(1) Nội dung công việc: Thu thập thông tin về khách hàng, KHsản xuất kinh
doanh/PA/DA đề nghị vay vốn, biện pháp bảo đảm khoản vay. Thẩm định khách
hàng; hoạt động kinh doanh, tài chính; kế hoạch sản xuất kinh doanh, PA/DA đề nghị vay vốn của khách hàng (Tham khảo phụ lục 2).Thẩm định các biện pháp bảo đảm
tiền vay (Tham khảo phụ lục 3,4). Đánh giá rủi ro, lợi ích dự kiến đem lại cho
VietinBank (nếu có) nếu phê duyệt cho vay.Lập tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định cho vay.
(2) Điều kiện cho vay tổ chức kinh tế:
Trường hợp khơng có bảo đảm: Đã được Vietinbank cấp giới hạn cho vay khơng có bảo đảm hoặc đủ điều kiện cấp GHTD khơng có bảo đảm. Mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với quy định của VietinBank.Có dự án
/phương án khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật. Có khả
năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.Phải cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay, được cập nhật đến thời điểm vay vốn theo yêu cầu của VietinBank
Đã được VietinBank cấp giới hạn cho vay hoặc đủ điều kiện cấp giới hạn cho vay.Mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với quy định của VietinBank.Có dự án/phương án khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.Phải cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay, được cập nhật đến thời điểm vay vốn theo yêu cầu của VietinBank. Phải có tài liệu chứng minh thu xếp đủ nguồn vốn ngoài số tiền đề nghị vay. Có nguồn trả nợ khả thi bằng chính nguồn thu của dự án/phương án. Có đủ vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án/ dự án. Thực hiện các biện pháp tiền vay cần thiết theo quy định của VietinBank
(3) Điều kiện cho vay cá nhân - hộ gia đình:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự; Mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hợp pháp; Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả hoặc có phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với quy định của pháp
luật; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; Phải cung cấp
kịp thời các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay; Có nơi tổ chức sản xuất
kinh doanh, dịch vụ hoặc hộ khẩu thường trú/đăng ký tạm trú cùng địa bàn , thành phố trực thuộc trung ương nơi VietinBank đóng trụ sở; Có uy tín, thiện chí trong quan hệ tín dụng, thanh tốn với VietinBank; Mở tài khoản tiền gửi tại VietinBank và cam kết sử dụng tài khoản này để thực hiện giao dịch thanh toán liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh; Phải có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản
(4) Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay:
Xác định nguồn thơng tin: Đề nghị vay vốn của khách hàng; Giấy chứng nhận
đăng kí kinh doanh/Giấy chứng nhận đầu tư; Tình hình sản xuất kinh doanh của
khách hàng; Hợp đồng kinh tế, PA/DA sản xuất kinh doanh; Đối tác của khách
hàng; Thông tin thị trường
Phương án thẩm định: Đối chiếu, so sánh giữa mục đích khách hàng đề nghị với giấy chứng nhận đăng ký doanh, giấy chứng nhận đầu tư; Xem xét năng lực sản xuất kinh doanh, quy mơ của khách hàng có thực sự cần vay vốn để thực hiện DA/PA hay không; Xem xét mối quan hệ của khách hàng với đối tác, xem có gian
lận hay cấu kết gì khơng; Kiểm tra, tính tốn làm rõ tính chính xác thơng tin khách hàng cung cấp qua các thông tin thị trường
(5) Đề xuất quyết định cho vay, bao gồm:
Xác định phương thức cho vay: Cho vay hạn mức: áp dụng với khách hàng có
tốc độ luân chuyển vốn nhanh, thường xuyên với đáp ứng một số điều kiện vay vốn theo phương thức hạn mức; Cho vay dự án đầu tư: Khi khách hàng vay vốn thực hiện dự án sản xuất kinh doanh: đầu tư mới, mở rộng, cải tiến sản xuất…
Xác định mức cho vay: Dựa vào các yếu tố dưới đây để xác định hạn mức cho
may: Mức VCSH/VTC và nhu cầu vay của khách hàng; Nguồn trả nợ; Giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm và biện pháp bảo đảm tài sản; Khả năng nguồn vốn của VietinBank; Quy định của VietinBank trong từng thời kỳ.
Xác định thời hạn cho vay: Tốc độ luân chuyển vốn; Thời hạn thu hồi vốn của
PA/DA/TN trả nợ (tiêu dùng); Quy định thời hạn tối đa đối với cho vay tiêu dùng; Biện pháp bảo đảm tiền vay; Đề nghị và khả nợ của khách hàng; Thời gian hoạt động còn lại của tổ chức kinh tế; Khả năng nguồn vốn của VietinBank
+ Thời hạn cho vay theo biện pháp bảo đảm
Bằng tài sản: Không được vượt quá thời gian sử dụng còn lại của tài sản bảo đảm theo Quy định thực hiện bảo đảm cấp tín dụng hiện hành: tài sản bảo đảm là hàng hóa đang ln chuyển trong q trình sản xuất kinh doanh: phụ thuộc vào khả năng luân chuyển hàng hóa, tối đa là 12 tháng; tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi do VietinBank phát hành hoặc TCTD phát hành cam kết phong tỏa vô thời hạn theo yêu cầu của VietinBank: thời hạn cho vay có thể vượt quá thời gian đáo hạn
Bằng bảo lãnh (có thời hạn): Ngắn hơn thời hạn bảo lãnh một khoảng thời gian nhất định, đủ để yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả thay theo cam kết bảo lãnh.
Thời hạn tối đa đối với cho vay tiêu dùng
Cho vay không bảo đảm: Tối đa 5 năm. Chú ý: đối với cho vay cán bộ công nhân viên: Đảm bảo tuổi của khách hàng tối đa là 59(nam), 54(nữ) tại thời điểm trả
nợ cuối cùng; Khơng q thời hạn làm việc/lao động cịn lại được ghi trên hợp đồng lao động, trừ hợp đồng làm việc /hoặc hợp đồng lao động khơng xác định thời hạn.
Cho vay có bảo đảm: tối đa 5 năm, trừ các trường hợp sau: Cho vay xây dựng nhà ở tối đa 10 năm; Cho vay mua nhà ở chung cư, đất ở: tối đa 15 năm; Cho vay mua đất và xây nhà ở hoặc mua nhà ở (có quyền sử dụng đất): tối đa 20 năm
Xác định lãi suất, phí
Xác định lãi suất: Với từng đối tượng khách hàng áp dụng theo mức lãi suất do VietinBank quy định trong từng thời kỳ trên cơ sở đảm bảo bù đắp được chi phí huy động, chi phí rủi ro và mức lợi nhuận kỳ vọng.
Phí: áp dụng theo biểu phí do VietinBank quy định trong từng thời kỳ
Thỏa thuận lãi suất trong hợp động tín dụng: Tuân thủ theo quy định trong từng thời kỳ; Hướng dẫn thỏa thuận điều khoản lãi suất để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng. Cách 1: (cá nhân và doanh nghiệp): Được xác định theo thông báo của Ngân hàng tại thời điểm xác định lãi suất; Cách 2: (Thường áp dụng với doanh nghiệp). Lãi suất thả nổi= Lãi suất cơ sở + Biên độ. Trường hợp “biến động thị trường” xảy ra, cộng chi phí huy động vốn tăng thêm
Điều khoản lãi suất sàn: Theo mức sàn VietinBank thông báo hoặc đưa ra mức lãi suất sàn cụ thể.