8. Kết cấu khóa luận tốt nghiệp
2.4. Đánh giá chung về kết quả đạt được về chất lượng tín dụng doanh nghiệp
nghiệp
nhỏ và vừa của Agribank Hà Tây 2.4.1. Kết quả đạt được
- DS cho vay đối với DNNVV tăng dần. Tỷ lệ DS vay ngắn hạn và dài hạn không biến động nhiều dù quy mô có thay đổi trong năm 2018, trong đó DS cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn (gần 80%).
- Dư nợ giảm do DNNVV trả nợ tốt. Coi trọng tính an toàn của khoản vay thể hiện
qua dư nợ có TSĐB cao và tăng dần, dư nợ không có TSĐB giảm dần. Tỷ lệ nợ có TSĐB
chiếm tỷ trọng (hơn 97%) cao hơn Agribank chi nhánh khác.
- Kiểm soát nợ tốt thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn đang dần được kiểm soát tốt sau khi thay đổi quy mô trong năm 2018, giảm được tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn xuống dưới mức 2%.
- Số vòng quay vốn tín dụng tăng nên hiệu quả sử dụng vốn ngày càng tăng, vốn cho vay được thu hồi nhanh chóng.
- Lợi nhuận thu được từ HĐTD đối với DNNVV là ổn định, ngân hàng quan tâm nhiều hơn tới hoạt động vay của DNNVV, nguồn vốn ngân hàng đẩu tư nào hoạt động tín dụng là hiệu quả.
- Sự hài lòng của DNNVV về chất lượng tín dụng nhìn chung ở mức cao.
- Không ngừng nâng cao chất lượng chuyên môn cũng như kinh nghiệm làm việc cho CBCNV tại ngân hàng.
2.4.2. Hạn chế trong chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank Hà TâyQua 3 tháng thực tập, quan sát, tìm hiểu thực tế tại Agribank Hà Tây và phân tích Qua 3 tháng thực tập, quan sát, tìm hiểu thực tế tại Agribank Hà Tây và phân tích ở chương 2, bên cạnh những kết quả tốt đã đạt được trong giai đoạn 2016-2018 Agribank
Hà Tây còn nhiều tồn tại. Như sau:
- Khách hàng HSX&CN chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng là doanh nghiệp chiếm tỷ
- Chất lượng thẩm định hồ sơ vay còn nhiều vấn đề cần lưu ý, nguyên nhân xuất phát từ chính CBTD và thông tin CBTD thu thập từ DNNVV.
- Bất cập trong một số chính sách vay ưu đãi.
- Công tác giúp đỡ DNNVV xây dựng dự án chưa phát triển tại ngân hàng, khiến cho một số DNNVV không đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng.
- Áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng còn yếu kém.
- Nhân sự ở phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ thiếu trầm trọng và vẫn chưa đạt được
yêu cầu ngăn chặn, dự báo trước những rủi ro phát sinh trong tín dụng, cũng như các hoạt động khác của Agribank Hà Tây.
2.4.3 Nguyên nhâna. Từ phía ngân hàng a. Từ phía ngân hàng
- Nguyên nhân dẫn đến những kết quả tốt:
+ Agribank Hà Tây có những gói vay linh hoạt, lãi suất ưu đãi để thu hút những DNNVV có quan hệ tín dụng tốt và lâu dài khi vay khối lượng lớn.
+ Agribank Hà Tây luôn có những biện pháp hữu hiệu để tiếp cận với DNNVV trên địa bàn làm ăn có hiệu quả, để giới thiệu về khả năng đáp ứng các nguồn vốn với mức lãi suất và các dịch vụ tiện ích khác có thể đem lại cho khách hàng.
+ Trích lập và phòng ngừa rủi ro các khoản vay theo đúng quy định giảm thiểu nợ xấu, nợ quá hạn.
+ Đảm bảo các TSBĐ khoản vay đúng theo quy đinh. - Nguyên nhân của hạn chế:
+ Do tính chất địa lý kinh tế của địa bàn hoạt động của Agirbank Hà Tây nên số lượng khách hàng vay chủ yếu là HSX&CN.
+ Quy trình tín dụng: các bước trong quy trình cho vay còn rườm rà, chưa linh hoạt
+ Một số chính sách của Agribank hỗ trợ cho vay với lãi suất ưu tiên đối với DNNVV còn điểm cần khắc phục. Để vay được lãi suất ưu đãi, DNNVV cũng phải đáp ứng được một số những yêu cầu của chính sách như doanh số cho vay trung bình trong năm phải đạt mức quy định, trong thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi các DN không được trả nợ trước hạn đối với những khoản nợ chưa đến hạn, không được phát sinh nợ quá hạn
nếu không sẽ áp dụng lại lãi suất hiện hành...
+ Khâu thẩm định: có thể nói các CBTD tại Agribank Hà Tây đều là những người có năng lực và kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực tín dụng lâu năm nhưng cũng không
thể tránh khỏi được việc thẩm định một số phương án vay còn sai sót dẫn đến nhưng rủi ro và tổn thất cho ngân hàng, và một số cán bộ còn trẻ và thiếu kinh nghiệm thực tế. Ngoài ra, CBTD tại chi nhánh lại thiếu kiến thức về một số lĩnh vực DNNVV hoạt động như xây dựng, y tế, kỹ thuật do họ được đào tạo chuyên môn về tài chính kinh tế, vì vậy khả năng xảy ra rủi ro nợ xấu, không trả được nợ của các khoản vay cấp cho DNNVV là
không thể tránh khỏi.
+ Hiện tại ngân hàng chưa có phòng ban chuyên tìm hiểu thị trường về xã hội, pháp
luật, kinh tế,... để tư vấn cho CBTD và giúp đỡ xây dựng dự án cho doanh nghiệp khi cần bởi các lĩnh vực mà kinh doanh của khách hàng là rất đa dạng nên các cán bộ ngân hàng khó có thể hiểu được một cách kỹ lưỡng được từng ngành nghề một.
+ So với các ngân hàng khác thì Agribank Hà Tây vẫn chưa áp dụng được CNTT hiện đại vào hoạt động tín dụng.
+ CBTD còn thụ động trong việc tìm kiếm DNNVV tiềm năng nên số lượng khách
hàng DNNVV không thay đổi nhiều trong những năm gần đây, khiến cho hoạt động cho vay của Agribank Hà Tây chưa tăng trưởng mạnh mẽ trong khi số lượng DNNVV thành lập mới tại địa bàn bùng nổ.
Năng lực quản lý của DNNVV còn thiếu sót, thiếu kinh nghiệm, kiến thức, trình độ, thiếu bản lĩnh kinh doanh, chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ tư vấn mang tính chuyên nghiệp.
Hiện nay, theo quy định của ngân hàng, khi các đơn vị xin vay phải cung cấp đầy đủ các thông tin, các BCTC, TSĐB, báo cáo kiểm toán nội bộ, kiểm toán độc lập... Tuy nhiên, vẫn còn có một số DN tới vay nhưng không chuẩn bị được đầy đủ theo quy định của ngân hàng, làm chậm quá trình thẩm định cho vay, hoặc BCTC vẫn chưa thấy rõ hết độ chính xác tình hình tài chính của DNNVV do vẫn còn một số đơn vị thuê các công ty kiểm toán độc lập, mức độ kiểm toán dựa trên yêu cầu của khách hàng nên những tài liệu này vẫn thiếu độ chính xác gây khó khăn trong quá trình thẩm định, tăng rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra còn một số doanh nghiệp “làm đẹp” các báo cáo tài chính nhằm dễ dàng trong việc vay từ ngân hàng, vì vậy càng đòi hỏi CBTD ngày càng nhạy bén trong khâu thẩm định cho vay.
Một số DN đưa ra các phương án kinh doanh thiếu khả thi, tình hình tài chính không ổn định, trình độ quả lý yếu kém, TSĐB không đảm bảo khoản vay.
c. Nguyên nhân khác của hạn chế
Các cơ chế quy định của nhà nước còn trong quá trình sửa đổi và hoàn thiện. Quá trính triển khai các quy định của nhà nước khiến ngân hàng gặp không ít khó khăn do tồn tại nhiều văn bản quy định khác nhau, thay đổi liên tục, tính hiệu lực thấp, đôi khi bất cập, trái ngược với quy định của ngân hàng. Điều này thể hiện rõ nhất ở việc nhà nước ban hàng luật hỗ trợ tín dụng DNNVV và cho vay DNNVV với lãi suất ưu đãi ở một số ngành nghề ưu tiên, nhưng để vay được lãi suất ưu đãi thì DNNVV cũng phải đáp ứng được một số những yêu cầu của Agirbank Hà Tây như doanh số cho vay trung bình trong năm phải đạt mức quy định, trong thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi các DN không được trả nợ trước hạn đối với những khoản nợ chưa đến hạn, không được phát sinh nợ quá hạn nếu không sẽ áp dụng lại lãi suất hiện hành.
Một số DNNVV của Agribank Hà Tây hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, kinh
doanh hàng nông sản nên không tránh khỏi ảnh hưởng khách quan lớn lao mà thiên tai dịch họa gây ra nên chưa trả nợ đúng hạn, đôi khi không thể trả được nợ gây ra nợ xấu và nợ quá hạn cho ngân hàng, mặc dù hai chỉ tiêu này của ngân hàng đang được kiểm soát tốt nhưng vẫn còn cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Trong chương 2 đã nêu được những ý chính như sau:
Khái quát lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Agribank Hà Tây, đánh giá khái quát hoạt động kinh doanh của Agribank Hà Tây giai đoạn 2016-2018.
Dùng các chỉ tiêu định tính, định lượng đã nêu trong chương 1 để phân tích, đánh giá cụ thể thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV của Agribank Hà Tây trong thời gian từ năm 2016 đến 2018. Ket hợp đánh giá một số nhân tố cụ thể từ phía ngân hàng tác động tới chất lượng tín dụng DNNVV tại Agribank Hà Tây.
Dựa vào các phân tích ở trên để chỉ ra được các kết quả đạt được trong ba năm liên
tiếp và những điều cần khắc phục, đưa ra các nguyên nhân giải thích các vấn đề đó. Phân tích ở chương 2 là tiền đề cho việc đưa ra các giải pháp phù hợp cùng với kiến nghị tới các cơ quan có liên quan trong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK HÀ TÂY
3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Hà Tây 2019
- Doanh số cho vay DNNVV: 2.297 tỷ đồng - Dư nợ DNNVV (Quy đổi VNĐ): 1.715 tỷ đồng - Doanh số thu nợ: 1.986 tỷ đồng
- Tỷ lệ dư nợ có TSĐB: 99% - Tỷ lệ quá hạn: 2%
- Tỷ lệ nợ xấu DNNVV: 1%
- Vòng quay vốn tín dụng: 1,5 vòng
- Tỷ lệ lợi nhuận từ HĐTD của DNNVV/ Tổng dư nợ DNNVV: 8%
Thực hiện các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng theo quy định NHNN.
Tiếp tục công tác xếp loại khách hàng để mở rộng cho vay đối với những khách hàng có dự án khả thi, các công trình trọng điểm nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng dư nợ. Để làm được việc này đòi hỏi công tác tiếp thị không chỉ thực hiện ở giai đoạn tìm kiếm. Mở rộng khách hàng mà phải diễn ra trong suốt quá trình phục vụ khách hàng trong từng nghiệp vụ.
Nghiên cứu nắm chắc tình hình kinh tế xã hội của đất nước, đưa ra những sách lược
phù hợp cho từng thời kỳ, tránh những ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chú trọng phát triển thương hiệu Agribank Hà Tây: xây dựng chiến lược, quảng bá
hình ảnh Agribank Hà Tây, quảng bá các sản phẩm theo các hình thức cách tân. Đồng bộ hệ thống nhận diện thương hiệu Agribank Hà Tây trên toàn hệ thống, từ bộ mặt công
sở đến phong cách tác nghiệp của từng nhân viên tạo hình ảnh mới về một ngân hàng hiện đại, năng động để thu hút thêm khách hàng DNNVV mới.
Thực hiện chính sách khách hàng, trong đó quan tâm hơn nữa tới các doanh nghiệp
nhỏ thuộc các bạn hàng lớn. Từ đó thu hút họ về giao dịch tại Ngân hàng.
Ngân hàng phải nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới, phát triển doanh thu về dịch vụ và hoạt động tín dụng ngày càng chiếm tỷ trọng cao.
Tiếp tục thực hiện sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam về việc đẩy mạnh xử lý
nợ tồn đọng còn lại, đặc biệt với các khoản nợ vay của DNNNVV, nhằm giảm bớt gánh nặng về tài chính, đồng thời tạo vốn hữu dụng cho Ngân hàng.
Đẩy mạnh công tác tín dụng đối với DNNVV. Đẩy mạnh nghiệp vụ tài trợ thương mại, xây dựng các sản phẩm tín dụng mới phù hợp với nhu cầu và thị hiếu khách hàng.
Phát triển sản phẩm mới, gia tăng chất lượng sản phẩm hiện có. Cung cấp các tiện ích gia tăng cho khách hàng, coi các kênh dự án thẻ, ngân hàng điện tử... là một kênh thu hút khách hàng mới.
Trên cơ sở xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, xây dựng chính sách tín dụng theo hướng cho vay đối với khách hàng tốt, có hệ số tín nhiệm,cao, tình hình tài chính lành mạnh, cho vay trên cơ sở xem xét khả năng trả nợ của khách hàng hơn là TSĐB, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của nhà nước.
Trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định của NNNH và Agribank Việt Nam. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Hoàn thiện nhân sự, đặc biệt chú trọng tới các CBTD, để hoạt động một cách hiệu quả và nhịp nhàng, chất lượng thẩm định được nâng cao. Thực hiện các chính sách đào tạo và đào tạo lại cho CBCNV chưa có kinh nghiệm, xây dựng một nguồn nhân lực hiện đại, năng động có chiều sâu, đáp ứng yêu cầu phát triển trong thời kỳ mới.
Dựa vào thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV đã đánh giá ở chương 2 và định hướng mục tiêu của Agribank Hà Tây trong năm 2019, khóa luận tốt nghiệp sẽ đưa ra
các giải pháp và kiến nghị phù hợp với mục đích nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV của Agribank Hà Tây.
3.1. Giải pháp
3.1.1. Tăng cường hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin
Trong hoạt động tín dụng thì thông tin phải được thu thập đầy đủ, kịp thời, chính xác, và đóng vai trò chủ đạo trong công tác thẩm định dự án khách hàng có nhu cầu vay vốn. Nhằm phục vụ cho công tác thẩm định, ngân hàng cần hoàn thiện hơn hệ thống thông tin, thiết lập hệ thống kênh thông tin phục vụ hoạt động quản lý tín dụng nói chung
và công tác thẩm định nói riêng. Hiện nay thông tin mà CBTD tại Agribank Hà Tây thu thập được chủ yếu từ phía DNNVV và thường khó xác minh được tính chính xác của nguồn thông tin đó. Vì vậy, có thể thực hiện cụ thể như thay thế, hiện đại hóa các phần mềm tin học để lưu trữ cơ sở dữ liệu của các khách hàng và có thể chia sẻ các thông tin khách hàng với các chi nhánh trong hệ thống Agribank Việt Nam, làm cho việc nắm bắt thông tin đối với những DNNVV có nhu cầu vay vốn tại Agribank Hà Tây mà đã có quan hệ tín dụng với chi nhánh khác của Agribank Việt Nam trước đây.
Ngoài ra, cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn để xử lý như: trung tâm CIC của ngân hàng Nhà nước, các cơ quan, chính quyền địa phương, thông tin từ Internet, từ tình
hình thực tế của cơ sở sản xuất,... để xác giúp xác minh thông tin của khách hàng cung cấp có trung thực hay không. Cán bộ ngân hàng cũng cần phân loại thông tin, tiến hành tổng hợp và phân tích thông tin, sử dụng các nguồn thông tin chính thống, đáng tin cậy và kiểm tra, tự xác minh tính chân thực các thông tin từ phía DNNVV cung cấp khi vay vốn.
3.1.2. Nâng cao chất lượng thẩm định phương án vay vốn
Chất lượng thẩm định của phương án vay vốn tại Agribank còn hạn chế nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ kinh nghiệm của cán bộ thẩm định và tính xác thực của nguồn
thông tin DNNVV cung cấp. Vì vậy giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định của Agribank Hà Tây như sau:
- Phân công cán bộ thẩm định phù hợp với năng lực và kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng.
- Cung cấp trang thiết bị để CBTD có thể thu thập và xử lý thông tin dễ dàng và hiệu quả nhất.
- Cần phát triển công nghệ phần mềm thẩm định dự án giúp đỡ cán bộ thẩm định. - CBTD cần phải tự kiểm tra và xác minh thông tin khách hàng cung cấp đã chính
xác hay chưa, có thực hay không.
- Xây dựng, phát triển các phòng ban chuyên về tư vấn cho cán bộ ngân hàng và