u sất sử dụng vốn
3.1.5 Xây dựng chính sách KH nhằm phân tán rủi ro
•Một nguyên tắc quan trọng trong quản trị rủi ro là ‘'“không để tất cả trứng trong một giỏ” để tránh rủi ro tập trung. Vì vậy, NH xây dựng một chính sách KH cho phù hợp, đa dạng KH, đa dạng sản phẩm để giảm thiếu rủi ro tập trung tại một đối tượng.
•Việc xây dựng một chính sách KH là điều cần thiết, nhất là trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các NH với nhau như hiện nay nhằm giữ chân KH cũ, thu hút KH mới theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt chính sách KH, có thể sử dụng một số biện pháp sau:
•NH chủ động tìm đến KH: đây là vấn đề nhạy cảm và khó khăn vì vậy CN cần kết hợp nhiều cách thức và thực hiện đồng bộ mới có thể thực hiện được biện pháp này. NH có thể tìm KH cho vay ngay từ những DN có tài khoản tại NH. Với DN nào chưa có quan hệ tín
• dụng với CN thì chủ động tìm đến để mời chào DN đó vay vốn. Khi NH chủ động tìm đến thì NH phải có những thông tin trước về KH, NH đã chủ động thẩm định trước để lựa chọn.
• Thông qua việc tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh của DN, NH sẽ hiểu được các vướng mắc của DN trong tiếp cận vốn vay từ CN, xác định rõ nhu cầu vốn cũng như khả năng tài chính của DN. Từ đó cán bộ tín dụng sẽ tham mưu cho CN có hướng đầu tư phù hợp đối với từng DN. Ngoài ra các cán bộ tín dụng nên cố gắng giúp đỡ DN trong hoạt động SXKD như lập phương án sản xuất, chứng minh tính hiệu quả của phương án... để có thể duyệt cho vay. Nếu DN không có tài sản thế chấp mà dự án thực sự khả thi thì có thể áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Với biện pháp này, các biện pháp cho vay đối với DNVVN đã được nới lỏng hơn, và nhất là khi NH đã chủ động thì hiệu quả cho vay sẽ được nâng cao.
• Đẩy mạnh công tác tiếp thị nghiên cứu KH: thị trường tín dụng cho các DNVVN diễn biến phức tạp do lượng KH lớn, hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau, nhu cầu thường xuyên biến động. Công việc nghiên cứu KH không ngừng giúp NH nắm bắt được nhu cầu vốn của DN, thực trạng kinh doanh của DN mà còn nắm bắt được từng diễn biến của thị trường. Đây chính là một trong những điều kiện để NH có khả năng chớp thời cơ và cạnh tranh với các NH khác trên thị trường.
• Tạo lập hình ảnh riêng về NH: thực hiện bằng cách sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng hoặc có thể tổ chức các buổi hội thảo mời các DNVVN. Qua đó giới thiệu về CN, các sản phẩm dịch vụ mà NHCT có thể cung cấp. Hình ảnh của NH còn phụ thuộc vào cán bộ NH, vì dưới con mắt KH thì nhân viên NH là hình ảnh của NH. Cán bộ tín dụng đòi hỏi phải giỏi về trình độ nghiệp vụ nhằm tạo tâm lý tin tưởng, yên tâm cho KH. Sự lịch thiệp và thái độ vui vẻ đúng mực sẽ tạo nên sự hài lòng với KH. Vì vậy cần chú ý đến đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ cũng như cách giao tiếp ứng xử.
• Thường xuyên cập nhật các thông tin, gói sản phẩm mới một cách chi tiết trên website của NH. Đồng thời, CN có thể đưa thông tin về sản phẩm thông qua dịch vụ tin nhắn, hoặc thông qua các sản phẩm tặng kèm tại CN.
3.1.6 Hoàn thiện quy trình thâm định tín dụng
• Rà soát lại, bỏ một số thủ tục không cần thiết, hoàn thiện quy trình thẩm định kể cả các hệ thống mạng xử lý (như INCAS) theo hướng đơn giản dễ hiểu và dễ thực hiện, quy trình
cụ thể trình tự và thời gian thực hiện các bước của quy trình thẩm định để sửa đổi bổ sung kịp thời, xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát quá trình thẩm định vay vốn, sử dụng vốn vay...Nên đơn giản hóa và công khai quy trình thẩm định tín dụng, khi quy trình thay đổi, cần có sự tập huấn cho các các bộ tín dụng có liên quan về việc vận dụng quy trình mới ban hành, phổ biến sự thay đổi của quy trình cho KH biết.
• Bên cạnh việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định, các cán bộ tín dụng khi tiến
hành thẩm định các khoản vay, nhất là các khoản vay có giá trị lớn thì cần áp dụng những biện pháp thẩm định hiện đại, ví dụ: áp dụng nguyên tắc 6C (Capital-Vốn, Capacity-Năng lực tài chính, Character-Tính chất đặc điểm phân loại, Conditions-Điều kiện, Collaterals- TSĐB, Control-Kiểm soát), thay vì 5C trước đó để đánh giá năng lực KH. Chất lượng khoản vay tốt sẽ làm tăng chất lượng cũng như hiệu quả tín dụng.
3.1.7 Không ngừng nâng cao trình độ, năng lực chuyên môn cho Cán bộ tín dụng
•Trong điều kiện nền kinh tế thị trường đòi hỏi tất cả cán bộ tín dụng cần phải có năng lực và trình độ tổng hợp cao. Do đặc thù của công tác tín dụng là giao lưu rộng với nhiều DN, nhiều thành phần kinh tế, luôn lưu động để nắm bắt tình hình kinh tế thị trường, tình hình SXKD của DN có quan hệ tín dụng với NH nên việc lựa chọn cán bộ để giao công tác tín dụng là hết sức quan trọng. Cán bộ được giao công tác này phải hội đủ các điều kiện: trung thực, có tác phong đạo đức tốt, có trình độ kiến thức kinh tế tài chính cần thiết, hay nói cách khác là phải hội đủ độ tin cậy nhằm tránh các rủi ro chủ quan từ cán bộ tín dụng.
•Con người là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động nên công tác đào tạo là một trong những biện pháp quan trọng của chiến lược xây dựng và phát triển nguồn nhân lực. Để giữ vững và phát triển ngoài khả năng của mỗi người, NH cần chú trọng trong việc đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ NH đặc biệt là cán bộ tín dụng. Bằng cách phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ. Theo lời khuyên của các chuyên gia về quản trị rủi ro tín dụng thì không có phương pháp phân tích phức tạp nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn trong quản trị rủi ro. Do đó, để quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, cần tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuôi dưỡng một đội ngũ cán bộ chuyên môn hoá và có kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng
• vừa là người đi công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm.nên
không có thời gian để đôn đốc
KH đóng tiền đúng thời hạn. Vì vậy, việc chuyên môn hóa theo từng
công đoạn là cần thiết.
Cần phân công bố trí công việc một cách hợp lý, khoa học, phù hợp
với trình độ chuyên môn
của từng nhân viên thì hiệu quả công việc sẽ cao hơn.
3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN
- Khối KH doanh nghiệp, Trung tâm tín dụng và Giám đốc KVMT hỗ trợ tiếp xúc, thẩm định ngay từ đầu đối với một số doanh nghiệp như Công ty Ngọc Trí, Girimex, công ty CBTS Trang Khanh, công ty TNHH MTV Nhựa Tý Liên,.
- Hình thành nhiều sản phẩm tín dụng DNVVN hướng đến nhu cầu đa dạng của KH và đặc biệt là sản phẩm có thể cạnh tranh được với các NH bạn.
- Cấu trúc lại các quy trình, sản phẩm và mẫu biểu tín dụng, mẫu biểu giao dịch tại quầy theo hướng tinh gọn xúc tích, dễ hiểu nhằm giúp cho RM/RBO/Teller nắm bắt sản phẩm dịch vụ được nhanh chóng, hiểu rõ ràng nội dung cũng như ý đồ của từng sản phẩm, dịch vụ từ đó tư vấn tốt cho KH.
- Phân công các thành viên tổ xử lý nợ và nhân viên chuyên trách xử lý nợ tích cực đeo bám và tìm mọi biện pháp nhằm sớm thu hồi dứt điểm các khoản nợ quá hạn, nợ cơ cấu theo lộ trình được Tổng giám đốc giao phó. Tích cực phối hợp với trung tâm xử lý nợ Hội sở để được hướng dẫn và hỗ trợ.
- Công tác xác minh, thẩm định thực tế KH vay phải được quan tâm đúng mức, đảm bảo tính trung thực của các thông tin, số liệu về tình hình hoạt động, tình hình tài chính và mục địch vay vốn của KH.
- Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay phải được thực hiện chặt chẽ (tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay đột xuất thay vì kiểm định định kỳ) nhằm kịp thời phát hiện các KH có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ và có xu hướng xử lý phù hợp, hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh.
3.3 Kết luận
•Tín dụng là giao dịch sinh lời chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nghiệp vụ không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh NH. Do đó, nếu quản lý một cách hiệu quả hoạt động tín dụng thì sẽ có tác động ảnh hưởng đến ý định quản trị NH. Nhìn lại kết quả kinh doanh
•trong 3 năm gần đây, cho thấy CN đã hoàn thành nhiều nhiệm vụ
trọng tâm đề ra như: công
tác huy động vốn, chất lượng và hiệu quả tín dụng.và hoạt động 3 năm liền đều có lãi.
•Qua số liệu phân tích và thu được cho biết, cho vay đối với DNVVN càng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của cả CN và thấy được uy tín của CN trong cho vay đối với DNVVN - một thị trường đầy tiềm năng. Như vậy, hoạt động cho vay đối với DNVVN tại EXIMBANK - CN Bạc Liêu đạt được kết quả tương đối khả quan. Chứng tỏ, CN quản lý hiệu quả đối với từng loại sản phẩm tín dụng, quan tâm tốt đến mối quan hệ giữa chi phí quản trị và lợi nhuận mang lại. Bên cạnh đó cũng tồn tại những hạn chế trong quản trị cho vay DNVVN.
•Với vị thế là một NHTMCP lớn trong hệ thống và tỉnh nhà, trong xu thế hội nhập, phải chấp nhận cơ chế cạnh tranh khốc liệt và quy luật “Mạnh được, yếu thua”; đồng thời, hàng ngày phải đối mặt với rủi ro gây ra những tổn thất lớn về tài sản cho CN. Do đó, giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng là vấn đề hết sức cần thiết để giảm thiểu tối đa tổn thất cho CN.
•Qua nghiên cứu thực tiễn về tình hình tín dụng đối với DNVVN tại EXIMBANK - CN Bạc Liêu đã cho thấy: Rất cần thiết phải có chính sách, chương trình hỗ trợ cho lĩnh vực sản xuất phát triển. Trong hệ thống các chính sách hỗ trợ cho KH là DNVVN thì chính sách hỗ trợ về vốn giữ vai trò quan trọng nhất.
1. TS. Nguyễn Minh Kiều_Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại__NXB Thống Kê năm 2009
2. PGS. TS. Nguyễn Đăng Dờn; TS. Hồng Đức; TS. Trần Huy Hồng; TS. Trần Xuân
• Hương; Th.s. Nguyễn Quốc Anh_Tín Dụng Ngân Hàng_NXB Thống Kê, TP.HCM 3. Báo cáo nội bộ NH Eximbank Bạc Liêu năm 2011, năm 2012, năm 2013
4. Các website tham khảo
• N www.eximbank.com.vn • N www.DoKo.vn • N www.google.com.vn • N www.tailieu.vn • N www.idoc.vn • N www.cafef.vn • N www.vietstock.vn
• 477 Trần Phủ, Phường 7, Tp. Bạc Liêu, Tỉnh Bạc Liêu • (Ban hành theo QĐ sổ 16/2007/QD- NHNN Ngày 18/04/2007 của Thống đổc NHNN) •
• BÁO CẢO KÉT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH • Ngày 31 tháng 12 năm 2012 • Đơn vị: Ngàn đồng • STT • Chỉ tiêu • Thuyết minh • Năm 2012 2011• Năm •
1 • Thu nhập lẫi và các khoản thu nhập tương tự
• VI. 14 • 80.8 13.824 • 47.1 60.409 •
2 • Chi phí lãi và các chi phí tương tự •VI. 15 15.832• 47.6 95.117• 30.1 •
I • Thu nhập lãi thuần • 97.992• 33.1 65.292• 16.9
• 3 • Thu nhập từ hoạt động dịch vụ • • 1.74 3.980 8.128• 1.25 • 4 • Chi phí hoạt động dịch vụ • • 860. 514 • 609. 887 •
II • Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ • 466 • 883. 241 • 648. •
III • (Lỗ)/lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối
• • 10.7
60.699
• 24.3 94.399 •
IV• • Lãi/(LỖ) thuần từ mua bán chứng khoán kinh doanh •VI. 16 • - • - V • Lỗ thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư •VI. 17 • - • - •
5 • Thu nhập từ hoạt động khác • • 94.435 • 3.447
•
6 • Chi phí hoạt động khác • 150 • 139. 965 • 204.
•
VI • Lãi thuần từ hoạt động khác • • 715)(44. 518)• (201. •
VII• • Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần • VI.I8 • - • 7 • Tông thu nhập hoạt động • 97.442• 44.7 06.414• 41.8 •
8 • Chi phí cho nhân viên • 8.422• 8.83 8.357• 3.39
•
9 • Chi phí khẩu hao • 4.811• 3.72 5.606• 2.10
• 10 • Chi phí hoạt động khác • • 10.6 11.070 • 24.3 79.369 •
VIII• • Chi phí hoạt dông •VI.19 74.303• 23.1 83.332• 29.8 IX
• Lọi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chỉ phí dự phòng rủi ro tín dụng • • 21.6 23.139 • 11.9 23.082 • X • Chì phí dự phòng rủi ro tín dụng • 4.148• 2.08 1.693• 2.50 •
XI • Tổng lọi nhuận trước thuế
• • 19.5
38.991
• 9.42 1.389 •
12 • Chi phí thuể thu nhập doanh nghiệp hiện hành • 4.748• 4.88 5.347• 2.35 •
13 • Lợi ích thuế thu nhập doanh nghiệp hoãn lại • • - • - •
XII • Tổng chi phỉ thuế thu nhập doanh nghiệp • 4.748• 4.88 5.347• 2.35 •
XIII • Lợi nhuận thuần trong nãm • Bạc Liêu, ngày 06 thí• 54.243• 14.6 6.042• • 7.06ưig 02 nảm 2013 •
• • • • • • •• • • Hường Bào Vân • Đinh Võ Dạ Thảo ĐÓ C