Công nghệ được coi là nền tảng cơ sở cho việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tiên tiến, là điều kiện để tăng cường sức cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần của bất cứ một NHTM nào. Để công nghệ có thể hỗ trợ cho việc nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối, Agribank cần phải làm được một số yêu cầu sau:
- Đầu tư vốn để nâng cấp và hoàn thiện hệ thống công nghệ và các chương trình phần mềm hiện có. Hoàn chỉnh mạng chuyển tải thông tin trực tuyến để mở rộng phạm
vi cung cấp dịch vụ và nâng cao tốc độ xử lý giao dịch, tiết kiệm thời gian, chi phí.
- Tăng cường kỹ thuật xử lý tự động các yêu cầu của khách hàng, hạn chế tối đa giao dịch thủ công, tránh những rủi ro có thể xảy ra và đảm bảo tính bảo mật. - Hoàn thiện và phát triển các tính năng của thẻ ATM để khách hàng không chỉ
giao dịch VNĐ từ tài khoản VNĐ mà còn có thể rút tiền tiền đồng từ tài khoản ngoại
tệ qua thẻ.
- Phát triển các phần mềm hiện đại, phù hợp với yêu cầu thanh toán như thanh toán điện tử, phần mềm kết nối thanh toán ngoại tệ với các ngân hàng khác trên thế
Căn cứ vào các điều kiện pháp lý và điều kiện thực tế của NHNo & PTNT VN, với mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước và quan hệ đại lý với các ngân hàng lớn trên khắp thế giới, với đội ngũ cán bộ hùng hậu, căn cứ vào các kết quả đã đạt được trong những năm gần đây của kiều hối Agribank và sự tăng trưởng của kiều hối Việt Nam, thì việc cơ cấu lại mô hình tổ chức Phòng DVKH Agribank thành một công ty kiều hối hay trung tâm chuyển tiền kiều hối độc lập với quy mô mở rộng hơn, hoạt động chuyên nghiệp hơn là một giải pháp cần thiết để thúc đẩy sự phát triển dịch vụ kiều hối của NHNo & PTNT VN.
Hiện Phòng DVKH đang là đầu mối quản lý, chỉ đạo và triển khai các hoạt động của dịch vụ kiều hối NHNo & PTNT VN. Tuy nhiên, với hơn 10 cán bộ, phải thực hiện một khối lượng công việc rất lớn như: Quản lý gần 2.000 điểm chi trả kiều hối trong phạm vi cả nước, vừa lập kế hoạch, vừa triển khai thực hiện, vừa đào tạo cán bộ, vừa lập quy trình, đàm phán, ký kết.. thực sự là quá tải. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh gay gắt miếng bánh kiều hối từ các trung tâm chuyển tiền và các công ty kiều hối của các NHTM và các tổ chức tài chính khác càng cho thấy sự cần thiết phải thành lập một trung tâm chuyển tiền kiều hối. Vì vậy, việc cơ cấu lại mô hình tổ chức Phòng DVKH NHNo & PTNT VN mở rộng thành một Trung tâm chuyển tiền Kiều hối quy mô và bài bản là vấn đề cần phải được tiến hành . Đây sẽ là cơ sở mở đường cho quá trình xây dựng và phát triển hệ thống chi trả kiều hối gắn với hoạt động kinh doanh và quản lý của NHNo & PTNT VN. Trung tâm này sẽ thúc đẩy việc ứng dụng công nghệ thông tin để cải tiến và mở rộng dịch vụ khách hàng, tăng cường sức cạnh tranh và hội nhập, góp phần đưa NHNo & PTNT VN thành một ngân hàng tiên tiến, có vị thế trên thị trường trong nước và quốc tế.
Theo ý kiến tác giả, chức năng hoạt động trung tâm chuyển tiền kiều hối có thể bao gồm những nội dung sau:
- Tham mưu giúp Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN trong việc phát triển nghiệp vụ kiều hối.
- Quản lý và phát triển hệ thống mạng lưới điểm chi trả kiều hối của NHNo & PTNT VN và hệ thống điểm chi trả của các đại lý phụ, kể cả trong nước và nước ngoài.
- Thực hiện các chương trình đào tạo, tập huấn nghiệp vụ ngắn và dài ngày, bao gồm đào tạo cán bộ trong nước và các đợt đào tạo ngoài nước cho cán bộ và
- Đầu mối nghiên cứu, xây dựng chiến lược phát triển, tìm kiếm đối tác và sản phẩm mới về kiều hối phục vụ cho chiến lược kinh doanh và hiện đại hóa thanh toán
của NHNo & PTNT VN.
- Xây dựng các quy trình nghiệp vụ kỹ thuật, các quy định về dịch vụ chi trả kiều hối phù hợp với pháp luật.
- Tổ chức quản lý, lưu trữ dữ liệu.
- Tổ chức tập huấn các quy trình nghiệp vụ kỹ thuật, hướng dẫn, theo dõi và kiểm tra hỗ trợ các điểm chi trả kiều hối.
- Thực hiện công tác kế toán về thanh toán hoàn vốn, thanh toán phí dịch vụ và các khoản thu khác về dịch vụ cho các điểm chi trả thuộc NHNo & PTNT VN
và các
điểm chi trả của đại lý.
- Theo dõi, tổng hợp và quyết toán các khoản chi phí quảng cáo tiếp thị, đào tạo liên quan đến dịch vụ WU.
- Lập kế hoạch và thực hiện các công tác hành chính quản trị, tài chính, mua sắm tài sản theo dự toán và kế hoạch đã được Tổng Giám đốc phê duyệt. Chấp hành
chế độ chi tiêu tài chính, thanh quyết toán thu, chi theo quy định của nhà nước
và của
ngành.
- Tổng hợp, thống kê số liệu,theo dõi, nghiên cứu, dự báo và đánh giá hoạt động kiều hối để điều chỉnh hướng hoạt động.
- Thực hiện chức năng trung tâm dịch vụ khách hàng, trực tổng đài, trả lời các câu hỏi về kiều hối và giải đáp thắc mắc có liên quan.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
Tiềm năng của nguồn kiều hối ở Việt Nam còn rất lớn. Để thu hút, giám sát và sử dụng hiệu quả nguồn kiều hối, tác giả kiến nghị với Nhà nước một số vấn đề sau:
Một là, Nhà nước cần chủ động có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả nhằm giảm sự mất cân đối trong đầu tư ở các làng nghề, khu vực, gia tăng đầu cơ trên thị trường bất động sản và sự bất ổn trên thị trường vốn. Cần thực thi các chính sách nhằm
nhiều chiến dịch quảng bá để cung cấp đầy đủ các thông tin về chính sách của Nhà nước nhằm giải tỏa tâm lý cho kiều bào ở nước ngoài và thu hút kiều bào đầu tư tại Việt Nam.
Ba là, Nhà nước cần tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng mở rộng mạng lưới cả trong và ngoài nước, thiết lập quan hệ chuyển tiền trực tiếp với các NHTM tại các quốc gia có nhiều Việt kiều và người lao động Việt Nam.
Bốn là, tăng cường công tác thống kê và giám sát nguồn chuyển tiền kiều hối để phát hiện các giao dịch bất thường nhằm tránh lợi dụng kênh chuyển tiền này để rửa tiền và tài trợ khủng bố.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Một là, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện cơ chế chính sách về tổ chức quản lý điều hành hệ thống thanh toán trong nền kinh tế theo hướng hiện đại, tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt giữa các địa phương và giữa các ngân hàng.
Hai là, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu và đưa ra quy định thống nhất về tỉ giá giữa các NHTM và các công ty chi trả kiều hối để thu hút lượng kiều hối về hệ thống ngân hàng theo hướng có lợi cho khách hàng. Các chính sách kiểm soát và kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng Việt Nam để người dân yên tâm bán ngoại tệ cho ngân hàng.
Ba là, cho phép người dân có thể vay vốn bằng nguồn đảm bảo từ kiều hối với lãi suất thấp.
3.3.2 Kiến nghị với các Bộ, Ngành có liên quan
Để giữ gìn và phát triển mối quan hệ hợp tác lâu dài trong vấn đề XKLĐ với các nước bạn trong tương lai, Bộ Lao Động Thương Binh và Xã hội cần đảm bảo và kiểm soát được chất lượng nguồn lao động xuất khẩu bằng các hình thức đào tạo tay nghề cho công nhân, giáo dục, định hướng cho họ các yêu cầu về phẩm chất đạo đức, phong tục tập quán, lối sống của các quốc gia mà họ sẽ đến làm việc.
Để giúp cho người lao động xuất khẩu sinh sống và làm việc tại nước ngoài , Bộ Lao Động Thương Binh và Xã hội phối hợp với Bộ Ngoại giao chỉ đạo cho các Đại sứ quán tìm hiểu và cung cấp những thông tin cần thiết, nhằm bảo vệ các quyền lợi và đảm bảo cho họ có được cuộc sống an toàn và hợp pháp.
Bộ Công An, Bộ Tư Pháp cần có những biện pháp kiểm soát chặt chẽ lao động ngoại quốc tại Việt Nam, theo dõi các hoạt động chuyển tiền về Việt Nam qua kênh
chuyển tiền không chính thức để nhận dạng những giao dịch đáng ngờ, giao dịch chuyển “tiền bẩn” tiếp tay cho hoạt động rửa tiền của các tổ chức tội phạm hoặc các tổ chức phản động. [11]
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ những cơ sở lý luận ở chương 1, thực trạng hoạt động dịch vụ chuyển tiền kiều hối tại NHNo & PTNT VN giai đoạn 2008 - 2011, với những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của nó được phân tích, đánh giá ở chương 2, Luận văn đã cho thấy sự cần thiết phải có những giải pháp để thúc đẩy hoạt động dịch vụ kiều hối tại NHNo & PTNT VN xứng tầm vị thế của một NHTM lớn.
Trong chương 3, Luận văn đã đưa ra một số các giải pháp về cơ chế chính sách và các hoạt động để nhằm định hướng phát triển hoạt động dịch vụ kiều hối tại NHNo & PTNT VN trong những năm tiếp theo.
Đồng thời, luận văn cũng khẳng định để thực hiện được mục tiêu phát triển hoạt động dịch vụ này, không chỉ có những giải pháp và sự nỗ lực của NHNo & PTNT VN mà còn phải được sự hỗ trợ, phối kết hợp và tạo điều kiện của Nhà Nước, của NHNN VN và các Bộ, ngành chức năng.
KẾT LUẬN
Ngân hàng là ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt đối với dân cư và nền kinh tế, trong điều kiện nền kinh tế mở, tự do hóa thương mại và tự do hóa tài chính, nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng phát triển.
Dưới áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng, các ngân hàng nước ngoài, từ sự hiểu biết và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, cũng như sự phát triển của hệ thống NHTM Việt Nam, thị trường dịch vụ ngân hàng sẽ là một chiến tuyến mới, không còn là một sân chơi độc quyền của riêng một ngân hàng nào
nữa. Một thị trường đầy thách thức và phần thắng sẽ dành cho những ngân hàng có chiến lược xuyên suốt, tạo ra sự khác biệt, có sự đầu tư thích đáng của con người và hệ thống, có sự tập trung vào việc duy trì và thu hút khách hàng.
Phát triển dịch vụ kiều hối nằm trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHNo & PTNT VN. Ý thức được tầm quan trọng của kiều hối đối với sự phát triển của đất nước cũng như đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, NHNo & PTNT VN đã sớm có nhiều chương trình, kế hoạch và các hoạt động cụ thể để phát triển hoạt động dịch vụ này.
Với việc vận dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học, bám sát mục tiêu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, luận văn “Dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt nam - Thực trạng và giải pháp phát triển” đã hoàn thành các nhiệm vụ đặt ra:
Thứ nhất, nghiên cứu, hệ thống hóa một số lý luận cơ bản về NHTM, khái niệm về kiều hối, vai trò của kiều hối đối với NHTM, khái niệm về dịch vụ kiều hối, các tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ kiều hối và những nhân tố ảnh hưởng đến dòng kiều hối chuyển về Việt Nam.
Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ chuyển tiền kiều hối tại NHNo & PTNT VN từ năm 2008 đến năm 2011. Từ đó đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế, tồn tại, nguyên nhân của những tồn tại đó.
Thứ ba, đề xuất một số giải pháp có tính thực tiễn nhằm phát triển hoạt động dịch vụ kiều hối tại NHNo & PTNT VN. Đồng thời luận văn cũng đưa ra các kiến nghị đối với Nhà Nước, NHNN Việt Nam và một số Bộ, ngành chức năng để thúc đẩy và phát triển hoạt động dịch vụ nguồn lực đầy tiềm năng này.
Tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy, Cô giáo trong Hội đồng khoa học Học viện Ngân hàng, Khoa Sau Đại học Học viện ngân hàng, đặc biệt là sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của Tiến sĩ Nguyễn Danh Lương - Thầy hướng dẫn khoa học, cùng các cán bộ NHNo & PTNT VN đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này. Mặc dù đã cố gắng trong việc nghiên cứu, tìm hiểu lý luận và hoạt động thực tiễn, tìm tòi những mặt tích cực, tiềm năng phát triển và những hạn chế làm cơ sở cho việc đề xuất giải pháp và kiến nghị, tuy nhiên do số liệu thu thập còn chưa được bao quát hết nên sự phân tích, đánh giá còn có những hạn chế nhất định. Tôi mong muốn nhận được ý kiến đóng góp quý báu của các Thầy, Cô giáo và bạn đọc để bản luận văn được hoàn thiện
và có tính thực tiễn hơn, đóng góp một phần nhỏ bé vào sự phát triển của hoạt động dịch vụ kiều hối tại NHNo & PTNT VN.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm từ 2008 - 2011 của NHNo & PTNT VN.
2. Báo cáo tổng kết hoạt động các năm từ 2008 - 2011 của Phòng Dịch vụ Kiều hối NHNo & PTNT VN.
3. David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
4. Th.s Vũ Thị Ngọc Dung, Phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ - một xu hướng
phát triển tất yếu của các ngân hàng, Tạp chí ngân hàng số 7/2007
5. Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội.
6. Nhóm tác giả:Th.s.Đặng Thu Hằng, Th.s Vũ Thanh Hà và Th.s Phan Hoàng Yến và Th.s Nguyễn Thùy Dương, Nhân tố ảnh hưởng đến sự lụa chọn kênh chuyển kiều hối - kinh nghiệm nghiên cứu của một số nước và của Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 8/2011.
7. Ts.Trần Văn Hùng, Một số vấn đề về kiều hối ở Viêt Nam, Tạp chí Giáo dục và Thời đại tháng 1/20011.
8. Nhóm tác giả: Đinh Thị Thăng Long, Nguyễn Tường Vân, Nguyễn Hồng Yến, Đào Minh Ngọc, Học viện Ngân Hàng, Di dân, kiều hối và tăng trưởng kinh tế, Tạp chí ngân hàng số 7/2011.
9. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020, NXB Phương Đông, Hà Nội.
10. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Lịch sử 20 năm xây dựng và trưởng thành, NXB Văn hóa thông tin, 2010
11. Th.s Phạm Thị Thúy Ngà, Giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ kiều hối trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, Luận văn Thạc sĩ kinh tế HVNH - 2008.
12. Nguyễn Thị Nhung, Một số bình luận về đặc điểm và thách thức đối với hệ thống ngân hàng khi phat triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong quá trình hội nhập, Tạp chí Ngân hàng Nhà nước, 2007
13. Nghị định số: 63/1999/NĐ-CP ngày 17/08/1998 của Chính Phủ 14. Nghị định số: 160/2006/CP ngày 28/12/2006 của Chính Phủ 15. Nghị định số 170/1999/QĐ - TTg của Chính Phủ ngày 19/8/1999 16. Nghị định số 74/2005/NĐ- CP ngày 17/11/2009
17. Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg ngày 12/9/1999 v/v khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước.
18. Th.s Phạm Thị Minh Tâm, Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn