Hiệu lực pháp lý của giao dịch nói chung và giao dịch thương mại tổ chức tín dụng nói riêng, thực chất là sự thừa nhận của Nhà nước về những hệ quả pháp lý phát sinh bởi hành vi giao dịch của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Việc thừa nhận hiệu lực của một giao dịch pháp lý được Nhà nước thực hiện bằng cách quy định các điều kiện có hiệu lực của giao dịch và các nguyên tắc xác định hiệu lực của giao dịch đó. Ở nước ta, các điều kiện có hiệu lực của giao dịch được quy định tại Điều 117 Bộ luật dân sự 2015. Các điều kiện này được áp dụng đối với mọi giao dịch trong đó, giao kết hợp đồng tín dụng với tư cách là một loại hình giao dịch dân sự đặc thù chỉ có hiệu lực khi thỏa mãn đầy đủ các điều kiện sau:
Thứ nhất, chủthểtham gia giao kết hợp đồng tín dụng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự phù hợp với giao dịch dân sự được xác lập.
Chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tín dụng là những người tham gia xác lập, thực hiện hợp đồng, có quyền, nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng và phải chịu trách nhiệm về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng đó. Để tham gia giao kết hợp đồng tín dụng, các hệ thống pháp luật đều quy định chủ thể phải có năng lực chủ thể nhất định. Theo đó, yêu cầu về chủ thể tham gia giao kết hợp đồng “có năng lực hành vi dân sự” là một trong những điều kiện tiên quyết để hợp đồng có hiệu lực. Theo các quy định của BLDS 2015, chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bao gồm các cá nhân, pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác. Mặt khác, năng lực hành vi dân sự để tham gia xác lập, thực hiện hợp đồng của các chủ thể khác nhau là không giống nhau.
Đối với bên cấp tín dụng: Bên cấp tín dụng trong giao kết hợp đồng tín dụng chủ yếu là các tổ chức tín dụng và một số tổ chức khác thỏa mãn các điều kiện theo quy định của pháp luật. Như vậy, bên cấp tín dụng trong giao kết hợp đồng tín dụng luôn luôn là các pháp nhân (trừ Chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam). BLDS 2015 không quy định về năng lực hành vi dân sự của pháp nhân mà chỉ quy định năng lực pháp luật của pháp nhân. Pháp nhân tham gia giao kết hợp đồng phải thông qua người đại diện theo pháp luật của tổ chức đó. Theo đó, điều kiện đối với bên cấp tín dụng trong giao kết kết hợp động tín dụng là:
Một là, bên cấp tín dụng phải được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động ngân hàng và cho phép tiến hành các hoạt động cấp tín dụng.
Hai là, người tham gia giao kết phải đúng thẩm quyền và người này phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ. Tại các tổ chức tín dụng, người đứng đầu tổ chức tín dụng thường ủy quyền cho giám đốc các chi nhánh được quyền giao kết hợp đồng tín dụng. Do đó, Giám đốc chi nhánh cũng có thể đại diện cho tổ chức tín dụng để tham gia giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng.
Đối với khách hàng: khách hàng tham gia giao kết hợp đồng tín dụngthường là cá nhân, pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có điều kiện vay vốn.
Đối với cá nhân: năng lực pháp luật dân sự của cá nhân là khả năng của cá nhân có quyền dân sự và nghĩa vụ dân sự. Năng lực pháp luật dân sự bao gồm:
-Quyền nhân thân không gắn với tài sản và quyền nhân thân gắn với tài sản; -Quyền sở hữu, quyền thừa kế và quyền khác đối với tài sản;
-Quyền tham gia quan hệ dân sự và có nghĩa vụ phát sinh từ quan hệ đó. Theo Điều 19 BLDS 2015: “Năng lực hành vi dân sựcủa cá nhân là khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình xác lập, thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự”. Thông thường, người từ đủ18 tuổi là người có năng lực hành vi dân sụ đầy đủ, trừ một số trường hợp như: Người mất năng lực hành vi dân sự; Người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự, Người có khó khăn trong nhận thức và làm chủ hành vi.
Như vậy, đối với các hợp đồng thông thường thì người từ đủ 18 tuổi trở lên có thể tham gia giao kết hợp đồng. Tuy nhiên tùy từng loại hợp đồng cụ thể mà cho phép người dưới 18 tuổi có thể tự mình tham gia giao kết cũng như một số loại hợp
đồng thì người trên 18 tuổi những cũng không đủ điều kiện tham gia giao kết. Ngoài ra, người dưới 18 tuổi tham gia giao kết hợp đồng thường phải có người đại diện theo pháp luật hoặc người giám hộ đồng ý hoặc thực hiện trên sự đồng ý của người dưới 18 tuổi.
Đối với pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác: Một tổ chức được coi là pháp nhân khi đáp ứng đủ các điều kiện quy định tại khoản 1 Điều 74 BLDS năm 2015:
“a) Được thành lập theo quy định của Bộ luật này, luật khác có liên quan; b) Có cơ cấu tổ chức theo quy định tại Điều 83 của Bộ luật này;
c) Có tài sản độc lập với cá nhân, pháp nhân khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản của mình;
d) Nhân danh mình tham gia quan hệ pháp luật một cách độc lập”.
Các pháp nhân được tham gia giao kết hợp đồng phù hợp với mục đích và phạm vi hoạt động của pháp nhân. Khi một pháp nhân tham gia giao kết hợp đồng phải thông qua người đại diện theo pháp luật của tổ chức đó. Do đó, chủ thể giao kết hợp đồng của pháp nhân vừa phải đáp ứng các điều kiện đối với cá nhân nêu trên vừa là người đại diện hợp pháp hoặc người đại diện theo ủy quyền của pháp nhân theo quy định của pháp luật. Tuy nhiên, đối với từng loại hợp đồng có các điều kiện khác đối với chủ thể tham gia giao kết hợp đồng thì các chủ thể đó cũng phải đáp ứng các điều kiện đó như điều kiện về chuyên môn, khả năng lao động.…Đối
với các hộ gia đình phải thông qua người đại diện và người này cũng phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ
Nhìn chung, để tham gia giao kết hợp đồng tín dụng các chủ thể là cá nhân phải có năng lực hành vi dân sự thích ứng với loại giao dịch hoặc loại hợp đồng mà chủ thể đó tham gia. Pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác tham gia giao kết hợp đồng thông qua người đại diện hợp pháp, nhưng phải đúng phạm vi đại diện và phải phù hợp với giới hạn về lĩnh vực hoạt động của các chủ thể theo quy định của pháp luật.
Thứ hai, chủthểtham gia giao kết hợp đồng hoàn toàn tự nguyện.
Điều kiện này liên quan mật thiết với điều kiện về năng lực hành vi dân sự của chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tín dụng. Chỉ khi nào xác định rõ chủ thể tham gia giao kết hợp đồng có đầy đủ năng lực hành vi dân sự thì việc xác định tính tự nguyện của chủ thể đó mới chính xác, cụ thể. Tự nguyện tham gia giao kết hợp
đồng tín dụng là việc chủ thể tự mình quyết định là có tham gia hay không tham gia vào giao kết hợp đồng theo nguyện vọng của cá nhân mình, mà không chịu sự chi phối hay sự tác động, can thiệp chủ quan nào từ những người khác. Pháp luật đòi hỏi những người tham gia xác lập, thực hiện hợp đồng phải hoàn toàn tự nguyện.
Ý chí tự nguyện của chủ thể là một trong những dấu hiệu thuộc yếu tố chủ quan, nếu không được biểu hiện ra bên ngoài, thì người khác không thể biết được. Có nhiều ý kiến cho rằng: “tự do ý chí và bày tỏ ý chí là hai mặt của tự nguyện”. Có nghĩa là, tự nguyện phải tự do ý chí, tự do bày tỏ ý chí và phải có sự thống nhất giữa ýchí với sự bày tỏ ý chí. Trong trường hợp không có tự do ý chí và sự bày tỏ ý chí hoặc phá vỡ tính thống nhất giữa hai yếu tố này, thì khi đó không có sự tự nguyện. Cũng có những quan điểm cho rằng: “người tham gia giao kết hợp đồng tín dụng hoàn toàn tự nguyện được hiểu là các bên tham gia giao dịch hoàn toàn tự do bày tỏ ýchí, nguyện vọng của mình, cùng nhau thoả thuận với nhau về nội dung các điều khoản của hợp đồng mà không bị lừa dối, cưỡng ép từ phía bên kia hoặc bên thứ ba; các bên tự nguyện thoả thuận các vấn đề nhằm làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền, nghĩa vụ của mình”. Một hợp đồng tín dụng được coi là không có sự đồng thuận khi sự thỏa thuận đó giữa các bên bị khiếm khuyết như sự nhầm lẫn, lừa dối, cưỡng ép trong khi giao kết hợp đồng. Về nguyên tắc, các khiếm khuyết này phải ảnh hưởng mang tính quyết định đến ý chí giao kết của các bên mới được coi là sự kiện pháp lý làm cho hợp đồng tín dụng vô hiệu.
Thứ ba, mục đích và nội dung của giao kết không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội
Đây là điều kiện được pháp luật quy định nhằm bảo vệ lợi ích của nhà nước, lợi ích của công cộng, quyền và lợi ích hợp pháp của những người có liên quan. Đối với giao kết hợp đồng của các tổ chức tín dụng, mục đích và nội dung của giao kết không chỉ phản ánh lợi ích của các bên mà còn bị chi phối bởi chính các lợi ích đó. Mục đích của giao kết hợp đồng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng được coi là trái pháp luật và đạo đức xã hội khi giao dịch đó được các bên xác lập nhằm vi phạm các quy tắc pháp lý đã được Nhà nước quy định để bảo vệ quyền và lợi ích chung hoặc nhằm xâm hại các giá trị đạo đức đã được Nhà nước và xã hội công nhận. Ví dụ như: Tổ chức tín dụng và khách hàng giao kết hợp đồng tài khoản tiền
gửi để giúp cho khách hàng thực hiện hành vi “rửa tiền” đối với số tiền do phạm pháp mà có thì giao dịch này được coi là có mục đích vi phạm các điều cấm của pháp luật.
Theo quy định tại Điều 398 BLDS 2015 thì nội dung của hợp đồng bao gồm: đối tượng của hợp đồng; số lượng, chất lượng; giá cả, phương thức thanh toán; thời hạn, địa điểm, phương thức thực hiện hợp đồng…Đối với nội dung của giao kết sẽ được coi là trái pháp luật và đạo đức xã hôi khi các điều khoản được thiết lập giữa tổ chức tín dụng và khách hàng đã vi phạm các điều cấm của pháp luật hoặc vi phạm những chuẩn mực ứng xử chung trong đời sống xã hội, được cộng đồng tôn trọng và thừa nhận. Ví dụ như: Tổ chức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng để cấp tín dụng đối với khách hàng là con đẻ của Phó Tổng giám đốc của tổ chức tín dụng. Giao dịch này có nội dung vi phạm điểm b Khoản 1 Điều 126 Luật các tổ chức tín dụng 2010 về những trường hợp không được cấp tín dụng sẽ đương nhiên vô hiệu ngay từ khi xác lập.
Như vậy, để hợp đồng tín dụng có hiệu lực thì việc giao kết hợp đồng phải tuân thủ đầy đủ ba điều kiện nêu trên. Ngoài ra, hình thức của hợp đồng cũng là điều kiện của hợp đồng trong những trường hợp pháp luật có quy định. Đối với hợp đồng tín dụng thì hình thức giao kết phải bằng văn bản, có thể bằng văn bản viết tay hoặc bằng giao dịch điện tử. Nếu giao kết hợp đồng tín dụng không thỏa mãn các điều kiện nêu trên thì hợp đồng được coi là vô hiệu.
Ngoài ra, theo quy định tại Điều 388 BLDS 2015 về thời điểm đề nghị giao kết hợp đồng có hiệu lực:
“1. Thời điểm đề nghị giao kết hợp đồng có hiệu lực được xác định như sau: a) Do bên đề nghị ấn định;
b) Nếu bên đề nghị không ấn định thì đề nghị giao kết hợp đồng có hiệu lực kể từ khi bên được đề nghị nhận được đề nghị đó, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác.
2. Các trường hợp sau đây được coi là đã nhận được đề nghị giao kết hợp đồng:
a) Đề nghị được chuyển đến nơi cư trú, nếu bên được đề nghị là cá nhân; được chuyển đến trụ sở, nếu bên được đề nghị là pháp nhân;
b) Đề nghị được đưa vào hệ thống thông tin chính thức của bên được đề nghị; c) Khi bên được đề nghị biết được đề nghị giao kết hợp đồng thông qua các phương thức khác”.
Thời điểm đề nghị giao kết hợp đồng là thời điểm pháp luật công nhận sự hình thành quyền và nghĩa vụ của các bên đề nghị giao kết và bên được đề nghị giao kết. Do đó, từ thời điểm thay bên đề nghị giao kết chịu sự ràng buộc pháp lý, chịu trách nhiệm đối với toàn bộ nội dung của lời đề nghị, không được giao kết hợp đồng với người thứ ba nào khác. Vì vậy, pháp luật quy định thời điểm giao kết hợp đồng tín dụng có hiệu lực được xác định trên các cơ sở sau:
- Do bên đề nghị ấn định: Bên đề nghị giao kết được đưa ra lời đề nghị, đồng thời pháp luật cho phép bên đề nghị giao kết ấn định thời điểm có hiệu lực của lời đề nghị. Trong trường hợp này, hiệu lực của lời đề nghị phụ thuộc vào ý chí của bên đề nghị giao kết;
- Nếu bên đề nghị giao kết không ấn định thì đề nghị giao kết hợp đồng có hiệu lực kể từ khi bên được đề nghị giao kết nhận được đề nghị đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.
Hiện nay do phương tiện thông tin và môi trường kỹ thuật số phát triển, cho nên việc đề nghị giao kết hợp đồng được thực hiện bằng nhiều phương thức khác nhau, do vậy các trường hợp được coi là giao kết hợp đồng rất đa dạng, bao gồm những trường hợp sau:
- Đề nghị được chuyển đến nơi cư trú, nếu bên được đề nghị giao kết là cá nhân, được chuyển đến trụ sở nếu bên được đề nghị giao kết là pháp nhân.
- Đề nghị được đưa vào hệ thống thông tin chính thức của bên được đề nghị giao kết
- Khi bên được đề nghị giao kết biết được đề nghị giao kết hợp đồng thông qua các phương thức khác nhau