T 1T 6T 9T 12T 24T 1 Vietcombank 4.3 5.3 5.3 6.8 6.8 2 Agribank 4.5 5.5 5.6 6.8 6.8 3 Vietinbank 4.3 5.3 5.3 6.8 6.8 4 Techcombank 4.3 6.2 5.8 6.3 6.2 5 BIDV 4.3 5.3 5.3 6.8 6.8 6 SHB 5 6.9 7 7.1 7.4 7 MB 4.8 6.4 6.4 7.4 7.6 8 Nam Á Bank 4.9 6.8 7 7.99 8.6 9 Maritime Bank 5.2 6.7 7 7.2 7.7 10 NCB 5 7.9 7.96 7.98 8.2 11 OCB 5 7.2 7.3 7.4 7.7 12 OceanBank 5 6.8 6.4 7.8 7.3 13 SCB 5 7.7 7.1 7.5 7.55 14 Dong A Bank 5 7 7.2 7.4 7.6 15 Bắc Á Bank 5 7.7 7.8 7.9 7.8 16 Bảo Việt 4.8 6.85 6.9 7.6 7.6 17 VIB 4.9 7.2 7.3 7.6 7.5 18 ACB 5.35 6.65 6.65 7.05 8
Nguồn: Dữ liệu Bắc Á Bank
Các sản phẩm huy động vốn của Bắc Á Bank
(i) Tiền gửi thanh toán: là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại Bắc Á Bank với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Bắc Á Bank bằng các phương tiện thanh toán. Lãi suất huy động không kỳ hạn theo số dư cuối ngày.
(ii) Tiết kiệm người xây tổ ấm: là sản phẩm huy động dành riêng cho đối tượng nữ áp dụng cho kỳ hạn từ 12 tháng và mức tiền từ 10.000.000 trở lên. Khi tham gia sản phẩm khách hàng được hưởng 02 loại lãi với điều kiện không tất toán sổ tiết kiệm trước hạn và không vi phạm các quy định về sản phẩm
− Mức lãi suất: áp dụng theo biểu lãi suất huy động tiết kiệm thông thường hiện hành. − Phương thức trả lãi: hàng tháng/quý/ năm
P Lãi cộng thêm:
− Mức lãi suất: áp dụng theo chính sách cộng thêm lãi suất khuyến khích quy định từng thời kì.
− Phương thức trả lãi: trả cuối kì.
Chính sách cộng thêm lãi suất khuyến khích. Lãi suất cộng thêm:
Kì hạn 12 tháng: +0%/năm
Kì hạn từ 13 tháng đến dưới 18 tháng: +0.1%/năm
Kì hạn từ 18 tháng: +0.2%/năm
(iii) Tiết kiệm người cao tuổi:Khách hàng từ 50 tuổi trở lên (Tuổi của khách hàng căn cứ vào năm sinh trên giấy tờ tùy thân của khách hàng như CMND/ hộ chiếu…và các giấy tờ khác tương đương). Áp dụng cho kỳ hạn từ 6 tháng và món tiền từ10.000.000 VND/500 USD trở lên. Khi tham gia sản phẩm khách hàng được hưởng 02 loại lãi với điều kiện không tất toán sổ tiết kiệm trước hạn và không vi phạm các quy định về sản phẩm.
P Lãi thông thường:
− Mức lãi suất: áp dụng theo biểu lãi suất huy động tiết kiệm thông thường hiện hành. − Phương thức trả lãi: hàng tháng/quý/ năm
P Lãi cộng thêm:
− Mức lãi suất: áp dụng theo chính sách cộng thêm lãi suất khuyến khích quy định từng thời kì.
− Phương thức trả lãi: trả cuối kì.
Bảng 2.4: Lãi suất khuyến khích sản phẩm người cao tuổi
STT Mức tiền gửi ( VND) Kỳ hạn gửi Tỷ lệ lãi suất cộng thêm/ năm
1 10.000.000≤X<100.000.000 ≥ 6 tháng 0.04%
2 100.000.000≤X<500.000.000 ≥ 6 tháng 0.06%
3 500.000.000≤X<1.000.000.000 ≥ 6 tháng 0.08%
0
5 5.000.000.000≤X ≥ 6 tháng 0.12%
Nguồn: Dữ liệu Bắc Á Bank
(iv) Tiết kiệm sinh lợi mỗi ngày: Là sản phẩm tiền gửi có ký hạn của BAC A BANK cho phép KH gửi tiền tiết kiệm với số ngày gửi theo nhu cầu của KH và rút gốc 1 lần khi tất toán sổ tiết kiệm . Áp dụng cho mức tiền gửi: Tối thiểu 20 triệu đồng/ 1000 USD và kỳ hạn từ 31 ngày trở lên.
(v) Tiền gửi trực tuyến: Là một loại tài khoản tiền gửi có kỳ hạn chuyên dùng. Để mở mới và sử dụng sản phẩm này, khách hàng đăng nhập vào hệ thống Ebanking của BAC A BANK, thực hiện chuyển tiền từ “Tài khoản nguồn” sang Tài khoản tiền gửi trực tuyến để được hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn. Khi tham gia sản phẩm sẽ được cộng thêm ưu đãi lãi suất 0.1% với kỳ hạn từ 6 tháng trở lên
(vi) Tiết kiệm trực tuyến: KHCN đủ điều kiện gửi tiền tiết kiệm theo Quy định của BacABank, Pháp luật và thuộc các đối tượng của Lực lượng vũ trang nhân dân Việt Nam. Căn cứ vào vị trí công tác để cộng thêm lãi suất ưu đãi. Mức lãi suất cộng thêm từ 0.1% đến 0.2%
2.2.2. Phân tích các chỉ tiêu phản ánh tình hình huy động vốn tại NHTM CP Bắc Á
2.2.2.1. Sự gia tăng về quy mô và tính ổn định của nguồn vốn
Với vị thế và uy tín đã tạo lập được trong nhiều năm, xác định được công tác huy động vốn là hoạt động trọng tâm và xuyên suốt quá trình hoạt động kinh doanh cộng với nhiều biện pháp huy động và thu hút có hiệu quả.
Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn của Bắc Á Bank giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Số tiền Số tiền
Số thực hiện 64.369 73.978 82.410 Kế hoạch giao 72.169 74.725 85.046 Mức độ hoàn thành kế hoạch (%) 89.2 99 96.9 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động (%) 6.37 14.9 11.39
Nguồn: Dữ liệu Bắc Á bank
Trong những năm qua tuy có nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn do có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại nhưng tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Bắc Á vẫn tăng trưởng liên tục và ổn định. Cụ thể qua các năm như sau:
Tổng nguồn vốn huy động khách hàng tính đến 31/12/2017 đạt 64.467 tỷ đồng, đạt 89.2% so với kế hoạch.
Mặc dù hoạt động huy động vốn chưa đạt kế hoach năm 2017 nhưng nguồn đáp ứng đủ cho nhu cầu hoạt động kinh doanh, thanh khoản duy trì và đảm bảo tốt trong cả năm.
Năm 2018 nguồn vốn huy động tăng so với năm 2017 là khoảng 9.609 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng trưởng là 14.9%. Huy động vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu hoạt động kinh doanh, thanh khoản duy trì và đảm bảo tốt trong cả năm.
8.432 tỷ đồng (tương đương tăng 11.39%) so với năm 2018, hoàn thành 97% kế hoạch. Công tác điều hành huy động vốn trong năm được điều hành linh hoạt, bám sát tình hình thị trường vốn và nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tổng huy động vốn tăng trưởng liên tục trong suốt những năm gần đây với mức tăng trưởng bền vững, trung bình tăng 13,55%/năm từ năm 2015 đến nay. Để đạt được kết quả đó, công tác thương hiệu đóng vai trò quan trọng, hệ thống nhận diện thương hiệu mang tính chuyên nghiệp cùng với công tác chăm sóc khách hàng được nâng cao, dịch vụ tiện ích mới ngày càng phát triển đã tác động không nhỏ đến công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Đạt được kết quả tích cực trong công tác huy động vốn có sự đóng góp không nhỏ của hệ thống nhận diện thương hiệu mới của Ngân hàng đã tạo được dấu ấn tốt và niềm tin cho khách hàng. Sau thời gian đầu tư nâng cấp hệ thống phần mềm mới nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ ngay tại các điểm giao dịch đã tăng tính chuyên nghiệp hóa trong hoạt động của Ngân hàng đã được nâng cao và đã tạo được ấn tượng tốt với các khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng. Trong thời gian qua Ngân hàng phát triển các dịch vụ, tiện ích phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, bên cạnh đó không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ, tăng cường khuyến mãi, quà tặng tri ân khách hàng thân thiết nhằm tạo mối quan hệ gắn bó. Đặc biệt ngân hàng rất quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng VIP. Tại các chi nhánh triển khai đồng bộ và được giám sát chặt chẽ không để xảy ra sai sót, lãng phí, gian lận. Đặc biệt, trong năm 2019 công tác chăm sóc khách hàng VIP đã có bước chuyển biến mạnh mẽ khi Bộ chính sách chăm sóc chăm sóc Khách hàng VIP được Tổng Giám đốc phê duyệt chủ trương với 4 chương trình chăm sóc trong năm: Dịp sinh nhật khách hàng VIP, dịp 8/3, dịp Trung thu- Sinh nhật Ngân hàng, dịp Tết Nguyên đán. Có 2 chính sách ưu đãi về phí giao dịch tại quầy và lãi suất vay vốn tại Ngân hàng. Bộ Chính sách chăm sóc KH VIP này của Ngân hàng được đánh giá là một trong những Bộ chính sách chăm sóc Khách hàng tốt nhất trên thị trường hiện nay Hầu hết khách hàng VIP có phản hồi tích cực. Tuy nhiên ngân hàng cũng nhận được nhiều ý kiến đóng góp về cách thức chăm sóc và loại quà tặng.
2.2.2.2. Cơ cấu vốn huy động
Nguồn vốn huy động được xem xét trên 3 góc độ: Theo đối tượng khách hàng, theo loại tiền và theo kì hạn.
d. Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2017 - 2019
Nếu phân theo đối tượng khách hàng, huy động vốn của chi nhánh bao gồm huy động từ các tổ chức kinh tế và huy động từ dân cư. Số liệu cụ thể về tình hình tăng trưởng từng nguồn được thể hiện thông qua bảng 2.4:
Bảng 2.6: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%) Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%) Tổng vốn huy động 64.369 73.978 14.9 82.140 11.39 Trong đó:
1. Tiền gửi tổ chức kinh
tế (TG TC KT) 7.903 8.234 4,1 8.945 8.63
Tỷ trọng (%) 12.27 11.13 - 10.85 -
2. Tiền gửi dân cư (TG
DC) 56.406 65.744 16.55 73.195 11.33
Tỷ trọng (%) 87.73 88.87 - 89.15 -
Nguồn: Dữ liệu Bắc Á Bank
Tỷ trọng huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng được minh họa bằng biểu đồ 2.3:
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo huy động giai đoạn 2017 - 2019
Nguồn: Dữ liệu Bắc Á Bank
Dựa vào bảng số liệu cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng, tiền gửi từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng còn thấp, cụ thể là:
+ Năm 2017: Tiền gửi của các TCKT là 7.903 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12.27% trong tổng nguồn vốn huy động bằng tiền gửi, trong đó tiền gửi không kỳ hạn là 5.342 tỷ đồng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của TCKT, tiền gửi này gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi vốn chuyên dùng và tiền gửi không kỳ hạn khác mà chủ doanh nghiệp gửi vào ngân hàng với mục đích thanh toán qua ngân hàng. Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là 1.235 tỷ đồng, và tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng là 1.326 tỷ đồng. Hai loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng nhỏ do các tổ chức kinh tế chủ yếu gửi tiền không phải vì mục đích hưởng lãi. Như vậy trong năm 2017 này các doanh nghiệp chủ yếu gửi tiền không kỳ hạn vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ thanh toán. Còn tiền gửi kỳ hạn là doanh nghiệp gửi vào để dự phòng cho kế hoạch trong tương lai sau 1- 2 năm tiếp theo.
+ Năm 2018: Tiền gửi của TCKT tăng lên 8.234 tỷ đồng tương ứng với 11.13%. Trong đó các loại tiền gửi theo kỳ hạn cũng đều tăng. Cụ thể tiền gửi không kỳ hạn năm 2018 tăng so với năm 2017 là 5.968 tỷ đồng tiền gửi kỳ hạn cũng tăng.
+ Năm 2019: Năm 2019 tiền gửi của TCKT cũng có xu hướng tăng so với 2018, tiền gửi của TCKT năm 2019 tăng so với năm 2018 là 10.989 tỷ Tiền gửi không kỳ hạn năm 2011 tăng so với năm 2010 là 16.997 tương ứng 6,47%. Điều này cũng chứng tỏ là nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của các tổ chức kinh tế tăng, và các khoản tiền gửi có kỳ hạn cũng tăng.
Có thể thấy rằng, cơ cấu huy động vốn theo tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng. Có thể lý giải rằng, ngân hàng Bắc Á chưa có nhiều gói sản phẩm ưu đãi dành cho các doanh nghiệp và các sản phẩm cho doanh nghiệp hiện tại chưa đủ sức cạnh tranh đối với các ngân hàng khác trên thị trường hiện nay. Các doanh nghiệp chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn do doanh nghiệp chủ yếu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ trả lương cho nhân viên. Tuy nhiên, qua bảng số liệu, có thể thấy rằng mức huy động từ tổ chức kinh tế vẫn tăng đều đặn qua các năm. Điều này cho thấy, nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng của các doanh nghiệp tăng lên. Như vậy, Bắc Á vẫn giữ được uy tín đối với các khách hàng cũ và nhờ 1 số chính sách thu hút doanh nghiệp còn thu hút được những tổ chức khác sử dụng dịch vụ của mình.
Tiền gửi của dân cư:
Năm 2017, nắm bắt được nguy cơ sụt giảm mạnh nếu không kịp thời có những điều chỉnh trong công tác huy động vốn, Bắc Á Bank đã đặc biệt chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm bán lẻ bằng cách chủ động theo dõi những diễn biến trên thị trường tiền gửi để có những điều chỉnh và đưa ra các sản phẩm phù hợp hơn với nhu cầu của người gửi tiền. Đồng thời, trên cơ sở các quy định của NHNN, tổ chức các chương trình khuyến mãi, khuyến khích khách hàng gửi tiền. Vốn huy động từ dân cư tính theo VND năm 2017 đạt 56.406 tỷ đồng, tăng 11,15% so với năm 2016.
Năm 2018, trên cơ sở bám sát diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ và mục tiêu, nhiệm vụ của ngành Ngân hàng, Bắc Á Bank đã nỗ lực tăng cường công tác huy động vốn, tổng vốn huy động từ dân cư năm 2018 đạt 65.744 tỷ đồng, tăng 16.55% so với năm 2017.
Năm 2019, tổng huy động từ dân cư đạt 73.195 tỷ đồng, tăng 11,33% so với năm 2018.
e. Cơ cấu vốn phân theo loại tiền
Bảng 2.7: Quy mô huy động vốn phân theo loại tiền giai đoạn 2017 đến 2019