Trong công tác cho vay, 3 khâu tác nghiệp quan trọng nhân viên ngân hàng cần phải thực hiện đó là: kiểm soát trước, kiểm soát trong, kiểm soát sau khi cho vay. Trong đó, kiểm soát trước khi cho vay (thẩm định khách hàng và đánh giá phương án kinh doanh) là yêu cầu quan trọng nhất và nó quyết định đến chất lượng của khoản vay cũng như việc đảm bảo an toàn tín dụng cho NH.
Trong công tác kiểm soát trước khi cho vay, cán bộ tín dụng ngân hàng cần nghiên cứu chi tiết 6 khía cạnh của người vay (6C).
Thứ nhất, Tư cách người vay (Charater): Cán bộ tín dụng phải chắc chắn
rằng người vay xin vay có mục đích tín dụng rõ ràng và có thiện chí, nghiêm chỉnh trả nợ khi đến hạn. Cán bộ tín dụng buộc phải nắm vững được mục đích xin vay của khách hàng. Thậm chí, mục đích xin vay là tốt song cán bộ tín dụng cũng cần xác định rõ thái độ trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay, trả lời câu hỏi trung thực, có thiện chí và nỗ lực hết sức để hoàn trả nợ vay khi đến hạn. Nếu phát hiện người vay giả dối trong kế hoạch sử dụng vốn và trả nợ như đã thoả thuận thì cán bộ tín dụng phải từ chối cho vay, nếu không sẽ gây rủi ro tín dụng.
Thứ hai, năng lực của người vay (Capacity): Cán bộ tín dụng phải chắc
chắn rằng người xin vay phải có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng. Trường hợp là công ty vay vốn thì người đứng ra ký kết hợp đồng là người đại diện của công ty (ghi rõ trong điều lệ công ty) hoặc người được uỷ quyền theo đúng quy định của pháp luật
Thứ ba, Thu nhập của người vay (Cash): Tiêu chí thu nhập của người
vay cần tập trung vào câu hỏi: Người vay có khả năng tạo ra tiền đủ trả nợ? Nhìn chung, người vay có ba khả năng tạo ra tiền: luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập; tiền bán từ thanh lý tài sản, tiền từ phát hành chứng
khoán. Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cần xem xét ưu tiên khả năng thu hồi nợ từ nguồn thu thứ nhất, đây là nguồn thu đầu tiên và căn bản trả nợ ngân hàng. Điều quan trọng là cán bộ tín dụng phải đánh giá luồng tiền của khách hàng thông qua việc hỏi và trả lời các câu hỏi như sau: thu nhập hay doanh thu có mức tăng trưởng cao trong quá khứ là rõ ràng và chắc chắn? Liệu mức tăng trưởng cao này có duy trì để đảm bảo trả nợ đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng hay không?
Thứ tư, Đảm bảo tiền vay (Collateral): Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo
tiền vay, cán bộ tín dụng phải tự hỏi: người vay sở hữu một giá trị nào hay tài sản nào có chất lượng để hỗ trợ việc trả nợ ngân hàng? Cán bộ tín dụng cần chú ý đến những yếu tố khá nhạy cảm như: tuổi thọ, điều kiện và mức độ chuyên dụng của tài sản người vay.
Thứ năm, Các điều kiện (Conditions): Cán bộ tín dụng và nhà phân tích
tín dụng phải biết xu hướng hiện hành về công việc kinh doanh và ngành nghề của người vay, cũng như khi điều kiện kinh tế thay đổi sẽ có ảnh hưởng như thế nào đến khoản tín dụng. Để đánh giá các xu hướng ngành và điều kiện kinh tế ảnh hưỏng đến hoạt động kinh doanh cua khách hàng, ngân hàng phải duy trì các file dữ liệu thông tin bao gồm mẫu báo cáo liên quan, các tạp chí, các báo cáo nghiên cứu.
Thứ sáu, Kiểm soát (Control): Cán bộ tín dụng cần tập trung vào những
vấn đề như: các thay đổi trong luật pháp và quy chế có ảnh hưởng xấu đến người vay? Yêu cầu tín dụng của người vay có đáp ứng được tiêu chuẩn của NH và của nhà quản lý về chất lượng tín dụng?
Để nâng cao chất lượng thẩm định, BIDV Hà Tây cần nghiên cứu phương pháp thẩm định khách hàng thông qua bảng điểm tín dụng. Những tiện ích của việc sử dụng bảng điểm tín dụng là:
+ Giảm chi phí và tiết kiệm thời gian quyết định cho vay.
+ Cung cấp được nhiều khoản vay có chất lượng hơn cho khách hàng, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Kiểm soát rủi ro có hiệu quả hơn.
+ Thu hẹp những chênh lệch có yếu tố con người khi quyết định cho vay. + Tập trung thời gian vào việc thẩm định các khoản vay lớn và những khoản vay có vấn đề.