1. Họ và tên sinh viên/ nhóm sinh viên được giao đề tài (sĩ số trong nhóm ):
2.3. Những kết quả đạt được trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở
ở Sacombank chi nhánh Sài Gòn - PGD Huỳnh Thúc Kháng.
hó a đất nước, hò a nhập vào sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và hệ
thống ngân hàng Sacombank nó i riêng. Hoạt động thanh toán của Sacombank PGD
Huỳnh Thúc Kháng ngày càng phát trển nhất là hoạt động TTKDTM. Trong những
năm gần đây, doanh số TTKDTM tại Sacombank chi nhánh Sài Gòn - PGD Huỳnh
Thúc Kháng tăng lên đáng kể và ngày càng chiếm ưu thế hơn so với thanh toán
bằng tiền mặt.
Bảng 2.2 Tình hình thanh toán tại Sacombank PGD Huỳnh Thúc Kháng
(đvt : Tỷ đồng )
Năm 2014/2013 2015/2014
Các chỉ tiêu 2013 2014 2015 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ tr ng
TT bằng
TM 2.032,5 1.797,1 1.467,7 -235,4 -11% -329,4 -18%
TT KDTM 1.027,1 1.384,8 2.632,7 +357,7 +82% + 1.247,9 +90%
Tổng thanh
toán 3.059,6 3.181,9 4.100,4 +301,6 +4% +629,2 +28%
( Nguồn: “ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Sài Gòn - PGD Huỳnh Thúc Kháng” các năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016)
Hình 2.10. Biểu đồ số lượng tiền TTKDTM tại Sacombank chi nhánh Sài Gòn - PGD Huỳnh Thúc Kháng
2632.7
( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh
Sài Gòn - PGD Huỳnh Thúc Kháng” các năm 2013,2014,2015)
Cỏ thể nói nền kinh tế Việt Nam vào năm 2010 so với những năm về trước
c ó những bước tăng trưởng khả quan, đáng lưu ý là sản xuất công nghiệp hó a phục hồi ấn tượng, tăng trưởng gần 14%. Tuy vậy, chất lượng tăng trưởng vẫn đang ở mức thấp. Nguyên nhân do cộng hưởng các yếu tố như thiên tai, giá cả hàng hó a thế giới tăng, đồng tiền bị mất và cung tiền tăng mạnh.
Sacombank cũng không tránh khỏi ảnh hưởng của nền kinh tế. Tuy vậy nhờ những hỗ trợ của chính phủ và Bộ Tài Chính như hỗ trợ lãi suất, giảm thuế và hoãn thời hạn nộp thuế... đã giúp tổng thanh toán tại Sacombank PGD Huỳnh Thúc Kháng năm 2013 đạt 3.059,6 tỷ đồng tăng 8% so với năm 2012 (2827,5 tỷ đồng). Đến năm 2014 được xem là một năm đầy biến động của nền kinh tế thế giới nó i chung và Việt Nam n i riêng, lạm phát tăng v t, thị trường bất động sản đ ng băng, giá vàng liên tiếp tăng cao, vỡ tín dụng đen dây chuyền, 50.000 doanh nghiệp Việt Nam bị phá sản và hàng loạt các Ngân hàng bị tái cấu trúc.
Tuy nhiên, nhờ những nỗ lực của mình, vào năm 2014 Sacombank cũng đạt được những cột mốc đáng tự hào khai trương hoạt động trung tâm Quản lý tài sản Sacombank Imperial nhằm cung cấp những giải pháp tài chính trọn g ó i phục vụ đối tượng khách hàng là cá nhân c ó nguồn tiền nhàn rỗi và tài sản lớn nhằm đáp ứng nhu cầu quản l và phát triển tài sản một cách c hiệu quả nhất và thành lập Ngân
hàng 100% vốn nước ngoài tại Campuchia đánh dấu bước chuyển
tiếp giai đoạn
mới của chiến lược phát triển. Nhờ đó , dù đứng trước những bất
ổn của nền kinh tế,
tổng thanh toán tại hệ thống
Sacombank nó i chung và tại Sacombank nó i riêng PGD Huỳnh Thúc Kháng nó i riêng vẫn tăng tuy nhiên mức tăng không cao. Cụ thể tổng thanh toán tại PGD Huỳnh Thúc Kháng năm 2014 tăng 4% so với năm 2013 đạt 3.181,9 tỷ đồng. Trong đó , TTKDTM năm 2014 đạt 1.384,8 tỷ đồng, tăng 357,7 tỷ đồng tương đương 82% so với 2013 và thanh toán bằng tiền mặt đạt 1.797,1 tỷ đồng giảm 235,4 tỷ đồng tương đương 11% so với năm 2013.
Bảng 2.3 So sánh các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Sacombank chi nhánh Sài Gòn - PGD Huỳnh Thúc Kháng các năm 2013,2014, 2015
Đơn vị tính : tỷ đồng
Chỉ tiêu
2013 2014 2015
Số
tiền Tỷ tr ng Số tiền Tỷ tr ng Số tiền Tỷ tr ng
Séc 16309, 23.39% 373,9 27% 615,79 23.39%
Ủy nhiệm chi 473,6 46.11% 653,63 47,2% 1.304,34 49.43%
Ủy nhiệm thu 152,94 14.89% 209,1 15,1% 402,54 15,29%
Thẻ thanh toán 91,4 8,9% 148,17 10,7% 313,03 11,89%
Tổng số 11.027, 100% 1.384,8 100% 2.632,7 100%
( Nguồn: “ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank PGD Huỳnh Thúc Kháng” các năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016).
Qua bảng 2.3 ta thấy tình hình thanh toán bằng UNC chiếm tỷ trọng cao nhất trong các hình thức TTKDTM và tăng nhanh qua các năm. Năm 2013 đạt số tiền là
473.6 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là 46.11% trong tổng TTKDTM.
Đến năm 2014 tăng
lên 653,63 tỷ đồng tương đương 47,2% và năm 2015 là 1.304,34
tỷ đồng tương
đương 49.43%. Sở dĩ hình thức thanh toán này chiếm tỷ trọng
cao nhất trong
TTKDTM là do nó là hình thức thanh toán c ó quy trình thanh
toán đơn giản dễ sử
dụng trong quá trình thanh toán hơn nữa nó c òn được áp dụng
trong hầu hết các
nghiệp vụ thanh toán : thanh toán nội bộ , bù trừ, liên hàng
và phạm vi thanh toán
của nó rất rộng trong cả nước : thanh toán cùng hệ thống, khác hệ thống, ngoài tỉnh.
Chỉ trong vòng 1 ngày làm việc Ngân hàng hoàn tất lệnh và chuyển cho Ngân hàng của bán. Như vậy thủ tục thanh toán đơn giản, tốc độ thanh toán nhanh và phạm vi thanh toán tộng đó là những ưu việt của hình thức UNC so với hình thức thanh toán không dùng tiền m ặt khác.
Tiếp đến là hình thức thanh toán bằng Séc với số tiền 309,16 tỷ đồng vào năm 2013 tương đương 30,1% trong tổng TTKDTM tuy nhiên hình thức thanh toán này lại giảm dần qua các năm. Đến năm 2014 tỷ tr ng chỉ c n 27% và năm 2013 là 23.39%. Điều này chúng tỏ khách hàng đã bắt đầu nhận thấy sử dụng Séc cũng tốn nhiều chi phí và g ặp nhiều rủi ro. Bên cạnh đó , hiện nay, tại Ngân hàng chỉ chủ yếu thanh toán Séc lĩnh tiền m ặt.
xếp thứ ba là hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm thu, hình thức thanh toán này cũng c tỷ tr ng tăng qua các năm tuy nhiên tăng rất chậm. Cụ thể vào năm 2013, số tiền thanh toán bằng UNT là 152,94 tỷ đồng chiếm 14,89 % đến năm 2014 số tiền này là 209,1 tỷ đồng chiếm 15,1% đến năm 2015 tăng lên 15,29% trong tổng TTKDTM tương đương với số tiền là 402,54 tỷ đồng. Thực tế đã cho thấy hình thức thanh toán UNT được khách hàng s dụng ít m c dù phạm vi thanh toán của hình thức này rất rộng thanh toán giữa các khách hàng c mở tài khoản cùng chi nhánh, khác chi nhánh, trong cùng hệ thống, khác hệ thống, trong tỉnh, ngoài tỉnh nhưng thực tế n chỉ được dùng để thanh toán liên hàng trong hệ thống.
Cuối cùng là hình thức thanh toán bằng thẻ thanh toán. Năm 2013, thanh toán qua thẻ chiếm 8,9% trong tổng TTKDTM tương đương 91,4 tỷ đồng, đến năm 2014 tăng lên 10,7% đạt 148,17 tỷ đồng và năm 2015 là 313,03 tỷ đồng chiếm
11,89% trong tổng TTKDTM. về công tác thanh toán qua
thẻ , hiện Sacombank đã
đầu tu hạ tầng công nghệ hiện đại, gia tăng số luợng 781 máy
ATM và 3.155 máy
POS trên toàn hệ thống và tập trung nghiên cứu đua ra nhiều
sản phẩm thẻ phục vụ
nhu cầu giao dịch, thanh toán không dùng tiền mặt của nguời dân.
Sacombank đã hợp tác với các tổ chức thẻ uy tín trên thế giới để phát hành trên 20 loại thẻ nội địa và quốc tế đối với cả 3 dòng thẻ chủ đạo trê thị truờng là thẻ tín dụng, thẻ ghi nọ và thẻ trả truớc. Đến thời điểm hiện nay, số luợng thẻ phát hành của Sacombank đã đạt con số gần 1,5 triệu thẻ.Sacombank cần tiếp tục phát huy những thành coong trong công tác thanh toán, đề ra những giải pháp khả thi để kích thích khách hàng quan tâm hơn đến hình thức TTKDTM nhằm tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng trong tuơng lai.
CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN - PGD HUỲNH
THÚC KHÁNG
3.1. Nhận xét về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Sacombank chi nhánh Sài Gòn - PGD Huỳnh Thúc Kháng:
3.1.1. Những thành tựu đổi mới, phát triển trong thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong giai đoạn 2001- 2010 hoạt động thanh toán Ngân hàng c ó sự chuyển biến mạnh mẽ. Nhiều phương tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán mới, hiện đại, tiện ích ra đời, đáp ứng được nhiều loại nhu cầu khác nhau của người sử dụng dịch vụ thanh toán.
Tỷ trọng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán c ó xu hướng giảm dần: năm 1997 là 32,2%; năm 2001 là 23,7%; năm 2004 là 20,3% năm 2005 là 19% và đến tháng 3 năm 2006 là 18,5%; năm 2007 là 14,6%, năm 2009 vẫn duy trì ở mức 14,6%.
Dịch vụ tài khoản cá nhân của hệ thống NHTM phát triển khá nhanh. Năm 2000 mới chỉ c ó trên 100.000 tài khoản cá nhân thì đến nay đã đạt được 39 triệu tài khoản. C ó được kết quả như trên là do nhiều yếu tố tác động như : môi trường pháp lý trong lĩnh vực thanh toán Ngân hàng c ó những thay đổi theo hướng phù hợp hơn, mạng lưới điểm giao dịch phục vụ khách hàng của Ngân hàng được mở rộng hơn, thanh toán điện tử liên Ngân hàng được triển khai c ó hiệu quả,...
Ứng dụng công nghệ và đầu tư trang thiết bị hạ tầng cơ sở phục vụ cho các dịch vụ thanh toán Ngân hàng đặc biệt phát triển mạnh kể từ 2002. Tính đến 9- 2014, c ó 46 ngân hàng đã trang bị máy ATM/POS với số lượng gần 14.030 ATM và hơn 94.500 POS, tăng lần lượt 550% và 570% so với cuối năm 2006. Xu hướng liên doanh liên kết giữa các Ngân hàng đã hình thành, giúp cho nhiều NHTM nhỏ
vượt qua những hạn chế về vốn đầu tư vào công nghệ và
trang thiết bị phục vụ cho
hệ thống thanh toán. Việc liên doanh liên kết trong phát hành
và thanh toán thẻ trở
thành một yếu tố không nhỏ g óp phần vào sự tăng trưởng lượng
thẻ phát hành ra
lưu thông gần đây.
3.1.2. Những hạn chế trong thanh toán không dùng tiền mặt và các nguyên nhân:
> Những mặt hạn chế
(1) Danh mục thanh toán của PGD chưa phong phú, c òn b ó hẹp trong một số
hình thức. Như Ủy nhiệm chi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng các hình thức thanh toán KDTM, trong khi các hình thức khác chưa được khai thác hết công dụng và tính năng vốn có ( Séc, UNT, một số công cụ thanh toán truyền thống lại không được ưa chuộng vì tính phức tạp trong ghi sổ, sử dụng...). Đây là hạn chế không chỉ c ó ở Sacombank PGD Huỳnh Thúc Kháng mà ở hầu hết các NHTM hiện nay.
(2) Chi nhánh không trực tiếp thanh toán bù trừ với các Ngân hàng khác mà phải thông qua hội sở vì điều kiện quản lý và kĩ thuật chưa cho phép
(3) Phạm vi tham gia thanh toán không dùng tiền m ặt c òn b ó hẹp ở một số đối tượng nhất định:
+ Cán bộ, công nhân viên chức sử dụng hình thức chuyển tiền lương qua tài khoản cá nhân cũng chỉ được vài ngày lại rút ra hết, từ đó nội dung kinh tế của tài khoản chưa được thể hiện và phát huy tác dụng. Điều đ c thể giải thích phần nào do thu nhập của họ chưa cao và việc tiêu dùng ngoài xã hội vẫn chưa thể “ tách ra” kh i tiền m t.
+ Một số đối tượng tham gia buôn bán lớn, những người c ó thu nhập cao lại chưa tham gia. Do việc tế nhị trong bí mật tài chính, kinh doanh, sợ đánh thuế và thuế thu nhập. Vì vậy đây chính là đối tượng vẫn nằm ngoài tầm kiểm soát của Ngân hàng.
(4) Tốc độ thanh toán chưa nhanh, vẫn c òn nhiều thiếu s ót.
bị b ỏ qua, các yếu tố trên chứng từ c òn chua đầy đủ rõ ràng dẫn đến chất luợng thanh toán không cao và mất nhiều thời gian.
Nhìn chung thanh toán bằng tiền m ặt c òn rất phổ biến trong nền kinh tế. Tiền mặt vẫn là phuơng tiện thanh toán chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực doanh nghiệp và chiếm đại đa số trong các giao dịch thanh toán của khu vực dân cu.
Chất luợng, tiện ích và tính đa dạng về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chua phong phú. Khả năng đáp ứng nhu cầu của nhiều loại đối tuợng sử dụng c òn hạn chế. Các phuơng tiện thanh toán không dùng tiền m ặt chua đạt đuợc tính tiện ích và phạm vi thanh toán để c ó thể thay thế cho tiền mặt. Để đuợc nhận một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, các chủ thể tham gia thuờng phải đến các điểm giao dịch của Ngân hàng. Phuơng thức giao từ xa, dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại nhu giao dịch qua internet, qua mobile, homebanking... chua phát triển ho ặc mới chỉ dừng lại ở quy mô nhỏ hẹp;
Hệ thống thanh toán cốt lõi là hệ thống thanh toán liên ngân hàng NHNN, mặc dù cđuợc cải thiện rất nhiều sau khi hoàn tất giai đoạn I của dự án hiện đại hệ thống thanh toán, nhung vẫn chua đáp ứng đuợc nhu cầu gia tăng hoạt động thanh toán giữa các Ngân hàng.
> Nguyên nhân gây nên hạn chế :
Thó i quen và nhận thức: sau đổi mới ngành Ngân hàng, toàn bộ những yêu cầu cần quản l tiền m t áp dụng truớc đ đuợc loại b . Tiền m t trở thành một công cụ thanh toán không hạn chế về đối tuợng và phạm vi s dụng. Hầu hết chi phí liên quan đến tiền m t trong luu thông nhu in ấn, phát hành, thu hủy, vận chuyển, bảo quản, an ninh là chi phí xã hội và do Nhà nuớc phải chịu. cá nhân nguời thanh toán chỉ phải chịu phần chi phí nhỏ trong đó ( kiểm đếm, vận chuyển ), trong khi đó tiền m t c điểm uu việt rất lớn là thanh toán tức thời và vô danh, thủ tục đơn giản.
Vì vậy, tiền mặt đã trở thành một công cụ rất đuợc ua chuộng trong thanh toán và từ lâu đã trở thành th i quen kh thay đổi của nguời tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp. Th i quen s dụng tiền m t trong thanh toán hiện nay là lực cản lớn
trong việc phát triển TTKDTM.
Thiếu động cơ kinh tế đủ mạnh để khuyến khích TTKDTM đối với nhiều đối tuợng giao dịch, các công cụ và dịch vụ thanh toán khoog dùng tiền mặt không chứng tỏ lợi ích kinh tế hơn hẳn về kinh tế so với tiền. Nguợc lại TTKDTM còn phải trả phí cho Ngân hàng , thẩm chí c òn bị tính giá cao hơn (đối với một số đơn vị chấp nhận thẻ), không đuợc chào đón tại các quầy thanh toán...
Hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán chua hoàn thiện, mặc dù trong thời gian vừa qua hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán đã cải thiện nhiều, song vẫn đuợc đánh giá là chua đầy đủ và đồng bộ, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến thanh toán điện tử và thuơng mại điện tử. ví dụ nhu đối với giao dịch điên tử, chua đủ cơ sở để các ngân hàng tổ chức triển khai các kênh giao dịch điện tử vì chua tạo ra đuợc một cơ chế tổng hợp điều chỉnh hoạt động thuơng mại điện tử trong ngành Ngân hàng, chua c sự chấp nhận đồng bộ giao dịch điện t , chứng từ điện t giữa các cơ quan quản l Nhà nuớc c liên quan ( nhu Tổng cục thuế, Tổng cụng hải quan,.). Một số văn bản c òn thể hiện nhiều bất cập và chua phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thị truờng.
Vốn đầu tu vừa thiếu, vừa đuợc sử dụng kém hiệu quả: từ góc độ của NHTM, vấn đề lớn trong phát triển hoạt động thanh toán là những hạn chế về vốn đầu tu. Vốn đầu tu đ i h i phải rất lớn và thời gian thu hồi vốn dài hạn. Vì vậy, chỉ c những Ngân hàng lớn, c tiềm lực mạnh về tài chính, chủ yếu là các NHTM Nhà nuớc hiện nay mới c ó khả nawg tập trung đầu tu lớn về trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán.
Thông tin tuyên truyền chua đuợc định huớng đúng đắn : công tác thông tin