1 .3Tầm quan trọng sự cần thiết của việc cho vay tiêu dùng sinh viên
1. Thực trạng cho vay sinh viên tại ngân hàng TPBank chi nhánh Ba Đình
Đình.
1.1 Giới thiệu về sản phẩm cho vay sinh viên tại ngân hàng TP Bank chi nhánh Ba Đình
a) Đối tượng:
Đối tương trực tiếp mà TP Bank chi nhánh Ba Đình hiện đang hỗ trợ tài chính là các bạn SV từ năm 2 còn đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, cao đẳng nghề và trung cấp. Tuy nhiên các trường hợp ra trường muộn với bất kể lý do nào dù vẫn còn đang theo học TP Bank chi nhánh Ba Đình cũng sẽ khơng hỗ trợ cho vay hay là các trường hợp đang học đại học nhưng với độ tuổi quá cao với nam là trên 59 tuổi và với nữ là trên 54 tuổi TP Bank chi nhánh Ba Đình cũng sẽ từ chối hỗ trợ.
b) Hạn mức vay:
Hiện TP Bank chi nhánh Ba Đình đang hỗ trợ cho SV thỏa mãn điều kiện trên ở 3 hạn mức vay tùy theo nhu cầu của SV là các mốc 3.000.000, 6.000.000 và 9.000.000 VNĐ. Tuy nhiên các bạn học cao đẳng nghề, trung cấp, đại học liên quan đến quân đội, quốc phòng chỉ được vay tối đa 3.000.000 VNĐ.
c) Kỳ hạn vay:
TP Bank chi nhánh Ba Đình hỗ trợ cho vay ngắn hạn đối với các bạn sinh viên: + Với các bạn đang theo học tại các trường đại học và cao đẳng sẽ được trả trong 3, 6, 9 hoặc 12 tháng tùy theo nhu cầu.
+ Với các bạn đang theo học tại các trường cao đẳng nghề, trung cấp và các trường đại học liên quan đến quân đội, quốc phòng chỉ được lựa chọn các kỳ hạn là 3 và 6 tháng.
*Lưu ý: Đối với các bạn SV năm cuối cần lựa chọn thời hạn vay cho phù hợp bởi
phía ngân hàng yêu cầu khoản vay khi hồn thành khơng được vượt q niên khóa được ghi trên thẻ sinh viên.
d) Lãi suất
Tại ngân hàng TP Bank chi nhánh Ba Đình lãi suất cho vay SV được ngân hàng niêm yết trong suốt quá trình vay và được tính theo phương pháp dư nợ giảm dần.
+) Đối với các trường Học viện Cơng nghệ Bưu chính Viên thơng, Đại học Ngoại thương, Đại học Dược Hà Nội, Học viện Tài chính, Đại học Kinh tế quốc dân, Đại học Hà Nội, Đại học Y Hà Nội lãi suất được niêm yết ở mức 39%/năm.
+) Đối với các trường đại học liên quan đến quân đội, quốc phòng cao đẳng nghề và trung cấp lãi suất được niêm yết ở mức 57%/ năm
+) Các trường đại học còn lại lãi suất được niêm yết ở mức 45%/ năm.
e) Tài sản bảo đảm
Tại TP Bank chi nhánh Ba Đình cho vay SV là một hình thức cho vay tín chấp chính vì vậy hồ sơ thủ tục vơ cùng đơn giản. SV chỉ cần có thẻ sinh viên, chứng minh nhân dân, và cung cấp cho ngân hàng tên đăng nhập và mật khẩu đăng nhập vào cổng thơng tin SV là hồn tồn có thể làm hồ sơ vay vốn.
f) Các trường hợp vi phạm hợp đồng vay vốn.
Tại ngân hàng TP Bank chi nhánh Ba Đình:
Trường hợp SV muốn trả nợ trước hạn sẽ phải chịu lãi phạt bằng 2% tổng số nợ gốc còn lại.
Trường hợp SV trả nợ sau hạn sẽ phải chịu phạt 50.000 VNĐ/ 1 lần vi phạm.
1.2 Quy trình cho vay sinh viên tại ngân hàng TP Bank chi nhánh Ba Đình.
Quy trình cho vay là căn cứ tổng hợp của ngân hàng từ bước tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cho đến khi có quyết định cho vay, giải ngân, giám sát cho vay và thu hồi nợ, gia hạn nợ.
Việc xác lập và hồn thiện một quy trình cho vay hợp lý đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại. Một quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng. Ngồi ra đó cịn là cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận thực hiện quy trình cho vay, là cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.
Quy trình cho vay tại ngân hàng TP Bank chi nhánh Ba Đình có 6 giai đoạn sau: + Tiếp nhận và lập hồ sơ cho khách hàng
+ Phân tích cho vay + Quyết định cho vay + Giải ngân vốn vay + Giám sát vốn vay + Thu hồi nợ, gia hạn nợ
- Tiếp nhận và lập hồ sơ cho khách hàng:
Đây là khâu căn bản đầu tiên của quy trình cho vay, bao gồm các giai đoạn từ khi nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn đến khi thu thập đầy đủ hồ sơ và trình báo cáo đánh giá về khách hàng và nhu cầu vay. Các giai đoạn của bước này như sau:
+ Tiếp nhận và thu thập hồ sơ khách hàng: Là khâu thu thập các thông tin cá nhân của sinh viên, trường đang theo học, là SV năm mấy, khả năng tài chính ( khơng cần chứng minh) để từ đó có những tư vấn chính xác về hạn mực vay, kỳ hạn trả nợ cũng như lãi suất.
+ Thu thập hồ sơ: Các bạn SV sau khi được nghe tư vấn qua các nhân viên tín dụng hay tìm hiểu được thơng tin qua các trang mạng xã hội, website của TP Bank sẽ tới ngân hàng viết hồ sơ vay vốn, hồ sơ sẽ ghi nhận các thông tin sau:
Thông tin cá nhân của khách hàng (Họ tên, Địa chỉ, Trường đang theo học, Mã sinh viên, Số chứng minh thư).
Thông tin về người tham chiếu (Gồm 2 người tham chiếu là một người bạn và một người thân trong gia đình)
Thơng tin về khả năng tài chính của khách hàng (Số tiền được bố mẹ phụ cấp và số tiền đi làm thêm: không bắt chứng minh thu nhập)
Thông tin về khoản vay (hạn mức, kỳ hạn, lãi xuất)
Thông tin về cổng thông tin điện tử SV (tên đăng nhập, mật khẩu) Thông tin về mã số thẻ ghi nợ trao ngay (Phục vụ cho việc giải ngân)
Sau khi đầy đủ hồ sơ của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ nộp hồ sơ cho khách hàng qua ứng dụng TPS cho khách hàng và chuyển hồ sơ sang bước tiếp theo.
- Phân tích cho vay.
+ Phân tích cho vay: Phân tích cho vay là phân tích khách hàng trong quan hệ cho vay để xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
+ Quy trình thẩm định bao gồm việc gọi điện cho 2 người tham chiếu và cá nhân vay vốn để điều tra thông tin, đăng nhập và kiểm tra tình hình học tập cũng như trạng thái học tập của SVtrên cổng thông tin điện tử cũng như thẩm định nợ xấu xem SV đã từng nợ xấu ở các tổ chức tín dụng hay ngân hàng nào khác chưa.
+ Phân tích cho vay nhằm xác định trước những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đốn khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
- Quyết định cho vay:
Là khâu quan trọng trong quy trình cho vay vì nó ảnh hưởng lớn trực tiếp đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Các bạn SV sẽ được đồng ý giải ngân nếu trong quá trình thẩm người tham chiếu, cổng thông tin SV đạt yêu cầu. Đây là khâu dễ mắc nhiều sai lầm và khó xử lý nhất. Nhằm hạn chế những sai lầm trong khâu này ngân hàng chú trọng vào các vấn đề sau: Kết quả học tập của sinh viên, thơng tin về hồn cảnh gia đình SV trong q trình điều tra, thơng tin tài chính SV xem SV có đang đi làm thêm hay được bố mẹ cho hàng tháng như đã kê khai hay không.
Đơn vị Tổng số SV Số tiền dư nợ ( Triệu VNĐ)
2020 2019 2018 2020 2019 2018
Đại học 05.04 66.12 5.226 13.668 20.240 14.584
- Giải ngân vốn vay:
Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi ký kết hợp đồng cho vay và hoàn thiện các thủ tục cần thiết liên quan. Giải ngân là việc ngân hàng giao một khoản tiền nhất định cho khách hàng trên cơ sở mức cho vay đã cam kết trong hợp đồng. Các bạn SV sau khi đủ điều kiện thẩm định nêu trên sẽ được giải ngân khoản vay qua thẻ ATM được trao khi làm hồ sơ
- Giám sát vốn vay:
Do hình thức cho vay là vay tiêu dùng nên ngân hàng sẽ khơng giám sát xem khách hàng có xử dụng vốn vay đúng mục đích khơng mà hàng tháng khi sắp đến hạn đóng nợ ngân hàng sẽ gọi điện để nhắc nợ khoản vay cho SV mà thôi.
- Thu hồi nợ, gia hạn nợ:
Khi khoản vay đã đến hạn thanh toán hoặc khi khách hàng vi phạm hợp đồng hoặc khi khách hàng có nhu cầu tất tốn trước thời hạn khoản vay thì ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ, gia hạn nợ. Hàng tháng mỗi khi đến hạn thanh toán khoản vay khách hàng sẽ chủ động chuyển khoản trả nợ hoặc để tiền trong thẻ ATM được trao lúc làm hồ sơ ngân hàng sẽ tự động trích để thu hồi nợ.