Kinh doanh là một ngành chứa đựng rất nhiều rủi ro, kinh doanh thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào trong toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Khi rủi ro xảy ra nó không chỉ gây tổn thất cho các chủ thể tham gia hoạt động thẻ mà còn gây hậu quả lâu dài đối với xã hội, gây mất lòng tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng. Có các loại rủi ro cơ bản sau:
1.3.1. Rủi ro trong khâu phát hành
Đơn xin phát hành với những thông tin giả:
Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng với những thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin của khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ. Tuy thế có thể khẳng định rằng tỷ lệ phát sinh loại rủi ro này là rất thấp, bởi vì trong thực tế, khác với nhiều loại hình kinh doanh khác hợp đồng thẻ dễ kiểm chứng và có đảm bảo cao (có thế chấp và có số dư tiền gửi tại ngân hàng và có theo dõi dòng thu nhập của chủ thẻ).
Trường hợp rủi ro này có thể dẫn đến các rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụng thẻ mà không có khả năng thanh toán các khoản chi tiêu của họ, hoặc có những hành vi lừa đảo.
Thẻ giả: Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc. Theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả có mã số của NHPHT. Đây là loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm và khó quản lý vì nằm ngoài sự tiên liệu của NHPH.
Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi:
Rủi ro này phát sinh khi ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường gửi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình. Nếu không có biện pháp quản lý đảm bảo, NHPH phải chịu mọi rủi ro đối với giao dịch được thực hiện trong trường hợp này.
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng:
Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành thẻ. Ngân hàng phát hành nhận được thông báo về thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới. Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo nên ngân hàng phát hành thẻ đã gửi thẻ đến địa chỉ thao yêu cầu nhưng thực ra đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ đích thực. Tài khoản của chủ thẻ bị người khác lợi dụng. điều này chỉ được phát hiện khi ngân hàng nhận
được sự liên hệ của chủ thẻ về việc không nhận được thẻ hoặc khi
ngân hàng yêu cầu thanh
toán sao kê cho chủ thẻ. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng và chủ thẻ.
1.3.2. Rủi ro trong khâu thanh toán
Đây là khâu phát sinh rủi ro chính trong kinh doanh thẻ. Hàng loạt thiệt hại của ngân hàng và các tổ chức thẻ quốc tế gần đây đều xảy ra trong khâu phát hành và thanh toán thẻ.
Thẻ mất cắp thất lạc:
Chủ thẻ bị mất cắp hoặc bị thất lạc thẻ và thẻ được người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành biết để có biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ. Các tổ chức tội phạm có thể in nổi mã hoá lại thẻ để thực hiện các giao dịch về thẻ giả mạo. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc cho ngân hàng phát hành thẻ.
Tạo băng từ giả:
Đây là loại giả mạo giao dịch thẻ sử dụng công nghệ kỹ thuật cao trên cơ sở thu thập thông tin trên băng từ của chủ thẻ thanh toán tại các cơ sở chấp nhận thẻ. Các tổ chức tội phạm làm thẻ giả sử dụng các phần mềm riêng rẽ để mã hoá và tạo các băng từ trên thẻ giả, sau đó sẽ thực hiện các giao dịch giả mạo. Trong trường hợp này dẫn đến các rủi ro cho ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và chủ thẻ. Loại giả mạo này đang có xu hướng gia tăng ở các nước có hoạt dộng kinh doanh thẻ phát triển.
Rủi ro về đạo đức.
Rủi ro này phát sinh khi nhân viên các cơ sở chấp nhận thẻ đã cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký thanh toán. Sau đó bộ hoá đơn in dư sẽ bị giả mạo chữ ký của khách hàng để yêu cầu ngân hàng thanh toán chi trả. Thiệt hại xảy ra có thể làm ảnh hưởng đến ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành. Ngoài các rủi ro chính trên, còn một số nguy cơ rủi ro khác có thể xuất hiện nếu ngân hàng thành viên không chú trọng đúng mức tới việc quản lí hệ thống xử lí dữ liệu và quản trị hệ thống kỹ thuật.
Cho đến nay để phòng ngừa và quản lí rủi ro, góp phần hạn chế tổn thất cho các ngân hàng thành viên, các tổ chức thẻ quốc tế đã xây dựng nên một hệ thống các quy tắc tiêu chuẩn về quản lí rủi ro và bảo mật cho các thành viên tuân thủ, một hệ thống mạng trực tuyến (on- line) giữa các tổ chức thẻ quốc tế với các thành viên đã được xây dựng để xử lí, trao đổi thông tin quản lí rủi ro toàn cầu. Bên cạnh đó, các tổ chức thẻ quốc tế đã tổ chức các chương trình dịch vụ hỗ trợ, các chương trình tập huấn đào tạo nghiệp vụ...nhằm nâng cao trình độ
cũng như trợ giúp kỹ thuật và nghiệp vụ cho các ngân hàng thành
viên nhằm phòng ngừa và
quản lý rủi ro. Nhưng vấn đề thiết yếu là bản thân các ngân hàng
thành viên phải có sự quan
tâm đặc biệt đến vấn đề này của ngân hàng mình.
Tóm lại hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng chứa đựng rất nhiều rủi ro, do đó để nâng cao chất lượng trong kinh doanh thẻ, giảm mất mát và tối đa hoá thu nhập, ngân hàng cần đặc biệt chú trọng vào công tác phòng chống rủi ro.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NHTMCP AN BÌNH - CN BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN
2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của NH TMCP An Bình - Chi nhánh Bìnhdương - PGD Tân uyên dương - PGD Tân uyên
Tên doanh nghiệp: NH TMCP An Bình - PGD Tân Uyên Tên viết tắt: ABBANK Tân Uyên
Địa chỉ: Lô 13K-14K Khu dân cư thương mại Uyên Hưng, Phường Uyên Hưng, Thị Xã Tân Uyên, Tỉnh Bình Dương
ABBANK Tân Uyên được thành lập tháng 12 năm 2007. Là một NHTM chuyên nghiệp phạm vi hoạt động chủ yếu là huy động vốn, phát hành thẻ, cho vay trong nhiều lĩnh vực... Là một chi nhánh trực thuộc ABBANK, ABBANK - Tân Uyên hoạt động dựa vào nguồn vốn huy động tại chỗ và nguồn vốn đều hòa từ hội sở. Những năm qua chi nhánh ngân hàng không ngừng nỗ lực phấn đấu vươn lên và không ngừng lớn mạnh với những nội dung đa dạng hóa kinh doanh.
2.1.1. Lĩnh vực kinh doanh của ABBANK Tân Uyên
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức:
tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức
- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn .
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
- Dịch vị thanh toán nội địa và quốc tế.
- Tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án ...
- Phát hành thẻ thanh toán nội địa và quốc tế... Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật
2.1.2. Bộ máy tổ chức của NH TMCP An Bình - Chi nhánh Bình dương - PGD Tân Uyên
2.1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của NH TMCP ABBANK Tân Uyên
2.1.3. Chức năng các phòng ban
Ban giám đốc: bao gồm giám đốc và các phó giám đốc là bộ phận quản lí và điều hành
chung mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước ngân hàng TMCP An Bình và cơ quan pháp luật.
Phòng tài chính - kế toán: phản ánh các hoạt động cho vay và huy động vốn của ngân
hàng, theo dõi sự biến động về nguồn vốn hạch toán kinh tế theo pháp lệnh kế toán và thống kê, thực hiện các dịch vụ thanh toán với khách hàng, tư vấn cho giám đốc các biện pháp nâng cao hiệu quả công tác kết toán và chất lượng dịch vụ thanh toán.
Bộ phận quan hệ KH doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH là các
doanh nghiệp để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đế tín dụng, quản lí các sản phẩm tín dụng với các chế độ, thể lệ điều hành và hướng dẫn của ABBANK. Trực tiếp quản cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ NH cho doanh nghiệp.
Quan hệ KH cá nhân: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH là các cá nhân để
khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ. Trực tiếp quản cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ NH cho cá nhân.
Quản lí rủi ro: là phòng tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lí rủi ro cho
chi nhánh. Quản lí giám sát thực hiện danh mục cho vay đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng KH, dự án, phương án, đề án cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lí rủi ro trong toàn bộ các hoạt động.
2.1.4. Mạng lưới ATM của NH
Hệ thống ATM của ABBANK được lắp đặt rộng khắp cả nước với số lượng trên 250 máy, riêng khu vực Bình Dương với số lượng trên 20 máy được lắp đặt để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ cho khách hàng tại khu vực này (chủ yếu là công nhân và sinh viên). ATM hoạt động 24/24 đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc. Bên cạnh đó NH còn cố gắng tham gia liên kết với các NH khác để có thể chấp nhận nhiều loại thẻ khác nhau như Sacombank, Đông Á... nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của các KH.
2.1.5 Tình hình nhân sự tại ABBANK - Chi nhánh Bình dương - PGD Tân uyên
Hiện tại ABBANK - Tân Uyên có 16 người làm việc trong đó nhân viên nữ chiếm 61,54% nhân viên nam chiếm 38,46%, ta có thể thấy được nhân viên nữ chiếm đa số hơn nam điều này là hoàn toàn phù hợp với tính chất công việc tại chi nhánh.
X ét trên mức độ về học vấn thì ABBANK Tân Uyên có trình độ đại học trên 85% số lao động có thể nói đây là nguồn lao động chất lượng cao. Trình độ học vấn trung cấp và phổ thông chiếm một phần rất ít trong tổng số lao động, họ làm công tác bảo vệ nên thông thường không đòi hỏi trình độ cao. Phần còn lại là trình độ sau đại học.
Thời gian lao động của ABBANK Tân Uyên đựa vào các quy định của nhà nước và tham khảo các NH cùng loại hinh được chia như sau:
Đối với nhân viên NH: buổi sáng bắt đầu từ 7h30 đến 11h30, buổi chiều bắt đầu làm việc từ 13h đến 17h, tổng số ngày làm việc 8h, ngày nghỉ vào chiều thứ bảy và chủ nhật
Đối với nhân viên bảo vệ: làm việc 8h 1 ngày theo chế độ, đồng thời tăng ca thêm 2h mỗi ngày, thay đổi ca làm việc cho nhau.
Qua cơ cấu lao động trên thấy ta thấy đây là một thế mạnh của ABBANK Tân Uyên tạo quá trình thuận lợi trong quá trình quản lý, đào tạo nhân viên. Tuy quy định về thời gian là như
vậy nhưng các anh chị trong NH thường đi làm về sau 17h để hoàn thành xong
công việc do
sự phát sinh thêm công việc. Tuy nhiên điều này cũng không ảnh hưởng lớn đến sinh hoạt.
2.2. Thực trạng hiệu quả kinh doanh thẻ thanh toán tại NHTMCP An Bình - CN Bình Dương - PGD Tân Uyên
2.2.1. Các dịch vụ thẻ thanh toán tại NHTMCP An Bình - CN Bình Dương - PGD Tân Uyên
2.2.1.1. Thẻ tín dụng( credit card)
Tất cả các khoản thanh toán mà chủ thẻ thực hiện sẽ được ghi nợ (debit) vào tài khoản của chủ thẻ tại ngân hàng. Đến một ngày nhất định mỗi tháng, ngân hàng sẽ gửi một bảng kê về số tiền chủ thẻ đã chi trong tháng trước đó. Chủ thẻ có thể chọn thanh toán số tiền trước thời hạn ghi trong thông báo, khi đó chủ thẻ không phải trả lãi. Thẻ tín dụng có thể được dùng để thanh toán trực tiếp hoặc thanh toán online.
Trường hợp thanh toán trực tiếp, chủ thẻ mua hàng và yêu cầu thanh toán bằng thẻ của mình ( của hàng phải nhận thanh toán bằng VISA), cửa hàng sẽ quẹt thẻ của chủ thẻ vào một chiếc máy đọc thẻ, đọc các thông tin ghi trrên băng từ và liên lạc với ngân hàng đại lý qua modem, điện thoại... đồng thời gửi kèm yêu cầu về số tiền cần thanh toán. Ngân hàng sẽ kiểm tra cơ sở dữ liệu của VISA xem thẻ có hợp lệ không (có phải là thẻ mất cắp hay thẻ hết hạn không.), ngân hàng sẽ báo lại trong vài giây về máy đọc thẻ là giao dịch đã được
duyệt, chủ thẻ nhận hóa đơn thanh toán.
Trường hợp thanh toán online, chủ thẻ chỉ phải cung cấp tên, ngày hết hạn và số thẻ ( 16 số in trên mặt trước thẻ) thì đại lý cung cấp dịch vụ cũng sẽ kiểm tra tương tự như làm qua máy đọc thẻ. Tuy nhiên, giao dịch online chưa chắc an toàn (hacker.). Trong trường hợp chủ thẻ phát hiện ra giao dịch không do mình thực hiện trên hóa đơn thông báo của ngân hàng, có thể đến ngân hàng và yêu cầu kiểm tra lại. Nếu chủ thẻ chứng minh được giao dịch không phải do chủ thẻ thực hiện, ngân hàng sẽ sử dụng các biện pháp nghiệp vụ để bảo đảm quyền lợi cho chủ thẻ.
a. Sự tiện ích
- Linh hoạt trong chi tiêu
- Số dư trên tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn
- Tính an toàn và bảo mật cao
- Tham gia thực hiện giao dịch qua hệ thống Banknet - smartkink trên toàn quốc
b. Điều kiện phát hành thẻ
Các cá nhân người việt nam và người nước ngoài cư trú tại việt nam có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ các điều kiện sử dụng thẻ do NH TMCP An Bình quy định
c. Thủ tục phát hành thẻ
Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ quốc tế (theo mẫu của Ngân hàng). CMND/Hộ chiếu, Thị thực nhập cảnh còn hiệu lực (đối với người nước ngoài).
Hộ khẩu thường trú (hoặc KT3).
Đối với khách hàng có tài sản đảm bảo: Tiền ký quỹ hoặc tài sản đảm bảo (thẻ/sổ tiết kiệm, chứng chỉ gửi vàng, kỳ phiếu, ...).
Đối với khách hàng tín chấp:- Hợp đồng lao động hoặc Quyết định bổ nhiệm chức vụ có giá trị tương đương (có công chứng trong vòng 02 tháng hoặc bản chính để đối chiếu); và sao kê tài khoản lương 3 tháng gần nhất qua ngân hàng.
Nếu khách hàng không cung cấp được một trong hai loại giấy tờ trên, trưởng đơn vị (hoặc người được ủy quyền hợp pháp) phải ký xác nhận trên giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ quốc tế của khách hàng (hoặc trên mẫu giấy xác nhận công tác của đơn vị với đầy đủ.
2.2.I.2. Thẻ ghi nợ (Debit card)
Thẻ ghi nợ là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán hay tài khoản séc của khách hàng. Khách hàng sử dụng loại thẻ này thì giá trị giao dịch được khấu trừ ngay vào tài khoản của khách hàng, đồng thời ghi có ngay vào tài khoản của người thụ hưởng.