7. Kết cấu của luận văn
2.3.3. Nguyên nhân gây ảnh hưởng đến chất lượngtín dụng của SeABank ch
SeABank - chi nhánh Đại An
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, đạo đức của người đi vay. Đây là yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ của khách hàng. Đạo đức của người vay được xác định trên cơ sở năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Khách hàng phải có năng lực pháp lý để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong quan hệ vay vốn. Mức tín nhiệm của khách hàng liên quan đến sự sẵn lòng và thiện chí thực hiện đúng hợp đồng. Trong giai đoạn vừa qua, đạo đức của khách hàng có sự thay đổi theo chiều hướng đi xuống, nguyên nhân chủ yếu là do hoạt động kinh doanh của khách hàng không thuận lợi, hàng hóa bán chậm, lợi nhuận không cao do giá đầu vào tăng nhanh trong khi giá đầu ra không tăng theo kỳ vọng, công nợ quá lớn dẫn đến nguồn trả nợ của khách hàng không được đảm bảo. Vì vậy, tỷ trọng nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ của SeABank - chi nhánh Đại An trong năm 2018 tăng so với năm 2017. Điều này gây ảnh hưởng rất lớn đối với chất lượng tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng.
Thứ hai, môi trường quốc tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh tế. Một mặt, tạo điều kiện giao lưu, tăng hiệu quả kinh tế - xã hội nhưng mặt khác lại tạo sự cạnh tranh quyết liệt, gay gắt khiến cho hầu hết các doanh nghiệp, có nguy cơ đối mặt với thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường, gây ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp, dẫn đến nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng bị biến động, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
Thứ ba, môi trường kinh tế xã hội trong nước là tổng hòa các mối quan hệ tác động lên các hoạt động của tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Một môi trường kinh tế xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư sản xuất, lưu thông hàng hóa, tạo ra khả năng thanh toán cho doanh nghiệp. Còn khi nền kinh tế bị suy thoái, mất ổn định thì sẽ làm doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, sản xuất hàng hóa bị đình trệ, ứ đọng... dẫn đến khả năng trả nợ ngân hàng bị giảm sút, gây tình trạng nợ xấu, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Thứ tư, môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang trong quá trình tái cơ cấu, các quy định pháp luật quá chặt chẽ hoặc không phù hợp với thông lệ quốc tế thì sẽ không tạo được cơ hội hay thời cơ cho các chủ thể thiếu vốn tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, do năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng. Đối tượng khách hàng chủ yếu của SeABank - chi nhánh Đại An là các cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đối với khách hàng cá nhân, họ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng do nhu cầu tiều dùng, còn đối với hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ cần nhu cầu vay vốn để đầu tư, sản xuất. Do tuổi đời của cán bộ tín dụng còn rất trẻ, nên việc phát hiện, nhận thức ra những kẽ hổng trong hồ sơ khách hàng cung cấp còn bị hạn chế. Có rất nhiều trường hợp, các đối tượng này làm giả hồ sơ pháp lý, hồ so nguồn thu, hồ sơ tài sản đảm bảo để vay vốn ngân hàng. Nhưng do kinh nghiệm thực tiễn của cán bộ tín dụng còn ít, nên việc không phát hiện lỗ hổng trên là điều khó tránh khỏi, do đó, cho vay sai
đối tượng khách hàng, sai mục đích, đánh giá sai khả năng trả nợ, dẫn đến gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Thứ hai, chính sách tín dụng là văn bản quy định nguyên tắc cơ bản chung nhất của hoạt động cấp tín dụng tại SeABank, nhằm quản lý thống nhất hoạt động cấp tín dụng đối với doanh nghiệp, cá nhân trên toàn hệ thống trong khuôn khổ mức độ rủi ro hợp lý. Chủ trương cấp tín dụng của SeABank - chi nhánh Đại An là tập trung vào các khoản vay có tài sản đảm bảo và tài sản đảm bảo phải nằm trong danh mục cho phép, để để phòng rủi ro cho ngân hàng, điều này góp phần giúp cho chất lượng tín dụng được cải thiện nhưng chính sách tín dụng trên sẽ làm hạn chế quy mô tăng trưởng tín dụng, thu hẹp đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, đối tượng khách hàng chủ yếu của SeABank - chi nhánh Đại An trong giai đoạn này tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khi doanh nghiệp bắt đầu phát triển đến quy mô lớn hơn, nhu cầu vay vốn càng nhiều lên, nhưng việc phát sinh liên quan đến tín dụng phải có tài sản đảm bảo thêm lại không thể đáp ứng được, điều này dễ dẫn đến việc các doanh nghiệp cố tình gian lận trong hồ sơ tài sản đảm bảo, gây rủi ro cho ngân hàng.
Thứ ba, công nghệ thông tin vẫn chưa đáp ứng được những yêu cầu, hỗ trợ các chức năng, tiện ích của sản phẩm. Hệ thống thông tin báo cáo chưa phục phụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh. Trong giai đoạn gần đây, nguyên nhân phát sinh các khoản nợ quá hạn của khách hàng tại SeABank - chi nhánh Đại An một số ít là do không nhận được tin nhắn báo gốc lãi của ngân hàng, hệ thống thông tin của ngân hàng còn nhiều bất cập, báo sai số tiền đóng hàng tháng cho khách hàng, không gửi tin nhắn tự động đến khách hàng, dẫn đến việc khách hàng quên lịch thanh toán, số tiền cần thanh toán, do đó đã phát sinh các khoản nợ quá hạn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của khách hàng và ngân hàng.
Thứ tư, hệ thống chấm điểm tín dụng của chi nhánh đang áp dụng còn đơn giản , chưa đánh giá được tất cả các mặt của khách hàng,.
Thứ năm, chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo. Đa phần, các khoản cấp tín dụng của SeABank - chi nhánh Đại An tập trung vào cho vay có tài sản đảm bảo. Thời gian định giá tài sản đảm bảo kéo dài và tốn kém chi phí cho việc đánh giá, ngân hàng chỉ tiến hành định giá lại tài sản khi phát hiện các khoản vay có vấn đề để thanh lý, phát mại tài sản thu hồi nợ cho nên xuất hiện tình trạng giá trị tài sản hiện tại thấp hơn so với giá trị thẩm định ban đầu khiến cho ngân hàng không thu hồi đủ gốc và lãi từ khách hàng.
Thứ sáu, SeABank - chi nhánh Đại An chưa quan tâm đến công tác thanh tra, giám sát, kiểm soát nội bộ. Công tác kiểm tra không thường xuyên, nhất là sau giải ngân dẫn đến việc không kiểm soát được khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, không có biện pháp xử lý, thu hồi nợ kịp thời.
Thứ bảy, SeABank chưa có chính sách đãi ngộ hợp lý. Một trong những vấn đề mang tính chiến lược lâu dài của công tác tín dụng và quản lý rủi ro là con người. Hoạt động tín dụng đòi hỏi sự gắn kết rất cao giữa khách hàng và từng cán bộ phụ trách khoản vay. Do chính sách thu hút nhân tài, giữ chân nhân viên lâu năm của SeABank chưa thực sự tốt, nên một số lượng lớn nhân viên nghỉ việc trong thời gian gần đây là tương đối lớn, khi có sự thay đổi về mặt nhân sự, công việc bị biến động, nhân viên mới chưa có thời gian làm quen, quản lý lại lượng khách hàng được bàn giao, dẫn đến việc giảm một lượng lớn khách hàng tiềm năng.
Tóm lại, trong thời gian vừa qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An đã có những thành tựu đáng kể trong việc kinh doanh, tăng trưởng dư nợ, cải thiện chất lượng tín dụng. Nhưng bên cạnh đó, vẫn
tồn tại một số mặt hạn chế trong quy trình của ngân hàng. SeABank - chi nhánh Đại An là một chi nhánh mới thành lập từ năm 2010, quá trình phát triển chưa được 10 năm nên vẫn đang trong giai đoạn đã và đang cải thiện chất lượng hoạt động của chi nhánh nên việc có những mặt hạn chế trên là điều khó tránh khỏi. Nắm bắt được thực trạng phát triển của chi nhánh, Ban lãnh đạo SeABank - Đại An đã không ngừng cùng toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh chung tay, đồng lòng cùng cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng trong toàn hệ thống, cũng như tăng trưởng dư nợ trong thời gian tới.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An trong giai đoạn 2016 - 2018, ta có thể thấy rằng tình hình kinh doanh của chi nhánh trong các năm vừa rồi có sự tăng trưởng nhưng chưa ổn định. Đi cùng với việc phát triển hoạt động kinh doanh thì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cũng tăng, đòi hỏi Ban lãnh đạo SeABank - chi nhánh Đại An phải thực hiện việc trích lập dự phòng rủi ro, đã làm giảm lợi nhuận sau thuế của đơn vị. Trong năm 2018, doanh thu giảm, chi phí tăng, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao, dẫn đến việc giảm lợi nhuận sau thuế, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Chương 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐẠI AN
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐẠI AN
3.1.1. Định hướng phát triển chung
Hòa với xu thế phát triển chung, đặt mục tiêu hướng đến theo chỉ thị của Ban Tổng giám đốc SeABank, Ban lãnh đạo chi nhánh Đại An quyết tâm đưa đơn vị kinh doanh trở thành điểm bán lẻ dẫn đầu, không chỉ về doanh số mà còn về chất lượng dịch vụ, kế hoạch đến năm 2020, SeABank Đại An sẽ trở thành chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP Đông Nam Á.
Nhằm nâng cao hiệu suất hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh hình ảnh của SeABank trên thị trường tài chính, SeABank - chi nhánh Đại An đã đề ra kế hoạch mới giai đoạn từ 2016 - 2020 với những chiến lược cụ thể sau:
❖Chiến lược khách hàng:
SeABank - chi nhánh Đại An vẫn sẽ tiếp tục duy trì, khai thác các khách hàng hiện hữu, tìm kiếm nguồn khách hàng mới, gia tăng tiện ích cho khách hàng, đa dạng các sản phẩm dịch vụ, chăm sóc, tư vấn bán chéo sản phẩm. Đối tượng khách hàng này chủ yếu sử dụng dịch vụ ngân hàng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng (như mua nhà, mua xe, thẻ tín dụng để chi tiêu...). Do đó, SeABank - chi nhánh Đại An thường xuyên tri ân các khách hàng có lượng chi tiêu tối đa trong tháng, nhằm khuyến khích khách hàng hình thành thói quen sử dụng sản phẩm, dịch vụ của SeABank.
SeABank - chi nhánh Đại An tập trung tìm kiếm và mở rộng thị phần với các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, phấn đấu tăng trưởng mạnh trong giai đoạn
tiếp theo. Ban lãnh đạo của chi nhánh Đại An không ngừng tuyên truyền, chỉ đạo cán bộ nhân viên trong tác phong, kỹ năng chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng sự thỏa mãn nhu cầu của của khách hàng.
Mục tiêu hiện hữu và khả thi mà SeABank - chi nhánh Đại An đề ra trong giai đoạn 2016 - 2020 là góp phần đưa SeABank trở thành ngân hàng thuộc top 5 về thị phần Ngân hàng cá nhân và top 10 về thị phần Ngân hàng doanh nghiệp.
❖ Chiến lược sản phẩm:
Ban lãnh đạo SeABank - chi nhánh Đại An đã có những chủ trương trong việc tổ chức các hoạt động tuyên truyền, minishow, roadshow, sự kiện để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ của SeABank tới toàn thể đối tượng khách hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội. Qua đó, hình ảnh của SeABank được lan rộng.
Trong giai đoạn tháng 11 năm 2018, chi nhánh Đại An và phòng giao dịch Phú Mỹ, Mỹ Đình, Hồ Tùng Mậu, đã tổ chức sự kiện sinh nhật, tri ân khách hàng. Trong suốt thời gian diễn ra chương trình, ngoài mục đích quảng bá hình ảnh của ngân hàng SeABank, thì chi nhánh cùng các phòng giao dịch đã có những thành tựu đáng kể trong việc tư vấn, bán chéo sản phẩm (cho vay, huy động, bảo hiểm, thẻ tín dụng). Đó là sự cố gắng, chung tay của toàn thể Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên Chi nhánh Đại An.
❖ Chiến lược quản lý rủi ro:
SeABank - chi nhánh Đại An đã tiếp tục không ngừng học hỏi, hỗ trợ từ đối tác nước ngoài trong việc xây dựng mô hình quản trị rủi ro tiên tiến, đảm bảo nhận diện, quản lý, phòng chống các rủi ro có thể xảy ra một cách hiệu quả.
Chi nhánh đã từng bước hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ tác nghiệp, đổi mới hệ thống công nghệ thông tin, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội bộ,
kiểm soát chồng chéo đưa ra những phương pháp khắc phục, phòng ngừa rủi ro, sửa chữa sai lầm kịp thời.
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
Đẩy mạnh công tác huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm), để đảm bảo đủ nguồn vốn trong hoạt động cho vay.
Tiếp cận, mở rộng phạm vi đối tượng vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay với các đối tượng khách hàng trong nền kinh tế.
Chú trọng công tác kiểm tra, giám sát các khoản cấp tín dụng sau giải ngân, từ đó cảnh báo những khoản cho vay có vấn đề để có hướng can thiệp, xử lý kịp thời.
Tăng cường và mở rộng quan hệ với các đối tác truyền thống như các khách hàng lớn. SeABank - chi nhánh Đại An trụ sở chính ở tòa nhà PVI, nên có lợi thế trong việc tiếp cận các khách hàng ở Tập đoàn.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGTẠI TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐẠI AN.
Trên cơ sở tồn tại những hạn chế về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An, sau đây là một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.1. Tăng ròng vốn huy động.
Huy động vốn là công việc đầu tiên mà ngân hàng cần thực hiện để tạo cơ sở cho hoạt động cho vay. Nguồn vốn ngân hàng phải dồi dào thì mới đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của chủ thể trong xã hội.
Chủ trương của Ban lãnh đạo SeABank - chi nhánh Đại An là mở rộng quy mô đến các địa bàn mới. Đối tượng khách hàng tiết kiệm của Chi nhánh Đại
An tập trung chủ yếu trên địa bàn quận Cầu Giấy, quận Nam Từ Liêm, quận Thanh Xuân. Sở dĩ chi nhánh có trụ sở chính tại Tòa nhà PVI, Phạm Văn Bạch và 3 phòng giao dịch lần lượt ở khu vực Mỹ Đình, Hồ Tùng Mậu, Phú Mỹ nên việc tiếp cận các khách hàng nằm ngoài địa bàn trên là còn khó khăn vì xu hướng của khách gửi tiết kiệm là yêu cầu phạm vi gần với địa bàn sinh sống, tiện cho việc đi lại, giao dịch với ngân hàng. Vì vậy, để mở rộng được mạng lưới, khai thác nguồn khách hàng tiềm năng ở các địa bàn khác thì SeABank - chi nhánh Đại An có thể hỗ trợ tối đa khách hàng trong việc đi lại, cán bộ nhân viên sẽ trực tiếp đến nhà khách hàng có nguồn vốn tiết kiệm lớn để thu tiền, bàn giao giấy tờ, hạn chế việc đi lại của khách hàng. Ngoài ra, chi nhánh cũng thường xuyên có những phần quà để tri ân, chăm sóc khách hàng với dịch vụ tốt nhất để họ có những cái nhìn thiện cảm với hệ thống ngân hàng SeABank mà luôn tin tưởng, sử dụng dịch vụ của SeABank.
3.2.2. Đẩy mạnh công tác tín dụng
Duy trì và phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với đối tượng khách