1.2.3.1. Dịch vụ huy động vốn
Một trong những chức năng quan trọng của NHTM là huy động vốn để cho vay và đầu tư. Thông qua các biện pháp và công cụ được sử dụng, các NHTM huy
động nguồn vốn từ các doanh nghiệp FDI dưới hình thức chủ yếu như: - Tiền gửi không kỳ hạn
Với loại này, người gửi có thể gửi tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào khi có nhu cầu, như thế ngân hàng sẽ rất khó kế hoạch hoá việc sử dụng loại tiền này, nên loại tiền này luôn có số dư, lãi suất thấp vì thế khách hàng thường duy trì số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán không nhiều, chỉ vừa đủ để đáp ứng nhu cầu chi trả của mình. Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền trên tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng, chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này. Mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy, nó còn dược gọi là tiền gửi thanh toán. Chủ tài khoản được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp, bởi vì người gửi tiền sẵn lòng bỏ qua một số tiền lãi để có một tài sản có tính lỏng cao sử dụng trong cách hoạt động thanh toán mua hàng. Những khoản chi phí của ngân hàng để duy trì loại tiền gửi thanh toán bao gồm tiền thanh toán lãi và những chi phí trong việc phục vụ thanh toán trên các tài khoản tiền gửi loại này như: xử lý lưu trữ chứng từ thanh toán; phí dịch vụ chuyển tiền và chứng từ; cung cấp thông tin...
- Tiền gửi có kỳ hạn
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn được đặc trưng bằng chứng chỉ tiền gửi ghi rõ thời gian đáo hạn và số lượng. Khách hàng chỉ được rút ra sau một thời gian nhất định theo kỳ hạn đã được thoả thuận khi gửi tiền. Tuy nhiên, ngân hàng có thể giải quyết cho khách hàng rút trước hạn khi có yêu cầu, nhưng phải bị phạt tiền bằng việc chuyển từ mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sang áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp hơn. Đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn mục đích của người gửi tiền là lợi tức, không quan tâm đến việc tận dụng những tiện ích thanh toán do ngân hàng cung cấp. Vì vậy, để tăng tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng có thể sử dụng công cụ lãi suất và các chính sách khuyến khích lợi ích vật chất khác như xổ số hoặc bốc thăm trúng thưởng để tạo ra sự quan tâm thu hút khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân. Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền và sự thoả thuận giữa hai bên về những điều kiện đảm bảo an toàn trong quan hệ tín dụng, đồng thời xác định theo nguyên tắc thời gian càng dài lãi suất càng cao.
+ Huy động ngắn hạn
Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán....Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm ) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn. Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém.
+ Huy động trung hạn
Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 3 năm). Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện. Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn. Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao.
+ Huy động dài hạn
Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ 5 năm trở lên). Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao.
Ngoài ra NHTM còn phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng...) nhằm huy động vốn đối với doanh nghiệp FDI
1.2.3.2. Dịch vụ cho vay
Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay doanh nghiệp FDI có thể được phân chia thành nhiều loại khác nhau tùy thuộc vào các tiêu chí khác nhau.
- Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay + Cho vay có tài sản bảo đảm
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay trong đó dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI được bảo đảm đầy đủbằng tài sản của doanh nghiệp FDI hoặc bên thứ ba.Các biện pháp bảo đảm tiền vay bao gồm:
tài sản thuộc quyền sở hữu của mình giao cho ngân hàng cấp tín dụng để bảođảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng cấp tín dụng có thể ủy quyền cho bên khác cầm giữ tài sản
Thế chấp TSBĐ: Là việc khách hàng vay, Bên thứ ba (gọi là bên cầm cố) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng cấp tín dụng và không giao tài sản đó cho ngân hàng cấp tín dụng. Các bên có thể thỏa thuận giao cho bên khác giữ tài sản thế chấp.
Bảo lãnh của bên thứ ba: Là việc bên thứ ba (Gọi là bên bảo lãnh) cam kết với ngân hàng cấp tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.
Ký quỹ bằng tiền gửi: Là việc khách hàng (Gọi là bên ký quỹ) gửi một khoản tiền vào tài khoản phong tỏa tại ngân hàng cấp tín dụng để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ
Bảo đảm đầy đủ bằng tài sản: Cho vay có đảm bảo đầy đủ bằng tài sản là việc cho vay vốn của các tổ chức tín dụng mà theo đó, nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng FDI vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
+ Cho vay không có tài sản đảm bảo
Cho vay không có TSBĐ (tín chấp) bao gồm tín chấp toàn bộ (cho vay hông có TSBĐ) hoặc tín chấp một phần (Cho vay có bảo đảm 1 phần bằng TSBĐ)
+ Không có tài sản bảo đảm (Tín chấp toàn bộ): Không có tài sản bảo đảm là loại cho vay vốn không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.
+ Bảo đảm 1 phần bằng tài sản (Tín chấp một phần): là việc cho vay vốn của các tổ chức tín dụng mà theo đó, nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện một phần bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
+ Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng + Cho vay trung hạn: là hình thức cho vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng.
+ Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng. - Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay
+ Cho vay vốn lưu động: là hình thức cho vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động thanh toán các chi phí phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanhnghiệp (Cụ thể là các chi phí nguyên vật liệu, hàng hóa, thành phẩm, tiền lương, tiền điện,...)
+ Cho vay dự án đầu tư: là hình thức cho vay vốn trung dài hạn để thực hiện mua sắm tài sản cố định, thực hiện các dự án đầu tư của doanh nghiệp.
1.2.3.2. Dịch vụ bảo lãnh
Bảo lãnh là cam kết bang văn bản của ngân hàng thương mại (bên bảo lãnh) với doanh nghiệp FDI (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng FDI khi khách hàng FDI không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho NHTM số tiền đã được trả thay.
Trong các quan hệ kinh tế không phải lúc nào các đối tác cũng tin tưởng nhau do rất nhiều nguyên nhân. Vì thế, để đảm bảo an toàn quan hệ làm ăn, bên cung cấp thường yêu cầu bên kia phải có bảo lãnh của ngân hàng thì giao dịch mới thực hiện. Do đó bảo lãnh ngân hàng đôi khi là yêu cầu bắt buộc để các doanh nghiệp FDI bước có cơ hội tiếp cận với hợp đồng. Ngoài ra, bảo lãnh giúp cho doanh nghiệp FDI tiết kiệm được khoản vay vốn đáng kể, có thêm nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động và doanh nghiệp FDI chỉ phải trả một khoản phí tương đối thấp cho dịch vụ bảo lãnh của NHTM.
Với mục tiêu vì quyền lợi chung của cả khách hàng và ngân hàng, nên các ngân hàng thương mại thường giới thiệu và hoàn thiện dịch vụ ngân hàng đa dạng. Bảo lãnh là một trong những dịch vụ mà các NHTM đã thực hiện nhiều năm và ngày càng khẳng định uy tín đối với khách hàng FDI bằng kinh nghiệm chuyên
môn, bằng phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, bằng các thủ tục đơn giản với mức phí cạnh tranh giành cho khách hàng.
Các dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp FDI của các NHTM là: - Bảo lãnh vay vốn trong nước
- Bảo lãnh vay vốn nước ngoài - Bảo lãnh thanh toán
- Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh chất đảm bảo chất lượng sản phẩm - Bảo lãnh hoàn thành thanh toán,...
1.2.3.3. Dịch vụ thanh toán
Tất cả hoạt động trao đổi, mua bán hàng hóa dịch vụ của các khách hàng FDI đều được kết thúc bằng khâu thanh toán. Các khách hàng FDI có thể thanh toán với nhau trực tiếp bằng tiền mặt hoặc gián tiếp qua ngân hàng, tuy vậy thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt chỉ phù hợp với các giao dịch nhỏ lẻ còn đối với các giao dịch lớn, thanh toán bằng tiền mặt vừa tốn kém về mặt chi phí lại vừa không an toàn nên các doanh nghiệp thanh toán với nhau thông qua ngân hàng.
Thanh toán qua ngân hàng là việc trích tiền từ tài khoản của khách hàng doanh nghiệp FDI phải trả chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp thụ hưởng thông qua ngân hàng trung gian.
Việc thanh toán qua ngân hàng mang lại cho doanh nghiệp FDI rất nhiều lợi ích, cụ thể:
Thanh toán qua ngân hàng mang lại sự an toàn cho khách hàng doanh nghiệp FDI, tốc độ thanh toán nhanh, tiết kiệm chi phí lưu thông: Thay vì khách hàng doanh nghiệp FDI phải vận chuyển, cất trữ, kiểm đếm tiền mặt vừa mất thời gian, tốn kém, vừa không an toàn, khách hàng doanh nghiệp FDI chỉ cần mở tài khoản tại ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng. Khi mua hàng, doanh nghiệp chỉ cần nộp tiền vào hoặc trích tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp tại ngân hàng để thanh toán cho người thụ hưởng; khi bán hàng, khách hàng doanh nghiệp FDI có thể nhờ ngân
hàng thu hộ tiền từ người mua hàng. Như vậy, đối với cả doanh nghiệp chi trả cũng như đối với doanh nghiệp thụ hưởng, thanh toán qua ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí, vừa đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng doanh nghiệp FDI.
Thanh toán qua ngân hàng mang lại cho khách hàng doanh nghiệp FDI sự thuận tiện trong giao dịch, phạm vị thanh toán rộng: Trong quá trình mua bán, hàng hóa, dịch vụ được luân chuyển từ doanh nghiệp bán hàng sang doanh nghiệp mua hàng và theo đó tiền được chuyển từ doanh nghiệp mua hàng sang doanh nghiệp bán hàng. Với khoảng cách về địa lý trong giao dịch của các khách hàng doanh nghiệp FDI thì việc thanh toán qua ngân hàng tạo ra ưu thế lớn cho doanh nghiệp trong quá trình hoạt động.
Thanh toán qua ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn kinh doanh, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được liên tục: Việc thanh toán qua ngân hàng rút ngắn thời gian lưu thông tiền của doanh nghiệp, do đó tốc độ chu chuyển vốn nhanh hơn, vòng quay vốn tăng nhanh giúp doanh nghiệp đạt được hiệu quả cao trong việc sử dụng vốn.
Khách hàng doanh nghiệp FDI được hưởng lãi từ số dư tài khoản tại ngân hàng: Cùng với sự ra đời và phát triển của dịch vụ thanh toán, các ngân hàng không ngừng khai thác mở rộng các dịch vụ khác, và dịch vụ mở tài khoản giao dịch cho khách hàng doanh nghiệp đã được xem là một bước đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng. Dịch vụ này không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà còn mang lại lợi ích lớn cho bản thân ngân hàng. Trong trường hợp doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi tạm thời chưa dùng đến, doanh nghiệp được hưởng lãi tính trên số dư tiền tại tài khoản, theo đó vốn của doanh nghiệp được sử dụng một cách có hiệu quả. Đồng thời, khoản vốn nhàn rỗi tạm thời trên tài khoản của doanh nghiệp chưa cần dùng đến, ngân hàng sử dụng để cho các doanh nghiệp thiếu vốn vay để thu lãi.
Với tư cách là trung gian thanh toán, ngân hàng cung cấp đầy đủ, đa dạng các hình thức thanh toán để đáp ứng nhu cầu thanh toán của doanh nghiệp bao gồm: các dịch vụ thanh toán trong nước thông qua các phương thức thanh toán: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, chuyển tiền...; các dịch vụ thanh toán quốc tế thông qua các
phương thức thanh toán: Tín dụng chứng từ (L/C), chuyển tiền bằng điện (T/T), Nhờ thu (D/P, D/A)...
1.2.3.4. Dịch vụ thẻ
Thẻ ngân hàng là một sản phẩm tài chính cá nhân đa chức năng do ngân hàng phát hành, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Thẻ có thể sử dụng để rút tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, thanh toán hóa đơn dịch vụ hay để chuyển khoản. Thẻ cũng được sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài chính như tra vấn thông tin tài khoản.. .Thẻ thanh toán hiện nay có rất nhiều loại khác nhau, nhưng nhìn chung có hai loại cơ bản là thẻ ghi nợ (nội địa và quốc tế) và thẻ tín dụng. Thẻ ghi nợ sử dụng số dư hiện có trên tài khoản cá nhân. Còn thẻ tín dụng nổi bật với tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” trên cơ sở được ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng.
Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong việc huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong công chúng. Sản phẩm dịch vụ thẻ đi liền với ứng dụng công nghệ và khả năng liên kết giữa các NHTM trong khai thác thị trường và tận dụng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin.
1.2.3.5. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Trong bối cảnh thị trường tài chính - ngân hàng hội nhập, các quốc gia dần mở rộng cửa cho các ngân hàng nước ngoài thì sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trong nước cần phải tìm được điểm khác biệt về hình thức, nội dung. Trong đó, nổi bật lên là các dịch vụ ngân hàng công nghệ hiện đại.
Việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử trong hoạt động kinh doanh của các NHTM hiện nay như là một lợi thế cạnh tranh, và đây là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công trong xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng trong tương lai. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại có thể kể đến như:
+ Call center: cung cấp thông tin và giải đáp các thắc mắc, khiếu nại của khách hàng. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có trung tâm Call center như tổng đài 247/247 của ngân hàng Á Châu, tổng đài 24/7 của ngân hàng Eximbank.
đến một số máy cố định của ngân hàng cung cấp dịch vụ để thực hiện các giao dịch hay kiểm tra sao kê tài khoản, nghe thông tin về tỷ giá và lãi suất.
+ Mobile banking: là loại hình dịch vụ ngân hàng giao dịch qua điện thoại di động. Khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản, liệt kê giao dịch, nhận thông báo