Nguyên nhân phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng

7. Cơ cấu của luận văn

1.2.4. Nguyên nhân phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng

Tranh chấp dân sự kinh doanh thương mại bao gồm cả tranh chấp tín dụng ngày càng phát triển với diễn biến phức tạp gây ảnh hưởng đến nền kinh tế chung. Muốn nắm rõ và có biện pháp cải thiện chúng ta cần tìm hiểu về nguyên nhân.

- Nguyên nhân từ phía bên cho vay có thể bao gồm:

+ Thực hiện nghĩa vụ chuyển giao vốn: Hợp đồng tín dụng hình thành trên các nội dung hai bên đã thỏa thuận bao gồm các nghĩa vụ và quyền lợi của cả bên vay và bên cho vay. Thời hạn ngân hàng cần chuyển giao tiền hay giải ngân vốn vay cho khách hàng cũng là một nội dung quan trọng. Bên vay có nhu cầu vay vốn để thực hiện các mục đích cần thiết và thời điểm thực hiện cũng có sự ảnh hưởng lớn đến tính thành công mục đích. Trong nhiều trường hợp ngân hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân cho khách hàng như đã cam kết trong hợp đồng. Từ đó làm gây ảnh hưởng lớn đến cơ hội kinh doanh, kế hoạch kinh doanh, hiệu quả kinh doanh và thậm chí có thể dẫn đến phá sản của bên vay.

+ Bên cho vay chấp hành chưa đầy đủ các biện pháp bảo đảm tiền vay của Ngân hàng Nhà nước quy định, chưa phân tích đánh giá các điều kiện về biện pháp bảo đảm tiền vay. Khi thực hiện giao kết hợp đồng với khách hàng nhiều tổ chức tín dụng chỉ sử dụng nguồn số liệu khách hàng cung cấp chưa có sự xác minh chặt chẽ sổ sách kế toán và thực tiễn cho việc đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay. Trong quá trình tiến hành thẩm định lại mang lại kết quả sai lệch so với thực tế hoạt động của khách hàng. Chính sách và quy trình cho vay không chặt chẽ, quản trị rủi ro thiếu hiệu quả, thiếu thông tin phân tích về khách hàng nên tạo nên nhiều trường hợp cho vay các khách hàng có rủi ro tín dụng cao, thiếu khả năng trả nợ khi đến hạn. Nhiều khách hàng rất tiềm năng tạo lợi

nhuận, rủi ro thấp lại bị ngân hàng bỏ qua do chỉ chú ý vào giá trị tài sản bảo đảm. Tình trạng thiếu thông tin khách hàng hay chưa cập nhập kịp thời chính xác thông tin tín dụng có thể đưa ra quyết định cấp tín dụng sai lầm.

+ Năng lực, phẩm chất, đạo đức của cán bộ tín dụng: Quy trình và chính sách cho vay hiện nay tại các ngân hàng thiếu tính hợp lý chặt chẽ nên tranh chấp tín dụng có thể xảy ra do nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Quá trình đào tạo nghiệp vụ chưa sát sao hoặc do hạn chế nghiệp vụ nên cán bộ còn nhiều sai sót sót trong việc đánh giá biện pháp bảo đảm. Đã xảy ra không ít trường hợp tài sản bảo đảm có thể thuộc sở hữu của nhiều chủ thể khác hay tài sản đã không còn thuộc quyền sở hữu của bên đi vay nhưng vẫn được thực hiện bảo đảm trong hợp đồng tín dụng. Một phần bộ phận cán bộ thoái hóa biến chất về đạo đức phẩm chất cố ý làm sai lệch theo quy định nhằm chuộc lợi cá nhân. Khi xảy ra tranh chấp hợp đồng tín dụng qua hình thức thế chấp cầm cố phần lớn xảy ra do vi phạm khách quan hay chủ quan làm trái quy định gây hậu quả. Thông thường các TCTD thường tập trung kiểm tra thẩm định các điều kiện trước khi cho vay mà lại lơi lỏng kiểm soát vốn vay được sử dụng như thế nào sau khi cho vay. Khách hàng cần sử dụng vốn vay được đúng theo mục đích đã nêu trong hợp đồng tránh tình trạng sử dụng vào các mục đích không cho phép, sử dụng kém hiệu quả gây nên khả năng rủi ro tín dụng với ngân hàng. Ngân hàng có lượng lớn khách hàng tín dụng chênh lệch với lực lượng cán bộ tín dụng nên thường chủ quan trong việc giám sát sử dụng vốn vay. Đây là một trách nhiệm rất quan trọng đối với ngân hàng và cán bộ vì khả năng cao xảy ra rủi ro trong giai đoạn này. Cũng có thể nói ngân hàng thường e ngại việc can thiệp kiểm soát mất đi mối quan hệ với khách hàng. Ngân hàng vẫn còn tồn tại cách hoạt động lạc hậu trong khâu quản lý thông tin khách hàng, không cập nhập các thông tin thay đổi.

+ Tranh chấp có thể xảy ra do các tổ chức tín dụng không thực hiện đúng trách nhiệm của mình trong trường hợp thay đổi, bổ sung, chấm dứt hợp đồng vay tiền. Khi bên vay đã thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ của mình với ngân hàng thì hợp đồng vay tiền được xem như là thanh lý. Trong một vài trường hợp bên vay đã hoàn thành trả nợ với bên cho vay nhưng hợp đồng chưa được thanh lý vì các tổ chức tín dụng chưa tiến hành

thanh lý vẫn lưu giữ tài sản đảm bảo của khách hàng. Lợi ích của khách hàng bị xâm phạm nên dẫn đến xảy ra tranh chấp. Các tranh chấp này hầu hết xảy ra là do lỗi của bên ngân hàng.

- Nguyên nhân từ phía bên vay: Bên vay không thực hiện nghĩa vụ hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ hoàn trả vốn vay và lãi suất có thể xảy ra do nhiều lý do khác nhau khách quan và chủ quan.

+ Khách hàng khi thực hiện vay vốn tại ngân hàng với giá trị không hề nhỏ hầu như đều có phương án kinh doanh hoặc có khả năng sử dụng vốn hiệu quả. Nhiều khách hàng với mục đích vay ban đầu và hoàn toàn có khả năng hoàn trả lại có thể gặp những sự biến bất ngờ gây thiệt hại từ đó mất đi khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cùa mình. Các nguyên nhân khách quan có thể xảy ra như do sự thay đổi của chính sách quản lý kinh tế, điều chỉnh quy hoạch, khủng hoảng tài chính, nhu cầu cung cầu hàng hóa thay đổi, ...

+ Bên vay cũng có thể cố ý vi phạm nghĩa vụ trả nợ của mình. Mặc dù trước khi ký kết hợp đồng khách hàng đã phải chứng minh năng lực kinh doanh, phương án sử dụng nguồn tiền hiệu quả với ngân hàng để đạt sự tín nhiệm có thể giao dịch tín dụng. Tuy nhiên bên vay có thể tự làm sai thông tin, không trung thực trong việc chứng minh đủ khả năng được vay vốn với ngân hàng. Khách hàng có thể không có đủ nguồn vốn tự có để kinh doanh, năng lực trình độ còn nhiều thiếu sót, không có đủ thông tin về đối tác nguồn hàng dẫn đến đầu tư sai lầm, công nghệ lạc hậu không cạnh tranh được với các đối thủ trong thị trường cho nên có dù được cấp nguồn vốn nhưng vẫn xảy ra thua lỗ, phá sản mất khả năng chi trả nợ. Vì cố tình hợp thức hóa các mục đích sử dụng không phù hợp nên người vay sẽ không đạt được hiệu quả.

Khi thực hiện quá trình xét duyệt cho vay của ngân hàng thường trải qua nhiều bước mất khá nhiều thời gian và nhiều khi thời gian đó là quá dài đối với người vay vốn. Mục đích vay vốn có thể là cơ hội đầu tư, nâng cấp công nghệ nhà xưởng để nâng cao được chất lượng sản phẩm đáp ứng nhu cầu cấp thiết,… thường cần sử dụng vốn đúng thời điểm mới đạt được hiệu quả mong muốn. Nhưng bên vay có thể không đạt được

mục đích nếu vốn vay không được giải ngân đúng thời hạn mong muốn do ảnh hưởng của quá trình thẩm định cho vay làm mất đi cơ hội kinh doanh hay làm giảm tính hiệu quả của sản xuất gây thiệt hại trực tiếp đến khách hàng. Khả năng kinh doanh giảm sút, khách hàng mất đi khả năng kinh tế không thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng. Ngân hàng thực hiện giao dịch tín dụng với khách hàng phần lớn chỉ cho vay một khoản nhỏ hơn với đề nghị để đảm bảo tốt hơn cho việc hoàn trả và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Bên cho vay thường vị thế cao hơn so với bên cho vay trong quá trình thỏa thuận cho vay tín dung. Nhưng việc ngân hàng cho vay nhỏ hơn nhu cầu thực tế thường dẫn đến rất nhiều bất lợi cho khách hàng. Khách hàng sẽ phải sử dụng nguồn vốn eo hẹp ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh, gây kém hiệu quả trong việc sử dụng vốn khiến khách hàng mất khả năng thanh toán với ngân hàng.

+ Nguyên nhân khác nữa là do khách hàng thiếu hiểu biết về pháp luật. Khi tham gia ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng không phải khách hàng nào cũng nắm rõ được các quy định pháp luật liên quan. Khách hàng sẽ lâm vào tình trạng khó khăn khi không nắm rõ được cái quyền lợi được hưởng và nghĩa vụ phải thực hiện hay những hậu quả pháp lý phải gánh chịu.

- Nguyên nhân do quy định của pháp luật:

+ Hoạt động tín dụng ngày một nhiều và đa dạng phức tạp hơn trước đây do sự phát triển về kinh tế và hoàn cảnh đời sống. Tuy nhiên pháp luật của chúng ta hiện nay chưa theo kịp xu thế thay đổi của xã hội, chậm đổi mới, không đáp ứng được nhu cầu xã hội vẫn còn tình trạng pháp luật “chạy theo” sự thay đổi của xã hội. Các quy định của pháp luật về hoạt động tín dụng cho vay của ngân hàng được quy định ở nhiều nơi trong nhiều văn bản pháp luật khác nhau và còn chưa thống nhất. Quốc hội , Ủy ban Thường vụ Quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều luật, văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành luật chồng chéo lẫn nhau. Vấn đề hợp đồng theo mẫu BLDS 2015 quy định tại điều 405 và điều 406 quy định về điều kiện giao dịch chung trong giao kết hợp đồng chỉ yêu cầu về việc công khai hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung mà không có quy định phải đăng ký hợp đồng theo mẫu và điều

kiện giao dịch chung. Tuy nhiên tại khoản 2 Điều 2 Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg ngày 20/8/2015 của Thủ tướng Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 02/2012/QĐ-TTg ngày 13/01/2012 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành Danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung quy định việc phát hành thẻ ghi nợ nội địa, mở và sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán (áp dụng cho khách hàng cá nhân), vay vốn cá nhân (nhằm mục đích tiêu dùng) phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung là chưa phù hợp với quy định của BLDS năm 2015. Việc triển khai từ luật vào thực tế hoạt động của ngân hàng xảy ra nhiều khó khăn vướng mắc do nhiều quy định mâu thuân với nhau hay khó đưa vào thực tế. Đặc biệt là các quy định về tài sản đảm bảo vay phân tán không đồng bộ gây trở ngại. Ngân hàng có quyền thực hiện xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng vay không thực hiện được nghĩa vụ trả bằng nhiều các hình thức khác nhau. Nhưng trong quá trình xử lý thì gặp phải nhiều vướng mắc do các luật khác như Bộ luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Nhà ở và các quy định khác. Do sự thiếu đồng bộ trong luật pháp nên các bên có thể sử dụng nhưng kẽ hở pháp luật để trốn tránh thực hiện nghĩa vụ đã thỏa thuận của mình gây xâm phạm đến lợi ích của bên còn lại. Đây là điều kiện thuận lợi cho các khách hàng có cơ hội không thực hiện thanh toán các khoản nợ.

+ Do các chủ trương chính sách của Nhà nước về bình ổn kinh tế. Theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2010: “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. Không tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền từ chối yêu cầu cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ khác nếu thấy không đủ điều kiện, không có hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật.” Như nêu trên thì các tổ chức tín dụng có toàn quyền quyết định về việc xét duyệt điều kiện cho vay và tự chịu rủi ro khi khách hàng không thanh toán được nợ. Nhưng trên thực tế xã hội, Nhà nước vẫn còn can thiệp khá sâu vào hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng nhằm thực hiện mục đích phát triển kinh doanh và an sinh xã hội. Các doanh nghiệp nhà nước cũng được thực hiện vay vốn dù không đảm bảo điều

kiện thẩm định để tăng trưởng chỉ tiêu kinh tế hay để giảm mức độ thất nghiệp. Hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng bị can thiệp bởi các quan chức thực hiện các hoạt động thiếu hiệu quả. Các loại hợp đồng như vậy ký kết với bên cho vay không đủ năng lực dẫn đến kết quả rủi ro tín dụng và tranh chấp.

1.2.5. Các phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

Các tranh chấp hợp đồng tín dụng đa dạng do có rất nhiều nguyên nhân xảy ra vì vậy cần có các cách giải quyết phù hợp với từng tính chất vụ việc. Luật đầu tư 2014 điều 14 quy định: “ Tranh chấp liên quan đến hoạt động đầu tư kinh doanh tại Việt Nam được giải quyết thông qua thương lượng, hòa giải. Trường hợp không thương lượng, hòa giải được thì tranh chấp được giải quyết tại Trọng tài hoặc Tòa án theo quy định tại các khoản 2, 3 và 4 Điều này ”

Vì vậy căn cứ vào từng vụ việc chúng ta có thể lựa chọn cách giải quyết phù hợp nhất để tiết kiệm thời gian, đạt được hiệu quả tốt cho cả hai bên, tránh những lãng phí có thể không cần thiết.

Thương lượng:

Phương thức giải quyết tranh chấp này được thực hiện bởi cơ chế tự giải quyết thông qua việc các bên tranh chấp gặp nhau bàn bạc, thỏa thuận để tự giải quyết những bất đồng phát sinh mà không cần có sự hiện diện của bên thứ ba để trợ giúp hay phán quyết. Các bên tranh chấp sẽ tự do thỏa thuận trên tinh thần tự nguyện hợp tác và tự thi hành phương án giải quyết đã lựa chọn không phải chịu bất cứ quy tác pháp lý nào. Đây là phương pháp thuận tiện đơn giản nhanh chóng và ít tốn kém nhất trong các phương pháp giải quyết tranh chấp. Uy tín thương trường cũng như bí mật kinh doanh của các bên được bảo vệ tốt hơn. Khi thương lượng đạt thành công thì cả hai bên cùng hiểu nhau hơn, giữ được mối quan hệ hợp tác làm ăn lâu dài. Phương thức thương lượng này phụ thuộc chính vào sự thiện chí của hai bên để đạt được kết quả. Nếu như một bên không tự nguyện thi hành thì không có cơ chế nào đảm bảo tranh chấp được giải quyết đến cùng. Khi thương lượng không thành công thì có thể xảy ra thêm nhiều tranh chấp khác nữa cho cả hai bên

Hòa giải:

Hòa giải là phương thức giải quyết tranh chấp với sự tham gia của bên thứ ba làm trung gian hòa giải để hỗ trợ, thuyết phục các bên tranh chấp tìm kiếm các giải pháp nhằm loại trừ tranh chấp đã phát sinh. Khác với phương thức thương lượng thì hòa giải có sự tham gia của nhân tố trung gian. Người này đóng vai trò hỗ trợ giúp đỡ hai bên có được giải pháp tốt nhất hóa giải tranh chấp. Hòa giải viên cần mang tính trung lập và không mang lợi ích liên quan đến vụ tranh chấp. Kết quả hòa giải hình thành do sự thỏa thuận các bên và tự nguyện thi hành kết quả đã thỏa thuận. Đây cũng là một phương thức linh hoạt, hiệu quả và ít tốn kém. Đối với các bên có hạn chế trong hiểu biết thì hòa giải viên sẽ giúp khả năng giải quyết cao hơn do họ là người có trình độ, am hiểu về lĩnh vực tranh chấp. Tiến hành hòa giải và thực thi kết quả hòa giải đều dựa trên tinh thần tự