tiền gửi tại Agribank
3.2.1. Hoàn thiện quy định về chủ thể tham gia hoạt động huy động vốn dưới hỡnh thức nhận tiền gửi
Hiện nay Agribank chƣa cho phộp cỏ nhõn từ đủ 15 tuổi đến 18 tuổi cú đầy đủ năng lực hành vi dõn sự, cú tài sản riờng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đƣợc mở tài khoản thanh toỏn tại ngõn hàng, chi nhỏnh ngõn hàng nƣớc ngoài. Quy định trờn của Agribank khụng đỳng với quy định tại Thụng tƣ 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 hƣớng dẫn mở và sử dụng tài khoản thanh toỏn tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn, Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cũng nhƣ phự hợp với BLDS 2005. Việc Agribank chƣa cú thay đổi trong quy định về đối tƣợng nờu trờn là thiết xút rất lớn, khụng những khụng đảm bảo đƣợc tớnh cập nhật quy phạm phỏp luật trong hoạt động huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi, khụng đảm bảo cụng bằng về quyền lợi giữa cỏc chủ thể đƣợc phộp tham gia gửi tiền, mà cũn ảnh hƣởng tới khả năng cạnh tranh của chớnh Agribank đối với cỏc NHTM khỏc bởi số lƣợng khỏch hàng nằm trong đối tƣợng nờu trờn
rất nhiều và cú nhu cầu sử dụng tài khoản thanh toỏn tại Agribank. Do đú, Agribank cần sớm cú quy định mới về đối tƣợng đƣợc phộp giao dịch mở tài khoản thanh toỏn tại Agribank cho cỏ nhõn từ đủ 15 tuổi trở lờn.
3.2.2. Sửa đổi Quy định về huy động vốn dưới hỡnh thức nhận tiền gửi tài khoản thanh toỏn trong hệ thống Agribank
Quyết định 1122/QĐ-HĐQT-KHTH của Agribank về mở và sử dụng tài khoản thanh toỏn căn cứ vào Quyết định 1084/2002/QĐ-NHNN hiện nay đó khụng cũn hiệu lực mà đƣợc thay thế bởi Thụng tƣ 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 về hƣớng dẫn mở và sử dụng tài khoản thanh toỏn tại cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn. Theo đú, quy định mới về mở và sử dụng thanh toỏn đó thay đổi rất nhiều so với quy định cũ về đối tƣợng đƣợc phộp mở tài khoản thanh toỏn, quy trỡnh, thủ tục mở tài khoản, quyền lợi của cỏc bờn, cỏc quy định về ủy quyền trong quỏ trỡnh sử dụng tài khoản. Nổi bật là việc quy định cho phộp nộp hồ sơ yờu cầu mở tài khoản thanh toỏn qua bƣu điện hoặc phƣơng tiện điện tử. Đõy là quy định mới phự hợp với cụng nghệ hiện nay cũng nhƣ đem lại tiện ớch cho khỏch hàng rất nhiều cũng nhƣ việc kiểm soỏt hồ sơ số của ngõn hàng đối với khỏch hàng. Do chƣa cú sự thay thế quy định về mở và sử dụng tài khoản nờn hiện nay Agribank vẫn thực hiện hoạt động huy động vốn dƣới hỡnh thức tiền gửi thanh toỏn theo quy định cũ với đối tƣợng cũ, phƣơng thức cũ, hạn chế một số quyền mà khỏch hàng đƣợc phộp nờn đó giảm mất tớnh cạnh tranh với cỏc NHTM khỏc khi cỏc ngõn hàng đó cập nhật quy định, mở rộng đối tƣợng và phƣơng thức gửi tiền, ỏp dụng cụng nghệ hiện đại trong việc mở và sử dụng tài khoản thanh toỏn. Agribank cần sớm xõy dựng quy định mới về mở và sử dụng tài khoản thanh toỏn cho phự hợp với quy định của phỏp luật cũng nhƣ yờu cầu thực tiễn trong hoạt động kinh doanh của mỡnh nhằm đảm bảo hoạt động đỳng phỏp luật, thu hỳt khỏch hàng, tăng hiệu quả kinh doanh.
3.2.3. Bổ sung Quy định về hợp đồng tiền gửi trong quan hệ nhận tiền gửi giữa Agribank và người gửi tiền tiền gửi giữa Agribank và người gửi tiền
Agribank cần chủ động xõy dựng mẫu hợp đồng tiền gửi đối với tiền gửi tiết kiệm cũng nhƣ tiền gửi thanh toỏn. Tuy phỏp luật huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi cũn thiếu sút trong quy định về hợp đồng tiền gửi, nhƣng Agribank quy định cụ thể về phƣơng thức xỏc lập hợp đồng tiền gửi trong quy trỡnh nghiệp vụ của mỡnh, xõy dựng mẫu hợp đồng tiền gửi cú sẵn giữa Agribank và khỏch hàng để khi khỏch hàng tới giao dịch cú thể tham khảo hợp đồng và thỏa thuận hợp đồng tiền gửi cụ thể, trong đú quy định rừ quyền và trỏch nhiệm của mỡnh trong việc sử dụng tài khoản tiền gửi.
Ngoài ra, thực tế Agribank cũn ỏp dụng thờm nhiều tiện ớch, dịch vụ đi kốm với hỡnh thức tài khoản thanh toỏn. Nhƣ cấp thấu chi cho khỏch hàng, sử dụng hỡnh thức chuyển khoản, thanh toỏn húa đơn dịch vụ qua tin nhắn điện thoại cho nhiều nhà cung cấp dịch vụ khỏc… Điều này khiến hoạt động nhận tiền gửi của Agribank cựng song song với hoạt động tớn dụng trờn cựng một tài khoản của một khỏch hàng hay việc chủ động thực hiện giao dịch thanh toỏn của khỏch hàng qua cỏc cụng nghệ hiện đại nhƣ điện thoại hay internet.
Thờm vào đú, Agribank cú nhiều loại hỡnh tiền gửi nhƣ tiền gửi cú lói gốc linh hoạt kết hợp giữa tiền gửi cú kỳ hạn và khụng kỳ hạn, cỏc điều kiện về nộp tiền, kỳ hạn, phƣơng thức nhận lói khụng đơn thuần nhƣ quy định của phỏp luật về loại tiền gửi cú kỳ hạn và khụng kỳ hạn rất dễ dẫn đến việc khụng điều chỉnh, quản lý đƣợc mối quan hệ tiền gửi giữa khỏch hàng và ngõn hàng, khú giải quyết khi phỏt sinh tranh chấp.
Agribank cần sớm bổ sung mẫu hợp đồng tiền gửi ỏp dụng trờn toàn hệ thống và cụng bố cụng khai tại cỏc điểm giao dịch, theo đú mẫu hợp đồng cần đầy đủ cỏc yếu tố cơ bản về lói suất, phƣơng thức tớnh lói, quyền và nghĩa vụ của cỏc bờn, quy định đối với cỏc tiện ớch, dịch vụ đi kốm tài khoản, quy định
về xử lý khi đến hạn…, trong quy trỡnh thủ tục nhận tiền gửi cần quy định hợp đồng phải đƣợc ký kết giữa ngõn hàng và khỏch hàng bằng văn bản. Rừ ràng điều này khụng những đỳng với bản chất của quan hệ gửi tiền mà cũn minh bạch trỏch nhiệm của cỏc bờn, khi cú tranh chấp phỏt sinh cú căn cứ để phõn định trỏch nhiệm đặc biệt với mối quan hệ nhạy cảm là gửi tiền hay bản chất là cho vay của ngõn hàng với khỏch hàng.
3.2.4. Bổ sung quy định quy trỡnh, thủ tục nhận tiền gửi
Thực tiễn của trỡnh tự, thủ tục mở tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng tại Agribank hiện nay cũn khỏ nhiều bất cập, thiếu sút, theo đú, Agribank cho phộp cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch cử cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn trực tiếp tại nhà hoặc địa điểm cho khỏch hàng yờu cầu. Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng, tuy nhiờn tiềm tàng rất nhiều rủi ro. Qua phõn tớch cỏc trƣờng hợp tranh chấp thực tế phỏt sinh do rủi ro về đạo đức của cỏn bộ, lợi dụng kẽ hở của quy trỡnh nghiệp vụ làm thõm hụt nguồn vốn huy động, hoặc lợi dụng tớn nhiệm thực hiện hoạt động huy động vốn nhƣng khụng giao nộp về ngõn hàng, cung cấp sổ tiết kiệm giả cho khỏch hàng… Do đú, Agribank cần bổ sung quy định về trỡnh tự thủ tục nhận tiền gửi riờng, chẽ hơn đối với quy trỡnh nhận tiền gửi khụng tại trụ sở ngõn hàng. Quy trỡnh nhận tiền gửi khụng tại trụ sở cần đảm bảo thành lập tổ huy động vốn ớt nhất 03 ngƣời trở lờn bao gồm giao dịch viờn, ngõn quỹ, kiểm soỏt trỏnh trƣờng hợp cỏn bộ chuyờn trỏch đi huy động vốn lợi dụng chiếm đoạt tài sản của khỏch hàng trờn danh nghĩa Agribank. Về nguyờn tắc, quy trỡnh thực hiện phải rừ ràng, niờm yết cụng khai, thụng bỏo rộng rói tới khỏch hàng trỏnh trƣờng hợp khỏch hàng do thiếu hiểu biết nờn bị lừa gạt. Agribank cần xõy dựng hệ thống quản lý cho chi nhỏnh theo dừi những khỏch hàng lớn, tiềm năng, cú nhu cầu phục vụ tận nhà hoặc nơi yờu cầu riờng để đảm bảo. Theo đú, lónh đạo chi nhỏnh chủ động kiểm tra đột xuất hoặc
thƣờng xuyờn về cụng tỏc phục vụ khỏch hàng, hoạt động huy động vốn hay cung cấp cỏc dịch vụ khỏc nhằm nõng cao tớnh kiểm soỏt đối với hoạt động huy động vốn đầy rủi ro, rất dễ lợi dụng kẽ hở này.
Về trỡnh tự, thủ tục mở tài khoản thanh toỏn, nhƣ phõn tớch ở trờn Agribank chƣa cú văn bản cập nhật mới theo quy định của Thụng tƣ 23/2014/TT-NHNN đối với tài khoản thanh toỏn. Quy định của Agribank hiện hành thiếu quy định về giấy tờ liờn quan đến mở tài khoản thanh toỏn đối với khỏch hàng là tổ chức nhƣ văn bản hoặc quyết định bổ nhiệm và giấy chứng minh nhõn dõn hoặc hộ chiếu cũn thời hạn của kế toỏn trƣởng hoặc ngƣời phụ trỏch kế toỏn, ngƣời kiểm soỏt chứng từ giao dịch với Ngõn hàng Nhà nƣớc… Ngoài ra, Agribank khụng cú quy định về việc thực hiện việc mở tài khoản thanh toỏn thụng qua đƣờng bƣu chớnh, hay phƣơng tiện điện tử, nhƣ: Hƣớng dẫn về trỡnh tự, thủ tục mở tài khoản thanh toỏn đối với trƣờng hợp khỏch hàng gửi hồ sơ mở tài khoản thụng qua phƣơng tiện điện tử; hƣớng dẫn khỏch hàng cỏc nguyờn tắc và điều kiện sử dụng tài khoản thanh toỏn khi giao dịch theo phƣơng thức giao dịch điện tử; cũng nhƣ thu thập đảm bảo cú đủ thụng tin cần thiết để kiểm tra, đối chiếu và nhận biết khỏch hàng trong quỏ trỡnh sử dụng tài khoản thanh toỏn.
Agribank cần gấp bổ sung quy định về trỡnh tự thủ tục mở tài khoản thanh toỏn theo quy định mới của phỏp luật đặc biệt về tài khoản thanh toỏn nhƣ hồ sơ mở tài khoản đối với tổ chức, ỏp dụng cỏc hỡnh thức tiếp nhận hồ sơ mới nhƣ qua bƣu điện và qua phƣơng tiện điện tử. Đặc biệt, cần quy định riờng quy trỡnh nhận tiền gửi đối với khỏch hàng muốn giao dịch tại nơi yờu cầu nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động ngõn hàng, trỏnh tổn thất khụng đỏng cú khi cỏn bộ hoặc khỏch hàng lợi dụng sơ hở trong quy trỡnh để thõm hụt tài sản làm mất uy tớn của Agribank đối với ngƣời dõn.
nõng cao hiệu quả phũng chống tội phạm, đảm bảo an toàn trong hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi cũng nhƣ cỏc hoạt động khỏc tại trụ sở là đầu tƣ lắp đặt cỏc thiết bị an ninh giỏm sỏt nhƣ camera, thẻ từ, thẻ chip và thuờ lực lƣợng bảo vệ chuyờn nghiệp. Về mặt cụng nghệ, camera cú chức năng cho phộp nhỡn rừ mặt ngƣời giao dịch ở mỏy ATM, nhỡn rừ mệnh giỏ bú tiền đƣợc nhõn viờn đang kiểm đếm, số lƣợng thừa hay thiếu qua đú từ đú cú căn cứ giải quyết khi phỏt sinh tranh chấp giữa ngõn hàng và khỏch hàng trong hoạt động nhận tiền gửi đặc biệt là quy trỡnh giao nhận tiền và đảm bảo an ninh hoạt động ngõn hàng mỡnh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong Chƣơng 3, luận văn đó nờu ra phƣơng hƣớng sửa đổi, cựng cỏc kiến nghị nhằm hoàn thiện phỏp luật về huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi tại cỏc NHTM ở Việt Nam và nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank. Cỏc điểm cũn bất cập, cần sửa đổi bổ sung, hoàn thiện chủ yếu xoay quanh cỏc quy định phỏp lý về quy định cỏc hỡnh thức tiền gửi, chủ thể đƣợc phộp tham gia gửi tiền tại NHTM đặc biệt liờn quan đến tiền gửi ngoại tệ, quyền và nghĩa vụ của cỏc bờn tham gia quan hệ tiền gửi, hợp đồng tiền gửi, bảo hiểm tiền gửi. Cựng với đú là cỏc kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank Việt Nam. Để nền kinh tế Việt Nam ngày càng ổn định, vững mạnh, tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp cú cơ hội đầu tƣ kinh doanh nhờ nguồn vốn từ NHTM từ đú Việt Nam hội nhập sõu rộng, toàn diện với kinh tế thế giới, việc hoàn hiện phỏp luật về huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi cần đƣợc quan tõm, với việc học hỏi kinh nghiệm tiến bộ của cỏc nƣớc trờn thế giới qua đú vận dụng cú linh hoạt trong bối cảnh Việt Nam hiện tại. Điều này khụng chỉ gúp phần tạo ra sự ổn định và phỏt triển bền vững cho hoạt động huy động vốn của ngõn hàng núi riờng mà đối với hoạt động chung của NHTM. Ngoài ra cũn tạo hành lang phỏp lý cho sự ổn định hoạt động của ngành tài chớnh - ngõn hàng núi riờng, và kinh tế - xó hội Việt Nam núi chung.
KẾT LUẬN
Trong quỏ trỡnh nghiờn cứu, bằng tất cả cỏc phƣơng phỏp nghiờn cứu đó chọn, tụi đó cố gắng hết sức phõn tớch rừ những vấn đề phỏp lý về hoạt động huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi tại NHTM ở Việt Nam cũng nhƣ thực tiễn thực thi tại Agribank, từ đú nờu ra những bất cập, vƣớng mắc cần khắc phục. Để từ đú đƣa ra hƣớng xử lý phự hợp, cỏc giải phỏp để hoàn thiện hơn về phỏp luật huy động vốn mà cụ thể phỏp luật về huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi của NHTM. Trong nền kinh tế thị trƣờng, mà hiện nay Việt Nam đang trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế, vai trũ của cỏc NHTM với chức năng trung gian tài chớnh hết sức quan trọng trong quỏ trỡnh sản xuất, lƣu thụng hàng húa trong và ngoài nƣớc đồng thời thực thi chớnh sỏch tiền tệ của Nhà nƣớc nhằm ổn định kinh tế, gúp phần giảm lạm phỏt, ổn định xó hội và tạo lợi ớch cho mọi thành phần kinh tế. Vai trũ của hoạt động huy động vốn đối với NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận cho chớnh mỡnh và cho xó hội. Một hoạt động đặc thự đú là huy động vốn bằng nhận tiền gửi, đõy là nghiệp vụ đặc thự dựa trờn bản chất của NHTM so với cỏc loại hỡnh doanh nghiệp khỏc. Xuất phỏt từ vai trũ quan trọng của hoạt động này, tụi đi sõu vào nghiờn cứu và phõn tớch đỏnh giỏ về cỏc quy định phỏp luật đó thực sự điều chỉnh đƣợc hoạt động này chƣa, cũn những vấn đề bất cập, mõu thuẫn nào cần điều chỉnh. Hay núi cỏch khỏc cỏc quy định phỏp luật về giao dịch nhận tiền gửi cũn phự hợp khụng, vƣớng mắc bất cập ra sao. Quỏ trỡnh thực thi phỏp luật tại Agribank nhƣ thế nào, cú ỏp dụng đỳng tinh thần mà phỏp luật điều chỉnh hay khụng, hay chỉ đối phú lỏch luật, ngoài ra từ thực tiễn thực thi rỳt ra những thiếu xút mà quy định phỏp luật cần bổ sung nhằm đảm bảo điều chỉnh đƣợc toàn bộ hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi. Từ đú đƣa ra những giải phỏp, kiến nghị nhằm khắc phục
tỡnh trạng trờn, đảm bảo an toàn cho hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi của cỏc NHTM, đảm bảo lợi ớch của ngƣời gửi tiền. Việc nghiờn cứu cỏc văn bản phỏp luật nhƣ Luật cỏc TCTD, cỏc văn bản dƣới luật mới ban hành hƣớng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi của NHTM và thực tiễn thực thi tại Agribank là hết sức cần thiết, là phự hợp với tỡnh hỡnh chung, đảm bảo sửa đổi kịp thời cỏc quy định cho phự hợp với văn bản phỏp lý cao nhất, đồng thời tạo hành lang phỏp lý cho hoạt động huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi của NHTM đƣợc tiến hành một cỏch an toàn, hiệu quả.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Tài liệu tiếng Việt
1. Agribank (2010), Cụng văn số 6868/NHNo-QHQT ngày 09/12/2010 của Tổng Giỏm đốc Agribank về hướng dẫn mở và sử dụng tài khoản của
người khụng cư trỳ là tổ chức.
2. Agribank (2011), Quyết định 1122/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 25/7/2011 về ban hành Quy định về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi trong hệ
thống Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam.
3. Agribank (2011), Quyết định 1441/QĐ-HĐTV-KHTH ngày 30/8/2011 về sửa đổi, bổ sung Quyết định 1122/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 25/7/2011 về ban hành Quy định về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi trong hệ thống