5. Kết cấu của luận văn
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
2.2.1.1. Thu thập thông tin thứ cấp
Dựa trên cơ sở tham khảo các sách, bài báo, tạp chí, website, các công trình, tài liệu nghiên cứu có liên quan đến đề tài; sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ các tài liệu và thông tin nội bộ; tham khảo các văn bản, quy trình, quy định và tài liệu liên quan.
2.2.1.2. Thu thập thông tin sơ cấp
Số liệu sơ cấp được thu thập từ phiếu điều tra thực tế ý kiến của cán bộ nhân viên và khách hàng của Agribank chi nhánh Phú Lương để lấy ý kiến năng lực huy động vốn Agribank chi nhánh Phú Lương. Được thu thập trực tiếp từ các nhóm đối tượng điều tra thông qua các cuộc điều tra khảo sát bằng phiếu hỏi, các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ của đơn vị.
- Chọn địa điểm nghiên cứu:
Lý do chọn Agribank chi nhánh Phú Lương làm địa điểm nghiên cứu do đây là một trong những chi nhánh ngân hàng lớn trên địa bàn và có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khách. Mặt khác, đây cũng là nơi tác giả hiện nay đang công tác.
Đối tượng điều tra là cán bộ nhân viên và khách hàng của Agribank chi nhánh Phú Lương. Những mẫu chọn ra vừa đảm bảo tính đại diện cho các nhóm đối tượng điều tra, cho từng vùng, vừa đại diện và suy rộng được cho cả huyện Phú Lương.
- Quy mô mẫu điều tra
+ Đối với đối tượng là cán bộ, nhân viên của Agribank chi nhánh huyện Phú Lương.
Tác giả tiến hành điều tra khảo sát 18 cán bộ, nhân viên của Agribank chi nhánh huyện Phú Lương làm công tác huy động vốn. Tuy nhiên, để có cái nhìn khách quan từ phía nhà quản lý, tác giả tiến hành điều tra 5 lãnh đạo của Agribank chi nhánh huyện Phú Lương ở cả trụ sở chính và phòng giao dịch để có cái nhìn tổng quan quan về công tác huy động vốn cũng như năng lực huy động vốn của đơn vị. Như vậy tổng số mẫu phiếu điều tra cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh huyện Phú Lương là 23 phiếu.
Nội dung điều tra, khảo sát là năng lực huy động vốn và các yếu tố tác động đến năng lực huy động vốn của Chi nhánh trong thời gian vừa qua.
+ Đối với nhóm đối tượng là khách hàng
Đối với nhóm đối tượng khách hàng, tác giả sử dụng phương pháp điều tra mẫu với quy mô mẫu được xác định theo công thức:
n= N/(1+Ne2) (công thức Slovin (1084); trích dẫn bởi Võ Thị Thanh Lộc, 2010
) Trong đó:
N là số quan sát tổng thể
e sai số cho phép. Nghiên cứu sử dụng mức chắc chắn (độ tin cậy) 95%, biên sai số là 5%
Năm 2019, Agirbank chi nhánh huyện Phú Lương thực hiện huy động vốn từ là 2463 khách hàng gồm cả cá nhân và tổ chức. Do vậy số lượng mẫu khách hàng cần phải điều tra là:
2463/(1+2463*0.052) = 344.11
Do vậy, tác giả tiến hành điều tra 350 khách hàng để đảm bảo số lượng mẫu điều tra tối thiểu.
lựa chọn ngẫu nhiên khách hàng để tiến hành điều tra. Căn cứ theo danh sách 2463 khách hàng mà Agribank chi nhánh Phú Lương đang huy động vốn năm 2019, tác giả lựa chọn ngẫu nhiên 350 khách để tiến hành điều tra khảo sát. Điều tra khảo sát được tiến hành thông qua hình thức gặp mặt trực tiếp.
Nội dung phiếu điều tra
- Thông tin chung
- Các yếu tố đánh giá năng lực huy động vốn và các yếu tố tác động đến năng lực huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Phú Lương.
- Thang đo của bảng hỏi
Phiếu đánh giá được tác giả xây dựng dựa trên cơ sở đánh giá của hai yếu tố “Mức độ quan trọng” và “điểm”. Tác giả sử dụng Thang đo Likert 5 mức độ được sử dụng trong nghiên cứu này. Thang đo được tính như sau: 1- Hoàn toàn không quan trọng/Yếu nhất, 2- Không quan trọng/Yếu, 3- Không ý kiến/Bình thường, 4- Quan trọng/Mạnh và 5- Rất quan trọng/Mạnh nhất.
Bảng 2.1. Thang đo Liket
Thang đo Khoảng đo Mức đánh giá
5 4,21 - 5,0 Rất tốt 4 3,41 - 4.20 Tốt 3 2,61 - 3,40 Trung bình 2 1,81 - 2,60 Kém 1 1,00 - 1,80 Rất kém 2.2.2. Phương pháp tổng hợp số liệu
Sau khi thu thập được các thông tin tiến hành phân loại, sắp xếp thông tin theo thứ tự ưu tiên về độ quan trọng của thông tin. Đối với các thông tin là số liệu lịch sử và số liệu khảo sát thực tế thì tiến hành lập lên các bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ...
Toàn bộ số liệu thu thập được xử lý bởi chương trình Excel trên máy tính. Đối với những thông tin là số liệu định lượng thì tiến hành tính toán các chỉ tiêu cần thiết như số tuyệt đối, số tương đối, số trung bình và lập thành các bảng biểu, đồ thị.
2.2.3. Phương pháp phân tích số liệu
2.2.3.1. Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê là hệ thống các phương pháp dùng để thu nhập xử lý và phân tích các con số (mặt lượng) của những hiện tượng số lớn để tìm hiểu bản chất và tính quy luật vốn có của chúng (mặt chất) trong điều kiện thời gian và địa điểm cụ thể. Thống kê mô tả được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau.
Trong luận văn này phương pháp thống kê được dùng để mô tả thực trạng năng lực huy động vốn và các yếu tố tác động đến năng lực huy động vốn của Agribank chi nhánh Phú Lương; hệ thống hoá bằng phân tổ thống kê, tính các chỉ tiêu tổng hợp về số tuyệt đối, tương đối, số bình quân, cơ cấu, tỷ trọng... để phân tích tình hình biến động của hiện tượng theo thời gian cũng như ảnh hưởng của hiện tượng. Từ đó thấy được sự biến đổi về lượng và chất của vấn đề nghiên cứu để rút ra bản chất, tính quy luật, dự báo xu hướng phát triển và đề xuất giải pháp mang tính khoa học.
2.2.3.2. Phương pháp so sánh
Sau khi tính toán số liệu ta tiến hành so sánh số liệu giữa các năm. Từ đó đưa ra được những nhận xét, đánh giá thông qua kết quả tổng hợp và tính toán số liệu về việc nghiên cứu năng lực huy động vốn và các yếu tố tác động đến năng lực huy động vốn của Agribank chi nhánh Phú Lương. Từ những nhận xét đánh giá đưa ra các kết luận về việc nghiên cứu giải pháp nâng cao năng lực huy động vốn: Những thuận lợi, khó khăn; những ưu điểm, nhược điểm còn tồn tại.
2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
2.3.1. Chỉ tiêu định lượng
a. Tốc độ tăng trưởng của vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động có thể tính theo chỉ tiêu sau: Nguồn vốn huy động năm nay
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động = *100% Nguồn vốn huy động năm trước
Vốn huy động tăng trưởng ổn định theo thời gian sẽ đáp ứng nhu cầu huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng. Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn đủ lớn phù hợp với quy mô và nhu cầu
của mình, thì giả sử như khi có một lượng tiền lớn bị rút ra cũng sẽ không gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, ngân hàng sẽ không gặp khó khăn trong vấn đề thanh khoản. Vốn huy động tăng trưởng ổn định sẽ khẳng định được vị thế uy tín và thương hiệu của ngân hàng. Một ngân hàng có đủ tiềm năng về tài chính cũng như uy tín mới có thể giữ được mức tăng trưởng về huy động vốn ổn định qua các năm. Tính ổn định của vốn huy động quyết định một phần an toàn trong kinh doanh ngân hàng và thời hạn huy động vốn. Nó phản ánh khả năng tìm kiếm các khoản nợ mới nhanh chóng với lãi suất thấp nhằm tăng cường khả năng thanh khoản cho ngân hàng. Vốn huy động tăng trưởng ổn định sẽ tạo lập và định hướng chiến lược kinh doanh cụ thể của ngân hàng trong việc sử dụng vốn có hiệu quả.
b. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tương đối lớn, trong đó vốn huy động là một bộ phận quan trọng. Không thể nói đến chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh.
Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù hợp với qui mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng… Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định. Nếu qui mô vốn hiện tại lớn nhưng Ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng của các dòng tiền gửi vào và rút ra trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc cho vay và đầu tư và mất đi sự chủ động của mình.
Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ. Một Ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho Ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên thay đổi.
Hơn nữa Ngân hàng phải dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động. Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn
của Ngân hàng. Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác. Do đó sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh… và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động Ngân hàng. Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch điều chỉnh của Ngân hàng và những nhân tố bên ngoài Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Để đo lường mức độ phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hay còn gọi khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh được đo lường bởi chỉ số:
Dư nợ
Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh = *100% Tổng nguồn vốn huy động
Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động. Chỉ số này quá lớn hay quá bé đều không tốt. Nếu quá lớn cho thấy khả năng huy động vốn của
ngân hàng thấp không đủ khả năng đáp ứng, ngược lại nếu quá nhỏ cho thấy ngân hàng sử dụng vốn không có hiệu quả
c. Chi phí huy động vốn
Đây là yếu tố quyết định đến hiệu quả của hoạt động huy động vốn vì nó quyết định trực tiếp tới phương thức sử dụng vốn và đặc biệt hơn cả là lợi nhuận của ngân hàng.
Chi phí huy động vốn là chi phí được cấu thành bởi chi phí lãi phải trả cho các khoản tiền gửi của khách hàng và các chi phí phát sinh khác trong quá trình huy động vốn.
Chi phí trả lãi được coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của Ngân hàng. Trong đó lớn nhất là chi phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trả lãi trái phiếu và kỳ phiếu... Định kỳ Ngân hàng lập biểu về số dư và lãi suất tương ứng để xác định vốn huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi. Thông thường có ba cách trả lãi : Trả lãi trước, trả lãi khi đến hạn và trả lãi nhiều lần theo định kỳ. Mỗi cách trả lãi khác nhau sẽ ảnh hưởng đến chi phí khác nhau.
Quản lý chi phí trả lãi là hoạt động thường xuyên và quan trọng của các Ngân hàng. Mỗi sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng. Việc tính chi phí của từng nguồn vốn cụ thể cho phép các nhà quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên thay đổi lãi suất hay không, thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp chi phí của nguồn vốn tăng thêm hay không. Về nguyên tắc, những nguồn vốn có thời hạn càng ngắn và tính ổn định thấp thì chi phí nguồn vốn cũng phải thấp tương ứng. Tuy nhiên nguồn rẻ thì lại đồng nghĩa với giảm tính cạnh tranh của Ngân hàng. Tính chi phí một cách chính xác cho phép Ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập mong đợi.
Tổng chi phí lãi
Chi phí trả lãi bình quân = *100% Tổng nguồn vốn huy động bình quân
d. Thị phần nguồn vốn huy động
Từ khi hệ thống ngân hàng hoạt động theo cơ chế thị trường, các ngân hàng nhà nước lần lượt cổ phần hóa, nhiều ngân hàng mới được thành lập, thu hút tiền gửi luôn là cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng. Thời điểm này, bước vào giai đoạn nước rút của cuộc đua giành thị phần thì những con số về tổng nguồn vốn huy động, tổng dư nợ thể hiện sự thành công, mạnh yếu, hay uy tín của mỗi ngân hàng.
Thị phần nguồn vốn huy động của NHTM là nguồn vốn huy động mà NHTM chiếm lĩnh trên thị trường và được tính theo công thức:
Nguồn vốn huy động của NHTM Thị phần nguồn vốn huy động trên
địa bàn =
2.3.2. Chỉ tiêu định tính
Tổng nguồn vốn huy động của các NH
*100%
Chỉ tiêu định tính được sử dụng nhằm việc đánh giá hiệu quả của hoạt động nâng cao năng lực huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Phú Lương. Đánh giá chỉ tiêu này dựa trên cơ sở đánh giá các nội dung sau:
vốn của ngân hàng thương mại. Dựa trên cơ sở kế hoạch xây dựng và kết quả đạt được hàng để đánh giá hiệu quả của tiêu chí này. Phương thức đánh giá gồm có hoàn thành tốt kế hoạch, hoàn thành kế hoạch, không hoàn thành kế hoạch.
- Đánh giá hiệu quả của thực hiện cơ chế, chính sách huy động vốn + Đánh giá sự đa dạng hóa các hình thức huy dộng vốn
+ Đánh giá sự phát triển cơ cấu nguồn vốn
+ Đánh giá hiệu quả của chính sách lãi suất huy động
+ Đánh giá hiệu quả của phát triển mạng lưới điểm giao dịch, giao dịch ngân hàng điện từ
+ Đánh giá hiệu quả của chính sách chăm sóc khách hàng
- Đánh giá hiệu quả của Tt chức bộ máy và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thực hiện huy động vốn
+ Bộ máy tổ chức: Đánh giá hiệu quả của tổ chức bộ máy huy động vốn của chi nhánh.
+ Đánh giá hiệu quả của hoạt động nâng cao chất lượng đội ngũ: được đánh dựa trên cơ sở đánh giá hiệu quả của các hoạt động tuyển dụng đội ngũ, đào tạo đội ngũ, chê độ đãi ngộ.
- Đánh giá hiệu quả của hoạt động phát triển công nghệ ngân hàng, quy trình huy động vốn. Hiệu quả của việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm tải chi phí, tăng doanh thu, tăng khả năng khai thác nguồn vốn nhờ có hệ thống lưu trữ vả khai thác thông tin khách hàng.
- Đánh giá hiệu quả của hoạt động nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng - Đánh giá hiệu quả của hoạt động giám sát, đánh giá quá trình huy động