8. Kết cấu khóa luận tốt nghiệp
2.3. Một số yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín
dụng của DNNVV tại Agribank Hà Tây
Quy định hoạt động tín dụng
- Hiện nay cho vay đối với DNNVV tại Agribank Hà Tây chủ yếu là ngắn hạn, cho
vay trung và dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ. Do có một số DN muốn mở rộng quy mô sản xuất,
thay thế máy móc, trang thiết bị nên muốn vay vốn trung và dài hạn của Agribank Hà Tây nhưng ngân hàng lại chủ yếu nhìn vào tổng tài sản, kết hoạch sản xuất,.. để đưa ra kỳ hạn vay là ngắn hạn vì vậy sẽ không phù hợp với chu kỳ kinh doanh cũng như tuổi thọ của máy móc, làm cho DN không thể vay được tại Agribank Hà Tây.
- Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố kinh tế khác nhau nên để thay đổi lãi
suất cần phải thay đổi nhiều yếu tố khác. Hiện nay Agribank Hà Tây đã thực hiện mức lãi suất linh hoạt cho từng khách hàng nhưng vẫn còn sự phân biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
- Có rất nhiều hình thức đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ tiền gửi. Hiện nay Agribank Hà Tây mới chỉ áp dụng hình thức bảo đảm bằng tài sản thế
chấp là chủ yếu. Trong khi đó các khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hầu như tài sản có giá trị rất thấp, thậm chí không có tài sản đáng kể để đem đi thế chấp do đó họ không có điều kiện để vay vốn nhất là các nguồn vốn lớn.
- Hiện nay mới chỉ cho vay được theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần và cho vay theo dự án đầu tư nhưng chiếm một tỷ lệ nhỏ. Chủ yếu là cho vay từng lần, mỗi lần vay vốn DNNVV lại phải lập lại những thủ tục cần thiết để vay vốn, như vậy mất rất nhiều thời gian cho cả DNNVV lẫn Agribank Hà Tây.
b. Cơ cấu CBCNV
Trong đó CBTD Người 546 546 263
Trình độ chuyên môn
- Trên ĐH Người 16 19 9
- Đại học Người 690 690 290
(Nguồn: Phòng Tổng hợp - Agribank Hà Tây)
Để những khoản vay của các DNNVV tại Agribank Hà Tây có chất lượng tốt hay xấu thì điều quan trọng trước tiên là công tác thẩm định của CBTD. Điều này quyết định
tới 80% chất lượng khoản vay, do CBTD là người nắm thông tin của khách hàng và cũng
là người thẩm định đầu tiên, quyết định đầu tiên có nên cho khách hàng vay hay không. Điều này càng đòi hỏi các CBTD phải có trình độ năng lực tốt cùng với kinh nghiệp thực
có thể nói bản thân các CBTD tại Agribank Hà Tây tự có ý thức nâng cao kiến thức chuyên môn bản thân để khi làm việc đạt kết quả cao hơn và đồng thời sẽ nâng cao được
chất lượng tín dụng đặc biệt là đối với DNNVV.
Tuy vậy, hiện nay Agribank Hà Tây vẫn tồn tại một số CBTD đặc biệt là cán bộ thẩm định còn trẻ, thiếu kinh nghiệm, nhiều cán bộ phòng thẩm định còn chưa tiếp xúc hết các loại hình sản phẩm, phương pháp tiếp cận lấy thông tin hạn chế, trình độ phân tích, tổng hợp thông tin của cán bộ thẩm định còn kém, đặc biệt là trình độ tin học, ngoại
ngữ và kiến thức tổng hợp về thị trường còn hạn chế.
c. Chất lượng thẩm định
Chất lượng thẩm định của Agribank Hà Tây chưa tốt nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ cán bộ thẩm định. Hiện tại Agribank Hà Tây số lượng DNNVV xin vay vốn tại Agirbank Hà Tây phần đông là những DN về xây dựng và các DN hoạt động trong lĩnh vực liên quan tới kỹ thuật, trang thiết bị y tế. Cán bộ thẩm định tại Agribank Hà Tây lại thiếu kiến thức về mảng này do họ có chuyên môn về tài chính kinh tế, vì vậy ở lĩnh vực
này hầu như không có mấy kinh nghiệm, chủ yếu phải dựa vào các phân tích kỹ thuật trong luận chứng kinh tế kỹ thuật mà DN cung cấp cho ngân hàng. Cán bộ thẩm định không xác định chính xác được tính tiên tiến của kỹ thuật công nghệ áp dụng, chưa xác định được công nghệ, thiết bị, công suất có trong dự án có phù hợp với nhu cầu của thị trường hay không? Có đảm bảo tính đồng bộ không? Có phù hợp với điều kiện sản xuất ở Việt Nam không? (về thời tiết khí hậu, độ ẩm...). Khiến cho việc thẩm định của Agribank Hà Tây có phần còn chậm chạm và đôi khi mang tính lấy lệ là chủ yếu.
Về yếu tố thông tin, Agribank Hà Tây mới chỉ dừng lại ở bước kiểm tra xem thông
tin mà DNNVV cung cấp đã đầy đủ hay chưa, mà chưa chủ động xác minh thông tin của
DNNVV có chính xác hay không.
d. Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiếm soát nội bộ tại Agribank Hà Tây còn nhiều yếu kém, cụ thể:
- Năng lực cán bộ ở phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn thiếu, thực sự chưa được
chú trọng và đánh giá cao. Mặc dù đây là một phòng ban hết sức quan trọng, với nhân sự chỉ có 8 người trong đó đã có 3 lãnh đạo phòng, 1 trưởng phòng và 2 phó phòng còn lại là 5 nhân viên. Tính tới năm 2017 địa bàn hoạt động rộng với 14 chi nhánh loại 3 nằm
cách xa Hội sở của chi nhánh, với gần 40 nghìn khách hàng vay vốn, dư nợ 10.689 tỷ dư
nợ và hơn 350 nghìn khách hàng mở tài khoản các loại, 59.190 khách hàng vay vốn, nguồn vốn là 27.146 tỷ đồng. Trong năm 2018 có thay đổi về cơ cấu nhưng nhân sự ở phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ vẫn không thay đổi qua đáng kể thì với nhân sự của phòng như trên là không đáp ứng được công việc.
- Chưa tự xây dựng được chương trình công tác đi kiểm tra ở các phòng ban, các phòng giao dịch của Hội sở chi nhánh và các chi nhánh loại 2. Việc kiểm tra của phòng đối với các phòng ban khác và chi nhánh loại 2 thường được Ban giám đốc lên chương trình và kết hợp với các phòng ban khác đi kiểm tra theo các chuyên đề của Ban giám đốc.
- Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ hiện tại mới chỉ thực hiện được chức năng giải quyết các sự việc đã xảy ra chứ chưa giúp được cho Ban giám đốc phòng ngừa, cảnh báo
trước được các khoản vay sẽ có nợ xấu, không trả được nợ. Công nghệ thông tin
Trong những năm gần đây Agribank đã cố gắng áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng. Điều này khiến cho việc tiếp cận khách hàng và nắm bắt nhu cầu của
DNNVV càng dễ dàng. Áp dụng công nghệ thông tin hiện đại không chỉ để phục vụ khách hàng mà còn sử dụng trong hoạt động tín dụng của CBTD như thu thập thông tin, trích xuất thông tin từ nguồn tin cậy, làm giảm tốc độ xử lý thông tin, xử lý hồ sơ vay vốn và thẩm định khoản vay, dễ không tiếp cận và kiểm tra được tính chân thực của thông tin mà DNNVV cung cấp và những thông tin khác khiến cho việc ra quyết định cho vay với DNNVV không hiệu quả.