7. KẾT CẤU LUẬN VĂN:
1.3.3. Quy trình xếp hạng tín dụng thể nhân
Để thực hiện hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng, tổ chức xếp hạng sẽ phải thực hiện nhiều công việc khác nhau. Do các công việc này thường có sự liên kết chặt chẽ với nhau nên chúng thường được tổ chức thành các quy trình khoa
học, hệ thống [29],[30]. Các quy trình xếp hạng tín dụng của các tổ chức xếp hạng tuy vậy khá thống nhất với nhau, đều chỉ ra 4 bước căn bản cần thực hiện gồm: (1) Thu thập thông tin, (2) Phân tích các chỉ tiêu và cho điểm, (3)Đưa ra kết quả xếp hạng và (4) Phê chuẩn và công bố kết quả xếp hạng.
Thu thập thông tin
Để chấm điểm khách hàng, hệ thống cần có đủ thông tin về khách hàng theo các tiêu chí tính điểm đã định sẵn. Thông thường thông tin cần thu thập bao gồm cả thông tin định tính và định lượng được khai thác từ nhiều nguồn khác nhau bao gồm: - Hồ sơ do khách hàng cung cấp: Giấy tờ pháp lý và các báo cáo thu nhập (xác nhận thu nhập của khách hàng cá nhân tại nơi làm việc, bảng sao kê của ngân hàng, …)
- Phỏng vấn trực tiếp khách hàng - Đi thăm thực địa khách hàng
- Báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác
- Báo cáo nghiên cứu thị trường của các tổ chức chuyên nghiệp - Báo cáo từ ngân hàng
- Các nguồn khác
Các tổ chức xếp hạng khác nhau hệ thống thông tin cần thu thập, các chỉ tiêu định tính, định lượng thường không hoàn toàn giống nhau. Tuy nhiên, về cơ bản bộ chỉ tiêu phải bao gồm các chỉ số phản ánh được năng lực và thiện chí trả nợ của khách hàng. Thông thường, chỉ tiêu định tính bao gồm: trình độ, uy tín của khách hàng, sở thích chi tiêu, mối quan hệ xã hội…và các chỉ tiêu định lượng bao gồm: tuổi, nghề nghiệp, các khoản thu nhập, tài sản đảm bảo, các khoản vay từ các TCTD khác…
Phân tích các chỉ tiêu và cho điểm
Để tính điểm, các tổ chức xếp hạng đều xây dựng bộ chỉ tiêu tính điểm và cách tính:
Điểm tín dụng = ∑[(điểm tiêu chí định tính i x trọng số tính điểm tiêu chí i) + (điểm tiêu chí định lượng j x trọng số tiêu chí j)]
từng tổ chức xếp hạng. Mỗi tiêu chí đều có trọng số tính điểm.Trọng số cao hay thấp tùy thuộc vào mức độ tác động đến khả năng trả nợ của KH của tiêu chí đó. Trọng số tính điểm có thể thay đổi khi có tác động của các yếu tố bên trong và bên ngoài liên quan đến đối tượng xếp hạng.
Với nguồn thông tin đầy đủ, hệ thống tiến hành phân tích các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của khách hàng thu thập được. Trên cơ sở đó, tổ chức xếp hạng thường dựa vào các tiêu chuẩn đã được qui định để cho điểm đối với từng chỉ tiêu đã được phân tích. Hiện nay dưới sự hỗ trợ của công nghệ và các phần mềm tính điểm, khi hệ thống tiếp nhận các thông tin mới, hệ thống sẽ tự động phân tích và tính điểm cho khách hàng.
Đưa ra kết quả xếp hạng
Trên cơ sở bảng điểm của các chỉ tiêu, tổ chức xếp hạng đưa ra kết quả xếp hạng đối với khách hàng theo các tiêu chuẩn được định sẵn nhất định nào đó, tùy theo mục đích của chủ thể đánh giá.
Phê chuẩn và công bố kết quả xếp hạng
Căn cứ vào kết quả XH, tổ chức xếp hạng căn cứ vào các tiêu chuẩn, tiến hành xem xét lần cuối và phê chuẩn kết quả XH, đồng thời tổ chức công bố theo quy định hoặc theo yêu cầu của chủ thể sử dụng kết quả XH.