- Tùy vào từng hình thức cụ thể trong cho vay nhu cầu nhà ở mà Ngân hàng có quy trình riêng, nhưng tất cả đều dựa trên quy trình cấp tín dụng bán lẻ của BIDV.
- Bước 1. Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng của BIDV
- CBQHKHCN trực tiếp tiếp thị tới khách hàng tất cả các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng của BIDV và chủ động tư vấn cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng phù hợp. CBQHKHCN làm đầu mối hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ gồm:
- Thông tin về khách hàng như: chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu, hộ khẩu, nghề nghiệp, thu nhập,...
- Hồ sơ khoản vay theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng cụ thể. Đối với những khoản vay không thuộc phạm vi áp dụng của các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có thì hồ sơ khoản vay gồm: giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn và trả nợ, các giấy tờ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, các giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, hợp đồng tín dụng.
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay: các giấy tờ tài liệu chứng minh quyền sử dụng, quyền sở hữu theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của BIDV, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có).
- Bước 2. Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp nhận hồ sơ
- Phỏng vấn, nắm bắt thông tin về khách hàng. - Tư vấn khách hàng sản phẩm, dịch vụ phù hợp. - Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ.
- Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp của hồ sơ. - Bước 3. Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng
- Dựa trên thông tin có được từ nhiều nguồn khác nhau, CBQHKH tiến hành đánh giá, phân tích về thông tin khách hàng; mục đích và kế hoạch sử dụng vốn; năng lực tài chính; tài sản bảo đảm; quan hệ tín dụng của khách hàng... Sau đó thực hiện chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng theo đúng quy định hiện hành của BIDV.
- Bước 4. Đề xuất và quyết định cấp tín dụng
- Căn cứ kết quả đánh giá, phân tích, xếp hạng tín dụng khách hàng, hồ sơ tín dụng, so sánh với các điều kiện quy định tại văn bản này và quy định của từng sản phẩm tín dụng cụ thể, CBQKHCN tiến hành trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.
- Trường hợp cấp có thẩm quyền không phê duyệt cấp tín dụng, lập Thông báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
- Bước 5. Ký kết hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý
- Sau khi soạn thảo các Hợp đồng, các bên có liên quan và có thẩm quyền tham gia ký kết hợp đồng. Tiếp đó, tiến hành công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm cho phù hợp với quy định của pháp luật.
- Bước 6. Đề xuất và quyết định giải ngân
- Khách hàng phối hợp với Ngân hàng đáp ứng các điều kiện giải ngân.
- CBQHKHCN hoàn thiện hồ sơ giải ngân, thẩm định đề nghị giải ngân và đề xuất giải ngân.
- Cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân.
- Bước 7. Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS
- CBQHKHCN hoàn thiện bộ hồ sơ bàn giao cho CBQTTD để kiểm tra tính đầy đủ,
khớp đúng trên bề mặt hồ sơ và thực hiện cập nhật thông tin khách hàng/khoản vay vào hệ thống SIBS theo quy định hiện hành của BIDV. CBQTTD tiến hành lưu 1 bộ hồ sơ nhận được từ PQHKHCN và chuyển 1 bộ hồ sơ cho PGDKHCN.
3 4
- Bước 8. Giải ngân
- CBGDKHCN hướng dẫn khách hàng để hoàn thiện thủ tục giải ngân. Sau đó, thực hiện lưu hồ sơ giải ngân theo quy định hiện hành của BIDV.
- Bước 9. Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay
- CBQHKHCN thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay/tài sản bảo đảm. Trong quá trình kiểm tra, đánh giá, nếu phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo LĐPQHKHCN và cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng chỉ đạo, xử lý kịp thời.
- Bước 10. Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí
- CBQHKHCN theo dõi nợ đến hạn, thông báo cho khách hàng để thu nợ, lãi, phí đúng hạn.
- Thu nợ tự động: Trong trường hợp Hợp đồng tín dụng quy định Ngân hàng được thu nợ gốc, lãi vay tự động khi đến hạn và nếu tài khoản tiền gửi của khách hàng đủ tiền để trả nợ thì việc thu nợ sẽ thực hiện tự động.
- Thu nợ thủ công: CBQTTD thường xuyên theo dõi thông qua Hợp đồng tín dụng, các báo cáo và chương trình phần mềm để thông báo cho PQHKHCN đôn đốc thu hồi nợ từ khách hàng và lập đề nghị phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí theo đúng quy định tại Hợp đồng.
- Bước 11. Điều chỉnh tín dụng
- Tùy vào từng trường hợp cụ thể, PQHKHCN và cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng tiến hành các nội dung điều chỉnh tín dụng: cơ cấu lại thời hạn trả nợ; điều chỉnh hạn mức/số tiền vay; điều chỉnh các biện pháp bảo đảm...
- Bước 12. Xử lý, thu hồi nợ quá hạn
- Khi phát sinh nợ quá hạn, CBQHKHCN phối hợp với PQLRR đề xuất các biện pháp thích hợp để thu hồi nợ quá hạn, trình cấp có thẩm quyền xem xét và phê duyệt.
- Bước 13. Xử lý nghĩa vụ bảo lãnh
- CBQHKHCN tiếp nhận yêu cầu thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của Bên nhận bảo lãnh và thực hiện kiểm tra, đối chiếu các điều kiện trong hợp đồng bảo lãnh với các bằng chứng mà Bên nhận bảo lãnh cung cấp.
- Khi khách hàng trả hết nợ, tiến hành thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ.