Sự tồn tại và phát triển của tín dụng là một tất yếu khách quan đối với sự phát triển kinh tế, cho dù đó là nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp hay là nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường thì quan hệ tín dụng ngày càng mở rộng và phát triển cả về quy mô lẫn đối tượng, trong đó hình thức tín dụng ngân hàng giữ vai trò chủ yếu đối với quá trình phát triển nền sản xuất, do nhu cầu về vốn và sự luân chuyển của vốn trong nền kinh tế hiện nay ngày càng gia tăng.
Mặt khác, trong nền kinh tế thị trường, việc đảm bảo thống nhất, hài hoà giữa hai yếu tố lợi ích kinh tế và lợi ích xã hội là một yêu cầu cần thiết. Bởi lẽ, với mục đích nhằm đạt được lợi nhuận cao, bằng hoạt động của mình các chủ thể có thể sẽ làm ảnh hưởng đến lợi ích chung của toàn xã hội. Sự thống nhất giữa phát triển kinh tế lẫn xã hội có thể đạt được thông qua sự can thiệp của Nhà nước bằng pháp luật. Do đó, pháp luật đóng vai trò vừa bảo đảm quyền tự do kinh doanh cho các
chủ thể trong nền kinh tế thị trường, đồng thời đảm bảo các lợi ích chung cho toàn xã hội.
Với nhiệm vụ quan trọng đó, pháp luật về giao kết Hợp đồng tín dụng đã được Nhà nước quan tâm và từng bước hoàn thiện. Mặc dù sự điều chỉnh chưa đạt mức tối ưu, song nhìn chung, pháp luật về giao kết hợp đồng tín dụng đã tạo ra một hành lang pháp lý ổn định đối với sự phát triển của quan hệ tín dụng, kịp thời cung cấp vốn cho nền kinh tế thị trường đồng thời là công cụ để điều tiết chính sách tiền tệ quốc gia và thực hiện các vấn đề xã hội. Cụ thể:
- Tín dụng ngân hàng là ngành huy động vốn chủ yếu của nền kinh tế: Thời gian vừa qua, pháp luật về giao kết hợp đồng tín dụng đã có nhiều sửa đổi theo hướng tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế trong xã hội đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận vốn ngân hàng. Có thể thấy, khi mà thị trường chứng khoán ở nước ta chưa thật sự phát triển thì tín dụng ngân hàng đóng vai trò không nhỏ trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, góp phần đáp ứng kịp thời vốn cho nhu cầu kinh tế lớn của Chính phủ và các thành phần kinh tế khác [19].
- Tín dụng ngân hàng không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế mà còn là một công cụ hữu hiệu của Nhà nước trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, điều tiết thị trường, chống lạm phát. Trong điều kiện nền kinh tế thế giới đang có những diễn biến phức tạp và Việt Nam là một trong những quốc gia bị ảnh hưởng bởi nền kinh tế đó đã có những chính sách nhằm thắt chặt tiền tệ như: tăng dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất cơ bản, phát hành trái phiếu bắt buộc...bằng hàng loạt các chính sách phù hợp và kịp thời trên đã góp phần hạn chế đáng kể lạm phát tăng cao ở Việt Nam, ổn định nề kinh tế [24].
Từ đó ta thấy những kết quả đạt được từ những quy định của pháp luật về giao kết hợp đồng tín dụng là không nhỏ. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được thì thực tế pháp luật về giao kết HĐTD còn những bất cập nhất định ảnh hưởng đến các chủ thể chẳng hạn như: nhiều quy định của Nhà nước can thiệp vào hoạt động kinh doanh của các chủ thể ảnh hưởng trực tiếp đến quyền tự do kinh doanh của các chủ thể kinh doanh, mặt khác nhiều quy định còn thiếu, chưa rõ ràng, thủ tục giải quyết tranh chấp chưa cụ thể, hiệu quả giải quyết tranh chấp chưa cao... Một trong những nguyên nhân của tình trạng trên là pháp luật về giao kết hợp đồng
tín dụng còn nhiều vấn đề bất cập cần phải nghiên cứu sửa đổi, bổ sung. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, việc hoàn thiện các quy định của pháp luật về HĐTD cần được thực hiện theo những định hướng sau:
Thứ nhất, hoàn thiện các quy định của pháp luật về giao kết hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo quyền tự do kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Một trong các yêu cầu đặt ra đối với nền kinh tế thị trường là đảm bảo quyền tự do kinh doanh cho các chủ thể kinh doanh trong đó có các tổ chức tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh doanh. Để thực hiện mục tiêu này, Nhà nước phải tôn trọng các nguyên tắc hoạt động nghiệp vụ của hệ thống ngân hàng. Đồng thời phải đảm bảo phân chia trách nhiệm hợp lý giữa Nhà nước và tổ chức tín dụng theo hướng Nhà nước chịu trách nhiệm trước xã hội và tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm về sự minh bạch, khách quan trong môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh do Nhà nước lập ra cũng như tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. Do đó, pháp luật về giao kết hợp đồng tín dụng cần có sự kết hợp hài hòa giữa lợi ích kinh tế của tổ chức tín dụng trong việc đề cao quyền tự do kinh doanh của các chủ thể , nhưng vẫn đảm bảo lợi ích xã hội.
Thứ hai, hoàn thiện các quy định của pháp luật vềgiao kết hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo khả năng an toàn vốn cho các TCTD. Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng là hoạt động luôn tiềm ẩn rất nhiều những rủi ro. Rủi ro trong hoạt động tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến quyền lợi của TCTD mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của người gửi tiền hoặc bên vay gây tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế. Ngoài ra, hiện nay đang trong quá trình toàn cầu hoá kinh tế, rủi ro trong các hoạt động tín dụng ngày càng gia tăng; mặt khác, toàn cầu hoá kinh tế đã và đang đòi hỏi hạn chế thấp nhất sự can thiệp của Nhà nước vào các hoạt động tín dụng. Điều này dẫn đến nguy cơ mất an toàn cho hệ thống tín dụng.Vì vậy, đảm bảo an toàn vốn cho các TCTD là nhiệm vụ của Nhà nuớc và là một yêu cầu nghiêm ngặt đối với tất cả các TCTD.
Thứ ba, hoàn thiện các quy định của pháp luật về giao kết HĐTD nhằm giải phóng mọi tiềm năng sẵn có về nguồn lực tài chính của các TCTD và khách hàng của họ, đẩy nhanh tốc dịch chuyển vốn của nền kinh tế, đáp ứng đủ nguồn vốn cho nền kinh tế. Pháp luật về giao kết HĐTD cần có những quy định tạo điều kiện cho các
TCTD thu hút tối đa nguồn vốn từ xã hội thông qua các hình thức thích hợp như: lãi suất huy động, mở rộng mạng lưới... Đồng thời, cần có những quy định nhằm tạo mọi điều kiện cho các tổ chức, cá nhân được tiếp cận vốn tại các ngân hàng.
Thứ tư, hoàn thiện các quy định của pháp luật về giao kết HĐTD nhằm tạo ra sự tương thích giữa pháp luật Việt Nam với pháp luật quốc tế, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng thích ứng với tiến trình hội nhập kinh tế khu vực cũng như quốc tế. Ngày nay, hội nhập quốc tế đã và đang trở thành xu hướng tất yếu trong quá trình phát triển của các quốc gia. Quá trình hội nhập đòi hỏi phải thiết lập những hành lang pháp lý chung có thể điều chỉnh các quan hệ phát sinh ở mỗi quốc gia. Là một thành viên của tổ chức thương mại quốc tế, thực thi các cam kết quốc tế, hệ thống pháp luật của Việt Nam phải đảm bảo sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài. Để đáp ứng yêu cầu đó, vừa qua, nhiều văn bản pháp luật của Việt Nam đã có những thay đổi căn bản.