn khối lượng xây dựng cơ bản hoàn
thành. Trên cơ sở kế hoạch tiến độ thi công, DNXL cần tiến hành lên phiếu giá cơng trình theo điểm dừng kỹ thuật và thoả thuận kế hoạch thanh toán khối lượng xây dựng cơ bản hồn thành. Từ đó tạo điều kiện tốt hơn về vốn cho các DNXL và khả năng hoàn trả gốc và lãi vay cho ngân hàng.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, nhu cầu đầu tư xây dựng cơ bản là rất lớn do đó nhu cầu vốn vay phục vụ thi công xây dựng cũng không ngừng tăng cao. BIDV HT thời gian qua đã luôn là địa chỉ tin cậy đối với các đơn vị hoạt động DNXL trên địa bàn phía Tây của thành phố Hà Nội. Tuy nhiên hoạt động tín dụng đối với ngành xây lắp ln tiềm ẩn rủi ro cao. Chính vì vậy tăng trưởng tín dụng đi đơi với nâng cao chất lượng tín dụng ln là mục tiêu hàng đầu đối với BIDV HT nói riêng và đối với các NHTM nói chung để đạt được mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu quả và bền vững.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp, bám sát mục tiêu nghiên cứu, Luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về chất lượng tín dụng các DNXL tại các NHTM.
- Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng đối với các DNXL tại BIDV HT từ đó rút ra những vấn đề tồn tại, những vấn đề cấp thiết cần phải tiếp tục
xử lý và nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của BIDV HT.
- Trên cơ sở căn cứ khoa học và thực tế hoạt động tín dụng đối với các DNXL tại BIDV HT, kết hợp với định hướng của BIDV HT trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNXL, luận văn đã đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNXL tại BIDV HT.