3.1.1. Thực hiện quy định của pháp luật về điều kiện có hiệu lực của điều kiện giao dịch chung
Để bảo vệ quyền v lợi ích hợp pháp của tổ chức, cá nh n tham gia bảo hiểm, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, g p phần thúc đẩy v duy trì sự phát triển bền vững của nền kinh tế, tăng cường hiệu lực quản lý nh nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 v sửa đổi, bổ sung năm 2010 đã củng cố hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trong đ , đưa ra những quy định thiết yếu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, Luật Kinh doanh Bảo hiểm chưa kịp thời điều chỉnh vấn đề ĐKGDC trong các hợp đồng bảo hiểm nên theo nguyên tắc chung, khi Luật Kinh doanh Bảo hiểm không quy định nhưng đã được quy định trong ộ luật D n sự thì LDS sẽ được ưu tiên áp dụng. Theo quy định của Điều 406 BLDS năm 2015, điều kiện để ĐKGDC c hiệu lực với bên xác lập giao dịch khi một l phải công khai để bên xác lập giao dịch biết hoặc phải biết về điều kiện đ ; hai l phải bình đẳng. Trường hợp ĐKGDC c quy định về miễn trách nhiệm của bên đưa ra ĐKGDC, tăng trách nhiệm hoặc loại bỏ quyền lợi chính đáng của bên kia thì quy định n y không c hiệu lực. Quy định của Điều 406 BLDS không chỉ dẫn hình thức công khai như thế nào, có phải giải thích các ĐKGDC ấy cho bên chấp nhận ĐKGDC biết không, tiêu chí n o để xác định ĐKGDC bình đẳng giữa các bên, nếu ĐKGDC do DN H soạn thảo không đảm bảo một trong hai điều kiện trên thì hợp đồng BHHH có bị vô hiệu không? Vấn đề n y chưa được quy định rõ trong LDS năm 2015.
Việc công bố công khai các ĐKGDC thuộc trách nhiệm của bên soạn thảo ĐKGDC được quy định trong BLDS và pháp luật kinh doanh bảo hiểm. ĐKGDC do một bên công bố và phải được công khai theo trình tự, thể thức theo quy địnhcủa pháp luật (Điều 406 LDS). DN H, chi nhánh nước ngoài phải công bố các sản phẩm bảo hiểm được phép triển khai bao gồm: Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, mẫu hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và các tài liệu có liên quan trong quá trình giao kết, thực hiện hợp đồng bảo hiểm trên cổng thông tin điện tử của Bộ Tài chính, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam v DN H, chi nhánh nước ngoài (Khoản 7 Điều 39 Ngh đ nh số 73/2016/NĐ-CP của Chính Phủ ngày 01 tháng 7 năm 2016).
Việc công bố công khai ĐKGDC thể hiện tính minh bạch của nội dung hợp đồng bảo hiểm đối với mỗi khách h ng mua bảo hiểm cũng như lợi ích cho cả hai bên, l căn cứ để xác định quyền v nghĩa vụ của các bên khi phát sinh tranh chấp. Người bảo hiểm không cần phải hướng dẫn, giải thích về sản phẩm bảo hiểm, người mua bảo hiểm, giúp khách h ng c thể tự nghiên cứu sản phẩm bảo hiểm để đưa ra lựa chọn phù hợp. Như vậy sẽ giảm bớt được thời gian đ m phán giữa các bên.
3.1.2.Thực hiện các quy định về giải thích các điều kiện giao dịch chung
Như đã ph n tích ở chương 2, theo quy định của Luật Kinh doanh Bảo hiểm, khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm c trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; bên mua bảo hiểm c trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm. Trường hợp hợp đồng bảo hiểm c điều khoản không rõ r ng thì điều khoản đ được giải
thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm. Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm chỉ dừng lại ở quy định nguyên tắc giải thích hợp đồng bảo hiểm, chưa quy định cụ thể cách thức giải thích hợp đồng. Do đ , khi c tranh chấp xảy ra, việc giải thích hợp đồng bảo hiểm phải căn cứ v o các quy định khác của pháp luật nếu c . Cụ thể, Điều 404 BLDS năm 2015 quy định khi hợp đồng c điều khoản không rõ ràng thì việc giải thích điều khoản đ không chỉ dựa vào ngôn từ của hợp đồng mà còn phải căn cứ vào ý chí của các bên được thể hiện trong toàn bộ quá trình trước, tại thời điểm xác lập, thực hiện hợp đồng. Quy định n y khá phù hợp với thực tiễn bởi DNBH l bên soạn thảo ĐKGDC nên họ phải c nghĩa vụ giải thích các điều khoản của hợp đồng một cách rõ r ng, mạch lạc cho người mua bảo hiểm.
Trong thực tiễn, Tòa án cũng giải thích theo hướng n y, khi c tranh chấp giữa DN H v khách h ng liên quan đến những quy định của điều khoản hợp đồng, Toà án sẽ ưu tiên giải thích theo hướng có lợi hơn cho người mua bảo hiểm. ởi vậy, quy định n y ho n to n phù hợp cả về lý luận v thực tiễn bởi lẽ, người mua bảo hiểm (người tiêu dùng dịch vụ bảo hiểm) luôn ở thế yếu hơn, họ không c đủ khả năng hay chuyên môn để hiểu hết được to n bộ các điều khoản, điều kiện của hợp đồng với những ngôn từ mang tính chuyên môn, chặt chẽ, kh hiểu, c khi d i đến mấy trang. Tuy nhiên, quy định của pháp luật hiện nay về giải thích hợp đồng còn ở mức chung chung, trừu tượng, có thể diễn giải theo cách khác đi bởi điều luật chưa l m rõ được thế nào là điều khoản không rõ ràng hay việc bên đưa ra ĐKGDC phải chịu bất lợi khi giải thích điều khoản đ l như thế nào? Liệu điều khoản không rõ ràng có phải l điều khoản có cách hiểu khác nhau hay điều khoản này không có nội dung đầy đủ, cụ thể? Liệu bất lợi m bên đưa ra ĐKGDC phải chịu có phải là không được tham gia giải thích điều khoản hay là nội dung giải thích phải có lợi cho bên được đề nghị giao kết hoặc liệu có phải giải thích hợp đồng theo hướng có lợi cho bên thứ ba bất kỳ? ởi vậy rất cần phải c quy định cụ thể hơn về vấn đề n y.
3.1.3.Thực hiện các quy định của pháp luật về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm
Điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Điều n y c nghĩa khi xảy ra những trường hợp bên bán được loại trừ trách nhiệm trong hợp đồng bảo hiểm, mặc dù sự kiện bảo hiểm xảy ra nhưng bên mua bảo hiểm sẽ không nhận được bất kỳ khoản thanh toán nào của bên bán bảo hiểm. Nội dung các điều khoản n y được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc Quy tắc bảo hiểm giúp cho DNBH giảm bớt được trách nhiệm nếu xảy ra các trường hợp được loại trừ trách nhiệm.
Tham khảo điều khoản bảo hiểm h ng h a của nhiều DN H cho thấy hầu hết các DN H đưa v o HĐ H mẫu các trường hợp DNBH không bồi thường hay chi trả quyền lợi bảo hiểm đối với sự kiện bảo hiểm xảy ra do lỗi của người mua bảo hiểm; do đ ng g i; do khuyết tật vốn c của h ng h a; do t u không đủ khảnăng đi biển và không thích hợp cho việc chuyên chở; do chiến tranh; đình công; khủng bố...
Thực tế hiện nay, các DN H c ng ng y c ng mở rộng phạm vi loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bằng việc x y dựng các ĐKGDC thông qua những hợp đồng bảo hiểm mẫu các trường hợp DNBH không bồi thường hay chi trả quyền lợi bảo hiểm đối với sự kiện bảo hiểm xảy ra nhằm giới hạn trách nhiệm của mình với người mua bảo hiểm, trong đ c những trách nhiệm rõ r ng thuộc về DN H. ởi vậy, nếu như khách h ng không đọc kỹ m đặt bút ký ngay, đồng ý giao kết hợp đồng ngay cả khi điều khoản đ bất lợi cho mình. Chính vì lẽ đ , để tránh trường hợp các DN H tối đa h a lợi nhuận cho mình, hạn chế trách nhiệm của DN H thì ngo i việc phải công khai trung thực các điều khoản loại trừ trách nhiệm, các DN H còn phải quy định rõ các điều khoản loại trừ trách nhiệm trong hợp đồng bảo hiểm v giải thích cụ thể các ĐKGDC cho người mua bảo hiểm biết (Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm). ên cạnh đ , pháp luật còn quy định trường hợp nếu ĐKGDC c quy định về miễn trách nhiệm của bên đưa ra ĐKGDC, tăng trách nhiệm hoặc loại bỏ quyền lợi chính đáng của bên kia thì quy định này không có hiệu lực, trừ trường hợp có thỏa thuận khác (Khoản 3 Điều 406 LDS năm 2015). Điều khoản của hợp đồng giao kết với NTD, ĐKGDC cũng sẽ không c hiệu lực trong các trường hợp loại trừ trách nhiệm của tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ đối với NTD theo quy định của pháp luật; hạn chế, loại trừ quyền khiếu nại, khởi kiện của NTD (Điều 16 Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng).
Những quy định về điều khoản miễn trách nhiệm đã chứng tỏ điều khoản loại trừ trách nhiệm đã được nh l m luật chú trọng tới, tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm l văn bản trực tiếp điều chỉnh vấn đề n y thì lại quy định khá chung chung, chưa liệt kê cụ thể các trường hợp DN H được miễn trách nhiệm bảo hiểm v theo nguyên tắc chung, khi luật chuyên ng nh không trực tiếp quy định thì sẽ áp dụng luật chung đ l LDS. Song, quy định của LDS cũng chưa thực sự bảo vệ tối đa quyền lợi cho người mua
bảo hiểm khi quy định thêm trường hợp ngoại lệ nếu “c thỏa thuận khác”, bởi theo ngoại lệ n y thì các điều khoản bất hợp lý kia sẽ không bao giờ bị coi là vô hiệu bởi dù ĐKGDC được cho l bất hợp lý cho người mua bảohiểm nhưng n sẽ vẫn có hiệu lực nếu người mua bảo hiểm tự nguyện ký kết vào hợp đồng và tự ràng buộc mình với các quy định trong hợp đồng đ . NCS cho rằng quy định n y không mang tính khả thi bởi trên thực tế DN H l người soạn thảo ra các ĐKGDC, còn người mua bảo hiểm với tư cách l bên chấp nhận giao kết hợp đồng bảo hiểm hầu hết đều chấp thuận vô điều kiện toàn bộ các điều khoản của hợp đồng đ , kể cả những điều khoản hạn chế quyền lợi, tăng trách nhiệm của họ. Song, với cách quy định không giới hạn trong Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện nay ít nhiều đã tạo cơ hội cho DNBH dễ “lạm dụng” quy định về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để từ chối thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm đối với bên mua bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra làm cho người mua BHHH bị thiệt thòi nếu ở vào hoàn cảnh đ , đặc biệt, với ĐKGDC, người mua BHHH ở vào tình thế không có sự lựa chọn nào khác phải chấp nhận các ĐKGDC, không được đ m phán, thương lượng. Vụ việc sau đ y l một ví dụ minh chứng.
Công ty Bibica và bảo hiểm PVI có ký hợp đồng bảo hiểm, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản. Nhà máy Bibica bị nổ lò nướng bánh, toàn bộ thiết bị này nằm trong danh mục tài sản được bảo hiểm theo hợp đồng. Công ty Bibica đã gửi hồ sơ yêu cầu Công ty bảo hiểm PVI bồi thường cho những thiệt hại về tài sản nhưng đã bị công ty bảo hiểm PVI từ chối với lý do không thuộc phạm vi bảo hiểm theo đơn bảo hiểm mọi rủi ro tài sản, không bảo hiểm cho những tổn thất đối với tài sản được bảo hiểm gây ra bởi thiết kế sai hỏng hoặc khiếm khuyết, nguyên vật liệu có khuyết tật, tay nghề non kém, khuyết tật cố hữu, quá trình xuống cấp dần dần, biến dạng, hay hao mòn của tài sản đ ; tổn thất hoặc thiệt hại là hậu quả trực tiếp của tác động liên tục trong quá trình vận h nh như: hao mòn, tạo ra lỗ hỏng, ăn mòn cơ học, ăn mòn do hóa học, rỉ sét… Ở vụ việc n y, hai bên đã ký kết hợp đồng bảo hiểm với mọi rủi ro nhưng công ty bảo hiểm PVI căn cứ v o điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong Quy tắc bảo hiểm của PVI cho rằng vụ nổ đ l do quá trình đốt nóng liên tục do lỗi của người vận hành, thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nên đã từ chối chi trả bồi thường cho khách hàng là không thỏa đáng. Dựa vào kết quả giám định, Tòa án xác định vụ nổ nhà máy của Bibica là do khách quan không nằm trong điều khoản loại trừ bảo hiểm m hai bên đã ký kết nên đã buộc công tybảo hiểm PVI phải thanh toán tiền bảo hiểm cho Bibica, kết quả này phù hợp với nguyên tắc chung của LDS ưu tiên áp dụng những điều khoản thỏa thuận trong hợp đồng, bảo vệ quyền lợi cho bên yếu thế. Từ vụ việc này cho thấy, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm căn cứ v o điều khoản loại trừ quy định trong Quy tắc bảo hiểm của doanh nghiệp bằng việc đưa ra quá nhiều tình huống có thể xảy ra để từ chối loại trừ trách nhiệm của mình, nếu người mua bảo hiểm ở một trong những tình huống đ thì người mua bảo hiểm sẽ không được thanh toán tiền bảo hiểm.
3.1.4. Thực hiện các quy định của pháp luật về đăng ký, thẩm định, phê duyệt, giám sát các điều kiện giao dịch chung
Theo quy định của pháp luật kinh doanh bảo hiểm, đối với bảo hiểm hàng hóa, DNBH được quyền chủ động xây dựng quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm, không phải đăng ký hợp đồng theo mẫu v ĐKGDC. Các DN H phải có Quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm của loại sản phẩm bảo hiểm dự kiến tiến h nh trước khi sản phẩm bảo hiểm được triển khai (Khoản 6 Điều 64 Luật Kinh doanh bảo hiểm) và trình Bộ Tài Chính phê chuẩn, hướng dẫn thực hiện quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm trước khi khai thác sản phẩm bảo hiểm. Trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhậ n đủ hồ sơ, t i liệu, Bộ Tài Chính có trách nhiệm trả lời bằng văn giúp doanh nghiệp có sự chủ động, linh hoạt đối với các điều khoản bảo hiểm h ng h a tương xứng với sự đa dạng của các hình thức vận chuyển hàng hóa của khách hàng, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cho phép các DN H được quyền chủ động trong việc xây dựng các điều khoản hợp đồng, bao gồm cả các quy tắc, ĐKGDC. Ngo i ra, theo quy định của Luật VQLNTD, chỉ những tổ chức, cá nh n kinh doanh h ng h a, dịch vụ thuộc Danh mục h ng h a, dịch vụ thiết yếu do Thủ tướng Chính phủ ban hành11phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung với cơ quan quản lý nh nước c thẩm quyền về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. Trường hợp phát hiện hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung vi phạm quyền lợi của người tiêu dùng, cơ quan quản lý nh nước c thẩm quyền yêu
11 Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 20/8/2015 quy định danh mục h ng h a, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu v điều kiện giao dịch chung
cầu tổ chức, cá nh n kinh doanh h ng h a, dịch vụ phải hủy bỏ hoặc sửa đổi hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung (Điều 19). Theo quy định n y, hợp đồng H H không bắt buộc phải đăng ký hợp đồng theo mẫu v ĐKGDC.
So với bảo hiểm nhân thọ, quy định của pháp luật về ĐKGDC trong lĩnh vực bảo hiểm h ng h a đã được “nới lỏng”, tạo điều kiện cho các DNBH có quyền tự do kinh doanh, có thể cạnh tranh với các DN H nước ngoài nhằm thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển. Song, việc tạo điều kiện cho các DNBH phi nhân thọ được quyền chủ động xây dựng các quy tắc, mức phí bảo hiểm, bao gồm cả các ĐKGDC trong khi pháp luật về các nguyên tắc chung của ĐKGDC còn “bỏ ngỏ”, chưa được pháp luật quy định cụ thể, hiện nay LDS năm 2015 mới chỉ đưa ra một số điều kiện chung đ l ĐKGDC phải được công khai, bình đẳng giữa các bên thôi thì chưa đủ, trong khi việc kiểm soát các ĐKGDC trước khi DN H đăng ký với Bộ T i Chính chưa được các nhà làm luật chú trọng. Bởi vậy, cần phải c cơ chế kiểm soát chặt chẽ hơn về ĐKGDC trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và
HHH n i riêng cũng như các lĩnh vực đặc thù.
3.1.5. Thực tiễn thực hiện các quy định về ngôn ngữ và hình thức của điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
ĐKGDC được sử dụng phổ biến trong các HĐ H n i chung v bảo hiểm h ng h a n i riêng, đ y l lĩnh vực kinh doanh đặc thù với nhiều thuật ngữ chuyên môn kh hiểu dẫn đến người mua bảo hiểm không thể hiểu hoặc c hiểu nhưng không hiểu hết nghĩa của chúng. Mặt khác, ĐKGDC không chỉ tồn tại trong hợp đồng HHH m n còn được thể hiện ở mỗi Đơn bảo hiểm, bao gồm các điều khoản do doanh nghiệp đặt ra, liệt kê, in sẵn ở phía sau mỗi Đơn bảo hiểm, trong đ c điều khoản dẫn chiếu tới các quy tắc bảo hiểm áp dụng cho dịch vụ bảo hiểm hàng hóa trong lãnh thổ Việt Nam.