a. Phân tích môi trường khách quan. Yếu tố kinh tế - pháp luật
Thuận lợi:
Nền chính trị ổn định góp phần tạo điều kiện cho các ngân hàng trong đó có Agribank kinh doanh ổn định. Ngày 19/12/2008 thống đốc ngân hàng nhà nước đã ban hành kế hoạch hoạt động của ngân hàng Nhà Nước Việt Nam . Để triển khai kịp thời, có hiệu quả các giải pháp về tiền tệ, tín dụng và ngân hàng theo chỉ đạo của Chính Phủ và
Thủ Tướng Chính Phủ tại nghi quyết số 01/NQ-CP ngày 09/01/2009, nghị quyết số 30/2008/NQ-CP ngày 11/12/2008, nghị quyết số 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 và quyết định 167/2008/QĐ- TTG ngày 12/12/2008 nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an ninh xã hội và đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng.
Năm 2020, trước bối cảnh DN và người dân chịu ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch Covid-19, thiên tai, bão lũ, hạn mặn, NHNN đã đặt nhiệm vụ tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh là trọng tâm trong chỉ đạo, điều hành, bởi vậy, đã vào cuộc rất sớm.
Cụ thể, ngay sau khi đại dịch Covid-19 xảy ra, NHNN đã ban hành Thông tư 01 cho phép các tổ chức tín dụng được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi và cho phép giữ nguyên nhóm nợ; giảm phí thanh toán. Đây là những giải pháp kịp thời, rất thiết thực đối với doanh nghiệp và người dân và được các tổ chức tín dụng đồng tình ủng hộ và triển khai quyết liệt.
Bên cạnh đó, với tinh thần tương thân, tương ái của dân tộc Việt Nam, hệ thống ngân hàng đã triển khai nhiều hoạt động an sinh xã hội trong phòng chống Covid-19, khắc phục hậu quả thiên tai, bão lũ… Từ đầu năm đến nay, toàn ngành đã dành khoảng 1.700 tỷ đồng cho công tác an sinh xã hội trên toàn quốc. Tạo niềm tin, điều kiện làm ăn cho người dân khó khăn.
+ Triển vọng phát triển: Dự báo các năm triển vọng phát triển của ngân hàng là rất cao.
+ Thu nhập của người dân Việt Nam đang tăng dần lên, sử dụng các dịch vụ ngân hàng đang dần trở thành thói quen.
+ Khung pháp lý ngày càng đảm bảo sự an toàn, tạo điều kiện cạnh tranh lành mạnh và minh bạch giúp nâng cao năng lực cạnh tranh hội nhập tốt với quốc tế.
Khó khăn:
Ảnh hưởng đại dịch Covid-19 dẫn đến suy thoái kinh tế toàn cầu làm lãi suất giảm. Hội nhập kinh tế thế giới làm cho đầu tư nước ngoài tăng dẫn đến việc cạnh tranh nhiều làm giảm thị phần của ngân hàng. Ngay sau khi xảy ra bão lũ và mưa lớn trên diện rộng, hạn mặn kéo dài, ảnh hưởng lớn đến đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân, NHNN đã chỉ đạo các tổ chức tín dụng bám sát tình hình, đánh giá dư nợ bị thiệt hại. Từ đó cơ cấu lại thời hạn trả nợ; miễn, giảm lãi vay; khoanh nợ, xóa nợ cho
nhiều khách hàng. Thống đốc NHNN Nguyễn Thị Hồng nhấn mạnh, năm 2021, đại dịch Covid-19 nhiều khả năng còn diễn biến phức tạp, triển vọng kinh tế thế giới và trong nước còn khó lường.
Bên cạnh đó pháp luật nước ta vẫn còn nhiều hạn chế và yếu kém không đáp ứng được sự phát triển của ngành kinh tế. Đây cũng là một hạn chế rất lớn trong việc phát triển ngân hàng. Theo các nhà đầu tư nước ngoài, mặc dù Việt Nam là một địa điểm đầu tư hấp dẫn nhưng khi đi sâu vào tìm hiểu về môi trường thì yếu tố pháp luật luôn là những trở ngại lớn cho đầu tư.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng chịu ảnh hưởng sâu sắc bởi đặc điểm kinh tế xã hội và sự thay dổi của môi trường kinh tế vĩ mô. Nền kinh tế nước ta đang đồi mặt với những khó khăn mới nảy sinh sau những năm suy thoái. Mặc dù Đảng và nhà nước đã thành công trong việc kiềm chế lạm phát, là tiền đề cơ bản để người dân gửi tiền vào ngân hàng nhưng nhìn chung lòng tin vào sự ổn định của đồng tiền chưa cao khi giá cả và tỷ giá biến động.
Sau khi Chính Phủ tạm ngừng cấp phép thành lập ngân hàng mới từ tháng 8/2008 thì rào cản cho sự xuất hiện của các ngân hàng có nguồn gốc nội địa đang được nâng cao lên. Ngoài quy định về vốn điều lệ , quãng thời gian phải liên tục có lãi, các ngân hàng mới thành lập còn được giám sát chặt bởi ngân hàng nhà nước. Tuy nhiên một khi Chính Phủ cho phép thành lập ngân hàng trở lại thì điều đó sẽ không thể ngăn cản các doanh nghiệp đủ điều kiện tham gia vào ngành ngân hàng.
Nếu các ngân hàng mới dễ ra nhập thị trường thì mức độ cạnh tranh ngày càng gia tăng và nguy cơ từ các ngân hàng mớ sẽ phụ thuộc vào “độ cao” của rào cản gia nhập . Theo các cam kết khi gia nhập WTO , lĩnh vực ngân hàng sẽ được mở dần theo lộ trình bảy năm. Đến nay ngành ngân hàng đã có những thay đổi cơ bản khi các tổ chức tài chính nước ngoài có thể nắm giữ cổ phần của những ngân hàng Việt Nam và sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Rào cản ra nhập còn được thể hiện qua các phân khúc thị trường , thị trường mục tiêu mà các ngân hàng hiện tại đang nhắm đến, giá trị thương hiệu cũng như cơ sở khách hàng, long trung thành và các ngân hàng đã xây dựng được. Những điều này là đặc biệt quan trọng bởi nó quyết định khả năng tồn tại của một ngân hàng đang muốn ra nhập thị trường Việt Nam.
Là một huyện nông thôn miền núi, tuy gần đây kinh tế cũng có nhiều phát triển nhưng vẫn chưa cao, đa số người dân còn nghèo, gửi tiết kiệm hay cho vay đa số là từng món nhỏ, lẻ tẻ làm cho chi phí giao dịch cao…
Yếu tố văn hóa – xã hội
Thuận lợi:
Nhận thấy tầm quan trọng của các yếu tố văn hóa xã hội, Agribank đã đ ầu tư một cách hợp lý để phát triển hệ thống một cách toàn diện nhất. Đáp ứng hỗ trợ các sản phẩm phù hợp và gần gũi với nông thôn. Trình độ văn hóa, thói quen tiêu dùng của người dân cũng ảnh hưởng tới hành vi và nhu cầu của người sử dụng dịch vụ của khách hàng. Người dân ở khu vực thành thị có trình độ hiểu biết cao hơn, được va chạm nhiều hơn so vời những người ở nông thôn và với họ, ngân hàng đã quá quen thuộc, một khi có khoản tiền nhàn dỗi, họ sẽ nghĩ ngay vi ệc gửi tiết kiệm ngân hàng hoặc đầu tư.
Ở Việt Nam phần lớn người ở độ tuổi trung niên là người giữ quyền tài chính lớn trong gia đình thì có tâm lý gửi tiền vào hoặc đi vay tại ngân hàng thương mại nhà nước vì nghĩ an toàn hơn. Xu hướng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng của giới trẻ ngày càng tăng như vay vốn, thẻ tín dụng, thẻ ATM, ngân hàng điện tử tạo ra một trào lưu mới ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng.
Thu nhập và mức sống của người dân Việt Nam trong những năm gần đây được nâng cao đáng kể . Với thu nhập tăng cao thì người dân có tiền tích lũy và đầu tư vì vậy ngân hàng sẽ là nơi mà họ tìm đến để gửi tiền.
Khó khăn:
Người dân còn thiếu hiểu biết về chủ trương chính sách của nhà nước, hoạt động của ngân hàng vì vậy cho đến nay vẫn còn tình trạng người dân có tiền nhưng không muốn gửi vào ngân hàng do không biết phải làm những thủ tục nào, người dân sợ mất nhiều thời gian cho những thủ tục rườm rà., Người dân ở nông thôn, họ ít được tiếp cận với các ngân hàng, không biết đến cũng như không hiểu rõ các chính sách ưu tiên, khuyến mãi đ ặc bi ệt của ngân hàng nên khi có khoản tiền nhàn dỗi họ thường tích giữ bên mình. Họ thường tìm đến các ngân hàng không phải với mục đích là gửi tiết kiệm mà họ tới để vay vốn làm nhà, mở rộng chăn nuôi, sản xuất,...
Đại Lộc là một huyện nhỏ, dân cư không nhiều, sinh sống bằng nông nghiệp là chủ yếu. do đó điều kiện để huy động vốn là rất khó khăn. Đó là chưa kể đến tâm lý, thói
quen của dân cư, Những người có nguồn vốn lớn nhàn rỗi như dân trúng trầm, kỳ… thường tìm đến các Ngân hàng tại Tp Đà Nẵng để gửi tiết kiệm.
Thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra tuy chỉ ở mức nhẹ nhưng cũng gây khó khăn cho quá trình huy động tiền gửi ở nơi đây
Yếu tố cạnh tranh
Thuận lợi:
Lợi thế của các ngân hàng Agribank là mối quan hệ mật thiết với các khách hàng có sẵn. Ngân hàng nhà nước sẵn sàng linh hoạt cho vay với mức ưu đãi đối với những khách hàng quan trọng của mình.
Agribank là một trong những ngân hàng hàng đầu tại VN dựa trên các thông tin sau:
Là một trong những ngân hàng có quy mô lớn nhất. Tình hình tài chính vững mạnh, kinh doanh hiệu quả.
Nền tảng công nghệ hiện đại. Với ưu thế của mình về bề dày, phát triển với mạng lưới rộng, hoạt động đa năng và chiếm thị phần lớn trong hệ thống ngân hàng. Agribank luôn là một ngân hàng được khách hàng trong và ngoài nước tin cậy.
Lãi suất hấp dẫn và tính an toàn cao thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Năng lực cạnh tranh của Agribank tương đối mạnh thông qua việc triển khai một số hoạt động
- Tập trung đầu tư công nghệ: Với mục tiêu cung ứng toàn diện các sản phhẩm, dịch vụ có chất lượng cao, sang tạo, đáp ứng được nhu cầu tài chính đa dạng của các cá nhân, doanh nghiệp. Ngay từ những năm đầu Agribank đã triển khhai đè án tin học hóa hệ thống quản trị ngân hàng, theo đó ngân hàng được thực hiện quản lý dữ liệu tập trung và nối mạng toàn hệ thống. Tiếp đó để đáp ứng nhu cầu phát triển sản phẩm mới và hiện đại hóa công tác quản trị ngân hàng theo các chuẩn mực quốc tế, Agribank đã triển khai thay thế phần mềm cốt lõi của ngân hàng. Phần mềm mới sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc phát triển nhanh chóng các sản phẩm, dịch vụ co yêu cầu công nghệ cao, là công cụ hỗ trợ kiểm soát và quản lý rủi ro tự động một cách hiệu quả khi mạng lưới của ngân hàng ngay càng được mở rộng.
- Đầu tư chính đáng cho việc phát triển nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới hoạt động tại các trung tâm knh tế của cả nước
- Hiện tại đội ngũ cán bộ công nhân viên đang làm việc tại Agribank đều cảm thấy rất hai lòng không chỉ bởi công sức của họ bỏ ra được ghi nhận xứng đáng mà còn bởi môi trường làm việc ở đây trát dân chủ, lành mạnh có nhiều cơ hội để họ phát huy năng lực của mình. Có được điều đó là nhờ chính sách nhân sự nhất quán mà hội đồng quản trị , ban lãnh đạo đã đè ra : “Chúng tôi không ngừng nâng cao động lực làm việc cho cán bộ nhân viên của mình .Bên cạnh các chính sách về lương thưởng, phúc lợi xã hội , Agribank còn có một chế độ đãi ngộ thỏa đáng về mặt tinh thần, đảm bảo sự yên tâm cho nhân viên của mình khi cống hiến và làm việc tại ngân hàng” Ban lãnh đạo luôn luôn khuyến khích và tạo điều kiện cho nhân viên thường xuyên tham gia các khóa đào tạo nghiệp vụ trong và ngoài nước nhằm cập nhật nâng cao kiến thức chuyên môn cũng như kỹ năng quản lý, đảm bảo không bị động trước sự biến đổi của mình.
Khó khăn:
Hiện nay với sự xuất hiện của 5 NHTM mới trên địa bàn huyện Đại Lộc, làm áp lực về cạnh tranh tăng lên, trong khi đó LSCB có xu hướng ngày càng hạ, khiến cho việc huy động TGTK của ngân hàng càng gặp nhiều khó khăn.
Cường độ cạnh tranh của các ngân hàng tăng cao khi có sự xuất hiện của nhóm ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Ngân hàng nước ngoài thường có một phân khúc khách hàng riêng mà đa số doanh nghiệp từ nước họ. Họ đã phục phụ những khách hàng này từ rất lâu ở thị trường khác và khi khách hàng mở rộng thị trường sang Việt Nam thì ngân hàng cũng mở văn phòng đại diện theo nợ xấu trong cho vay bất động sản. Họ có lợi thế làm từ đầu và có nhiều chon lựa trong khi với không ít ngân hàng trong nước thì điều này là không thể. Ngoài ra ngân hàng ngoại còn có không ít lợi thế như là hạ tầng dịch vụ hơn hẳn, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, công nghệ tốt hơn ( điển hình là hệ thống internet banking...)
Quan trọng hơn nữa đó là khả năng kết nối với mạng lưới rộng khắp trên nhiều nước của ngân hàng ngoại. Để cạnh tranh với nhóm ngân hàng này, các ngân hàng Agribank đã trang bị hệ thống hạ tầng công nghệ sản phẩm dịch vụ, nhân sự ...khá quy mô.
Ngân hàng ngoại cũng không vướng phải những rào cản mà nhiều ngân hàng trong nước đang mắc phải điển hình là hạn mức cho vay chứng khoán.
c. Phân tích môi trường chủ quan
Các hình thức huy động và các dịch vụ do NH cung ứng
Điểm mạnh:
Đa dạng phong phú các hình thức sản phẩm dịch vụ. Lãi suất hấp dẫn, tính an toàn cao nên được khách hàng chú trọng đến. Agribank cung cấp 190 sản ph ẩm dịch vụ khác nhau. Trong đó: Tại khu vực nông thôn, chủ yếu là phát triển các hình thức cho vay linh hoạt như: cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân; cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình;.... Đặc biệt, gần đây Agribank còn cung cấp dịch vụ cho vay với thế chấp là vật nuôi và phải đi kèm bảo lãnh của chính phủ. Chính sách này đã giúp hỗ trợ rất nhiều cho người chăn nuôi có thể tiếp tục sản xuất, nhất là trong bổi cảnh giá các chi phí đ ầu vào cho quá trình s ản xuất tăng quá nhanh. Tại khu vực thành thị, Agribank lại hướng tới việc kiếm lời từ các dịch vụ khác nhiều hơn là cho vay. Bằng việc cung cấp rất nhiều dịch v ụ ti ền gửi như: tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ; tiền gửi có kì hãn trả lãi định kì; tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ và tiền gửi có kỳ hạn lãi suất tăng theo thời gian. Sẽ không nhiều ngân hàng trả trước lãi suất cho khách hàng như vậy. Có thể nói đây là chính sách thu hút vồn rất hay của Agribank trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái, người dân không muốn gửi tiền vào các ngân hàng.
Điểm yếu:
Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm tuy đa dạng phong phú song chưa thực sự thu hút được khách hàng. Các sản phẩm truyền thống vẫn là chủ yếu…
Công tác huy động tiền gửi chưa thực sự gắn với việc sử dụng vốn. trong những năm qua, việc huy động tiền gửi của chi nhánh bị mất cân đối về kỳ hạn. trong khi dư thừa nguồn ngắn hạn thì nguồn huy động trung và dài hạn vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.Việc chuyển hoán nguồn để đầu tư cho vay trung dài hạn còn hạn chế vì làm để làm điều này ngân hàng có thể phải đối mặt với rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
Đối với khách hàng doanh nghiệp nguy cơ ngân hàng bị thay thế là không cao lắm do đối tượng khách hàng này cần sự rõ ràng cũng như các chứng từ, hóa đơn trong các gói sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng .Nếu co phiền hà xảy ra trong quá trình sử dụng sản phẩm, dịch vụ thì đối tượng khách hàng này thườnggf chuyển sang sử dụng một ngân