phù hợp với thực tế
3.2.1.1 Chính sách lãi suất
cộng với kinh nghiệm hoạt động cịn chưa nhiều nên đây cĩ thể coi là những khĩ khăn cho việc mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh của DNVVN. Từ những đặc điểm trên dẫn đến ngân hàng chưa cĩ sự quan tâm đúng mức với loại hình doanh nghiệp này. Mặt khác, khối lượng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao do đĩ ngân hàng thường cho vay đối tượng này với lãi suất cao để bù đắp rủi ro và chi phí giao dịch. Điều này càng làm cho DNVVN khĩ tiếp cận với tín dụng ngân hàng.
- Vấn đề đặt ra là các DNVVN cần cĩ một cơ chế lãi suất linh hoạt từ phía các ngân hàng. Thực tế ở MB, ngồi các mức lãi suất cho vay thơng thường áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng thì cũng đã cĩ áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho một số doanh nghiệp mới thành lập, nhưng vấn đề này vẫn chưa được quan tâm, chú trọng. Để gĩp phần vào việc tạo nguồn vốn cho các DNVVN thì MB nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau:
V Lãi suất cho vay được xây dựng trên cơ sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến. Ngồi ra, lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của Nhà nước; từng loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay. Với từng đối tượng khách hàng cĩ mức lợi nhuận dự kiến và hệ số rủi ro khác nhau MB cĩ thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút và giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích các đối tượng hoạt động cĩ hiệu quả, cụ thể là:
• Với khách hàng đã cĩ quan hệ tín dụng tại MB, cĩ uy tín thì cơ chế được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều đĩ sẽ gĩp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho các khách hàng tăng cường mối quan hệ với MB, vừa tích cực làm ăn cĩ hiệu quả, trả nợ gốc là lãi đúng hạn cho ngân hàng.
• Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà cĩ những ưu đãi về lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu
vực, ngành nghề đĩ phát triển.
• Ngồi ra cĩ thể tuỳ từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên MB cĩ thể giảm lãi suất và cĩ nhiều ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị mĩn vay.
• Đa dạng hố các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng cĩ nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn
3.2.1.2 Chính sách về thế chấp
- Quy chế cấp tín dụng khơng cĩ tài sản đảm bảo hoặc đảm bảo một phần bằng tài sản hình thành từ vốn vay đối với DNVVN. Việc mở rộng hoạt động tín dụng khơng cĩ đảm bảo bằng tài sản và mở rộng tín dụng cĩ đảm bảo bằng một phần tài sản hình thành từ vốn vay sẽ làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng do đĩ sẽ tăng doanh thu và lợi nhuận và giải quyết được khĩ khăn lớn nhất về vốn và tài sản thế chấp của DNVVN nhưng cũng tạo ra những rủi ro cho ngân hàng. Do vậy, việc mở rộng hình thức tín dụng khơng phải bảo đảm bằng tài sản, cho vay cĩ đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay phải nằm trong cơ cấu dư nợ hợp lý và khơng áp dụng với mọi DNVVN vay vốn, mà phải lựa chọn những DNVVN truyền thống, tín nhiệm và đáp ứng các điều kiện sau:
V Doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực ưu tiên tài trợ theo chính sách tín dụng từng thời kỳ của MB. Theo chính sách tín dụng năm 2018 của MB thì một số lĩnh vực MB ưu tiên tài trợ bao gồm: Thương mại hàng tiêu dùng, thương mại dược phẩm và trang thiết bị y tế, sản xuất và phân phối thường xuyên thiết bị điện.
S Cĩ dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả đảm bảo trả nợ đúng hạn theo cam kết.
S Cĩ tình hình tài chính lành mạnh, khách hàng khơng bị mất cân đối về tài chính (căn cứ theo báo cáo tài chính thuế hoặc kiểm tốn khách hàng cung cấp).
S Hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả: lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu trong năm gần nhất đạt từ 10% trở lên và khơng cĩ du nợ từ nhĩm 2 trở lên tại MB và tổ chức tín dụng khác.
S Đối với tài sản hình thành từ vốn vay phải cĩ đủ các điều kiện theo quy định của ngành và pháp luật.
S Ban lãnh đạo DN phải cĩ năng lực và trình độ quản lý, đội ngũ nhân viên phải cĩ chuyên mơn vững, tay nghề giỏi.
Khi đã đáp ứng đuợc những điều kiện trên thì mức cấp tín dụng đuợc quy định nhu sau:
S Mức cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo bằng tài sản đối với một khách hàng (trừ nợ vay cĩ đảm bảo bằng tài sản) tại MB tối đa bằng 100% vốn chủ sở hữu của Doanh nghiệp đĩ.
S Cho vay khơng tài sản đảm bảo đối với khách hàng song song với việc khách hàng bổ sung tài sản khác để thế chấp cho khoản vay. Trong đĩ tỷ lệ giữa phần khơng tài sản và phần cĩ tài sản sẽ phù hợp với từng khoản vay.
3.2.1.3 Chính sách khách hàng
- Xây dựng và th ực hiện chính sách khách hàng đồng bộ, phù hợp với DNVVN:
S Trong nền kinh tế thị truờng khách hàng luơn là nguời đĩng vai trị quyết định đến sự tồn tại đối với mỗi doanh nghiệp nĩi chung cũng nhu đối với các ngân hàng nĩi riêng. Khách hàng là nguời lựa chọn sản phẩm trên thị truờng để phù hợp với nhu cầu của mình. Trong kinh doanh ngân hàng cũng
vậy khách hàng cĩ thể lựa chọn bất kỳ một ngân hàng nào thuận tiện nhất để giao dịch như: mục đích tiền gửi, tiền vay hoặc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Để giữ vững những khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới, cùng với việc xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất là việc xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng một cách đồng bộ và phù hợp với các DNVVN. Các chính sách này phải được triển khai thực hiện nhất quán, thể hiện thành cương lĩnh trong hoạt động cho tồn ngân hàng, tạo ra sự thống nhất, đồng bộ trong hoạt động, nhằm mở rộng, tăng trưởng tín dụng ổn định, bền vững.
V Đối với từng nhĩm khách hàng khác nhau như DNVVN, doanh nghiệp lớn, khách hàng tư nhân, hộ gia đình hay khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, khách hàng tín nhiệm, khách hàng chưa đủ tín nhiệm, khách hàng khơng tín nhiệm... Mỗi nhĩm khách hàng trên cần cĩ các chính sách cho vay khác nhau: Về quy mơ (tăng trưởng, giữ nguyên hay rút dần dư nợ); về mức độ yêu cầu tài sản đảm bảo (cĩ bảo đảm bằng tài sản một phần hay tồn bộ); về thời hạn, lãi suất và phí cho vay, đối với khách hàng tốt thì nên áp dụng lãi suất và phí thấp hơn, giảm phí ở các dịch vụ khác như; thanh tốn, chuyển tiền...
- Cùng với đĩ là việc sàng lọc và lựa chọn khách hàng là DNVVN:
Việc lựa chọn những DNVVN tốt nhất “ khách hàng ruột” để làm đối tác chiến lược, thiết lập mối quan hệ bạn hàng cĩ uy tín, trên tinh thần hợp tác lâu dài, đơi bên cùng cĩ lợi, dựa trên cơ sở các DNVVN đã được lựa chọn, ngân hàng phải xây dựng và thực hiện các chính sách khách hàng một cách linh hoạt và phù hợp dựa trên những triển vọng về sự phát triển của DNVVN trong tương lai. Cĩ nhiều hình thức lựa chọn và sau đây là một số cách lựa chọn :
V Lựa chọn theo ngành nghề sản xuất kinh doanh
trong các lĩnh vực ưu tiên thì MB cũng cần chú trọng đến các ngành nghề cĩ tiềm năng phát triển như chế biến lâm sản; Các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực thu mua, chế biến sản phẩm nơng nghiệp, lâm nghiệp, sản xuất vật liệu, sản xuất hàng thủ cơng mỹ nghệ, hàng xuất khẩu tại các cụm cơng nghiệp...
V Lựa chọn theo hình thức cho vay
Tăng dần tỷ trọng các DNVVN vay vốn dài hạn để đầu tư tài sản, cơng nghệ cho DNVVN. Tập trung đầu tư những dự án trung, dài dạn cĩ dự án khả thi hiệu quả, phù hợp với khả năng nguồn vốn cho phép. Cùng với đĩ là lựa chọn các DNVVN cĩ các dự án ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn nhanh.