- Ngân hàng cần có biện pháp đủ mạnh và hợp lý. Cần cương quyết xắp xếp lại đội
ngũ cán bộ nhất là cán bộ làm công tác tín dụng. Những cán bộ nào chưa đáp ứng được yêu cầu trình độ thì cho đi đào tạo lại. Còn cán bộ nào không đáp ứng yêu cầu công việc thì chuyển sang làm công việc khác.
- Cán bộ để nợ quá hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài. Nếu do nguyên nhân khách quan thì lãnh đạo giao chỉ tiêu cụ thể chỉ cho hưởng lương kinh doanh theo kết quả công việc, theo số nợ tồn đọng thu được. Còn đối với cán bộ để xảy ra nợ tồn
- đọng, quá hạn nhưng do yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà ngân hàng có biện
pháp xử
lý như thu hồi bằng vật chất hay chỉ giao công việc đi đòi nợ.
- Ngân hàng cần tranh thủ sự giúp đỡ từ phía các cơ quan, các cấp chính quyền thì
kết quả thu nợ tồn đọng và nợ quá hạn sẽ tốt hơn.
3.2.5. Áp dụng biện pháp bảo hiểm tín dụng đối với các khoản cho vay
- Bảo hiểm tín dụng được hiểu là bảo hiểm các khoản cho vay theo đó người nhận
bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường khi khoản vay không được hoàn trả bởi những rủi ro nhất định.
- Bảo hiểm giúp tăng cường tính bảo đảm và tính hoàn trả của tín dụng. Vì vậy Ngân
hàmh chắc chắn sẽ yên tâm hơn khi cho vay. 3.2.6. Về công tác thẩm định
3.2.6.1. Thẩm định tư cách, năng lực khách hàng vay vốn
- Việc thu thập thông tin khách hàng là việc làm rất quan trọng ảnh hưởng lớn đến
quyết định cho vay của ngân hàng, khả năng thu hồi nợ, vì vậy cần được coi trọng. Ngoài những thông tin khách hàng cung cấp, nhân viên quan hệ khách hàng có thể thu thập thêm thông tin từ những nguồn khác nhằm đảm bảo tính khách quan và đúng đắn về thông tin khách hàng cũng như phương án sản xuất kinh doanh như:
- Thông tin từ đơn vị mà khách hàng đang công tác về tư cách, tác phong làm việc, thu nhập khách hàng, mối quan hệ với đồng nghiệp.
- Thông tin từ những người tại địa phương khách hàng sinh sống về mối quan hệ với các thành viên trong gia đình, về mối quan hệ với hàng xóm.
- Thông tin lưu trữ tại ngân hàng (nếu là khách hàng đã từng vay vốn).
- Thông tin từ ngân hàng bạn (nếu khách hàng đã hoặc đang vay vốn tại ngân hàng khác).
3.2.6.2. Thẩm định tính khả thi của của phương án, dự án kinh doanh
- Đến tại nơi khách hàng kinh doanh để xem xét quá trình kinh doanh của khách hàng. Vì đây là nguồn trả nợ chính cho ngân hàng nên cần xét duyệt kỹ lưỡng.
- Tìm hiểu kỹ nguồn đầu ra, đầu vào sản phẩm, đảm bảo hoạt động kinh doanh xuyên suốt và hiệu quả. Nguồn đầu vào phải phong phú, phải có hơn một đối tác cung cấp
nguyên vật liệu.
- Bên cạnh đó, nhân viên quan hệ khách hàng cần có sổ tay lưu trữ thông tin kết quả kinh
doanh khách hàng cá nhân để tiện việc theo dõi khách hàng trong suốt thời gian vay, đảm bảo việc cập nhật thông tin và thu hồi nợ đúng hạn.
3.2.6.3. Thẩm định tài sản đảm bảo
- Phối hợp với cơ quan chính quyền trong việc xác nhận thông tin về tài sản đảm bảo là
bất động sản.
- Cần có hệ thống tự động cập nhật và công bố thông tin về giá cả, khả năng chuyển đổi,
mua bán... của tài sản đảm bảo để hỗ trợ tích cực cho nhân viên thẩm định tài sản. 3.2.7. Có chính sách ưu đãi về lãi suất
- Nhằm khuyến khích khách hàng và thu hút khách hàng thì ngân hàng nên có quy
chế ưu đãi lãi suất hợp lý.
- Đối với những khách hàng tiềm năng thường xuyên giao dịch và có uy tín thì ngân hàng nên xem xét và áp dụng một lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài. Khuyến khích những khách hàng này sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (chuyển tiền bằng tài khoản, thanh toán quốc tế, thanh toán bằng uỷ nhiệm thu, thanh toán bằng uỷ nhiệm chi.), như vậy ngân hàng có thể hạ biên độ lãi suất cho vay phù hợp.
- Đối với những khách hàng vừa mới quan hệ tín dụng với ngân hàng và cần một
lượng vốn lớn thì nhân viên nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của dự án, nhằm khuyến khích khách hàng thì ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay nhưng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng để tránh rủi ro có thể xảy ra.
3.2.8. Cải thiện cơ sở vật chất, kỹ thuật - công nghệ của ngân hàng
- Việc cải thiện cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị phục vụ hoạt động tín
dụng sẽ
hỗ trợ đắc lực cho quá trình kinh doanh của ngân hàng, cần sửa chữa và mua mới một số thiết bị như máy in, máy photocopy, máy scan,. nhằm đáp ứng nhu cầu công việc ngày càng nhiều tại PGD Nguyễn Cư Trinh.
- Không ngừng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Trình độ công nghệ cùng với
con người sử dụng công nghệ đó đóng vai trò quyết định chất lượng phục vụ khách hàng. Công nghệ đem lại những bước tiến nhanh và khả năng đáp ứng vượt trội sự kỳ vọng của khách hàng. Sự tin tưởng và lòng trung thành của khách hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ hiện đại, cũng như những tiện ích, giá trị gia tăng cho khách hàng do việc ứng dụng công nghệ đó mang lại.
- Ngoài ra ngân hàng cần hợp tác với các công ty tin học chuyên nghiệp để xây dựng hệ thống bảo mật thông tin để bảo mật thông tin khách hàng tốt hơn.
3.3. Kiến nghị
- Sản phẩm cho vay cá nhân của Ngân hàng phong phú, đa dạng và ngày càng phổ biến hơn. Tuy nhiên nó cũng đặt ra những thách thức đối với ngân hàng bởi tính cạnh tranh quyết liệt, đồng nghĩa với những chính sách “thoáng” hơn cho khách hàng song hành yếu tố rủi ro luôn chực chờ ở vị trí không ai mong muốn. Do đó, Ngân hàng cần có những kế hoạch cụ thể, phản ứng nhanh với sự thay đổi của môi trường, duy trì tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững
- Ngân hàng cần thường xuyên mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao năng lực, phẩm chất và xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Để đạt được kết quả tốt hơn Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, các hoạt động công đoàn nhằm xây dựng một tập thể đoàn kết và vững mạnh. Qua đó khuyến khích cán bộ - công nhân viên tích cực hơn trong công việc.
- Chủ động xây dựng hệ thống thông tin, các chỉ số giúp cảnh báo trước về các nguy cơ có rủi ro cao cần phòng tránh, như xác định được những lĩnh vực, những ngành có tiềm ẩn rủi ro cao.
- Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng, không tập trung cho vay một loại khách hàng, ngành hàng hay lĩnh vực nào đó mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu và phân tán rủi ro.
- Hợp tác và cạnh tranh hợp pháp giữa các ngân hàng. Có thể bằng hình thức cho vay đồng tài trợ nhằm tăng năng lực thẩm định, khả năng giám sát vốn vay và có thể chia nhỏ rủi ro khi có sự cố xảy ra.
- Nên tổ chức và củng cố lại bộ phận tín dụng theo hướng chuyên môn hoá các khâu trong quy trình tín dụng, không nên cho một cán bộ chuyên trách một khoản vay từ khi bắt đầu đến khi kết thúc để giảm thiểu được rủi ro.
- Tổ chức đánh giá, xếp loại tín dụng khách hàng để chọn lựa khách hàng tốt loại bỏ khách hàng xấu. Từ đó chọn lựa giao dịch với các khách hàng có uy tín, hoạt động có hiệu quả nhằm ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro ngay từ ban đầu.
- Luôn lấy mục đích sử dụng vốn và hiệu quả sử dụng vốn làm cơ sở cho vay chứ không nên quá coi trọng vào tài sản đảm bảo vì làm như vậy sẽ tạo ra tâm lý ỷ lại trong việc thẩm định, đánh giá hiệu quả khoản vay của khách hàng, bên cạnh đó còn mất đi cơ hội đầu tư kinh doanh hiệu quả của khách hàng-những người thực sự cần sự giúp đỡ vốn từ phía Ngân hàng. Cần xác định rõ rằng giá trị tài sản đảm bảo xác định tại thời điểm kí kết hợp đồng chỉ là căn cứ để xác định hạn mức cho vay.
- Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi, quản lý tài sản thế chấp của khách hàng nhằm tránh tình trạng tài sản thế chấp cho ngân hàng bị đem đi cầm cố hoặc bán cho người khác. Như vậy thì sẽ gây thiệt hại cho cả ngân hàng và người mua hay cầm cố tài sản.
- “ Không nên bỏ nhiều trứng vào cùng một giỏ” là một lời khuyên cần được ngân hàng chú ý trong hoạt động tín dụng.
- Đối với bộ phận khách hàng cá nhân thì họ không nắm rõ thủ tục vay cũng như quy định của Ngân hàng như là các doanh nghiệp. Vì vậy Ngân hàng cần có trách nhiệm hướng dẫn các quy định cụ thể cho khách hàng rõ.
- Đối với hoạt động tín dụng cá nhân do đội ngũ nguồn nhân lực của Ngân hàng còn ít so với nhu cầu vay vốn càng cao của khách hàng nên ngân hàng chỉ giải quyết cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu vay từ 100 triệu trở lên. Vì vậy, Ngân hàng cần tuyển dụng thêm nguồn nhân lực để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Ngoài chức năng huy động vốn và một số nghiệp vụ khác Ngân hàng có thể phân thêm quyền cho vay đối với những khoản dưới 100 triệu cho các phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu vay những khoản nhỏ lẻ của khách hàng.
- Hiện nay thì Ngân hàng chưa có kênh huy động vốn bằng vàng. Mà đây là một kênh huy động vốn rất tiềm năng do thói quen trữ vàng của người dân. Ngân hàng cần có kế hoạch triển khai ở lĩnh vực này để vừa đa dạng hóa danh mục đầu tư cho khách hàng vừa có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
- Nhằm đảm bảo an toàn hơn cho khách hàng và Ngân hàng, Ngân hàng cần phối hợp với các công ty bảo hiểm uy tín mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng và bảo hiểm các khoản cho vay của Ngân hàng.
- Tiếp tục tái cấu trúc ngân hàng và luôn nghiên cứu tạo ra sự khác biệt về loại hình hoạt động đặc thù, phương thức kinh doanh đặc trưng và phát huy cao nhất các lợi thế so sánh vốn có là những giải pháp có khả năng tạo ra các bước đột phá cho Ngân hàng trong năm 2015.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
- Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất và các công cụ khác để tiếp tục hỗ trợ các ngân hàng thương mại có khả năng đảm bảo thanh khoản ở mức cao; điều tiết lãi suất huy động và cho vay của NHTM theo hướng ổn định và hợp lý.
- NHNN cần phối hợp chặt chẽ với NHTM theo dõi diễn biến trên thị trường tài chính, tiền tệ thế giới nhằm đánh giá, nhận định về khả năng có thể xảy ra đối với nền kinh tế và thị trường tiền tệ Việt Nam để dự báo và có phương án thực hiện các biện pháp để xử lý các tình huống rủi ro có thể xảy ra.
- Đảm bảo an toàn, hiệu quả hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Trong đó, chỉ đạo các tổ chức tín dụng theo dõi, dự báo và chủ động các biện pháp để ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra; chấp hành đúng các quy định về tỷ lệ an toàn; kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, chú trọng phân tích, đánh giá, dự báo sát những biến động về cung cầu ngoại tệ trên thị trường có thể gây áp lực lên tỷ giá, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định cung cầu ngoại tệ và ổn định tỷ giá trên thị trường.
- Đối với việc quản lý dự trữ ngoại hối Nhà Nước, khi mà cuộc khủng hoảng tài chính chưa được khắc phục thì NHNN cần chủ động thực hiện các biện pháp theo hướng ưu tiên cho đảm bảo an toàn và thanh khoản ở mức cao, thứ đến là sinh lời bằng việc điều chuyển các khoản đầu tư tiền gửi tại các ngân hàng sang NHTW các nước phát triển.
- Các cơ quan lập pháp và NHNN có biện pháp ban hành luật và có chế tài hợp lý đối với tài sản thế chấp của khách hàng để tránh tình trạng tài sản cầm cố thế chấp cho ngân hàng bị đem đi tái cầm cố hay bán cho người dân hoặc tổ chức kinh tế khác nhằm tránh gây thiệt hại cho cả ngân hàng và người dân.
- -Ngân hàng Nhà nước nên rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn
phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao.
- -Tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo
hiểm tín
dụng để có thể giảm thiểu và phân tán rủi ro.
- -Có các chính sách thích hợp để thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản
phát triển
ổn định và vững chắc nhằm làm giảm rủi ro do các thị trường đó gây ra như tính thanh khoản, pháp lý,...
- -Cơ chế, chính sách của Nhà nước nên được đổi mới theo hướng cho phép ngân
hàng áp
dụng các thông lệ quốc tế trong việc xác định trước và trích lập dự phòng rủi ro. Quỹ dự phòng rủi ro hiện được trích theo phân loại nợ và bị động: đợi đến lúc quá hạn, trở thành nợ xấu mới trích, mà không hề tính toán theo mức độ rủi ro của khoản vay.
- -Các cơ quan chức năng có thẩm quyền cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi
nợ, nếu
- KẾT LUẬN- •
- Trong 3 năm qua nền kinh tế thế giới trải qua thời kỳ vô cùng khó khăn, khủng hoảng nợ công ở các nước phương tây đã ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế toàn cầu, trong đó có Việt Nam bởi lẽ chúng ta đang mở cửa hội nhập, tiếp nhận nguồn vốn đầu tư đáng kể từ các quốc gia trên thế giới. Sự thay đổi trong chính sách tài chính tiền tệ thế giới đã tác động mạnh mẽ đến thị trường trong nước, trình trạng lạm phát tăng cao khó kiểm soát, thâm hụt ngân sách kéo dài... Trước tình hình đó, PGD TN Nguyễn Cư Trinh luôn đặt ra cho mình những mục tiêu phát triển vững chắc, không lấy ngắn nuôi dài, không đẩy mạnh vào các lĩnh vực sinh lời cao trước đây như chứng khoán, bất động sản. nên khi thị trường gặp khó khăn PGD TN Nguyễn Cư Trinh không bị tác động tiêu cực từ những hoạt động này.
- PGD TN Nguyễn Cư Trinh đã khẳng định được bản lĩnh của mình trên thương trường. Đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tín dụng, nhờ có những định hướng đúng đắn mà nợ quá hạn và nợ xấu luôn ở mức thấp so với các ngân hàng còn lại, dư nợ tín dụng không ngừng tăng lên.
- Khi tình hình kinh tế đang trên đà phục hồi thì nhu cầu chi tiêu và sản xuất kinh doanh sẽ ngày một tăng lên, với đặc điểm vị trí địa lý và vùng dân cư tại khu vực mà PGD