1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu:
2.1.2.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại
• Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Bảng 2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh Trung Yên
Loại ngoại tệ
Doanh số mua Doanh số bán
2010 2011 2012 2010 2011 2012
USD 22.504,47 26.954,85 29.872,66 21.658,78 24.211,08 27.428,54 JPY 395.70 407.03 418.25 354.232 399.414 412.620 EUR 14.916,69 20.871,01 27.323,18 12.449,25 19.789,41 25.848,35
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010 - 2012)
Qua số liệu trên cho ta thấy nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh ngày càng phát triển qua các năm. Ngoài các ngoại tệ trên thì các ngoại tệ khác cũng cũng có mức tăng trưởng đáng kể …đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng nhập khẩu có quan hệ tiền gửi, tiền vay tại SGD và một số đơn vị thuộc hệ thống NHNoN&PTNN Việt Nam.
• Hoạt động thanh toán quốc tế
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển đã tạo điều kiện mở rộng các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như: L/C nhập khẩu, thanh toán nhờ thu, thanh toán T/T, thanh toán Séc du lịch, thẻ visa, mastercard.
Hiện nay, chi nhánh đang nghiên cứu xây dựng kế hoạch tiếp cận, giới thiệu rộng rãi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc tế và các sản phẩm dịch vụ khác với mọi đối tượng khách hàng, phát triển các dịch vụ ngân hàng quốc tế mới như chuyển tiền nhanh, thực hiện chiết khấu chứng từ hàng xuất, thẻ atm… Như vậy, tất cả các chỉ tiêu kinh doanh đều tăng do chi nhánh đã có nhiều cố gắng nỗ lực trong việc phát triển và mở rộng các mặt nghiệp vụ kinh doanh bằng nhiều hình thức và biện pháp , trong đó điểm mấu chốt là đã kết hợp hài hòa, linh hoạt giữa tín dụng nội ngoại tệ với kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, trên cơ sở phát huy những thế mạnh của mình.
2.1.3 Các sản phẩm tiền gửi
2.1.3.1 Sản phẩm tiền gửi cá nhân
Tiết kiệm không kỳ hạn
Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng ký kỳ hạn gửi ban đầu, dùng để thanh toán, giao dịch, được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
Đặc điểm:
- Kỳ hạn: không kỳ hạn
- Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VNĐ, 10 USD, 10 EUR
- Lãi suất: Lãi suất thay đổi, lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, được công bố công khai tại các điểm giao dịch
Tiện ích:
- Được sử dụng để chuyển khoản thanh toán tiền vay của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh; hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do
chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại Chi nhánh.
- Được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ để chuyển khoản thanh toán tới ngân hàng khác.
- Khách hàng có thể giao dịch tại Chi nhánh theo Quy định gửi nhiều nơi rút nhiều nơi của Agribank.
Tiết kiệm có kỳ hạn như các sản phẩm:
• Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ
Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả khi hết hạn
Đặc điểm:
- Kỳ hạn: có kỳ hạn, tối thiểu là 15 ngày - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR
- Lãi suất: Lãi suất cố định. Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch
Tiện ích:
- Khách hàng có thể rút vốn trước hạn.
- Khách hàng được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi.
- Sổ tiết kiệm được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Chi nhánh.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài.
• Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ
Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền.
Đặc điểm:
- Kỳ hạn: tính theo tháng, tối thiểu là 1 tháng - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR
- Lãi suất: Lãi suất cố định. Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch
• Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ
Đây là sản phẩm tiền gửi mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả nhiều lần trước mỗi định kỳ.
Đặc điểm:
- Kỳ hạn: tính theo tháng, tối thiểu là 3 tháng - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR
- Lãi suất: Lãi suất cố định, tương ứng với mỗi kỳ hạn và định kỳ trả lãi, NHNo công bố công khai tại các điểm giao dịch
• Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ
Đâu là sản phẩm tiền gửi mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả nhiều lần sau mỗi định kỳ.
Đặc điểm:
- Kỳ hạn: Có kỳ hạn, kỳ hạn tối thiểu là 3 tháng - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Số tiền gửi tối thiểu 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR
- Lãi suất: Lãi suất cố định, Tương ứng với mỗi kỳ hạn và định kỳ trả lãi, NHNo công bố công khai tại các điểm giao dịch
Tiết kiệm bậc thang
Đây là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà lãi suất khách hàng được hưởng được xác định tương ứng với thời gian gửi thực tế, thời gian gửi càng dài, lãi suất càng cao.
Đặc điểm
- Kỳ hạn: Có kỳ hạn, tối đa 36 tháng - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR
- Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR
- Lãi suất: Lãi suất cố định đối với mỗi bậc, Lãi suất của mỗi bậc được NHNo công bố công khai tại các điểm giao dịch và được ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền
Bậc lãi suất: quy định thời gian cho các bậc LS tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ.
Bậc Thời gian (t) Lãi suất
Bậc 1 t < 1 tháng Không kỳ hạn Bậc 2 1 tháng ≤ t < 3 tháng LS CKH 3 tháng Bậc 3 3 tháng ≤ t < 6 tháng LS CKH 6 tháng Bậc 4 6 tháng ≤ t < 12 tháng LS CKH 12 tháng Bậc 5 12 tháng ≤ t < 18 tháng LS CKH 18 tháng Bậc 6 18 tháng ≤ t < 24 tháng LS CKH 24 tháng Bậc 7 t ≥ 24 tháng LS CKH > 24 tháng Tiện ích
- Thời gian thực gửi càng dài lãi suất càng cao, tối đa 36 tháng.
- Khách hàng có thể rút gốc nhiều lần và hưởng lãi theo bậc thang tương ứng. - Khách hàng được chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm.
- Sổ tiết kiệm được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Chi nhánh.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài.
Đây là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà lãi suất khách hàng được hưởng được xác định tương ứng với số dư thực gửi. Số dư thực gửi càng lớn, lãi suất được hưởng càng cao.
Đặc điểm
- Kỳ hạn: kỳ hạn tính theo số tháng, tối thiểu 12 tháng - Đồng tiền: VNĐ
- Số tiền gửi tối thiểu: 200.000.000 VNĐ
- Lãi suất: LS cố định, là LS tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ cộng với mức khuyến khích. Lãi suất của mỗi bậc được NHNo công bố công khai tại các điểm giao dịch và được ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền Mức khuyến khích:
Bậc Số dư Mức khuyến khích tối đa
Bậc 1 200 triệu VNĐ đến dưới 500 triệu VNĐ 0,01%/tháng Bậc 2 500 triệu VNĐ đến dưới 1 tỷ VNĐ 0,02%/tháng
Bậc 3 Trên 1 tỷ VNĐ 0,03%/tháng
Tiện ích
- Khách hàng gửi gốc càng nhiều lãi suất càng cao. - Khách hàng rút gốc và lãi một lần.
- Rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút. - Khách hàng được chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm.
- Sổ tiết kiệm được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Chi nhánh.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài.
Ngoài ra còn có các sản phẩm tiền gửi khác như:
- Tiết kiệm gửi góp hàng tháng là sản phẩm tiết kiệm mà hàng tháng khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm gửi góp và được rút tiền một lần khi đến hạn.
- Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ là sản phẩmtiết kiệm mà khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần vào tài khoản tiết kiệm gửi góp và được rút tiền một lần khi đến hạn.
- Tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá USD: khách hàng được bảo đảm toàn bộ số tiền gốc bằng USD. Số tiền USD được quy đổi theo tỷ giá mua chuyển khoản do NHNo công bố tại ngày khách hàng nộp tiền. Đến hạn, khách hàng được thanh toán số tiền gốc bằng số tiền quy đổi USD khi gửi nhân với tỷ giá mua chuyển khoản tại ngày đến hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN là sản phẩm tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tự động điều chỉnh tăng lên tương ứng khi mức lãi suất cơ bản của đồng Việt Nam do Ngân hàng nhà nước Việt Nam công bố tăng lên, nhưng không bị giảm xuống khi mức lãi suất cơ bản giảm.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, khách hàng có thể rút vốn trước hạn những vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi theo quy định.
- Tiết kiệm học đường là sản phẩm tiết kiệm trung – dài hạn, trong đó khách hàng định kỳ gửi một số tiền nhất đinh trong một thời hạn nhất định để hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu học tập của khách hàng hoặc người thân trong tương lai.
- Tiền gửi dự thưởng: Hàng năm NHNoN & PTNT Trung Yên thường xuyên mở các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng mang lại những lợi ích đặc biệt cho khách hàng: hưởng lãi suất hấp dẫn, cơ hội trúng thưởng những giải thưởng có giá trị, được tặng quà khuyến mại...
2.1.3.2 Sản phẩm tiền gửi của các tổ chức
Quý khách hàng doanh nghiệp trong và ngoài nước (được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật) có thể lựa chọn sản phẩm "tiền gửi không kỳ hạn" của Chi nhánh để thanh toán, giao dịch mà không phải đăng ký kỳ hạn gửi ban đầu, được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
Đặc điểm
- Kỳ hạn gửi: không kỳ hạn - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR - Số dư tối thiểu: không quy định.
- Lãi suất: Lãi suất không kỳ hạn được công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thoả thuận với khách hàng theo quy định của Agribank
Tiện ích
- Sử dụng tài khoản để thực hiện thanh toán qua Ngân hàng (rút tiền, chuyển khoản, mua hàng hóa…);
- Có thể thấu chi;
- Các dịch vụ tiện ích trên tài khoản: Internet Banking, Mobile Banking, phát hành thẻ ATM…
Tiền gửi có kỳ hạn
• Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ
Quý khách hàng doanh nghiệp trong và ngoài nước (được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật) có thể lựa chọn sản phẩm "tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ" của Chi nhánh. Đây là sản phẩm tiền gửi mà quý khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả khi hết hạn.
Đặc điểm
- Kỳ hạn gửi: Có kỳ hạn là số ngày hoặc số tháng. - Đồng tiền: VNĐ, USD và EUR
- Số dư tối thiểu: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR. - Lãi: công bố tương ứng kỳ hạn gửi hoặc thỏa thuận.
Lãi suất: Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thoả thuận với khách hàng theo quy định của Agribank
Tiện ích
- Quý khách hàng có thể rút vốn trước hạn.
- Số dư trên tài khoản tiền gửi được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Chi nhánh
• Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ
Quý khách hàng doanh nghiệp trong và ngoài nước (được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật) có thể lựa chọn sản phẩm "tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ" của Chi nhánh. Đây là sản phẩm tiền gửi mà quý khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả nhiều lần sau mỗi định kỳ.
Đặc điểm
- Kỳ hạn: theo số tháng, gồm các kỳ hạn 3, 6, 9, 12, 18, 24 và trên 24 tháng. - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR.
- Số dư tối thiểu: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR
- Lãi: lãi suất công bố tương ứng kỳ hạn gửi hoặc thỏa thuận.
Lãi suất: Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thoả thuận với khách hàng theo quy định của Agribank.
Tiện ích
- Quý khách hàng có thể rút vốn trước hạn.
- Số dư trên tài khoản tiền gửi được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Chi nhánh
• Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ
Quý khách hàng doanh nghiệp trong và ngoài nước (được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật) có thể lựa chọn sản phẩm "tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ" của Chi nhánh. Đây là sản phẩm tiền gửi mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền.
Đặc điểm
- Kỳ hạn: Có kỳ hạn, tối thiểu là một tháng. - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR.
- Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR. - Lãi: lãi suất công bố tương ứng kỳ hạn gửi hoặc thỏa thuận
Lãi suất: Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thoả thuận với khách hàng theo quy định của Agribank.
Tiện ích
- Quý khách hàng có thể rút vốn trước hạn.
- Số dư trên tài khoản tiền gửi được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Chi nhánh.
Ngoài ra còn có sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời gian (bậc thang theo thời gian)
Quý khách hàng doanh nghiệp trong và ngoài nước (được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật) có thể lựa chọn sản phẩm "tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời gian" của Chi nhánh. Đây là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà lãi suất khách hàng được hưởng được xác định tương ứng với thời gian gửi thực tế, thời gian gửi càng dài, lãi suất càng cao. Tuy nhiên, sản phẩm tiền gửi này chỉ được thực hiện khi được Tổng giám đốc phê duyệt từng trường hợp khách hàng cụ thể theo tờ trình đề nghị của Chi nhánh.
2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại NHNoN&PTNT Trung Yên
2.2.1 Quy mô vốn tiền gửi và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi
Bảng 2.4 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi giai đoạn 2010 – 2012
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch Năm 2012 Chênh lệch ST Tỷ lệ (%) ST Tỷ lệ (%) Tổng vốn huy động 2.505 2.544 39 1,56 2.639 95 3,73