Từ thực tiễn áp dụng các quy định của pháp luật về ĐKGDC và thực tiễn áp dụng ĐKGDC trong hợp đồng HHH của một số DNBH có thể thấy việc sử dụng ĐKGDC trong hợp đồng BHHH đem lại rất nhiều lợi ích cho cả DNBH v người mua bảo hiểm, g p phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển. ĐKGDC trong hợp đồng BHHH được xem như l một công cụ giao kết hợp đồng hiện đại [25] giúp DNBH – chủ thể ban hành ra nó có thể thực hiện những giao dịch mang tính hàng loạt v đảm bảo tính chặt chẽ, chuyên môn trong giao kết hợp đồng, giúp cho việc giao kết hợp đồng giữa các bên thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chi phí và nguồn lực để đ m phán cũng như giao kết hợp đồng. Với các điều khoản soạn sẵn, DNBH không phải đ m phán chi tiết từng điều khoản với từng khách khác nhau hoặc cùng khách hàng qua nhiều lần giao dịch. Bởi vậy, ĐKGDC được các DNBH sử dụng phổ biến trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và BHHH nói riêng nhằm đáp ứng yêu cầu chuyên môn hóa cao của DNBH với khối lượng khách hàng khổng lồ trên thị trường bảo hiểm. Sử dụng ĐKGDC trong hợp đồng BHHH giúp các DNBH xây dựng một HĐ H c tính chuyên nghiệp với những điều khoản có tính ổn định, ngôn từ chuẩn h a v tránh được những rủi ro khi phát sinh tranh chấp. Do đ , với việc sử dụng ĐKGDC được soạn thảo trước sẽ là công cụ hữu hiệu cho các DNBH khi giao kết hợp đồng bảo hiểm với các khách hàng.
Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích đ thì pháp luật về ĐKGDC trong hợp đồng HHH cũng thể hiện những mặt hạn chế g y bất bình đẳng về quyền lợi cho các bên tham gia giao kết v thực hiện hợp đồng HHH, cụ thể:
i) Các quy định của pháp luật về ĐKGDC trong hợp đồng n i chung v hợp đồng HHH còn thiếu chủ yếu được điều chỉnh trong LDS, Luật VQLNTD v rải rác ở một số văn bản quy phạm pháp luật khác; nội dung quy định của ĐKGDC chưa c sự thống nhất đồng bộ, chưa chặt chẽ, rõ r ng g y kh khăn trong quá trình áp dụng cho các cơ quan quản lý nh nước cũng như DN H v người mua bảo hiểm, cần phải c một hệ thống các quy định của pháp luật về ĐKGDC thống nhất giữa luật chung và luật chuyên ng nh điều chỉnh về ĐKGDC nhằm đảm bảo lợi ích cho các bên khi giao kết hợp đồng sử dụng ĐKGDC.
ii) Nhằm mục đích x y dựng một hợp đồng hoàn hảo với nội dung được chuẩn h a v tránh được rủi ro cho mình nếu c xảy ra tranh chấp, khi soạn thảo các ĐKGDC, các DN H c xu thế đặt ra các điều khoản, điều kiện có lợi cho mình, lạm dụng các điều khoản loại trừ trách nhiệm nhằm chối bỏ trách nhiệm trong hợp đồng, không công khai, không giải thích cụ thể về các điều khoản, điều kiện chung cho khách hàng biết trước, quy định nhiều trách nhiệm của người được bảo hiểm khi xảy ra tổn thất ... gây bất lợi cho khách hàng mua bảo hiểm. Cơ chế kiểm soát các ĐKGDC trong hợp đồng BHHH hiện nay chưa thực sự chặt chẽ v đem lại hiệu quả cao, vẫn còn những ĐKGDC bất bình đẳng, gây bất lợi cho người mua bảo hiểm cũng như bên chấp nhận các ĐKGDC. ởi vậy, cần phải có sự kiểm soát chặt chẽ hơn nữa các ĐKGDC trong các hợp đồng BHHH của các DNBH hiện nay nhằm ngăn ngừa những rủi ro pháp lý, hạn chế sự lạm dụng các điều khoản bất công bằng của các DN H, đảm bảo sự bình đẳng, quyền và lợi ích cho người mua bảo hiểm.
iii) Điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện nay chỉ đề cập đến khái niệm, nguyên tắc v trường hợp ngoại lệ của điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, không quy định giới hạn của các doanh nghiệp bảo hiểm khi xác định những trường hợp được loại trừ trách nhiệm bảo hiểm của mình, trong khi ĐKGDC trong hợp đồng BHHH do DNBH soạn thảo, bên mua bảo hiểm không được thỏa thuận, hệ quả là DNBH có thể lạm dụng quy định n y như l một công cụ “giải thoát” khỏi
nghĩa vụ chi trả khoản tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, việc kiểm soát được những trường hợp về giới hạn loại trừ trách nhiệm của bên mua bảo hiểm rất khó và phần thiệt sẽ luôn về phía khách hàng mua bảo hiểm. Bởi vậy, cần phả i quy định rõ giới hạn của điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành.
iv) Hợp đồng BHHH chứa đựng nhiều thuật ngữ chuyên môn mà không phải người mua bảo hiểm nào cũng đủ khả năng nhận thức đầy đủ nội dung các điều khoản đ , nhất l điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Do đ , nếu không được DNBH công khai và giải thích các ĐKGDC hoặc có công khai nhưng không chỉ rõ, giải thích cho người mua BHHH biết thì người mua bảo hiểm có nguy cơ phải gánh chịu những hậu quả pháp lý bất lợi do thiếu am hiểu về hợp đồng BHHH hoặc do không biết được sự tồn tại của các ĐKGDC đ . Bởi vậy, cần phải có chế tài áp dụng đối với DNBH không công khai, giải thích ĐKGDC; đối với người mua BHHH, phải nâng cao nhận thức về ĐKGDC trong hợp đồng BHHH, đọc kỹ hợp đồng trước khi ký kết.
v) Về hình thức v ngôn ngữ của ĐKGDC, hầu hết, các ĐKGDC trên các Đơn bảo hiểm được DN H thiết kế hợp đồng theo mẫu c cỡ chữ nhỏ, in hoa văn trùng với m u mực in chữ g y ra sự kh chịu, bất tiện dẫn đến t m lý cho người mua HHH ngại đọc, ngại tìm hiểu hợp đồng theo mẫu và ĐKGDC kỹ trước khi ký m chấp nhận giao kết hợp đồng. Do vậy, pháp luật cần quy định về mặt hình thức nhằm đảm bảo khả năng tiếp cận dễ d ng v đầy đủ nội dung của ĐKGDC trong hợp đồng HHH.
vi) Trong điều kiện cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 bùng nổ mạnh mẽ như hiện nay, tốc độ giao dịch thương mại điện tử ng y c ng nhanh ch ng, số lượng khách h ng truy cập internet c ng đông, các giao dịch thương mại điện tử chiếm lĩnh thị trường, ĐKGDC l công cụ hữu hiệu để DN H c thể áp dụng giao kết hợp đồng cho nhiều khách h ng khác nhau với cùng một loại giao dịch, giúp các DNBH tiết kiệm chi phí nguồn nh n lực thực hiện công đoạn bán h ng, khách hàng dễ d ng chủ động tìm hiểu các nguồn thông tin về sản phẩm bảo hiểm v các điều kiện của nh cung ứng dịch vụ. Để l m được điều đ , đòi hỏi DN H phải công khai đăng tải
các ĐKGDC trên website của doanh nghiệp, định kỳ r soát các ĐKGDC cho phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội để không bị lạc hậu, đáp ứng nhu cầu mong muốn của khách h ng mua bảo hiểm. Tuy nhiên, nghiên cứu trên website của các DN H, rất kh để tìm kiếm hợp đồng bảo hiểm h ng h a theo mẫu hay các quy tắc bảo hiểm h ng h a của DN H trong khi với sự phát triển của công nghệ thông tin như hiện nay thì các DN H ho n to n c thể đăng tải công khai các mẫu hợp đồng
HHH cũng như các Quy tắc HHH để khách h ng c cơ hội tìm hiểu trước các điều khoản v các quy tắc của hợp đồng HHH trước khi mua HHH. ởi vậy, các DN H cần phải c giải pháp nhanh ch ng nhằm n ng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh của DN H đối với khách h ng.
Những bất cập nêu trên đặt ra yêu cầu sửa đổi luật để bổ sung các quy định của pháp luật về ĐKGDC để đảm bảo sự thống nhất và hài hòa quy định pháp luật liên quan cũng như hạn chế việc lạm dụng các ĐKGDC trong hợp đồng nói chung và hợp đồng BHHH nói riêng.
Kết luận chương 3
1. Pháp luật Việt Nam thiết lập được cơ chế kiểm soát các ĐKGDC bằng việc quy định khái niệm, phạm vi điều chỉnh, điều kiện có hiệu lực của ĐKGDC, ĐKGDC không có hiệu lực, đăng ký ĐKGDC, yêu cầu đối với các ĐKGDC..., tuy nhiên, các quy định còn tản mạn, chưa đủ chặt chẽ để kiểm soát các ĐKGDC bất bình đẳng, cần phải có sự hoàn thiện các quy định của pháp luật tạo ra cơ chế kiểm soát hữu hiệu các ĐKGDC nhằm bảo vệ quyền lợi cho bên không soạn thảo ĐKGDC.
2. Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng BHHH là hợp đồng theo mẫu được DNBH soạn sẵn bao gồm các nội dung cơ bản của hợp đồng bảo hiểm được áp dụng chung cho các khách hàng mua bảo hiểm hàng hóa cùng loại. Không phải tất cả các điều khoản của hợp đồng HHH đều l ĐKGDC, ĐKGDC chủ yếu tồn tại ở bản Quy tắc bảo hiểm riêng nhưng c giá trị ràng buộc với hợp đồng.
3. Phân tích thực tiễn thực hiện pháp luật về ĐKGDC v thực tiễn áp dụng ĐKGDC trong hợp đồng HHH, qua đ thấy được những ưu thế cũng như hạn chế còn tồn tại của ĐKGDC trong hợp đồng HHH, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc ký kết hợp đồng, thông qua các ĐKGDC, doanh nghiệp c thể chủ động tạo ưu thế cho mình, bảo vệ quyền lợi của mình trong mỗi lần giao dịch, phát huy hiệu quả tối đa khả năng vận dụng của các ĐKGDC trong hợp đồng BHHH.
4. Các DNBH có sự liên kết, thống nhất các ĐKGDC trong hợp đồng BHHH, xây dựng mẫu hợp đồng riêng của HHH, hình th nh “luật chơi riêng” của các DN H, do đ , các ĐKGDC của các DNBH có sự tương đồng với nhau.
5. Phân tích một số vụ việc DNBH soạn thảo ĐKGDC, lạm dụng các ĐKGDC để loại trừ hoặc hạn chế trách nhiệm trong trường hợp xảy ra rủi ro, che giấu thông tin không có lợi cho mình, gây bất lợi cho người mua BHHH, cần thiết phải có những biện pháp kiểm soát chặt chẽ các ĐKGDC bất công bằng. Thông qua những vụ việc thực tiễn, nhận diện được các ĐKGDC bất công bằng trong hợp đồng
HHH v cơ chế kiểm soát các ĐKGDC trong hợp đồng BHHH. Tuy cơ chế kiểm soát ĐKGDC trong lĩnh vực HHH chưa được chặt chẽ, tạo nhiều lỗ hổng pháp lý trong việc bảo vệ quyền lợi của người mua bảo hiểm nhưng những quy định đ đã tạo được nền tảng cơ sở pháp lý để điều chỉnh quan hệ hợp đồng sử dụng ĐKGDC và kiểm soát các ĐKGDC trái pháp luật, bảo vệ quyền lợi cho người mua BHHH.
Chương 4
KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ ỀU KIỆN GIAO DICH CHUNG TRONG HỢP ỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA
4.1. ịnh hướng hoàn thiện các quy định về điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
4.1.1. Tiếp tục hoàn thiện các quy định của pháp luật về điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng
Như đã ph n tích ở Chương 2 pháp luật về ĐKGDC của một số nước trên thế giới cho thấy ĐKGDC l vấn đề pháp lý của pháp luật hợp đồng và pháp luật bảo vệ NTD và Việt Nam cũng không ngoại lệ, ở nước ta, ĐKGDC cũng ở ranh giới giữa Luật BVQLNTD và chế định hợp đồng trong LDS. Các quy định của pháp luật về ĐKGDC chủ yếu tập trung ở BLDS, Luật BVQLNTD và rải rác ở các văn bản pháp luật khác nhau, thiếu tính đồng bộ, hệ thống và hiệu quả điều chỉnh không cao, chưa đảm bảo được hiệu quả áp dụng ĐKGDC, trong khi đ hiện nay ĐKGDC đang được các doanh nghiệp sử dụng phổ biến, chưa đáp ứng được yêu cầu của môi trường kinh doanh hiện đại cũng như yêu cầu đảm bảo sự công bằng, thỏa thuận về quyền lợi giữa các bên giao kết hợp đồng. Vì vậy, việc hoàn thiện các quy định của pháp luật về ĐKGDC l rất cần thiết nhằm đáp ứng được thực tiễn sử dụng ĐKGDC trong hợp đồng nói chung và hợp đồng BHHH nói riêng.
Quy định pháp luật về ĐKGDC trong LDS năm 2015 l một bước tiến lớn của các nhà làm luật Việt Nam trong việc hoàn thiện chế định hợp đồng dân sự nhằm điều chỉnh các quan hệ hợp đồng n i chung, đồng thời cũng bắt kịp với xu thế của nhiều nước điều chỉnh các ĐKGDC bằng LDS (như CHL Đức, Hà Lan, Italia, Úc..). Là một dạng hợp đồng dân sự n i chung, ĐKGDC trong hợp đồng HHH cũng phải tuân thủ đầy đủ các điều khoản về ĐKGDC quy định trong LDS năm 2015. Do đ , cần phải có sự hoàn thiện pháp luật về ĐKGDC trong LDS năm 2015 với tư cách l luật chung nhằm đảm bảo sự thống nhất với Luật BVQLNTD và pháp luật kinh doanh bảo hiểm, tăng cường v đảm bảo hiệu quả sử dụng ĐKGDC trong giai đoạn hiện nay, cần phải c định hướng hoàn thiện pháp luật ĐKGDC theo hướng:
Thứ nhất, ho n thiện hệ thống pháp luật, trong đ c hệ thống pháp luật về hợp đồng theo định hướng của Đảng v Nh nước ta, điều n y thể hiện trong Nghị quyết số 48-NQ/TW ngày 24/5/2005 của Bộ Chính trị về Chiến lược xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam đến năm 2010, định hướng đến năm 2020, cụ thể: “Ho n thiện pháp luật về hợp đồng theo hướng tôn trọng thỏa thuận của các bên giao kết hợp đồng, không trái với đạo đức xã hội, không xâm phạm trật tự công cộng, phù hợp với tập quán, thông lệ thương mại quốc tế”. Nghị quyết số 49- NQ/TW ngày 02/6/2005 của Bộ Chính trị về Chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020 định hướng rõ: “Ho n thiện pháp luật dân sự, bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp của cá nhân, tổ chức khi tham gia giao dịch, thúc đẩy các quan hệ dân sự phát triển lành mạnh; hoàn thiện chế định hợp đồng...”. Thực hiện chủ trương nêu trên của Đảng v Nh nước, hệ thống pháp luật đã không ngừng được hoàn thiện, trong đ có pháp luật về hợp đồng nhằm xây dựng nền tảng pháp lý thống nhất, đồng bộ, ổn định cho hệ thống pháp luật dân sự Việt Nam cũng như ho n thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phục vụ hội nhập quốc tế.
Sau 10 năm thi h nh, các quy định về hợp đồng trong LDS năm 2005 cũng đã bộc lộ những hạn chế, LDS năm 2015 đã được thay thế, hoàn thiện và tiến bộ hơn, xây dựng một khung pháp lý khá hoàn chỉnh để điều chỉnh quan hệ hợp đồng, khắc phục những thiếu sót của LDS năm 2005, tuy nhiên vẫn còn bộc lộ những bất cập. Chế định hợp đồng trong LDS năm 2015 v pháp luật chuyên ng nh chưa giải quyết rõ r ng mối quan hệ giữa pháp luật hợp đồng với các ĐKGDC do các doanh nghiệp tự ban h nh, chưa tương thích với pháp luật v tập quán thương mại quốc tế. Nhiều quy định tùy nghi khi quy định về nội dung hợp đồng nhằm bảo đảm quyền tự do hợp đồng của các bên trong hợp đồng, theo nguyên tắc ưu tiên áp dụng các thỏa thuận của các bên so với các quy định của pháp luật, tuy nhiên, các đạo luật chuyên ngành lại không thống nhất trong việc ghi nhận kỹ thuật lập pháp này. Một số đạo luật chuyên ng nh khác quy định về hoạt động thương mại đặc thù, ví dụ như Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Điện lực… lại thường sử dụng các quy phạm bắt buộc khi quy định về quyền v nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng.
Thứ hai, việc ho n thiện pháp luật hợp đồng phải đáp ứng được nhu cầu thống nhất điều chỉnh pháp luật đối với các quan hệ hợp đồng, bảo đảm quyền tự do hợp đồng của cá nh n, pháp nh n v các chủ thể khác; các quy định luật chuyên ngành phải nằm trong mối quan hệ thống nhất với các quy định của LDS năm 2015. Theo đ , các quy định về hợp đồng trong các luật chuyên ngành phải phù hợp với các quy định về hợp đồng trong LDS năm 2015, không đề cập đến các nội dung đã được quy định mà chỉ quy định những nội dung mang tính đặc thù về giao kết hợp đồng trong từng lĩnh vực đặc thù. Các quy định cần cụ thể h a các quy định của BLDS năm 2015 nhưng không được trái với LDS năm 2015, không trái với nguyên tắc tự do hợp đồng; nâng cao quyền tự do hợp đồng giúp các chủ thể kinh doanh có thể thoải mái và tự do hơn trong quá trình giao kết hợp đồng, tuy nhiên, pháp luật cũng phải quy định chặt chẽ vấn đề n y, để tránh kẽ hở cho các chủ thể kinh doanh lợi dụng vi phạm luật [36].
ĐKGDC mang lại nhiều lợi ích v ưu thế cho doanh nghiệp, n l công cụ hữu hiệu để bên ban h nh ĐKGDC c cơ hội soạn thảo những điều khoản có lợi cho mình và tạo ra sự bất bình đẳng trong quan hệ với khách h ng. ên ban h nh ĐKGDC