c) Các nhân tӕ khác
2.2 Sѫ lѭӧc vӅ tình hình tín dөng tiêu dùng tӯ 2007-2009
TiӅm năng tín dөng tiêu dùng tҥi ViӋt Nam
ViӋt Nam chính thӭc ÿѭӧc chҩp thuұn gia nhұp ngôi nhà chung WTO vào ngày 7/11/2006, theo nhѭ cam kӃt gia nhұp WTO, lƭnh vӵc ngân hàng sӁ ÿѭӧc mӣ cӱa theo lӝ trình bҧy năm. Và ngay trѭӟcÿó, tӯ năm 2006 ViӋt Nam ÿã thӵc hiӋn ÿúng nhѭ cam kӃt trong HiӋp ÿӏnh thѭѫng mҥi vӟi Mӻ là tháo bӓ dҫn các hҥn chӃ vӅ tӹ lӋ tham gia cә phҫn trong lƭnh vӵc ngân hàng cӫa các ÿӏnh chӃ tài chính nѭӟc ngoài. Vì vұy, ngành ngân hàng ÿã có nhӳng thay ÿәi cѫ bҧn, nhҩt là
trong nhӳng năm gҫnÿây lƭnh vӵc ngân hàng rҩt sӝiÿӝng vӟi sӵ ra ÿӡi cӫa nhiӅu ngân hàng, góp phҫn làm cho môi trѭӡng cҥnh tranh trong lƭnh vӵc tài chính- ngân hàng ngày càng trӣ nên căng thҷng, khӕc liӋt hѫn. Trong ÿó, có các ngân hàng có 100% vӕn nѭӟc ngoài, văn phòng ÿҥi diӋn cӫa ngân hàng nѭӟc ngoài, mӝt sӕ doanh nghiӋp lӟn tӵ tham gia thành lұp ngân hàng mӟi, hoһc góp vӕn, mua cә phҫn cӫa các ngân hàng thѭѫng mҥi cә phҫn. ĈiӅu này ÿã làm giҧm ÿi mӝt lѭӧng lӟn khách hàng cӫa ngân hàng, vì nӃu các doanh nghiӋp có nhu cҫu vӅ vӕn, vӅ nhӳng tiӋn ích cӫa dӏch vө ngân hàng, hӑ sӁ chuyӇn sang vay mѭӧn, sӱ dөng dӏch vө cӫa chính ngân hàng mình hoһc tҥi các ngân hàng mình góp vӕn, mua cә phҫn hoһc hӑ sӁ ѭu tiên lӵa chӑn nhӳng ngân hàng tӕt nhҩtÿápӭng nhu cҫu cӫa hӑ. Do ÿó thӏ phҫn cho vay ÿӕi vӟi các doanh nghiӋp cӫa ngân hàng ÿang bӏ thu hҽp, cҥnh tranh ngày càng gay gҳt. Vì vұy, các ngân hàng không ngӯng nâng cao chҩt lѭӧng dӏch vө, sӱ dөng các tiӃn bӝ kӻ thuұt trong lƭnh vӵc ngân hàng, ÿa dҥng hóa các sҧn phҭm cho vay và “cho vay tiêu dùng” là phân khúc hҩp dүn, nhiӅu tiӅm năng mà các ngân hàng ÿang nhҳm tӟi.
Ӣ nhiӅu nѭӟc phát triӇn, cho vay tiêu dùng là dӏch vө mang lҥi nhiӅu lӧi nhuұn nhҩt và chiӃm thӏ phҫn rҩt lӟn. Ngѭӡi dân ӣ ÿây có thӇ vay tiêu dùng bҩt cӭ ӣ ÿâu, bҩt cӭ lúc nào hӑ có nhu cҫu, nhѭ hӑ ÿang ÿi dҥo phӕ nhìn thҩy chiӃc giӓ xách ѭng ý, hӑ không có ÿӫ tiӅn nhѭng hӑ vүn có thӇ sӣ hӳu ÿѭӧc chiӃc túi xách, ÿiӅu ÿó là nhӡ vào vay tiêu dùng. Nhѭng ӣ ViӋt Nam, cho vay tiêu dùng vүn còn mӟi mҿ so vӟi nhiӅu ngѭӡi dân, theo thӕng kê cӫa NHNN ViӋt Nam dѭ nӧ cho vay tiêu dùng ÿӃn hӃt tháng 12/2008 chӍ chiӃm 10% trong tәng dѭ nӧ tín dөng, dѭ nӧ tiêu dùng bình quân trên ÿҫu ngѭӡi chѭa ÿӃn 1 triӋu ÿӗng. Ĉây là mӝt con sӕ rҩt nhӓ so vӟi mӝt ÿҩt nѭӟc ViӋt Nam có 86 triӋu ngѭӡi và có tӕcÿӝ tăng trѭӣng kinh tӃ cao (năm 2007 là 8,47%; 2008 là 6,31% và năm 2009 là 5,32%- niêm giám tәng cөc thӕng kê 2009). ViӋt Nam là quӕc gia có dân sӕ trҿ và hiӋn chӍ có khoҧng 10% dân sӕ có tài khoҧn tҥi ngân hàng, và thu nhұp cӫa ngѭӡi dân cao hѫn so vӟi trѭӟc, nhu cҫu chi tiêu cNJng tăng lên. Vì vұy, cho vay tiêu dùng là thӏ trѭӡng hӃt sӭc tiӅm năng, ÿҫy triӇn vӑng ÿӇ các ngân hàng khai thác trong thӡi gian tӟi. Cho nên, ÿӕi vӟi các ngân hàng ÿang có kӃ hoҥch mӣ rӝng cho vay tiêu dùng, nӃu các ngân hàng tұn dөng chiӃn lѭӧc phát triӇn tӕt sҧn
phҭm cho vay tiêu dùng, sӁ không chӍ ÿáp ӭng nhu cҫu cҧi thiӋn cuӝc sӕng cӫa ngѭӡi dân mà còn góp phҫn gia tăng thӏ phҫn, tăng doanh thu, hҥn chӃ rӫi ro cho ngân hàng.
Sѫ lѭӧc vӅ hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng tҥi ViӋt Nam tӯ năm 2007-2009.
Trong ba năm 2007-2009, do ҧnh hѭӣng cӫa cuӝc khӫng hoҧng tài chính- tiӅn tӋ, tình hình kinh tӃ có nhiӅu sӵ biӃnÿӝng, tác ÿӝng mҥnh ÿӃn thӏ trѭӡng tín dөng. Trong năm 2007 là năm bùng nә vӅ tiêu dùng và cho vay tiêu dùng, các ngân hàng ÿҭy mҥnh hoҥtÿӝng cho vay vӟi nhiӅu phѭѫng thӭc, lãi suҩt hҩp dүn nhѭ cho vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay hӛ trӧ du hӑc...thúc ÿҭy thӏ trѭӡng tín dөng phát triӇn (Thӫy NguyӉn, 2/12/2008). Nhѭng ÿӃn năm 2008 do ҧnh hѭӣng cuӝc khӫng hoҧng thӃ giӟi tӯ cuӕi năm 2007, giá cҧ tăng cao, áp lӵc lҥm phát, NHNN áp dөng chính sách tiӅn tӋ thҳt chһt (tăng tӹ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc, ÿiӅu chӍnh lãi suҩt cѫ bҧn, tăng lãi suҩt tái cҩp vӕn, phát hành tín phiӃu NHNN bҳt buӝc…) và ngѭӡi dân có xu hѭӟng chi tiêu thұn trӑng hѫn theo kiӇu thҳt lѭng buӝc bөng, nhiӅu doanh nghiӋp làm ăn thua lӛ, rӫi ro tín dөng tăng lên, khiӃn các ngân hàng thҳt chһt tín dөng. Cho nên trong năm 2008, các ngân hàng gһp nhiӅu khó khăn trong viӋc huy ÿӝng vӕn và cho vay. Bѭӟc sang năm 2009, khӫng hoҧng kinh tӃ-tài chính toàn cҫu vүn còn tác ÿӝng mҥnh, tình hình kinh tӃ khó khăn, chӏu sӭc ép giҧm phát, hӋ thӕng Ngân hàng ViӋt Nam ÿӕi mһt vӟi nhiӅu thách thӭc. Nhѭng vӟi mөc tiêu vӯa phҧi gia tăng cho vay tín dөng kích cҫuÿҫu tѭ và tiêu dùng, chӕng suy giҧm kinh tӃ, mһc khác vүn phҧi ÿӅ phòng nguy cѫ lҥm phát trӣ lҥi, các ngân hàng ÿã phӕi hӧp khá ÿӗng bӝ, linh hoҥt vӟi các công cө chính sách tiӅn tӋ và ÿҥt ÿѭӧc nhӳng thành quҧ nhҩt ÿӏnh nhѭ huy ÿӝng vӕn tăng 28,67%; tín dөng nӅn kinh tӃ tăng 37,73% so vӟi năm 2008.
Không nҵm ngoài ҧnh hѭӣng ÿó, tín dөng tiêu dùng chӏu tác ÿӝng mҥnh mӁ cӫa chu kǤ kinh tӃ.Hình 2.1 cho thҩy diӉn biӃn dѭ nӧ cho vay tiêu dùng và tӕcÿӝ tăng trѭӣng kinh tӃ cӫa ViӋt Nam năm 2007-2009.
Hình 2.1: Dѭ nӧ cho vay tiêu dùng tҥi ViӋt Nam 2007-2009 (ĈVT: Tӹ ÿӗng)
: Dѭ nӧ cho vay tiêu dùng chӍ ÿӃn tháng 6/2009
Ngu͛n: t͝ng hͫp tͳ niêm giám th͙ng kê 2009, Tr͓nh Ng͕c Lan (24/10/2008), Vân Linh (17/08/2009)
Năm 2007, nӅn kinh tӃ ViӋt Nam trong giai ÿoҥn tăng trѭӣng tӕt 8,47% tín dөng tiêu dөng ÿѭӧc ÿҭy mҥnh ӣ hҫu hӃt các ngân hàng vӟi nhiӅu loҥi hình sҧn phҭmÿa dҥng; dѭ nӧ cho vay tiêu dùng năm 2007 ÿҥt mӭc 78644 tӹ ÿӗng.
Năm 2008 là mӝt năm ÿҫy khó khăn ÿӕi vӟi nӅn kinh tӃ, theo tәng cөc thӕng kê lҥm phát cӫa năm này lên tӟi 19,89%. Ngân hàng Nhà Nѭӟc áp dөng chính sách tiӅn tӋ thҳt chһt nhҵm kiӅm chӃ lҥm phát, ҧnh hѭӣng mҥnh ÿӃn hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng, nhҩt là khi NHNN ban hành quyӃt ÿӏnh sӕ 16/2008/QĈ- NHNN (Lê Nguyên, 16/02/2009) vӅ viӋc thӵc hiӋn cѫ chӃ ÿiӅu hành lãi suҩt theo trҫn, tӭc là lãi suҩt cho vay cӫa các tә chӭc tín dөng không vѭӧt quá 150% lãi suҩt cѫ bҧn,ÿiӅu này ÿã làm cҧn trӣ tín dөng tiêu dùng. Vì lãi suҩt cho vay tiêu dùng ngang ngӱa vӟi lãi suҩt cho vay cӫa các loҥi tín dөng khác, do ÿó chi phí và rӫi ro tӯ hoҥtÿӝng tín dөng tiêu dùng tiêu dùng cao hѫn. Theo ÿó, trong bӕi cҧnh nӅn kinh tӃ ÿҫy bҩt әn, các NHTM thұn trӑng nhiӅu hѫn mӣ rӝng cho vay tiêu
dùng. Vì vұy, các Ngân hàng hҥn chӃ hình thӭc cho vay chӭa nhiӅu rӫi ro này (các tiêu chuҭn cho vay tiêu dùng cao hѫn, các khoҧn cho vay tín chҩp bӏ thu hҽp hoһc tҥm ngӯng hoҥtÿӝng). Mһt khác, ngѭӡi dân cNJng e dè trong chi tiêu, dѭ nӧ tín dөng tiêu dùng giҧm xuӕng 76175 tӹ ÿӗng nhѭng tiӅm lӵc tín dөng tiêu dùng vүn rҩt lӟn (Trӏnh Ngӑc Lan, 24/10/2008).