2.7.2.I. Thuận lợi
• Với hơn 20 năm xây dựng và phát triển Ngân hàng đã và đang xây dựng
được một
thương hiệu mạnh được đông đảo khách hang biết đến.
• Hệ thống mạng lưới các phòng giao dịch, điểm giao dịch tiếp ngày càng được mở
rộng thuận tiện cho hoạt động giao dịch của khách hàng.
• Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ, phần lớn có thâm niên nên có nhiều
kinh nghiệm trong công tác.
• Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đa dạng, phong phú là luôn được
nghiên cứu
làm mới nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
• Thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng nên
được sự quan tâm đông đảo từ phía khách hàng.
• Bộ máy tổ chức ngày càng được chuyên môn hoá thuận tiện cho khách hàng đến
giao dịch.
2.7.2.I. Khó khăn
• Bên cạnh những thành quả đạt được, quá trình phân tích cũng cho thấy những mặt hạn
chế trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng TMCP Sacombank - chi nhánh Sài Gòn - PGD Nguyễn Cư Trinh cần được khắc phục, cụ thể như sau:
- DNCV khách hàng cá nhân tuy tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn chưa đều. Quy mô hoạt động tín dụng còn khá hẹp.
- Cơ sở vật chất của PGD chưa được chú trọng nâng cấp, phương tiện và trang thiết bị phục vụ chưa đáp ứng đủ nhu cầu làm việc một cách thuận tiện và khoa học.
- Hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân là một hệ thống rất quan trọng, giúp những cán bộ tín dụng xem xét và giải quyết các hồ sơ một cách nhanh chóng hơn. Với hệ thống chấm điểm tín dụng có thể không cần phải có nhiều cán bộ tín dụng mà vẫn giải quyết các hồ sơ hiệu quả, như vậy có thể giảm được các chi phí không cần thiết.
• - Công tác huy động vốn tại PGD mặc dù đạt được kết quả khá tốt nhưng thực tế số
vốn huy động được chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, Ngân hàng vẫn phải sử dụng vốn điều chuyển với mức lãi suất cao làm cho chi phí trã lãi
• tăng lên, ảnh hưởng đến lợi nhuận đạt được của Ngân hàng. Bên
cạnh đó việc huy động
vốn ngày càng khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức
tín dụng, sự xuất hiện
của các loại hình đầu tư mới mà người dân có thể lựa chọn.
- Mặc dù Ngân hàng đang chú trọng mở rộng đối tượng khách hàng nhưng số lượng khách hàng vay tiêu dùng còn bị hạn chế. Ngân hàng chỉ cho vay tín chấp đối với cán bộ nhân viên vì có thể nắm vững thu nhập của họ.
- Ở một số lĩnh vực cho vay, do chủ quan khâu kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân chưa được các chuyên viên tín dụng giám sát chặt chẽ, vẫn còn xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích kinh doanh không hiệu quả dẫn đến khoản nợ xấu cho Ngân hàng.
- Việc sử lý tài sản đảm bảo còn gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng do các quy định của pháp luật chưa hỗ trợ tốt cho Ngân hàng trong việc chủ động xử lý tài sản đảm bảo khi hợp đồng tín dụng bị vi phạm.
- Hoạt động bán lẻ tại Ngân hàng trong thời gian qua chủ yếu được thực hiện ở lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm và huy động cá nhân, tuy nhiên mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong phát triển sản phẩm và liên kết sản phẩm dịch vụ Ngân hàng còn thấp và đây cũng là một trong những lĩnh vực tạo ra nhiều rủi ro nhất, đe dọa an toàn hoạt động của Ngân hàng.
2.7.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
• Xét trên nhiều góc độ thì nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động tín dụng
của PGD thuộc về nhiều yếu tố: • về thị trường:
- Thị trường đang có nhiều bất ổn, lạm phát vẫn đang ở mức cao khiến cho cầu tiêu dùng và sản xuất giảm, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng, làm DNCV tăng trưởng một cách chậm chạp.
• về phía PGD Nguyễn Cư Trinh
- Với mục tiêu phát triển thận trọng, ổn định trong đó yếu tố an toàn và tăng cường quản trị được đưa lên hàng đầu, hạn chế các khoản đầu tư lớn, đối với những khoản vay có TSĐB thì chỉ những tài sản nào có tính khả mại cao mới được cho vay.
- Số lượng nhân viên quan hệ khách hàng tại PGD còn ít làm hạn chế việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, mỗi nhân viên tín dụng đều đảm nhiệm việc xét duyệt cho vay ở cả hai đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp, nên chưa có sự
chuyên sâu trong công việc dẫn đến hiệu quả công việc chưa cao. Các nhân viên quan hệ khách hàng chưa có sự thi đua trong việc tìm kiếm khách hàng và mở rộng thị trường. Sự
- thay đổi trong nhân sự phòng quan hệ khách hàng cũng gây nên
những hạn chế nhất định
trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, số lượng công việc
nhiều nhưng nhân sự
không đủ để đáp ứng hết nhu cầu công việc, việc tạo mối quan hệ và
niềm tin cho khách
hàng mới thường khó hơn so với khách hàng cũ đã từng vay vốn tại ngân hàng.
- Việc quảng bá hình ảnh của Ngân hàng cũng như PGD chưa được chú trọng, khiến cho các gói sản phẩm cho vay ưu đãi đối với một số ngành nghề kinh doanh chưa đến được với khách hàng.
- về phía khách hàng
- Khách hàng có hiểu biết về tín dụng khá ít dẫn đến những thiếu sót trong quá trình lập hồ sơ vay vốn làm cho quá trình đánh giá khoản vay kéo dài, chậm tiến độ giải ngân.
- Sự thiếu trung thực trong việc cung cấp thông tin của khách hàng làm cho quá trình xét duyệt khoản vay gặp khó khăn.
- Khách hàng cố ý không trả lãi và vốn vay đúng thời hạn quy định làm cho nợ quá hạn tăng và thời gian thu hồi khoản vay chậm so với kế hoạch, ảnh hưởng đến doanh thu và chi phí của ngân hàng.
- CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
SACOMBANK - PGD NGUYỄN CƯ TRINH