Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của ngân hàng liên quan đến nhiều thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế cũng như các tổ chức tính dụng khác. Vì vậy, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng phản ánh kết quả sản xuất kinh doanh của nền kinh tế và đương nhiên nó phụ thuộc rất lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và khách hàng.
Hậu quả của sự phá sản Ngân hàng không chỉ bản thân Ngân hàng phải gánh chịu mà nó còn liên quan đến các Ngân hàng bạn có quan hệ với Ngân hàng. Điều này sẽ tạo ra một phản ứng dây chuyền gây ra sự phả sản hàng loạt của các ngân hàng khác ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế. Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực vừa qua bắt nguồn từ sự đổ vỡ của hệ thống các NHTM đã làm cho nền kinh tế của các nước trong khu vực bị điêu đứng. Chính điều này đã gây ra những rối loạn về an ninh, chính trị, xã hội... kéo theo hàng loạt những hậu quả khác như: Thất nghiệp, lạm phát, tệ nạn xã hội nảy sinh. Đây là những bài học thấm thía có nguồn gốc từ những rủi ro tín dụng của NHTM.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Trong cuộc sống, trong hoạt động kinh doanh hay bất kì đâu cũng chứa đựng yếu tố rủi ro. Các yếu tố này sẽ tạo ra một bức tranh xấu cho việc phát triển các hoạt động của ngân hàng, chính vì thế quản trị rủi ro ra đời với tư cách quan trọng trong việc góp phần làm giảm rủi ro và nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Qua chương I, khóa luận đã khái quát được những kiến thức cơ bản về tín dụng. Bên cạnh đó cũng khái quát được về rủi ro, rủi ro tín dụng, nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng cũng như là những ảnh hưởng của rủi ro tín dụng ngân hàng đối với bản thân ngân hàng và đối với nền kinh tế xã hội. Từ đó, tạo tiền đề cho việc phát triển nội dung khóa luận khi đi sâu phân tích thực trạng và các giải pháp tín dụng ở chương II và chương III.
dụng
NHNo & PTNT KHU CÔNG NGHIỆP TÂN THÀNH GIAI ĐOẠN 2008-2010
2.1 Điều kiện tự nhiên - kinh tế - xã hội trên địa bàn
Huyện Tân Thành nằm trên quốc lộ 51 tuyến Thành phố Hồ Chí Minh - Vũng Tàu, gần cảng Sài Gòn, cảng biển Vũng Tàu và trong tương lai có đường sắt Thành phố Hồ Chí Minh - Vũng Tàu. Ngoài những thuận lợi về vị trí địa lý, huyện Tân Thành có những điều kiện đất đai tương đối thuận lợi so với nhiều huyện khác. Diện tích đất có khả năng phát triển công nghiệp, xây dựng các khu công nghiệp và đô thị. Vì thế Tân Thành đã trở thành một địa chỉ hấp dẫn cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước đến đây làm ăn và là địa bàn sôi động trong phát triển công nghiệp cũng như xây dựng cơ bản. Những năm qua, thực hiện chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, Tân Thành cùng với thành phố Vũng Tàu và thị xã Bà Rịa đã trở thành một trong 3 địa phương tập trung phát triển công nghiệp của tỉnh.
Nhờ chuyển dịch cơ cấu đúng hướng, phù hợp với điều kiện thực tế của địa phương nên tuy xuất phát điểm là một huyện nông nghiệp có những hạn chế nhất định nhưng Tân Thành đã đạt được những thành tựu to lớn. Tốc độ tăng trưởng kinh tế vượt bật với mức bình quân hàng năm từ 22% - 25%. Với những chủ trương và giải pháp để phát triển kinh tế - xã hội một cách đúng hướng nhằm thực hiện phát triển địa phương, cơ cấu kinh tế của huyện được xác định là công nghiệp - thương mại - dịch vụ và nông nghiệp. Huyện Tân Thành đã đạt được những thành tựu quan trọng, tạo ra những chuyển biến mạnh mẽ trên các lĩnh vực trọng điểm, góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế.
Xác định cơ cấu kinh tế của huyện Tân Thành là dịch vụ thương mại - công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp - nông nghiệp, trong 5 năm (2005-2009),
đời sống xã hội.
Tổng sản phẩm xã hội (GDP) địa phương tăng bình quân hàng năm là 24,94%, trong đó: công nghiệp 28,42%; thương mại-dịch vụ 39,7%; nông nghiệp 4% (giá trị năm 2009 của các ngành công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp đạt 1.516 tỷ đồng, tăng 2,69 lần so với năm 2005. Doanh thu thương mại dịch vụ đạt 2.968 tỷ đồng, tăng 2,69 lần so với năm 2005. Giá trị sản xuất nông lâm thủy sản đạt 444,3 tỷ đồng, tăng 1,9 lần so với năm 2005). Năm 2009, huyện Tân Thành đạt GDP 2.854 tỷ đồng, tăng 2,4 lần so với năm 2005 (gấp 17 lần so với năm 1995); Thu nhập bình quân đầu người năm 2009 đạt 1.867 USD, tăng 1,37 lần so với năm 2005 (tăng gấp 18 lần so với năm 1995).
Như vậy huyện Tân Thành đã từng bước khẳng định được vị trí của mình, không chỉ trong phạm vi tỉnh BR-VT mà còn cả trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam. Những điều kiện tiên quyết về mặt kinh tế cho sự hình thành một Thành phố Công nghiệp cảng biển trong tương lai đã được xác định.
Thành giai đoạn 2008-2010
2.2.1
Lịch sử hình thành và phát triển
2.2.1.1 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Tên đầy đủ: Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
Tên gọi tắt: Agribank
Địa chỉ: Trụ Sở Chính Số 2 - Láng Hạ - Ba Đình - Hà Nội Vốn điều lệ: 21000 tỷ đồng Điện thoại: (+84-4)-8313717 Fax:(+84-4)- 8313719 Website:http://www.vbard.com.vn Đường dây nóng: 04.38313694.
Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam.
2.2.1.2 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánhkhu công nghiệp Tân Thành. khu công nghiệp Tân Thành.
HD
NGÀN HANG MỎHG r+tìHEỆP VẢ PHẮT TRIỂN NŨNG mŨN V1ỆT NAM
QGRIBQNK
MANG PHON THINH ĐẼK KHÁCH HÀNG
Tân Thành được thành lập vào ngày 1/11/2004. Địa chỉ: Đường: Khu công
nghiệp Phú Mỹ 1, Thị trấn Phú Mỹ, Huyện Tân Thành, Tỉnh Bà Rịa - Vũng
Tàu.
Qua 6 năm hoạt động, NHNo & PTNT Khu công nghiệp Tân Thành đã tự khẳng định vai trò, vị trí quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của huyện Tân Thành. Hiện nay tại chi nhánh có 35 cán bộ viên chức, với quyết tâm thực hiện phương châm “phát triển bền vững vì sự thịnh vượng của cộng đồng”. Chi nhánh đã không ngừng nâng cao chất lượng chất lượng phục vụ, triển khai các chương trình tín dụng trọng điểm, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, hỗ trợ nông dân, doanh nghiệp tại địa bàn huyện Tân Thành. Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn. Tăng cường hợp tác, kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp lớn. Tăng cường huy động vốn tại các hộ dân cư được giải tỏa đền bù, các khu công nghiệp lớn như Khu Công Nghiệp Phú Mỹ, Khu Công nghiệp Mỹ Xuân và các doanh nghiệp lớn tại địa bàn huyện để bổ sung vốn cho nông thôn, đảm bảo các yêu cầu vốn phục vụ “tam nông”. Thực hiện đầu tư có chọn lọc và có trình tự ưu tiên, tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ xấu để quay vòng vốn đáp ứng vốn cho “tam nông” và các chương trình trọng điểm của Chính phủ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước.
nghiệp Tân Thành
2.2.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý của NHNo &PTNT khu công nghiệp Tân Thành
2.2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban.
Ban giám đốc:
Đây là trung tâm quản lý mọi hoạt động của chi nhánh. Hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của cấp trên giao. Quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bãi nhiệm, khen thưởng, và kỷ luật của cán bộ, công nhân viên của đơn vị.
Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở và sử dụng tài khoản.
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, thanh toán thẻ.
Cất giữ, bảo quản các tài sản quý, chứng từ có giá, hồ sơ thế chấp của khách hàng.
Phụ trách kho quỹ, đảm bảo an toàn tuyệt đối theo chế độ quản lý kho quỹ.
Phòng hành chánh nhân sự:
Là tham mưu cho ban giám đốc trong công tác quy hoạch cán bộ của chi nhánh, đề xuất các vấn đề có liên quan đến công tác nhân sự của chi nhánh, ngoài ra còn là bộ phận thực hiện các chế độ lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng và kỷ luật.
Thực hiện nhiệm vụ soạn thảo các văn bản về nội quy cơ quan, chế độ thời gian làm việc, thực hiện an toàn lao động, quy định phân phối quỹ tiền lương, xây dựng chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao năng suất lao động.
Mua sắm tài sản, thiết bị hành chánh cho chi nhánh, tổ chức bảo vệ cơ quan, thực hiện công tác phòng cháy chữa cháy, và chăm sóc đời sống tinh thần cho nhân viên.
Phòng kế hoạch kinh doanh:
Đề suất các kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh, bao gồm luôn bộ phận tín dụng.
Tìm hiểu, tiếp xúc khách hàng, triển khai kế hoạch marketing để thu hút và tìm kiếm khách hàng.
Thực hiện nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh theo đúng thể lệ và quy trình tín dụng của ngân hàng nhà nước và NHNo.
và tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng. Đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn.
Phòng giao dịch Mỹ Xuân:
Với nhu cầu phục vụ tận nơi, tận chỗ cho khách hàng tại địa phương, Phòng giao dịch Mỹ Xuân được thành lập ngày 15/8/2005. Phòng giao dịch Mỹ Xuân trực thuộc NHNo & PTNT khu công nghiệp Tân Thành thực hiện nhiệm vụ theo quy chế tổ chức và hoạt động tại quyết định số 844/ NHNo Bà Rịa Vũng Tàu - Tổ Chức Cán Bộ của giám đốc NHNo & PTNT Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu.
2.2.2.3 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng.
Huy động vốn:
J Tiền gửi tiết kiệm.
J Phát hành giấy tờ có giá bằng VND và ngoại tệ.
Tín dụng:
J Tín dụng doanh nghiệp.
J Tín dụng cá nhân
J Dịch vụ bảo lãnh
J Dịch vụ bao thanh toán
J Chiết khấu, tái chiết khấu.
Thanh toán quốc tế:
J Dịch vụ chuyển tiền quốc tế.
J Thanh toán nhờ thu xuất nhập khẩu.
J Thư tín dụng.
J Bảo lãnh quốc tế
Dịch vụ khác:
J Ngân hàng điện tử: mobile banking, phone banking, internet banking.
tệ.
J Sản phẩm đầu tư : nhận ủy thác đầu tư, dịch vụ tư vấn đầu tư.
J Sản phẩm thẻ: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế.
J Thu ngân sách nhà nước.
2.2.3 Thuận lợi và khó khăn.
2.2.3.1 Thuận lợi:
NHNo & PTNT đóng tại vị trí trung tâm huyện Tân Thành, gần các Khu Công Nghiệp lớn, gần cảng Thị Vải khá thuận lợi cho việc quảng bá tiếp thị thương hiệu Agribank đến với khách hàng, có tiềm năng đầu tư vốn tín dụng và huy động tiền gửi của các Khu Công Nghiệp, cộng thêm việc thành lập trước các NHTM khác như Sacombank, BIDV nên NHNo & PTNT khu công nghiệp Tân Thành có một lượng khách hàng thân thuộc rất lớn.
Đươc trực tiếp làm dịch vụ thu Ngân Sách Nhà Nước trên địa bàn nên tạo ra nguồn vốn rẻ dung hoà với nguồn vốn huy động tạo ra lãi suất đầu vào bình quân thấp hơn các NHTM khác.
Đội ngũ cán bộ còn trẻ, năng động, nhiệt tình, đam mê nghề nghiệp nên hiệu suất công việc đạt được khá cao.
Trên địa bàn còn có nhiều dự án đã và đang triển khai xây dựng nên có tiềm năng trong huy động vốn và đầu tư tín dụng nhất là tín dụng tiêu dùng đang phát triển như nhu cầu công nhân làm nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, nhu cầu tiêu dùng khác. Khu vực xã Hắc Dịch đang được đầu tư xây dựng hạ tầng cơ sở đô thị hoá thành thị trấn vào năm 2015, thu hút nhiều dự án lớn vào đầu tư là điều kiện thuận lợi cho NHNo & PTNT, bằng chứng là dự án bệnh viện Việt - Mỹ đã tiến hành đền bù xây dựng và ổn định đi vào hoạt động.
Điều kiện đất đai, khí hậu tại địa phương còn khắt nghiệt ảnh hưởng việc trồng trọt của người dân tại các xã vùng trong giáp huyện Châu Đức, tại đây người dân chủ yếu là trồng cây lâu năm (cà phê, hồ tiêu, điều, cao su...) do giá cả nông sản thấp và bất thường, khi giá cả cao thì nông dân không còn hàng hoá, và dịch bệnh cây trồng vật nuôi tràn lan làm ảnh hưởng đến đời sống nông dân làm cho việc vay vốn và sử dụng vốn của họ gặp nhiều khó khăn.
Trên địa bàn có hơn 10 NHTM và Phòng Giao Dịch trực thuộc, mức độ cạnh tranh khá sôi động, các NHTM khác mở ra nhiều Phòng Giao Dịch hoạt động trên tất cả các lĩnh vực tiếp cận các địa bàn trọng yếu trên toàn huyện. riêng tại khu trung tâm xã Mỹ Xuân tập trung 4 phòng giao dịch của các NHTM khác, nên mức độ cạnh tranh càng lớn.
Các doanh nghiệp lớn quan hệ giao dịch quen thuộc với các NHTM cấp 1 khác trên địa bàn, hoặc tại các NHTM ở TP. Hồ Chí Minh, nên NHNo & PTNT khó tiếp cận được với họ.
Khách hàng cá nhân, hộ gia đình phần lớn là hộ kinh doanh, buôn bán nhỏ, hoạt động kinh doanh dịch vụ khá đa dạng, không đăng ký kinh doanh khá phổ biến, công nhân trong các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn làm nhà ở, tiêu dùng cá nhân khá cao nhưng mức thu nhập không đều, bấp bênh nên dễ xảy ra rủi ro tín dụng nếu khách hàng gặp phải rủi ro tín dụng nếu khách hàng mất khả năng thanh toán.
2.3 Tổng quan về hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Tân Thành giai đoạn 2008-1010.
2.3.1 Các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh.
Các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng rất phong phú và đa dạng, phân chia theo khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân.
❖ Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
❖ Cho vay theo hạn mức tín dụng
❖ Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh
❖ Cho vay ưu đãi xuất khau
❖ Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
❖ Cho vay các dự án theo chỉ định Chính phủ
❖ Cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài
❖ Cho vay đồng tài trợ
❖ Cấp hạn mức tín dụng dự phòng
❖ Cho vay phát hành thẻ tín dụng
❖ Cho vay để đầu tư trực tiếp ra nước ngoài
❖ Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
❖ Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu
❖ Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp
❖ Cho vay dự án cơ sở hạ tầng
Khách hàng là cá nhân:
❖ Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
❖ Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
❖ Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
❖ Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá
❖ Cho vay mua phương tiện đi lại
❖ Cho vay hỗ trợ du học
❖ Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
❖ Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân
❖ Cho vay theo hạn mức tín dụng
❖ Cho vay các dự án theo chỉ định Chính Phủ
❖ Cho vay hộ nông dân theo quyết định 67/1998/QĐ-TTg