Một là, công tác thẩm định tín dụng của CV KHCN chưa được vững vàng. Sacombank Chi nhánh Quận 10 có cơ cấu nhân sự trẻ, tuy mang lại sự nhanh nhẹn, nhiệt tình, nỗ lực trong công việc, song song đó còn nhiều CV KHCN thiếu kinh nghiệm thực tế, chưa lường hết được rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Hiện nay, CV KHCN tại Sacombank Chi nhánh Quận 10 ngoài xử lý những hồ sơ của khách hàng vay mục đích tiêu dùng và vay chuyển nhượng BĐS thì còn xử lý những hồ sơ vay kinh doanh đa ngành nghề, lĩnh vực như: Dược phẩm, Điện - điện tử, Xây dựng, v.v yêu cầu CV KHCN nắm vững nghiệp vụ và có nhiều kinh nghiệm để thẩm định khách hàng. Việc thiếu kinh nghiệm sẽ khiến CV KHCN tính toán không đúng hiệu quả đầu tư dự án xin vay, không nắm rõ đặc điểm của ngành mà mình đang cho vay, dễ xảy ra sơ sót không đáng có khi thẩm định khách hàng dẫn đến kết quả xếp hạng tín dụng đôi khi thiếu chính xác do mang nhiều yếu tố chủ quan từ CV KHCN, có thể dẫn đến rủi ro tiềm ẩn trong quá trình CTD cho khách hàng.
Hai là, công tác giám sát tín dụng và quản trị rủi ro sau sau cho vay chưa chặt chẽ. Như các Chi nhánh và PGD hiện hữu, Sacombank Chi nhánh Quận 10 thường tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay nhưng lại nới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau CTD. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của chuyên viên khách hàng nói riêng và của Chi nhánh nói chung. Tại Sacombank Chi nhánh Quận 10, sau khi CTD cho KHCN, CV KHCN chỉ thực hiện gọi điện đôn đốc khách hàng trả nợ và lãi vay đúng hạn vào hàng tháng và không thực hiện bất kỳ thủ tục kiểm tra nào đi kèm. Khoản cho vay cần phải được quản trị một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả và tránh được rủi ro mất vốn, đọng vốn cho Sacombank Chi nhánh Quận 10. Vì vậy, Chi nhánh nên tăng cường các hoạt động giám sát KHCN sau khi CTD.
Ba là, thủ tục cho vay đối với khách hàng cũ khá lỏng lẻo và sơ sài. Đối với những KHCN đã và đang có quan hệ tín dụng với Sacombank và có nhu cầu vay
vốn thêm, CV KHCN thường bỏ qua các bước xác minh khách hàng tại nơi ở, lĩnh vực ngành nghề đang làm hiện nay, co sở kinh doanh của khách hàng, công tác thẩm định cũng được thực hiện khá nhanh chóng dựa vào uy tín của những lần cho vay trước đó của khách hàng. Điều này có thể mang lại rủi ro tín dụng rất lớn cho Chi nhánh.
SƠ KẾT CHƯƠNG 2
Tóm tắt Chương 2, Tác giả đã mô tả chi tiết các bước trong Quy trình CTD cho KHCN cũng như trình bày được Quy trình thực tế áp dụng chung cho các KHCN tại Sacombank Chi nhánh Quận 10. Cuối cùng, Tác giả nêu ra được những ưu điểm cũng như hạn chế trong công tác CTD cho KHCN tại Chi nhánh.
Ở Chương 3, Tác giả sẽ phân tích những cơ hội, thách thức đối với công tác CTD tại Sacombank Chi nhánh Quận 10 và đồng thời nêu ra những giải pháp giúp Chi nhánh giải quyết được hạn chế còn tồn đọng trong quá trình CTD cho KHCN.
24
CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP, KHUYẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN
3.1. Triển vọng trong việc hoàn thiện Quy trình Cấp tín dụng cho Khách hàng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Quận 10
3.1.1. Cơ hội
Việt Nam là một nước đang trên đà phát triển và hội nhập kinh tế khu vực, do đó các cá nhân, HKD thường có nhu cầu đầu tư vào các lĩnh vực, ngành nghề: bất động sản, chứng khoán, v.v hay mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh nhằm theo kịp tiến độ phát triển kinh tế của đất nước và thế giới. Việc hoàn thiện Quy trình CTD sé giúp Chi nhánh tiếp cận được với các đối tượng khách hàng tiềm năng. Quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam về mức lãi suất cho vay, giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, Chi nhánh ngày càng chi tiết và rõ ràng hơn. CTD là một hoạt động quan trọng, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, cung cấp vốn cho nền kinh tế. Vì vậy, Quy trình này được NHNN quan tâm và luôn cố gắng đổi mới, cải cách để đưa ra một bộ chuẩn mực phù hợp và thuận tiện để áp dụng tại các NHTM Việt Nam.
Nhằm giúp đỡ các ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để từ đó công tác CTD cho KHCN được hoàn thiện hơn, NHNN đã và đang thực hiện chỉ đạo và xây dựng các văn bản pháp luật chặt chẽ; nghiên cứu tập trung xây dựng hệ thống các chỉ tiêu trung bình ngành áp dụng cho toàn hệ thống Ngân hàng Tài chính Việt Nam. Bộ chỉ tiêu này sẽ cung cấp cho Chi nhánh cái nhìn khách quan về tình hình tài chính của cá nhân và HKD, đồng thời cũng giúp tiết kiệm thời gian và chi phí của các Chi nhánh khi không cần tự lập cho mình một bộ chỉ tiêu ngành riêng. Bên cạnh đó, Nhà Nước còn thực hiện ban hành, bổ sung và chỉnh sửa các chính sách, quy định hiện hành nhằm loại bỏ sự mâu thuẫn, sự thiếu đồng bộ trong văn bản quy phạm pháp luật; Xây dựng hệ thống các quy định cụ thể với các chế tài xử phạt nghiêm minh về các số liệu báo cáo quyết toán trên giấy tờ, sổ sách của HKD; Sửa đổi ban hành các luật và các quy định nhằm xây dựng một khung pháp luật toàn diện và hiện đại về hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động thẩm định tín dụng nói riêng để tạo điều kiện dễ dàng hơn cho các Ngân hàng
nói chung và Sacombank Chi nhánh Quận 10 nói riêng có thể thực hiện và thực thi tốt các chức năng của mình, giúp cho các Ngân hàng nói chung và Sacombank Chi nhánh Quận 10 nói riêng thuận tiện hơn trong công tác quản lý và thực hiện, góp phần tăng tính minh bạch, chính xác của các khoản vay, hợp đồng tín dụng đồng thời giúp cho CBNV tiết kiệm thời gian và có thể hạn chế tối thiểu mức sai sót, rủi ro trong việc thực hiện Quy trình CTD cho KHCN.
Cuộc cách mạng công nghệ 4.0 diễn ra tác động mạnh mẽ đến mọi lĩnh vực trong đời sống xã hội nói chung và lĩnh vực Ngân hàng nói riêng. Những tác động mang tính tích cực này sẽ tạo cơ hội để cán bộ nhân viên tiếp cận được những phần mềm hệ thống xử lý nội bộ, hệ thống xếp hạng tín dụng tiên tiến, có nhiều cải tiến về kỹ thuật cũng như các chức năng quản lý số liệu tài chính và được bổ sung các tính năng mới giúp tăng cường khả năng xử lý giao dịch và KSRR. Từ đó giúp Chi nhánh sử dụng hiệu quả nguồn lực, tiết kiệm thời gian cũng như tạo nên cơ sở vững chắc để hoàn thiện Quy trình CTD cho KHCN.
3.1.2. Thách thức
Trước tình hình kinh tế Việt Nam còn gặp khá nhiều khó khăn, trong đó có lạm phát vá bất ổn giả cả. Chính phủ vẫn duy trì chính sách thắt chặt tiền tệ trên thị trường mở, ta có thể thấy được áp lực đối với ngành Ngân hàng nói chung và với Sacombank Chi nhánh Quận 10 nói riêng là rất lớn. Điều này buộc Chi nhánh phải có những biện pháp thay đổi tích cực trong công tác tổ chức thực hiện hoạt động CTD cho KHCN của mình, tạo nên sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các Ngân hàng trong nước để có thể đứng vững và phát triển ổn định. Đó là sự cạnh tranh toàn diện, trong tất cả các mặt giữa các Ngân hàng về: công tác chăm sóc khách hàng, quy trình CTD nhanh gọn, linh hoạt, các chính sách lãi suất, thời hạn vay theo các mục đích vay vốn khác nhau, các chính sách ưu đãi kh của các sản phẩm Ngân hàng, v.v. Điều này đòi hỏi không chỉ riêng Chi nhánh Quận 10 mà toàn hệ thống của Sacombank phải đưa ra được những biện pháp, chính sách hết sức ưu việt, hợp lý trong công tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ CTD đối với KHCN để có thể đạt được hiệu quả cao nhất và gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường.
Cùng với sự phát triển của thời đại công nghệ 4.0, mỗi CV KHCN phải thật sự am hiểu về hệ thống thông tin xử lý nội bộ trong quá trình thực hiện Quy trình CTD
26
cho KHCN. Vì là Chi nhánh của một trong những Ngân hàng TMCP đứng đầu cả nước nên việc cải tiến các thiết bị để bắt kịp xu hướng là điều cần thiết cho Sacombank Chi nhánh Quận 10. Do đó, nếu như có sự đầu tư về hệ thống xử lý thông tin mới với các tính năng tiên tiến hơn mà CBNV không chủ động trong việc tìm hiểu cách thức vận hành thì sẽ làm cho Quy trình được CTD cho KHCN bị ảnh hưởng và kém hiệu quả.
NHNN vừa công bố dự thảo lấy ý kiến với Thông tư quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của Ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài. Một trong những nội dung sửa đổi so với Thông tư 36 trước đó là thay đổi quy định về hệ số rủi ro với các khoản vay bất động sản. Theo dự thảo mới, hệ số rủi ro mà các Ngân hàng phải áp dụng khi trích lập dự phòng cho các khoản vay cá nhân dư nợ từ 3 tỷ đồng sẽ là 150%. NHNN cũng áp hệ số rủi ro 50% với các khoản vay được bảo đảm bằng nhà ở, QSDĐ, công trình xây dựng gắn với QSDĐ và đáp ứng một trong những điều kiện: phục vụ hoạt động kinh doanh, khoản cho vay cá nhân để mua nhà ở xã hội, mua nhà theo các chương trình, dự án hỗ trợ của Chính phủ và khoản vay cá nhân mua nhà có giá trị nợ gốc dưới 1,5 tỷ đồng. Điều này làm hạn chế nguồn cho vay cho toàn Sacombank nói chung và Chi nhánh Quận 10 nói riêng, làm giảm doanh thu, lợi nhuận từ khoản cho vay cũng như có thể mất đi khách hàng tiềm năng của Chi nhánh do không có nguồn cho vay bằng TSĐB.
3.2. Định hướng hoàn thiện quy trình cấp tín dụng KHCN tại Sacombank Chi nhánh Quận 10 trong tương lai
Sacombank Chi nhánh Quận 10 là Chi nhánh đã hoạt động được hơn 14 năm nên sở hữu quy mô lớn và có thể đứng vững trên thị trường Tài chính Ngân hàng đầy sự cạnh tranh và biến động. Nhìn chung, Ban lãnh đạo của Chi nhánh tiếp tục định hướng phát triển, nâng cao thương hiệu và uy tín của Sacombank Chi nhánh Quận 10, với mục tiêu làm cầu nối trung gian giữa người dân và doanh nghiệp có nhu cầu về tiền gửi, tiền vay, các dịch vụ thanh toán, v.v và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Nhận thức được tầm quan trọng của khối Bán lẻ mang lại, Ban Lãnh Đạo của Sacombank Chi nhánh Quận 10 đã luôn không ngừng nỗ lực để
hoàn thiện Quy trình CTD cho KHCN để có thể đạt được mục tiêu doanh thu và mang lại nhiều lợi ích hơn cho Chi nhánh nói riêng và Sacombank nói chung.
Xét về hệ thống CTD KHCN tại Chi nhánh, đây là một quy trình được thực hiện một cách gọn nhẹ và nhanh chóng nhờ nhưng vẫn đảm bảo được tính chính xác, chất lượng theo yêu cầu từ Ban Lãnh Đạo và tính an toàn tuyệt đối nhờ vào sự liên kết và phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban chức năng. Ưu thế của Chi nhánh là có đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, luôn hết mình với công việc, nắm bắt rõ ràng được các quy định, quy chế được ban hành theo pháp luật và theo chính sách của Sacombank Chi nhánh Quận 10.
Tuy nhiên, nghiệp vụ và công tác thẩm định của các CV KHCN vẫn chưa được vững vàng, còn thiếu sót nên luôn cần sự hỗ trợ từ cấp trên. Để khắc phục vấn đề này, Chi nhánh đã và đang thường xuyên tổ chức thực hiện việc đào tạo, trao dồi thêm kỹ năng cũng như kiểm tra định kỳ kiến thức của CBNV để hạn chế tối đa xảy ra các sai sót trong công tác thực hiện Quy trình CTD, đồng thời đảm bảo công việc được thực hiện đúng tiến độ, quy trình và đạt được mục tiêu đề ra.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng tiến hành nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Ngân hàng nhằm giúp các CV KHCN có thể thục hiện triển khai công tác thẩm định và chấm điểm khách hàng một cách nhanh gọn và chính xác, làm Quy trình CTD được diễn ra nhanh và tiết kiệm thời gian hơn, mang lại sự hài lòng cho KHCN khi thực hiện vay vốn tại Chi nhánh
3.3. Gợi ý một số giải pháp hoàn thiện quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Quận 10
3.3.1. Giải pháp hoàn thiện việc công tác thẩm định tín dụng của CV KHCN chưa được vững vàng
a. Cơ sở đề ra giải pháp
Một trong những nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế chất lượng CTD cho KHCN là chất lượng thẩm định. Thẩm định tín dụng là khâu thẩm tra khách hàng và thẩm tra các dự án, mục đích vay trên nhiều tiêu chí, từ đó làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không và phương thức cho vay cho từng đối tượng. Do vậy chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn đến chất lượng thẩm định. Tuy nhiên, do cơ cấu
28
nhân sự trẻ của Sacombank Chi nhánh Quận 10, các CV KHCN còn thiếu kinh nghiệm thực tế, chưa lường hết được rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Điều này có thể dẫn đến rủi ro tiềm ẩn trong quá trình CTD cho KHCN. Chính vì vậy việc nâng cao trình độ CV KHCN trong công tác thẩm định khách hàng là thật sự cần thiết đối với hệ thống Sacombank nói chung và Chi nhánh Quận 10 nói riêng nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay cũng như góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh. Ngoài các chỉ tiêu tài chính mang tính định lượng do hệ thống chấm tự động thì việc đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính lại phụ thuộc rất lớn vào khả năng đánh giá, thu thập thông tin của CV KHCN. Vì vậy, năng lực, trình độ và kinh nghiệm của cán bộ sẽ góp phần quyết định chất lượng xếp hạng tín dụng khách hàng.
b. Nội dung giải pháp
Thứ nhất, ngoài việc thu thập thông tin khách hàng qua hình thức phỏng vấn trực tiếp, gặp gỡ tại nơi ở hay cơ sở kinh doanh nhằm biết thêm về tình hình tài chính của khách hàng thì CV KHCN còn cần khai thác thông tin mang tính chất thị trường về lĩnh vực, ngành nghề khách hàng đang làm việc, sản phẩm mà HKD đang kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm đó trên thị trường, đặc biệt là thị trường đầu vào và ra của sản phẩm như: dự đoán tình hình cung cầu, giá cả nguyên vật liệu, máy móc thiết bị, v.v.
Thứ hai, từ những thông tin thu thập được từ khách hàng, CV KHCN cần phải sàng lọc được những thông tin quan trọng và tin cậy để đưa ra kết luận hợp lý, đúng đắn. Đối với khách hàng là HKD, các thông tin thu thập được phần lớn đều là số liệu trong quá khứ và mang tính thời điểm. Khi xử lý thông tin, CV KHCN cần phải phân tích tỷ lệ các chỉ tiêu như doanh thu, chi phí giữa các năm, giữa các mô hình sản xuất kinh doanh trong cùng ngành nghề. Qua đó, đánh giá được rủi ro của khách hàng và xem xét tính khả thi của hồ sơ xin vay.
Để có thể làm được những điều trên, trước nhất, CV KHCN khi thực hiện xử lý thông tin cần có sự tham mưu của Cấp Lãnh Đạo là Trưởng phòng KHCN nhằm hạn chế tối đa các sai sót không đáng có khi khảo sát thị trường. Thêm vào đó, Chi nhánh nên tạo điều kiện để CVKH rèn luyện khả năng giao tiếp, nhìn nhận, phán