c) Các nhân tӕ khác
2.5.2 Nhӳng tӗn tҥi trong hoҥt ÿӝng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank
Bên cҥnh nhӳng thành quҧ ÿҥt ÿѭӧc rҩt ÿáng khích lӋ, HD Bank vүn còn tӗn tҥi nhiӅu bҩt cұp, vѭӟng mҳc trong hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng.
9 Hoҥtÿӝng kinh doanh ngân hàng có mӕi quan hӋ mұt thiӃt vӟi nhӳng biӃn ÿӝng cӫa thӏ trѭӡng, cho vay tiêu dùng lҥi càng chӏu ҧnh hѭӣng sâu sҳc trѭӟc nhӳng thay ÿәi cӫa môi trѭӡng kinh tӃ, chính trӏ-xã hӝi. Mһc dù, HD Bank có mӝt cѫ chӃ, chính sách tín dөng mӅm dҿo, luôn thay ÿәi linh hoҥt phù hӧp vӟi
tӯng thӡi kǤ phát triӇn, nhѭng trong chính sách tín dөng tiêu dùng cӫa HD Bank vүn tӗn tҥi nhiӅuÿiӇm chѭa hӧp lý.
_ Theo quyӃtÿӏnh 57/2010/QĈ/TGĈ ban hành ngày 15/01/2010 quy ÿӏnh vӅ cho vay tiêu dùng theo lãi suҩt thӓa thuұn cӫa HD Bank, trong quyӃt ÿӏnh này ghi rõ tҩt cҧ các khoҧn cho vay tiêu dùng tín chҩp hay cho vay tiêu dùng có tài sҧnÿҧm bҧo ÿӅu áp dөngÿӕi vӟi khách hàng có nguӗn trҧ nӧ tӯ lѭѫng (thu nhұp chính tӯ lѭѫng), ÿiӅu này hҥn chӃ ÿӕi tѭӧng cho vay tiêu dùng cӫa ngân hàng. Vì hiӋn nay, có nhiӅu khách hàng có mӭc thu nhұp cao, әnÿӏnh tӯ viӋc cho thuê nhà, cho thuê xe hoһc kinh doanh nhӓ (thu nhұp không tӯ lѭѫng), ÿây là nhӳng khách hàng tiӅm năng cho hoҥtÿӝng mӣ rӝng cho vay tiêu dùng cӫa HD Bank.
9 HD Bank có ÿӝi ngNJ nhân viên lành nghӅ có trình ÿӝ chuyên môn, ý thӭc trách nhiӋm cao song ÿiӇm mҥnhÿó chӍ thuӝc vӅ ngành tài chính-ngân hàng. Còn kiӃn thӭc thuӝc vӅ lƭnh vӵc xã hӝi và ngoҥi ngӳ còn hҥn chӃ và ÿang trong giai ÿoҥn tích lNJy,ÿiӅu này ҧnh hѭӣng ít nhiӅu ÿӃn chҩt lѭӧng món vay. Và mӝt hҥn chӃ nӳa ÿӕi vӟi chuyên viên khách hàng cá nhân ÿó chính là quӻ thӡi gian, hiӋn nay hҫu hӃt cán bӝ tín dөng phòng khách hàng thuӝc Hӝi Sӣ vүn chѭa tұn dөng hӃt quӻ thӡi gian cӫa mình, ÿiӅu này có thӇ làm ÿánh mҩt mӝt sӕ khách hàng tiӅm năng. NӃu thӡi gian ÿѭӧc sӱ dөng triӋt ÿӇ trong công tác tìm kiӃm khách hàng (huy ÿӝng lүn cho vay), theo dõi nӧ, hoһc gӑi ÿiӋn thoҥi tҥo mӕi quan hӋ...thì sӕ lѭӧng-chҩt lѭӧng món vay tiêu dùng sӁ tăng lên.
9 Trong công tác thҭm ÿӏnh cho vay tiêu dùng, nhân viên tín dөng phòng cá nhân vӟi trình ÿӝ chuyên môn, giàu kinh nghiӋm hoàn toàn có thӇ ÿӏnh giá tài sҧn ÿҧm bҧo vӟi giá trӏ thҩp (dѭӟi 1 tӹ ÿӗng), nhѭng theo nguyên tҳc tҥi HD Bank, phòng ÿӏnh giá sӁ xem xét và quyӃt ÿӏnh giá trӏ tài sҧn ÿҧm bҧo. Nhѭng do sӕ lѭӧng hӗ sѫ rҩt nhiӅu, nhân sӵ phòng ÿӏnh giá lҥi ít, hӗ sѫ ÿѭӧc thҭm ÿӏnh sӟm nhҩt cNJng mҩt 4 ngày, sau ÿó nhân viên tín dөng sӁ tiӃn hành kiӇm tra lҫn nӳa, trình lên ban lãnh ÿҥo ÿѭa ra quyӃt ÿӏnh, nên thӡi gian bӏ kéo dài ra, dүn ÿӃn nhiӅu món vay tiêu dùng, khách hàng tӵ ÿӝng rút hӗ sѫ và chuyӇn sang ngân hàng khác. Ĉây là ÿiӇm hҥn chӃ rҩt lӟn, trong công tác thҭm ÿӏnh tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank.
9 HiӋn nay, HD Bank có tҩt cҧ 70 ÿiӇm giao dӏch trên toàn quӕc, nhѭng nӃu so vӟi nhӳng ngân hàng khác thì ÿây vүn là là mӝt con sӕ khá khiêm tӕn,ÿӇ tín dөng tiêu dùng phát triӇn ngoài viӋcÿa dang hóa sҧn phҭm cho vay tiêu dùng ÿáp ӭng mӑi nhu cҫu vay phөc vө ÿӡi sӕng, thì viӋc mӣ thêm nhiӅuÿiӇm giao dӏch sӁ tҥoÿiӅu kiӋn thuұn lӧi cho khách hàng trong viӋc giao dӏch vӟi ngân hàng.
9 Mһc dù HD Bank ÿã có nhӳng chiӃn lѭӧc Marketing năng ÿӝng vӟi nhiӅu hình thӭc kӃt hӧp vӟi nhau nhҵm thúc ÿҭy tín dөng tiêu dùng phát triӇn. Nhѭng các chiӃn lѭӧc Marketing vүn chӍ mang tính chҩt quҧng bá, nâng cao sӵ nhұn thӭc thѭѫng hiӋu, chѭa nêu rõ ÿѭӧc các ÿһc tính cӫa sҧn phҭm cNJng nhѭ nhӳng tiӋn ích cӫa tín dөng tiêu dөng mang lҥi cho cuӝc sӕng. Do ÿó, HD Bank cҫn có nhӳng chiӃn lѭӧc Marketing cө thӇ, hiӋu quҧ hѫn nӳaÿӇ tín dөng có thӇ tiӃp cұn vӟi ngѭӡi tiêu dùng.
9 Sӵ hiӇu biӃt cӫa ngѭӡi dân vӅ tín dөng tiêu dùng còn hҥn chӃ. Tâm lý cӫa ngѭӡi dân vүn còn e ngҥi khi ÿӃn ngân hàng vay vì cho rҵng thӫ tөc phӭc tҥp, phiӅn hà tӕn nhiӅu thӡi gian và ngѭӡi dân vүn giӳ thói quen vay mѭӧn nhӳng ngѭӡi thân.
9 Môi trѭӡng kinh tӃ ViӋt Nam có nhiӅu biӃn ÿӝng, lҥm phát trong ba năm 2007-2009 ӣ mӭc cao, ҧnh hѭӣngÿӃn chính sách vay tiêu dùng cӫa ngân hàng và ҧnh hѭӣngÿӃn chҩt lѭӧng cuӝc sӕng cӫa ngѭӡi dân, do ÿó nhu cҫu vay tiêu dùng cӫa ngѭӡi dân vүn chѭa cao.
9 Cho vay tiêu dùng là hình thӭc cho vay phә biӃn ӣ các ngân hàng tӯ ngân hàng có quy mô vӯa và nhӓ ÿӃn các ngân hàng có quy mô lӟn. Do ÿó,ÿây là mӝt phân khúc thӏ trѭӡng có tính cҥnh tranh gây gҳt. Sӵ cҥnh tranh, giành giұt thӏ phҫn giӳa các tә chӭc tín dөngÿã gây khó khăn cho HD Bank trong viӋc thu hút khách hàng, mӣ rӝng cho vay tiêu dùng.
Chѭѫng 2 là bӭc tranh tәng quát vӅ tình hình tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank trong giai ÿoҥn 2007-2009, tӯ ÿó thҩy ÿѭӧc thҩy ÿѭӧc nhӳng ÿiӇm ÿҥt ÿѭӧc và nhӳng mһt còn hҥn chӃ trong hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank. Do ÿó chѭѫng 3 sӁ ÿѭa ra mӝt sӕ giҧi pháp khҳc phөc nhӳng mһt còn tӗn tҥi và mӣ rӝng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank.
CHѬѪNG 3: GIÁI PHÁP MӢ RӜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TҤI HD BANK
Chѭѫng 2 ÿã phân tích tình hình hoҥtÿӝng cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank, tiӅm năng cӫa cho vay tiêu dùng và sӵ cҫn thiӃt cӫa loҥi hình tín dөng này trong cuӝc sӕng. Chѭѫng 3, tác giҧ sӁ vұn dөng lý thuyӃt kӃt hӧp vӟi tình hình thӵc tӃ tҥi HD Bank ÿӇ ÿѭa ra nhӳng giҧi pháp phù hӧp, bám sát vӟi thӵc tӃ cho vay tiêu dùngÿӇ ÿѭa ra nhӳng giҧi pháp mӣ rӝng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank.