Trong bối cảnh kinh tế thế giới nhiều biến động, thị trường tài chính tiền tệ của Lào đã duy trì được sự ổn định, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế đặt ra trong năm 2017.
Kinh tế thế giới giai đoạn 2015 - 2017 mặc dù được đánh giá tích cực hơn giai đoạn trước nhưng cũng ghi nhận những diễn biến khó lường. Những thay đổi trong chính sách kinh tế của Tổng thống Donald Trump cùng các biến động chính trị tại Anh, Pháp, Đức là những tác nhân quan trọng ảnh hưởng đến tài chính toàn cầu bao gồm Lào và Việt Nam.
Trong kỳ họp thứ 2 Quốc hội khóa XI diễn ra vào tháng 6/2016, Chính phủ nước CHDCND Lào cũng đã đưa ra những nhận định về tình hình phức tạp của kinh tế thế giới và khu vực; đồng thời thẳng thắn chỉ ra những thách thức đặt ra cho Lào không chỉ đối mặt với bất ổn, khó khăn chung của nền kinh tế thế giới mà còn phải khắc phục những hạn chế, yếu kém tích tụ từ nhiều năm trước nhất là về năng suất, chất lượng, hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp... cản trở sự phát triển KT-XH của đất nước.
Trước tình hình đó, bên cạnh đưa ra những đánh giá về kết quả đạt được, hạn chế yếu kém giai đoạn những tháng đầu năm, Chính phủ còn đưa ra nhiệm vụ, giải pháp chiến lược trong những tháng cuối năm trên tất cả các lĩnh vực; đặc biệt tiếp tục kiên định theo đuổi mục tiêu về tăng trưởng GDP cả năm 6,7% như Quốc hội đã đề ra.
Thị trường tài chính – tiền tệ trong nước cũng không nằm ngoài những thách thức, khó khăn chung này. Do đó, nhiệm vụ trọng tâm đặt ra về điều hành chính sách tiền tệ năm 2018 và các năm tiếp theo là tiếp tục duy trì ổn định các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô, từ đó kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng. Ngoài ra, đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu lại các tổ chức tín dụng và xử lý nợ xấu vốn từ lâu được coi là “cục máu đông” của nền kinh tế.
Có thể nói, mặc dù gặp nhiều khó khăn trước áp lực từ thị trường tài chính – tiền tệ thế giới, thị trường tài chính tiền tệ trong nước từ đầu năm đến nay đã duy trì được sự ổn định, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, bảo đảm thanh khoản của các tổ chức tín dụng (TCTD), ổn định thị trường tiền tệ.
Một trong những điểm sáng trong điều hành chính sách tiền tệ năm 2017 là việc giữ ổn định tỷ giá, ổn định thị trường ngoại hối để hỗ trợ sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng.
Hãng tin Bloomberg qua việc theo dõi đường đi của đồng Kip so với USD từ đầu năm đã đánh giá đồng LAK tương đối ổn định so với các nước Châu Á, nếu có biến động chỉ xảy ra vào những tháng đầu năm do yếu tố mùa vụ.
Ngoài ra, việc duy trì mặt bằng lãi suất ở mức phù hợp từ đầu năm đến nay đã hỗ trợ không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như thúc đẩy tăng trưởng chung của nền kinh tế.
Theo đó, các TCTD đã tích cực triển khai chủ trương của Chính phủ và NHNN để tiết giảm chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động và tạo điều kiệm giảm 0,5%/ năm lãi suất cho vay ngắn hạn đối với các lĩnh vực ưu tiên để hỗ trợ cho các doanh nghiệp giảm chi phí trong sản xuất kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trên thị trường.
Hiện mặt bằng lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên ở mức: ngắn hạn 6-6,5%/năm, trung và dài hạn 8-10,5%/năm; đối với SXKD thông thường, khoảng 6,8-9%/năm đối với ngắn hạn; 9,3-11%/năm đối với trung dài hạn.
Mức lãi suất này được cộng đồng doanh nghiệp trong nước đánh giá là “dễ thở” hơn nhiều và giúp giảm chi phí sản xuất kinh doanh, tăng sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ trên thị trường.
NHTW Lào cũng cho biết, để hoàn thành nhiệm vụ được giao của Chính phủ đến năm 2020, cơ quan này sẽ tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khoản và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát theo mục tiêu Quốc hội đề ra; ổn định kinh tế vĩ mô, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, bảo đảm thanh khoản của các TCTD, ổn định thị trường tiền tệ.
Do vậy, các ngân hàng nói chung và Lào Việt Bank nói riêng phải tìm hiểu nguy cơ và tiềm năng cho ngành mình để đưa ra được một định hướng và kế hoạch phát triển phù hợp nhất.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt Lào Việt
Về định hướng chung của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt thời gian tới như sau:
- Chương trình chuẩn hoá đội ngũ nhân viên tại Lào Việt Bank với những khóa đào tạo E-learning đạt kết quả cao và những buổi tổng kết trực tiếp đã mang lại phong cách mới cho mỗi nhân viên đồng thời mang lại diện mạo mới trong chính sách dịch vụ của Lào Việt Bank.
- Tập trung củng cố hệ thống quản trị rủi ro trong đó có đánh giá rủi ro vận hành, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường và rủi ro tín dụng.
- Triển khai các chương trình phát triển huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
- Củng cố cơ sở khách hàng và nguồn vốn huy động.
- Đẩy mạnh triển khai và phát huy các chương trình kinh doanh chủ đạo trong chiến lược đã đề ra, đặc biệt là các chương trình phát triển bán lẻ.
- Thiết lập, triển khai các chương trình kiểm soát và tiết kiệm chi phí trọng điểm.
- Củng cố hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch đã đi vào hoạt động, nhanh chóng nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Tập trung hoàn thiện các dự án đầu tư và phát triển công nghệ đã đề ra, sớm đưa vào hoạt động để tạo ra hiệu quả trực tiếp, tạm hoãn các chương trình chưa cần thiết để có thể tập trung nguồn lực vào các nhiệm vụ mấu chốt.
Trong đó, những chỉ tiêu cụ thể về chính sách huy động vốn như sau:
Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn hợp lý theo xu hướng giảm thiểu chi phí huy động vốn (gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán từ dân cư với các tổ chức kinh tế) theo chiến lược sau:
tăng dịch vụ và tối ưu hóa hoạt động hỗ trợ khách hàng. Trọng tâm là xác định các chính sách đối với khách hàng tốt, truyền thống của Lào Việt Bank, thiết lập các trung tâm dịch vụ khách hàng (trực tuyến và call center) tại Hà Nội và Viêng Chăn. Hiện nay, trung tâm dịch vụ khách hàng đã thực hiện rất tốt nhiệm vụ và đã góp phần thúc đẩy nâng cao dịch vụ của Lào Việt Bank. Ưu tiên sử dụng các nguồn vốn sẵn có hỗ trợ cho nhu cầu khách hàng truyền thống và đem lại nhiều lợi nhuận cho Lào Việt Bank. Đặc biệt chú trọng các khách hàng mang lại nhiều dịch vụ trong các lĩnh vực và ngành nghề ưu tiên.
- Phát triển khách hàng mới một cách chọn lọc với trọng tâm là các khách hàng cá nhân có thu nhập cao và trung bình, khá giả và tiềm năng tại các đô thị lớn. Mục tiêu là phải phát triển tối thiểu 80.000 khách hàng cá nhân sử dụng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng và thẻ tín dụng trong năm 2010.
Tiếp tục tập trung sức lực vào việc đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Kiên quyết theo dõi và có biện pháp chăm sóc kịp thời đối với tất cả các khách hàng có số dư tiền gửi từ 500 triệu Kip trở lên. Mọi biến cố ảnh hưởng đến việc rút tài khoản tiền từ 1 tỷ Kip trở lên phải được kiểm soát đàm phán và báo cáo các cấp lãnh đạo để có quyết định kịp thời, không được để khách hàng chuyển sang ngân hàng khác.
Thúc đẩy hơn nữa các sản phẩm huy động mới và các chương trình quảng bá nhằm thu hút thêm nguồn huy động mới từ dân cư và các tổ chức kinh tế, đạt được sự tăng trưởng. Các biện pháp đánh giá hàng quý và khen thưởng bổ sung sẽ tập trung vào đẩy mạnh tăng trưởng huy động như là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu. Các thủ trưởng đơn vị cần nghiên cứu kỹ các quy định hỗ trợ và đẩy mạnh huy động của Ban tổng giám đốc, quán triệt cho cán bộ nhân viên để huy động được mọi nguồn lực.
3.2. Một số giải pháp tăng cƣờng huy động vốn của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt
3.2.1. Hoàn thiện và mở rộng các hình thức huy động vốn
Một là, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo loại hình. Lào Việt Bank phải
nhanh chóng triển khai các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng của khách hàng.
Hai là, phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng. Việc này ngoài đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, còn giúp Lào Việt Bank hạn chế rủi ro khi giữ một tỷ trọng khá cao đối với một loại tiền gửi của khách hàng. Hiện tại Lào Việt Bank đã đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng nhưng chỉ dừng lại chỗ chia khách hàng thành 02 khối là: khối khách hàng doanh nghiệp và khối khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng của khách hàng. Do vậy, hướng đa dạng hoá này nên tiếp tục được khai thác. Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng là hướng đa dạng bằng cách chia khách hàng ra theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có những nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng đó.
Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp: Lào Việt Bank nên triển khai các sản phẩm mới mà hiện nay Lào Việt Bank chưa có như: Tài khoản quản lý tiền mặt cho các doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc và muốn tập trung vốn về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi, tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu (thu tiền từ các đại lý), chuyên chi (lương), thu một dịch vụ nhất định...
Đối với khách hàng là cá nhân: cần phân tích phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ và chiến lược giá riêng cho từng nhóm khách hàng này. Ví dụ như: học sinh, sinh viên có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn hơn là nhân viên đi làm và nhân viên đi làm lâu năm thì có nhu cầu gửi tiền để mua sắm nhà cửa, vật dụng và tiêu dùng cho gia đình. Còn những người hưu trí thì gửi tiền nhằm mục đích tiết kiệm để có thu nhập ổn định khi tuổi già. Ngoài ra, có thể tách thành các nhóm khách hàng và khách hàng VIP, Piority theo số dư tiền gửi của khách hàng cá nhân.
Khi phân biệt theo từng nhóm khách hàng phổ thông như vậy, chúng ta sẽ xác định được nhu cầu thực sự của từng nhóm khách hàng này để có chiến lược tiếp thị cũng như phục vụ chu đáo hơn nhằm thu hút được nhiều hơn nữa nguồn vốn giá rẻ.
Ba là, áp dụng những sản phẩm huy động tiền gửi hiện đại và thuận tiện như
các ngân hàng nước ngoài đã áp dụng như trình bày trong mục kinh nghiệm huy động vốn chương 1: Sản phẩm tiền gửi của Citibank, Standard Chater Bank, ANZ...
3.2.2. Phát triển các sản phẩm mới
Ngày nay, mức độ cạnh tranh trong sản phẩm của các ngân hàng ngày càng gay gắt nên việc đa dạng, phát triển thêm sản phẩm mới đi kèm với tiền gửi thanh toán, nói cách khác là cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi thanh toán những thuộc tính với nhau là điều cấp thiết. Do vậy, bên cạnh việc phát triển thêm sản phẩm mới đi kèm với tiền gửi thanh toán là điều cấp thiết. Do vậy, bên cạnh việc tăng cường cho ra những sản phẩm mới hiện đại hoặc tăng cường bán chéo các sản phẩm của ngân hàng – Lào Việt Bank cần quan tâm đến chất lượng của sản phẩm, không để nhiều tồn tại về việc sử dụng sản phẩm như hiện nay.
Một là, tăng cường hiệu quả của hệ thống phục vụ - hệ thống ATM với khả
năng cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác nhau (xem số dư, in sao kê, chuyển tiền, rút tiền, thanh toán tiền...) có thể thay cho một chi nhánh ngân hàng với hàng chục nhân viên giao dịch. Do vậy, cần khắc phục những hạn chế của ATM, để nâng cao hiệu quả phục vụ của nó.
Lào Việt Bank nên lắp đặt mới và thay thế những máy đã quá cũ, nâng cấp cải tiến hệ thống xử lý thông tin của máy, tạo hình ảnh các boost ATM chuyên nghiệp, thoáng mát và an toàn.
Nhanh chóng tạo thêm tính năng mới như nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM. Hiện tại khá nhiều ngân hàng tại Việt Nam và Lào đã có dịch vụ này.
Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, qui trình tra soát thẻ (nên giảm xuống còn tối đa một tuần) vì đa số là tài khoản trả lương của nhân viên.
Hiện tại, đa số người dân chưa quen thanh toán qua ngân hàng, do vậy Lào Việt Bank nên giảm phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thẻ visa trong năm đầu. Cho đến khi khách hàng nhận ra tiện ích thanh toán qua thẻ, lúc đó mới thu phí từ từ.
Có như vậy, khách hàng mới an tâm sử dụng thẻ thay vì đến ngân hàng, giảm bớt khối lượng công việc cho giao dịch viên nhưng vẫn duy trì và nâng cao số lượng tài khoản giao dịch.
Hai là, cải tiến dịch vụ thanh toán qua internet, dịch vụ Hombanking. Đảm
bảo việc thanh toán qua mạng phải nhanh chóng, không được nghẽn mạng. Hệ thống báo số dư phải kịp thời, chính xác.
Ba là, mở rộng các kênh phân phối qua các đại lý như đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý thu chi hộ (Cocacola, Prudential, Jestar...)
Bốn là, phát triển các dịch vụ khác như: dịch vụ quản lý tài sản, uỷ thác đầu
tư, tư vấn và cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt... Ngân hàng có cơ sở dữ liệu tương đối đầy đủ về các khác hàng khác nhau, đồng thời hiểu biết sâu sắc nhất về nghiệp vụ tài chính ngân hàng. Tận dụng thế mạnh này, Lào Việt Bank cần đẩy mạnh các dịch vụ này.
3.2.3. Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
Chiến lược khách hàng được xem như quá trình hoạch định và tổ chức thực hiện những hoạt động nhằm duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng trên cơ sở thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, từ đó gia tăng được nguồn vốn huy động. Thực hiện tốt chính sách khách hàng không những giữ chân và thu hút khách hàng mà còn tạo ưu thế cho ngân hàng trong cạnh tranh khi có được sự trung thành của khách hàng. Theo cuộc điều tra chọn mẫu cho thấy mỗi khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ chia sẻ với 5-7 người khác trong khi mỗi khách hàng không hài lòng với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ chia sẻ với 10-12 người khác. Do vậy, cách quảng bá tốt nhất cho ngân hàng chính là thông qua khách hàng hài lòng. Chính sách khách hàng không những cần vượt lên trên quan niệm “giao dịch không được đặt trên nền tảng lòng tin mà là lợi ích trước mắt” mà còn phải biết lắng nghe và chiếm lĩnh trái tim khách hàng, từ đó xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu giữa ngân hàng và khách hàng. “Nghe” là để biết khách hàng cần gì và thái độ như thế nào để rút ngắn khoảng cách giữa nhu cầu và sản phẩm do