2.4.2.1. Những hạn chế, tồn tại
Trong những năm qua, chất lượng hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế địa phương, tuy nhiên vẫn còn những tồn tại:
Một là: Nguồn vốn huy động tại chỗ hiện chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay, đặc biệt là đối với cho vay trung và dài hạn. Trong 5 năm qua (2009- 2013) Chi nhánh đã phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn mức cao, tuy nhiên về quy mô nguồn vốn chưa đáp ứng được quy mô tín dụng. Chi nhánh vẫn phải vay điều ho à của NHCT Việt Nam.
Hai là: Cơ cấu huy động và cho vay vốn tín dụng của ngân hàng chưa hợp lý. Tiền gửi ngắn hạn có xu hướng tăng; Tỷ trọng nguồn vốn huy động này còn cao, vốn tín dụng dài hạn chưa được đẩy mạnh. Từ đó dẫn đến tình trạng cho vay tín dụng của ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn. NHCT Mỹ Hào trong vài năm qua đã quá tập trung tới việc đầu tư vốn tín dụng để cho vay phát
triển kinh tế các hộ SXKD, các làng nghề truyền thống tại địa phương, chưa đầu tư được nhiều cho các dự án lớn.
Ba là: Nợ quá hạn tiềm ẩn có xu hướng tăng trong bối cảnh khó khăn chung của kinh tế thế giới và trong nước
Bốn là: Mức sinh lời chưa đạt chỉ tiêu Chi nhánh đề ra (15%). Cơ cấu vốn tín dụng chưa tương xứng cơ cấu dư nợ do vậy làm giảm hiệu suất sinh lời của tiền vốn. Tỷ trọng tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế qua các năm tăng trưởng chậm, đó là yếu tố bất lợi vì đầu vào không được hạ thấp.
Năm là: Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế: Thể hiện ở chất lượng thẩm định dự án, phương án chưa cao, sơ sài, thiếu hiểu biết về biến động của nền kinh tế, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, thiếu thông tin hoặc chưa phân tích và xử lý các nguồn thông tin, lúng túng về nội dung và kỹ năng thẩm định,... do đó việc quyết định tín dụng ở một số món vay chưa được chính xác, hiệu quả đầu tư thấp. Quản lý chỉ đạo điều hành, tác nghiệp của cán bộ thiếu chủ động, hiệu suất làm việc chưa cao. Mạng lưới, tổ chức, con người, cơ sở vật chất của Chi nhánh phát triển chưa tương xứng. Do khối lượng tín dụng tăng nhanh, địa bàn mở rộng, quy mô tín dụng và phạm vi quản lý hiện đang bất cập với số lượng và chất lượng của cán bộ tín dụng. Trong khi đó, trình độ của cán bộ tín dụng còn bất cập chưa đáp ứng được yêu cầu, đặc biệt là trình độ thẩm định các dự án lớn.
Sáu là: Các quy định về quy chế cho vay gồm Quy trình; thủ tục; giấy tờ; hồ sơ có những điểm không phù hợp với thực tế, chưa đáp ứng được các yêu cầu đòi hỏi của khách hàng. Trong chính sách tín dụng chưa có chính sách tổng thể phát triển vùng, ngành, chưa chú trọng đầu tư các dự án phát triển ngành, vùng quan trọng. Hiện nay, còn nổi lên một số vấn đề vướng mắc về tài sản thế chấp cần phải giải quyết: Tại Hưng Yên còn một bộ phận lớn các gia đình chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
Mặt khác cơ sở vật chất kỹ thuật, hệ thống thông tin tuy đã được tăng cường nhưng chưa đáp ứng với yêu cầu phục vụ khách hàng ngày một tăng.
Đến cuối năm 2013, bình quân một cán bộ tín dụng quản lý dư nợ trên 75 tỷ đồng. Do vậy, trong quá trình cho vay và quản lý dư nợ của cán bộ tín dụng còn nhiều thiếu sót làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng do thiếu sâu sát trong quản lý, nắm bắt thông tin kinh doanh từ đối tượng vay vốn.
2.4.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại trên
Đe nâng cao chất lượng tín dụng thì công tác quản lý tín dụng của NHCT Mỹ Hào cần nắm rõ nguyên nhân nảy sinh những tồn tại bất cập của Chi nhánh, có thể do những hành động có thể kiểm soát được trong nội bộ hay do những điều kiện không thể kiểm soát được từ bên ngoài ngân hàng. Từ đó đưa ra những giải pháp hữu hiệu để khắc phục những tồn tại.
Một là: Nguyên nhân từ nền kinh tế:
- Môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, gây khó khăn cho các hoạt động của các ngân hàng. Hiện nay các Luật dân sự, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp, Luật phá sản, Nghị định về giao dịch bảo đảm đã được thực hiện, tạo ra một “sân chơi” bình đẳng cho các thành phần kinh tế, khuyến khích các thành phần kinh tế đầu tư vốn kinh doanh. Tuy nhiên, các văn bản dưới Luật ban hành còn chậm, chưa đồng bộ, do đó các luật chưa thực sự đi sâu vào cuộc sống, còn gây nản lòng cho các nhà đầu tư. Đối với các NHTM, các văn bản pháp luật tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động ngân hàng đã dần được ban hành. Với việc ra đời Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm; Nghị định số 83/2011/NĐ-CP ngày 23/7/2010 về đăng ký giao dịch bảo đảm; Thông tư liên tịch 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 hướng dẫn việc đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất do Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên và Môi trường ban hành (có hiệu lực từ ngày 15/01/2012), Nghị định về thực hiện bảo hiểm tiền gửi bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng cùng với việc đưa vào hoạt động thị trường mở, thị trường chứng khoán,... đã có tác dụng đưa các hoạt động của theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, các văn bản hướng dẫn thi hành chưa ban hành kịp thời, chồng chéo nhau cơ sở để thực hiện luật từ phía các ngành
hữu quan chưa đáp ứng được yêu cầu của luật đề ra, do đó vẫn còn gây lúng túng cho các DN và NHTM.
- Việc thực hiện tổ chức chế biến, bao tiêu sản phẩm đối với các DN và các hộ SXKD chưa được tốt, làm cho các khách hàng vay vốn gặp nhiều khó khăn dẫn tới khả năng trả nợ ngân hàng giảm, đã phát sinh nợ quá hạn. Các dự án do ngân hàng đầu tư chưa phát huy hết công suất do khả năng tiêu thụ sản phẩm chậm cũng ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng. Khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, hộ SXKD, nhiều hộ trình độ thấp, ý thức pháp luật hạn chế, khả năng tiếp thu các kiến thức về kinh tế thị trường và khả năng tổ chức hoạt động SXKD hạn chế.
Hai là: Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Khách hàng vay vốn thiếu năng lực vay vốn. Việc chấp hành Luật Kế toán, Thống kê trong các doanh nghiệp còn chưa nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp không đầy đủ hoá đơn, chứng từ hợp pháp, sổ sách không cập nhật kịp thời.
Ba là: Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế chưa nắm đầy đủ các quy trình cho vay, cho vay chủ yếu dựa vào tài sản thế chấp, ít quan tâm đến hiệu quả dự án, phương án của người vay tiền, thiếu kinh nghiệm và chưa dày dạn trong cơ chế thị trường, thẩm định còn sơ sài, việc định kỳ hạn nợ không dựa trên sự vận động của đồng tiền đối với dự án, do đó áp đặt kỳ hạn nợ quá ngắn, khách hàng khó khăn trong việc trả nợ. Mặt khác khi thẩm định các phương án/ dự án không thẩm định hết các yếu tố và tính hiệu quả của phương án/ dự án mà chỉ coi đây là thủ tục có là được. Thủ tục hồ sơ cho vay của ngân hàng còn phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng dôi lúc còn chưa kịp thời. Việc kiểm tra kiểm soát chưa làm được thường xuyên. Cán bộ kiểm tra còn làm theo chương trình công tác, theo số lượng. Trong quá trình kiểm tra chỉ xem hồ sơ không đi thực tế nên có món vay giữa thực tế và hồ sơ khác nhau về mục đích sử dụng vốn vay, do vậy việc đề ra các biện pháp để xử lý kịp thời là khó khăn.
Marketing ngân hàng: Chưa đi sâu vào nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng của sản phẩm, dịch vụ hiện có, đa dạng đầu tư nên chưa lôi kéo được nhiều khách hàng mới, mà chỉ phục vụ cho một số khách hàng truyền thống, đó là nguyên nhân dẫn đến chất lượng tín dụng chưa hiệu quả.
2.5. KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CÙNG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
2.5.1. NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam (NHCT Hà Nam) nằm ở cửa ngõ phía Nam của thủ đô Hà Nội là địa bàn đang rất sôi động trong phát triển kinh tế, nhiều khu công nghiệp được mở ra, là điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực tài chính, ngân hàng đầu tư. Tuy vậy, cũng có những khó khăn đó là người dân nơi đây chủ yếu đi lên từ nông nghiệp, các DN có quy mô nhỏ, chưa có nhiều các dự án lớn. Chính vì vậy NHCT Hà Nam vẫn chủ yếu cho vay món nhỏ lẻ, các hộ kinh doanh cá thể nhưng phải đảm bảo nguyên tắc có tài sản đảm bảo tín dụng vay. Tính đến hết năm 2013, tổng nguồn vốn của Chi nhánh huy động đạt 1.228 tỷ đồng; thu từ phí dịch vụ đạt 9.770 triệu đồng, chiếm 5,4% tổng thu nhập; phát hành mới 11.287 thẻ ATM và 242 thẻ tín dụng quốc tế,... Đó là do NHCT Hà Nam đã có một chiến lược chỉ đạo nhịp nhàng, từng bước để kéo khách hàng đến với mình. Dư nợ cho vay, đạt 1.025 tỷ đồng, tỷ lệ nợ quá hạn 0,13%; các món vay của Chi nhánh đều đạt tiêu chí an toàn, hiệu quả. Mặc dù hoạt động cho vay thông thoáng, không làm lỡ kế hoạch kinh doanh của khách hàng, nhưng Chi nhánh cũng biết từ chối khéo léo các dự án không khả thi để bảo toàn đồng vốn của mình. Hiệu quả của những đầu tư trong dư nợ cho vay chính là thước đo chất lượng tín dụng của NHCT Hà Nam.
Bên cạnh đó, công tác thẩm định cho vay ở đây cũng đã có những đổi mới, tất cả đều thực hiện đúng quy trình, món vay vượt quá thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh đều được trình Tổng Giám đốc phê duyệt. Ớ chi nhánh NHCT Hà Nam món vay bao giờ cũng đi kèm với tinh thần trách nhiệm rất cao
của mọi cán bộ nhân viên, từ cán bộ tín dụng, đến cán bộ thẩm định, cuối cùng là Giám đốc. Hiệu quả kinh doanh là chất lượng tín dụng an toàn, là thước đo của một ngân hàng biết lựa chọn khách hàng để đầu tư vốn.
2.5.2. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương
Trong nhiều năm qua, hoạt động tín dụng của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương (NHCT KCN Hải Dương) có những bước phát triển, đóng góp tích cực trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn. Để tăng trưởng và bảo đảm nguồn vốn kinh doanh, Chi nhánh đã thực hiện kết hợp đồng thời nhiều biện pháp: đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cung cấp những sản phẩm trọn gói, tăng cường công tác tiếp thị, khuyến mài,.. Bên cạnh đó, việc xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp giúp Chi nhánh thành công trong công tác huy động vốn (huy động vốn đến hết năm 2013 là 900 tỷ đồng). Trên cơ sở xác định đối tượng khách hàng (DN, đơn vị hành chính sự nghiệp và tổ chức đoàn thể, cá nhân, hộ gia đình.), NHCT KCN Hải Dương đã nghiên cứu xây dựng các giải pháp và lựa chọn các hình thức tiếp cận, giới thiệu sản phẩm sao cho phù hợp nhất. Đối với những khách hàng thường xuyên duy trì số dư tiền gửi lớn, Chi nhánh sẵn sàng áp dụng các hình thức chăm sóc đặc biệt như: áp dụng một số hình thức khuyến khích (giảm và tiến đến không thu phí chuyển tiền, kiểm đếm cho khách hàng); thường xuyên tổ chức thăm hỏi nhân dịp Lễ, Tết và nhiều hình thức khác.
Trong cho vay và đầu tư, với phương châm tăng trưởng gắn liền với an toàn và hiệu quả, chi nhánh đã thực hiện “đa dạng hóa đối tượng vay vốn, phương thức và thể loại cho vay ” nhằm phục vụ tối đa mọi nhu cầu của từng khách hàng, đồng thời cũng hạn chế được nhiều rủi ro. Tính đến ngày 31/12/2013, tổng dư nợ đạt trên 1.150 tỷ đồng. Điểm nổi bật trong đầu tư tín dụng là nhiều năm liền, Chi nhánh không có nợ xấu theo tiêu chuẩn phân loại nợ mới. Điều này cũng nói lên được khả năng “hấp thụ vốn” của DN ở Hải Dương là rất tốt.
Phát huy những kết quả đạt được, Chi nhánh sẽ tiếp tục phát triển, xứng đáng là một NHTM hiện đại trên địa bàn khu vực đồng bằng sông Hồng, tiếp tục có nhiều đóng góp tích cực cho tiến trình phát triển kinh tế địa phương và hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam.
2.5.3. Những bài học có thể vận dụng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào
Qua khảo sát hoạt động ở một số NHTMCP Công thương ở các tỉnh tương đồng về điều kiện KT-XH, NHCT Mỹ Hào, xác định được rằng:
- Vấn đề an toàn trong hoạt động tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu đối với các NHTM nói chung, NHCT Mỹ Hào nói riêng. Quản lý chất lượng tín dụng thông qua việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro.
- Cần chú trọng và tăng cường công tác thông tin, sàng lọc và phân tích thông tin chính xác để phòng ngừa và tăng cường chất lượng công tác thẩm định ban đầu cũng như giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay.
- Thực hiện kết hợp đồng thời nhiều biện pháp: đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cung cấp những sản phẩm trọn gói, tăng cường công tác tiếp thị, khuyến mãi, xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp,... Tăng cường và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ của ngân hàng.
Trong điều kiện hiện nay, để có thể hội nhập với nền kinh tế thế giới, việc tham khảo kinh nghiệm của các ngân hàng tương đồng là cần thiết để tiếp thu nhanh những thành tựu tiên tiến, kinh nghiệm quản lý, tăng tính cạnh tranh của NHCT Mỹ Hào với các ngân hàng khác, đồng thời góp phần làm lành mạnh hoá nền tài chính tiền tệ của đất nước.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Những phân tích về thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào trong những năm qua cho thấy những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động ngân hàng. Qua đó cũng khẳng định được vai trò, những đóng góp quan trọng của Chi nhánh trong việc thúc đẩy kinh tế của tỉnh Hưng Yên phát triển theo hướng CNH, HĐH. Đe đáp ứng các mục tiêu đề ra nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh, cần phải khắc phục những hạn chế từ nhiều mặt như: về phía khách hàng doanh nghiệp đó là thiếu năng lực hoạt động mà trước hết là năng lực tài chính; về phía ngân hàng (nhất là cán bộ tín dụng) đó là năng lực thẩm định, giám sát tín dụng, tổ chức quản lý tín dụng; về môi trường kinh doanh là các yếu tố không thuận lợi về thông tin, chi phí đầu tư, quy hoạch và chính sách thiếu ổn định, cạnh tranh, môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh cũng là vấn đề gây khó khăn cho các hoạt động đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM.
Chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại NHCT Mỹ Hào thời gian qua đã từng bước được nâng cao thể hiện qua các số liệu và các chỉ tiêu phân tích trên góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của Chi nhánh, tăng lợi