quốc tế
1.4.1. Kinh nghiệm phát triển hoạt động Bảo lãnh từ các ngân hàng quốc tế
Với xu thế toàn cầu hóa kinh tế quốc tế đang diễn ra hết sức mạnh mẽ, hoạt động bảo lãnh là một trong những mảng hoạt động được các ngân hàng trong nước cũng như trên thế giới không ngừng đẩy mạnh và ưu tiên phát triển hàng đầu. Tại Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng đang tích cực thu hút khách hàng và mở rộng thị trường. Họ chính là những đối thủ đáng gờm của các ngân hàng trong nước, có thể kể đến như HSBC, Citibank, Bank of Tokyo Mitsubishi, ANZ... Việc học hỏi và vận dụng những kinh nghiệm từ các ngân hàng này là vô cùng cần thiết để các ngân hàng của Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng phát triển hoạt động bảo lãnh của mình trong xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt. Dưới đây là một số kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh tại các ngân hàng này:
■ Các ngân hàng này vận dụng nghiệp vụ bảo lãnh rất thuần thục, dựa trên các tiêu chuẩn, quy tắc quốc tế và có tính chuyên nghiệp rất cao. Cùng với đó, họ có quy trình bảo lãnh khá chặt chẽ và rõ ràng. Ngân hàng xem xét rất kỹ các tiêu chí về tính khả thi của một dự án bảo lãnh, khả năng và thời hạn hoàn trả vốn, các yếu tố tác động đến quá trình thực thi dự án này và vấn đề bảo đảm cho việc phát hành cam kết bảo lãnh. Thêm vào đó, việc giải quyết tranh chấp trong thực hiện bảo lãnh được thỏa thuận thống nhất và ghi cụ thể khi ký kết hợp đồng. Các ngân hàng này rất quan tâm đến uy tín của tổ chức đứng ra phân xử, thường là trọng tài quốc tế mà cả hai bên thống nhất lựa chọn ở nước sở tại của ngân hàng, của khách hàng hoặc nước thứ ba.
■ Trong quy trình bảo lãnh, bên cạnh việc phân cấp nghiệp vụ, việc giám sát luôn được tiến hành, nhằm bảo đảm tính hệ thống chặt chẽ và minh bạch, theo đúng quy trình nghiệp vụ. Điều này thể hiện thông qua hệ thống giám sát nội bộ được thiết kế theo hệ thống dọc từ trụ sở chính đến các chi nhánh, trực tiếp do Tổng giám đốc chỉ đạo và điều hành. Bộ phận giám sát nằm tại chi nhánh làm việc độc lập với
giám đốc chi nhánh, do đó đảm bảo được tính khách quan, hiệu lực và hiệu quả của công tác này. Cùng với đó, các ngân hàng này cũng có bộ phận chuyên trách hỗ trợ về luật pháp trong hoạt động bảo lãnh. Trong quản trị điều hành, các ngân hàng này có sự phân cấp rõ ràng giữa ngân hàng mẹ, hội sở chính, chi nhánh khu vực và chi nhánh phụ trong việc thực hiện hoạt động bảo lãnh.
■ Với hệ thống rộng khắp tại nhiều quốc gia, việc tìm hiểu và thu thập thông tin từ các khách hàng tiềm năng rất được các ngân hàng này chú trọng và có kế
hoạch săn đón bằng việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng và thực hiện
việc bán chéo sản phẩm. Việc phát triển và mở rộng dịch vụ bảo lãnh cũng
được các
ngân hàng nước ngoài thực hiện theo cách này. Thông qua việc áp dụng các chính
sách ưu đãi, các ngân hàng này chủ động thu hút khách hàng, đầu tiên là sử dụng
các dịch vụ về tiền gửi, kiều hối, thanh toán, sau đó đến các dịch vụ về cho vay,
phát hành bảo lãnh ngân hàng.
■ Ngoài ra, với lợi thế về mạng lưới và uy tín quốc tế, các ngân hàng này cũng có thế mạnh trong việc thực hiệc xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu. Đây là một dịch
vụ được đánh giá là ít rủi ro và đem lại nguồn thu đáng kể từ phí. Trong
nghiệp vụ
này, các ngân hàng nước ngoài cũng rất chú trọng đến uy tín của ngân hàng nhận
bảo lãnh cho phía khách hàng và ngược lại. Điều này một lần nữa khẳng định
uy tín
một nghiệp vụ có tính chất phức tạp cao, cần đảm bảo tính pháp lý một cách nghiêm ngặt cũng như tuân thủ chính xác luật trong nước và quốc tế, cần có một bộ phận riêng biệt chịu trách nhiệm về mặt pháp lý của các bảo lãnh do Vietcombank phát hành nhằm ngăn chặn những rủi ro liên quan đến các nguồn luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh, tránh trường hợp khi có tranh chấp mới tìm hiểu và xin tư vấn ở các văn phòng luật sư.
■ Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát nghiệp vụ bảo lãnh tại Vietcombank. Cần phải coi khâu kiểm tra và giám sát là một trong những khâu
quan trọng nhất để đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh nói
riêng và
các hoạt động của ngân hàng nói chung.
■ Tăng cường hơn nữa mối quan hệ với các đối tác nước ngoài, mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý đến các quốc gia mà hiện tại Vietcombank chưa thiết
lập mối
quan hệ ngân hàng đại lý. Điều này sẽ giúp cho hoạt động bảo lãnh, đặc biệt
là nghiệp vụ
bảo lãnh ngoại thương có thế tìm kiếm thêm những khách hàng mới, gia tăng
số lượng
và giá trị các bảo lãnh được Vietcombank phát hành, phát triển thêm một số
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, khóa luận đã đề cập tới những vấn đề cơ bản của nghiệp vụ bảo lãnh tại NHTM. Bên cạnh các khái niệm cơ bản, chương đầu tiên cũng trình bày một số những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại NHTM, các nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động này, đồng thời là một số kinh nghiệm về bảo lãnh của một số ngân hàng nước ngoài trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh.
Những nội dung đề cập tại chương 1 là cơ sở lý luận có tính nền tảng để khóa luận có thể đi sâu phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong chương 2 để từ đó đưa ra nhận xét về kết quả đạt được, thuận lợi và khó khăn, cơ hội và thách thức phát triển hoạt động bảo lãnh tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. Tổng quan về SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.1.1. Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam và SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại thương chính thức được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30/10/1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là Ngân hàng Nhà nước). Theo quyết định nói trên, Ngân hàng Ngoại thương là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm: cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm...), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa cũ.
Ngày 14/10/1990, Ngân hàng Ngoại thương chính thức chuyển từ một ngân hàng chuyên doanh, độc quyền hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NHTM Nhà nước hoạt động đa năng theo Quyết định số 403-CT ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.
Ngày 21 tháng 09 năm 1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ra Quyết định số 286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại Ngân hàng Ngoại thương trên cơ sở quyết định số 68/QĐ-NH5 ngày 27/3/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Theo đó, Ngân hàng Ngoại thương được hoạt động theo mô hình tổng công ty 90, 91 quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTG ngày 07/03/1994 của Thủ tướng Chính phủ với tên giao dịch quốc tế là Bank for Foreign Trade of Viet Nam, tên viết tắt là Vietcombank - VCB.
Ngày 26/12/2007, Vietcombank chính thức chuyển đổi thành ngân hàng TMCP thông qua việc bán đấu giá cổ phiếu lần đầu ra công chúng tại Sở giao dịch chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh.
Trải qua hơn 40 năm hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương đã từng bước khẳng định vị trí hàng đầu của mình trong hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam, là thành viên của nhiều hiệp hội quốc tế như: Hiệp hội ngân hàng Châu Á, ASEAN Pacific Bankers Club, tổ chức thanh toán toàn cầu Swift, tổ chức thẻ quốc tế Visa Card, Master Card. Ngoài ra Ngân hàng TMCP Ngoại thương còn đạt những thành tích hoạt động tốt trong lĩnh vực ngân hàng như: từ năm 1996 đến năm 2001 đã được ngân hàng Chase Manhattan trao tặng chứng nhận “Chất lượng dịch vụ tốt nhất”, trong 5 năm liên tục từ 2000 đến 2004 được tạp trí có uy tín trên thế giới - The Banker bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”, năm 2008 Vietcombank đã được trao tặng giải thưởng cúp vàng “Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam”.
Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương tiền thân là bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng trực thuộc Hội sở chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Do đó, quá trình hình thành và phát triển của nó gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank. Được thành lập ngày 25/11/1991, SGD là đơn vị trực thuộc, hạch toán chung với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Trung ương, là nơi mà các quy định, chính sách của Ngân hàng TMCP Ngoại thương được thực thi đầu tiên.
Đến ngày 01/01/2006 SGD tách ra hoạt động như một chi nhánh độc lập. Tháng 01/2008, SGD chuyển trụ sở về 31 - 33 Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Với việc tách ra này, SGD hoạt động giống như các chi nhánh khác nhưng là chi nhánh lớn thứ hai trong toàn hệ thống VCB, đồng thời đảm nhận vai trò là một chi nhánh đặc biệt, là đầu mối triển khai và thí điểm các chính sách, quy trình công nghệ...của VCB.
Bên cạnh những thuận lợi và ưu thế trước đây, SGD cũng gặp rất nhiều khó khăn do có sự xáo trộn về tổ chức hoạt động, nhiều nghiệp vụ mới được đưa vào
thực hiện, toàn bộ các khách hàng lớn được chuyển lên Hội sở chính quản lý nên khách hàng tại SGD đa phần chỉ là khách hàng vừa và nhỏ và khách hàng thể nhân.
Mặc dù mới chính thức tách ra hoạt động độc lập với Hội Sở chính được hơn 7 năm, nhưng trong thời gian qua, SGD đã nhanh chóng khẳng định được vị thế trong hệ thống VCB. Bên cạnh hoạt động như một chi nhánh với thị phần lớn trong nhiều lĩnh vực tại Hà Nội, SGD còn là nơi tiên phong thực hiện các chủ trương chính sách của VCB, đi đầu trong việc thử nghiệm, triển khai các sản phẩm mới cũng như thực hiện một số nghiệp vụ đặc thù khác. SGD luôn là đơn vị dẫn đầu trong toàn hệ thống về quy mô huy động vốn, ngay cả trong những thời điểm việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn. Sở giao dịch cũng là một trong hai đơn vị đóng góp lớn nhất lợi nhuận của VCB.
2.1.2. Tổ chức bộ máy tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
__________Tổng nguồn vốn huy động
của SGD Bộ máy tổ chức của Sở giao dịch được xây dựng theo mô hình ngành dọc, bao38.735,55 38.146,55 42.706,01 43.846,69 45.569,86
gồm Ban giám đốc và các phòng, ban chức năng.
Các phòng nghiệp vụ được chia thành các khối như sau:
Khối Tín dụng: Bao gồm các Phòng: Phòng Khách hàng, Phòng Tín dụng
doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs), Phòng Đầu tư dự án, Phòng Quản lý nợ, Phòng Khách hàng thể nhân. Khối này là các phòng hoạt động theo quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng, trong đó Phòng Khách hàng chịu trách nhiệm cấp tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp có quy mô lớn (Quy mô vốn đầu tư của chủ sở hữu > 10 tỷ đồng, doanh thu hàng năm > 200 tỷ đồng), Phòng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa chịu trách nhiệm cấp tín dụng ngắn hạn cho các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp có quy mô còn lại. Phòng Đầu tư dự án chịu trách nhiệm cấp tín dụng trung dài hạn đối với tất cả các đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Phòng Khách hàng thể nhân chịu trách nhiệm cho vay đối với khách hàng thể nhân, Phòng Quản lý nợ chịu trách nhiệm làm thủ tục giải ngân, thao tác trên hệ thống đối với tất cả các khoản cấp tín dụng của các Phòng thuộc khối tín dụng nêu trên.
Khối Thanh toán: Phòng Thanh toán quốc tế có chức năng thực hiện nghiệp
vụ thanh toán quốc tế, Phòng Bảo lãnh có chức năng chính là thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh.
Khối Nguồn vốn và dịch vụ khác: Phòng Kế toán giao dịch có chức năng
mở tài khoản cho khách hàng doanh nghiệp, thực hiện các giao dịch chuyển tiền trong nước... .Phòng Khách hàng đặc biệt thực hiện mọi ngiệp vụ của khách hàng cá nhân là các quan chức hoặc các khách hàng khác có số dư tiền gửi bình quân là 3 tỷ đồng, Phòng Quản lý quỹ ATM chịu trách nhiệm về hoạt động ngân quỹ, Phòng Kinh doanh dịch vụ và các phòng Giao dịch có chức năng phục vụ các khách hàng cá nhân mở tài khoản, quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay, các dịch vụ kiều hối..
Khối hỗ trợ: Phòng Vốn & Kinh doanh ngoại tệ có chức năng xây dựng kế
hoạch, theo dõi thực hiện cân đối nguồn vốn, thực hiện nghiệp vụ kinh doanh, mua bán ngoại tệ. Phòng Kiểm tra giám sát tuân thủ có chức năng kiểm tra, giám sát toàn bộ các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng, Phòng Tin học, Phòng Hành chính quản trị, Phòng Quản lý nhân sự là các phòng hỗ trợ cho các phòng ban khác.
2.1.3. Tình hình hoạt động tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Tận dụng những lợi thế về quy mô và công ngh ệ cũng như uy tín thương hiệu Vietcombank, SGD đã đảm đương thành công vai trò cung ứng vốn cho toàn hệ thống Vietcombank. Tại thời điểm 31/12/2005, khi SGD b ắt đầu tách ra khỏi Hội sở chính, vốn huy động quy VNĐ của SGD là 27.836,05 tỷ đồng thì đến cuối năm 2012, con số này đã lên tới 45.569,86 tỷ đồng. Công tác huy động vốn của SGD đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của SGD giai đoạn 2008 - 2012
quy VNĐ Chênh lệch so với năm trước Tương đối (%) - +26,64 +40,33 +24,21 +11,71 Tuyệt đối - 1.216,84 2.333,12 1.964,92 1.180,67
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của SGD Vietcombank và Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam các năm 2008 -2012)
Vốn huy động của SGD luôn chiếm tỷ trọng rất lớn (luôn lớn hơn 15%) trong tổng vốn huy động từ Thị trường 1 của Vietcombank. Với quy mô khoảng 80 chí nhánh trên cả nước, mức trung bình huy động vốn tính theo đầu chi nhánh tại Vietcombank là khoảng 3.000 tỷ đồng/ chi nhánh thì số liệu trên tại SGD gấp 13 - 15 lần mức trung bình này. Tuy nhiên, tỷ trọng này đang có xu hướng giảm xuống qua các năm, cho thấy tín hiệu tích cực từ hoạt động huy động vốn của cả những chi nhánh khác trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn
Tại thời điểm tách ra khỏi Hội sở chính, do toàn bộ các khách hàng lớn và các dự án cho vay trung dài hạn, cho vay đồng tài trợ có dư nợ lớn đã chuyển lên Hội sở