2.3.1.Về khái niệm và phạm vi điều chỉnh điều kiện giao dịch chung
Trong pháp luật Việt Nam hiện h nh, ĐKGDC trong hợp đồng HHH được điều chỉnh chủ yếu trong LDS năm 2015, Luật ảo vệ người tiêu dùng năm 2010 v một số điều khoản có liên quan trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010.
Trước khi LDS năm 2005 được ban hành, pháp luật về hợp đồng thiếu hẳn các quy định về ĐKGDC, chỉ một số ít các luật chuyên ng nh như Luật Kinh doanh Bảo hiểm, Luật Hàng không dân dụng, Bộ luật Hàng hải... quy định một số điều khoản về giải thích có lợi cho bên yếu thế hay hạn chế một số điều khoản loại trừ trách nhiệm của bên đặt ra ĐKGDC chứ chưa c quy định về trách nhiệm của doanh nghiệp ban h nh các ĐKGDC, việc kiểm soát chặt chẽ các quy định của ĐKGDC, cơ quan c thẩm quyền quản lý, thẩm định phê duyệt ĐKGDC... Chúng dường như chưa trở thành mối quan tâm của giới nghiên cứu pháp lý Việt Nam. Do đ , trong một thời gian dài pháp luật hợp đồng của Việt Nam chưa đưa các ĐKGDC v o nội dung điều chỉnh của mình [25]. Nghiên cứu pháp luật về ĐKGDC của một số nước trên thế giới, ĐKGDC l vấn đề pháp lý liên quan tới pháp luật hợp đồng và pháp luật bảo vệ người tiêu dùng. Hiện nay, Luật Kinh doanh ảo hiểm chưa trực tiếp điều chỉnh ĐKGDC, do đ , theo nguyên tắc chung, các vấn đề liên quan đến ĐKGDC trong các hợp đồng bảo hiểm sẽ được điều chỉnh bởi LDS năm 2015 v các luật c liên quan như Luật VQLNTD năm 2010.
Để bảo vệ quyền lợi cho các khách hàng khỏi sự lạm dụng quyền tự do hợp đồng của doanh nghiệp, đảm bảo quyền tự do hợp đồng theo nguyên tắc mà BLDS hướng tới, LDS năm 2015 đã ban h nh quy định về ĐKGDC l cơ sở pháp lý áp dụng cho tất cả các quan hệ hợp đồng nhằm điều chỉnh quan hệ hợp đồng do một bên soạn thảo sẵn, theo đ , ĐKGDC l những điều khoản ổn định do một bên công bố để áp dụng chung cho bên được đề nghị giao kết hợp đồng, nếu bên được đề nghị chấp nhận giao kết hợp đồng thì coi như chấp nhận các điều khoản n y (Điều 406). ĐKGDC phải bảo đảm sự bình đẳng giữa các bên v chỉ c hiệu lực với bên xác lập giao dịch trong trường hợp điều kiện giao dịch n y đã được công khai để bên xác lập giao dịch biết hoặc phải biết về điều kiện đ . Trường hợp ĐKGDC c quy định về miễn trách nhiệm của bên đưa ra ĐKGDC, tăng trách nhiệm hoặc loại bỏ quyền lợi chính đáng của bên kia thì quy định đ sẽ không c hiệu lực. C thể khẳng định rằng l một đạo luật gốc về hợp đồng, quy định của LDS năm 2015 về ĐKGDC đã kịp thời điều chỉnh các ĐKGDC trong các hợp đồng thương mại và dịch vụ, một mặt tạo cơ sở pháp lý cho các doanh nghiệp cung cấp h ng h a, dịchvụ h ng loạt c thể áp dụng các ĐKGDC một cách phổ quát, n ng cao hiệu quả kinh doanh v chuyên nghiệp h a trong giao kết v thực hiện hợp đồng, mặt khác, sẽ hạn chế được những rủi ro pháp lý trong giao kết v thực hiện hợp đồng, đảm bảo cho doanh nghiệp bước v o giai đoạn của to n cầu h a v gia nhập thị trường quốc tế với đặc trưng l cung cấp h ng h a, dịch vụ h ng loạt. ên cạnh đ , quy định của LDS năm 2015 về ĐKGDC cũng tạo sự bình đẳng cho các bên giao kết hợp đồng, bảo vệ quyền lợi cho bên yếu thế khỏi những ĐKGDC không tương xứng, xây dựng được cơ chế kiểm soát nhằm bảo vệ quyền lợi của bên yếu thế trong các hợp đồng kinh doanh, dịch vụ không chỉ đối với người tiêu dùng mà còn các các khách hàng khác. Hiện tại, khi Luật Kinh doanh Bảo hiểm chưa trực tiếp điều chỉnh, với tư cách l ộ luật gốc của hệ thống luật tư, c phạm vi điều chỉnh tất cả các quan hệ d n sự theo nghĩa rộng, các quy định của LDS năm 2015 về ĐKGDC l cơ sở pháp lý quan trọng điều chỉnh ĐKGDC trong các hợp đồng HHH.
Ngo i quy định của BLDS, ĐKGDC lần đầu tiên được điều chỉnh trực tiếp bởi Luật VQLNTD năm 2010 bao gồm các điều khoản về khái niệm, ĐKGDC không có hiệu lực, kiểm soát các ĐKGDC, thực hiện các ĐKGDC, giải thích hợp đồng... Cụ thể, ĐKGDC l những quy định, quy tắc bán h ng, cung ứng dịch vụ do tổ chức, cá nh n kinh doanh h ng h a, dịch vụ công bố v áp dụng đối với NTD (Khoản 6 Điều 3). Tổ chức, cá nh n kinh doanh h ng h a, dịch vụ sử dụng ĐKGDC c trách nhiệm thông báo công khai ĐKGDC trước khi giao dịch với NTD. ĐKGDC phải xác định rõ thời điểm áp dụng v phải được niêm yết ở nơi thuận lợi tại địa điểm giao dịch để NTD c thể nhìn thấy. Trong trường hợp hiểu khác nhau về nội dung hợp đồng thì tổ chức, cá nh n c thẩm quyền giải quyết tranh chấp giải thích theo hướng c lợi cho NTD. Đối với các loại h ng h a, dịch vụ thiết yếu phải phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, ĐKGDC với cơ quan quản lý nh nước c thẩm quyền về bảo vệ quyền lợi NTD. Những quy định này đã cho thấy những vấn đề quan trọng của ĐKGDC trong hợp đồng đã được Luật BVQLNTD
điều chỉnh. Tuy nhiên, Luật BVQLNTD chỉ điều chỉnh các giao dịch giữa cá nh n, tổ chức kinh doanh h ng h a, dịch vụ với NTD trong khi ĐKGDC ng y c ng được sử dụng rộng rãi trong các giao dịch khác nữa, bao gồm cả dịch vụ kinh doanh HHH. Mặt khác, quy định của Luật BVQLNTD hiện nay vẫn còn một số tồn tại bất cập chưa baoquát hết được các vấn đề liên quan đến ĐKGDC trong hợp đồng. Việc Luật
VQLNTD quy định chỉ các loại h ng h a, dịch vụ thiết yếu mới phải đăng ký hợp đồng theo mẫu v ĐKGDC, vậy những loại h ng h a, dịch vụ không phải l những sản phẩm thiết yếu đối với NTD thì doanh nghiệp c phải đăng ký hợp đồng theo mẫu v ĐKGDC không? Trường hợp, hợp đồng theo mẫu v ĐKGDC đã được đăng ký nhưng sau đ thay đổi một số nội dung điều khoản trong hợp đồng theo mẫu đ trong đ c cả ĐKGDC thì c phải đăng ký lại không? Vì vậy, NCS cho rằng những quy định về ĐKGDC trong Luật VQLNTD chưa đủ chặt chẽ để c thể bảo vệ hết các quyền lợi của NTD. Cần phải c những quy định bao quát hơn, chặt chẽ hơn trong đạo luật gốc về hợp đồng đ l LDS điều chỉnh ĐKGDC nhằm bảo vệ quyền lợi cho bên yếu thế n i chung v NTD n i riêng. Tuy nhiên, ở thời điểm Luật Kinh doanh ảo hiểm chưa kịp thời sửa đổi, bổ sung v quy định của LDS năm 2015 không quy định cụ thể thì một số những quy định của Luật VQLNTD được áp dụng để điều chỉnh ĐKGDC trong hợp đồng HHH như vấn đề vô hiệu hoá các điều khoản không công bằng, vấn đề đăng ký bắt buộc đối với các hợp đồng mẫu v ĐKGDC, các yêu cầu đối với ĐKGDC trong hợp đồng BHHH...
Luật Kinh doanh ảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 với tư cách là luật chuyên ngành l nền tảng điều chỉnh các quan hệ hợp đồng bảo hiểm n i chung v hợp đồng BHHH nói riêng, bao gồm những quy định mang tính đặc thù thể hiện đúng bản chất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo nguyên tắc bảo đảm quyền lợi cho cả bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Tuy nhiên, vấn đề pháp lý của ĐKGDC chưa được đề cập trực tiếp trong Luật Kinh doanh Bảo hiểm, chỉ tồn tại một vài quy định bắt buộc trong nội dung của hợp đồng bảo hiểm như nghĩa vụ giải thích các điều khoản của hợp đồng, điều khoản loại trừ trách nhiệm c khả năng kiểm soát được tình trạng DN H “lạm dụng” điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để từ chối thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm đối với bên mua bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra.
Như vậy, tựu chung lại, BLDS năm 2015, Luật VQLNTD năm 2010 v Luật Kinh doanh ảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 sẽ là cơ sở pháp lý thiết lập nên quan hệ hợp đồng hợp đồng HHH, quy định việc xác lập, thực hiện ĐKGDC, quản lý ĐKGDC trong hợp đồng HHH.
2.3.2.Về điều kiện c hiệu ực của điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
Theo quy định của LDS năm 2015, ĐKGDC chỉ có hiệu lực khi n được công khai để bên xác lập giao dịch biết hoặc phải biết về điều kiện đ . Ngo i ra, còn phải bảo đảm sự bình đẳng giữa các bên trong hợp đồng. Trường hợp ĐKGDC c quy định về miễn trách nhiệm của bên đưa ra ĐKGDC, tăng trách nhiệm hoặc loại bỏ quyền lợi chính đáng của bên kia thì quy định đ sẽ không c hiệu lực (Điều 406). Với quy định n y, ĐKGDC trong hợp đồng BHHH chỉ có hiệu lực khi đáp ứng được hai điều kiện của LDS đ l : i) ĐKGDC phải được công khai; ii) ĐKGDC phải có sự bình đẳng giữa các bên. Không được coi l bình đẳng nếu ĐKGDC trong hợp đồng HHH c điều khoản loại trừ trách nhiệm của bên bảo hiểm hoặc tăng trách nhiệm hay loại bỏ quyền lợi của người mua BHHH một cách bất hợp lý. C nghĩa l ĐKGDC phải đảm bảo quyền và lợi ích cho cả hai bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm. Quy định này là rất cần thiết bởi lẽ trong thực tiễn không phải doanh nghiệp n o cũng công khai minh bạch các ĐKGDC cho khách h ng biết, chỉ đến khi quyền lợi của khách hàng bị ảnh hưởng lúc đ họ mới “vỡ lẽ” ra.
Điều n y c nghĩa l ĐKGDC trong hợp đồng HHH c thể bị tuyên l vô hiệu nếu nội dung của n g y bất lợi cho bên chấp nhận ĐKGDC l bên mua bảo hiểm. Đ y l một quy định bảo vệ cho bên mua ĐKGDC một cách rõ r ng trong trường hợp họ thấy những quy định trong hợp đồng l vô lý. Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là nếu ĐKGDC trong hợp đồng không có hiệu lực thì có ảnh hưởng tới hiệu lực của hợp đồng hay không? Vấn đề n y chưa được nhà làm luật nước ta làm rõ. Nếu ĐKGDC bị vô hiệu thì chỉ phần ĐKGDC đ bị vô hiệu, không ảnh hưởng đến hiệu lực của hợp đồng HHH.
Vấn đề n y được BLDS của CHL Đức (BGB) quy định rất chặt chẽ, không phải bất cứ một điều khoản giao dịch chung n o được một bên đưa ra cũng trở thành một phần của hợp đồng. Một bên muốn đưa ĐKGDC th nh một điều khoản trong hợp đồng phải đáp ứng các điều kiện sau: i) bên đặt ra ĐKGDC phải chỉ dẫn cho bên kia về các ĐKGDC đ một cách rõ ràng; ii) tạo điều kiện để cho họ có thể nhận biết nội dung của ĐKGDC một cách chấp nhận được, kể cả trường hợp ngườiđ bị khuyết tật thì bên đặt ra các ĐKGDC phải có những lưu ý nổi bật, những cách mà khách hàng có thể nhận thức được, hiểu được nội dung của các ĐKGDC đ (Khoản 2 Điều 305).
Ngo i các điều kiện cụ thể, để tránh trường hợp phát sinh không nằm trong danh mục các điều khoản đã liệt kê trên, G còn quy định điều kiện có tính bao quát đ l ĐKGDC sẽ không có hiệu lực nếu trái với nguyên tắc thiện chí, trung thực trong giao kết hợp đồng, gây bất lợi một cách không hợp lý cho bên giao kết hợp đồng (Khoản 1 Điều 307 BGB). Nội dung của ĐKGDC không được vi phạm nguyên tắc công bằng, không được g y bất lợi một cách phi lý cho bên giao kết hợp đồng với bên soạn thảo ĐKGDC. Các bất lợi không hợp lý ấy có thể là kết quả của những quy định không rõ ràng, khó hiểu. Khoản 2 Điều 307 G cũng giải thích thêm về cơ sở để xác định một ĐKGDC bất lợi không hợp lý cho bên giao kết hợp đồng nếu những điều kiện đ không phù hợp với nguyên tắc cơ bản của pháp luật hoặc hạn chế các quyền v nghĩa vụ phát sinh từ bản chất của hợp đồng tới mức không đạt được mục đích của hợp đồng. Vi phạm quy tắc n y, tòa án sẽ c thẩm quyền tuyên ĐKGDC đ vô hiệu. Bên cạnh đ , những điều khoản “g y ngạc nhiên”, khác thường tới mức chủ thể còn lại của hợp đồng không nghĩ sẽ gặp phải trong hợp đồng thì điều khoản đ cũng không thể trở thành bộ phận của hợp đồng (Điều 305c). Để đảm bảo tính công bằng và bảo vệ bên yếu thế trong giao dịch, G đưa ra một danh sách các ĐKGDC bị cấm (Điều 308, 309). ĐKGDC vi phạm một trong các điều khoản n y đương nhiên sẽ bị vô hiệu.
Theo Luật Người tiêu dùng của Úc (ACL), nếu một điều khoản trong hợp đồng mẫu bị coi l “bất bình đẳng” thì Tòa án c thể tuyên bố các điều khoản đ bị vô hiệu, các điều khoản khác của hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực. Một điều khoản hợp đồng bị coi là bất bình đẳng nếu thỏa mãn đồng thời các điều kiện sau: i) Điều khoản đ g y ra sự mất cân bằng lớn về quyền và lợi ích của các bên trong hợp đồng. Nguyên đơn c nghĩa vụ chứng minh sự mất cân bằng lớn về quyền và lợi ích của các bên [46, tr11]; ii) Điều khoản đ l không cần thiết một cách hợp lý để bảo vệ lợi ích hợp pháp của một bên có lợi từ điều khoản đ . Khi một điều khoản mẫu bị xem xét bởi tòa án, điều khoản đ được suy tắc là không cần thiết một cách hợplý để bảo vệ lợi ích hợp pháp của một bên có lợi từ điều khoản. Do đ nghĩa vụ của bên đưa ra điều khoản là phải chứng minh điều ngược lại, tức l điều khoản đ l cần thiết một cách hợp lý để bảo vệ lợi ích hợp pháp của bên soạn thảo [46, tr11];
iii) Điều khoản đ sẽ gây thiệt hại (về mặt tài chính hoặc các vấn đề khác) đối với một bên nếu điều khoản đ được áp dụng (Điều 24 ACL). Nguyên đơn c nghĩa vụ chứng minh nguy cơ g y thiệt hại khi áp dụng điều khoản đang xem xét. Ngoài các điều kiện trên, ACL liệt kê các trường hợp cụ thể các ĐKGDC bị coi là bất bình đẳng quy định tại Điều 25 ACL. Tuy nhiên, ACL không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm mà áp dụng Luật Hợp đồng bảo hiểm 1984 (Insurance Contracts Act 1984
– ICA). Theo Luật Hợp đồng bảo hiểm Úc 1984 (Insurance Contracts Act 1984 – ICA), Điều 15 ICA, cơ chế bảo vệ người được bảo hiểm trước các ĐKGDC chủ yếu dựa v o các quy định sau: i) Các quy định tiền hợp đồng, theo đ bên bảo hiểm phải thông báo cho bên được bảo hiểm về các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm v đơn bảo hiểm trước khi giao kết. Ví dụ Điều 37 ICA quy định bên bảo hiểm phải thông báo rõ ràng bằng văn bản cho bên được bảo hiểm trước khi giao kết hợp đồng về hệ quả pháp lý của các điều khoản không thông thường trong hợp đồng bảo hiểm; ii) Nguyên tắc về trung thực và thiện chí tuyệt đối (utmost good faith). Bên bảo hiểm sẽ không có quyền viện dẫn điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nếu vi phạm nguyên tắc này (Điều 14 ICA). Khái niệm về “nguyên tắc trung thực và thiện chí tuyệt đối” rất kh định nghĩa, tuy nhiên theo thực tiễn xét xử, tòa án cho rằng nguyên tắc này bao gồm các nguyên tắc công bằ ng, đối xử công bằng và hợp lý, theo đ yêu cầu các bên phải h nh động một cách công bằng và trung thực [62].
2.3.3.Về trách nhiệm cung cấp thông tin về điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, bổ sung quy định khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, DNBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm (khoản 1 Điều 19). Tương tự, khoản 2 Điều 406 LDS năm 2015 quy định ĐKGDC chỉ có hiệu lực với bên xác lập giao dịch trong trường hợp điều kiện giao dịch n y đã được công khai để bên xác lập giao dịch biết hoặc phải biết về điều kiệnđ . Tiếp theo, Luật VQLNTD năm 2010 quy định tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ sử dụng điều kiện giao dịch chung có trách nhiệm thông báo công khai điều kiện giao dịch chung trước khi giao dịch với NTD. ĐKGDC phải xác định rõ thời điểm áp dụng và phải được niêm yết ở nơi thuận lợi tại địa điểm giao dịch để NTD có thể nhìn thấy (khoản 1, 2 Điều 18).
Xuất phát từ vị thế “yếu thế” của người mua bảo hiểm cũng như tính phức tạp và khó hiểu của các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, để kiểm soát việc các DN H tìm cách “chèn ép” khách h ng, dồn họ vào tình thế khó lựa chọn cũng như hạn chế vi phạm nguyên tắc “tự do khế ước” trong giao dịch, pháp luật quy định về nghĩa vụ công khai các điều khoản, điều kiện của hợp đồng