Việt Nam
1. C
hính sách tín dụng
Việc áp dụng chính sách hợp lý có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng, thông qua chính sách tín dụng, ngân hàng có thể có được một danh mục tín dụng đa mục đích như : làm tăng khả năng sinh lời, kiểm soát được rủi ro tiềm ẩn, đồng thời đáp ứng được các đòi hỏi từ phía bộ chủ quản.
Chính sách tín dụng hợp lý là cơ sở để quản lý chất lượng tín dụng có hiệu quả. Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho từng loại khách hàng như: thể thưc cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay, thẩm quyền ra quyết định, thủ tục thanh lý thu hồi nợ…. Chính sách tín dụng phải linh hoạt, được xây dựng trên cơ sở đánh giá xếp loại khách hàng.
Trong giai đoạn hiện nay khi kinh tế thế giới đang trong thời kỳ suy thoái và có tác động tiêu cực đến nền kinh tế trong nước thì chính sách tín dụng được lựa chọn theo hướng thận trọng. Với NHNT trong giai đoạn này nên áp dụng các chính sách sau:
Tiếp tục phát triển quy trình tín dụng mới theo tiêu chuẩn quốc tế: tách bạch hoạt động quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và xử lý tác nghiệp. Xây dựng và phát triển bộ phận quản lý rủi ro chuyên nghiệp, trước mắt cần hoàn thiện cơ cấu quản trị rủi ro thị trường (đặc biệt lưu ý quản trị rủi ro của tài sản gửi ở nước ngoài) và hình thành cơ cấu quản trị rủi ro hoạt động. Nhanh chóng đưa vào áp dụng các công cụ và mô hình tiên tiến về quản trị rủi ro
nhất là các biện pháp phòng chống rủi ro lãi suất, tỷ giá, ngoại hối cho cả NHNT và khách hàng.
Mở rộng cho vay với các nhóm khách hàng mà hoạt động kinh doanh có độ an toàn cao; hạn chế cho vay đối với nhóm khách hàng hoạt động kinh doanh có độ rủi ro cao, kém hiệu quả.
Tận dụng cơ hội phát triển tín dụng tại các khu vực có môi trường kinh tế thuận lợi; áp dụng chính sách cho vay thận trọng tại các khu vực kinh tế chưa phát triển đồng đều, ổn định.
Mở rộng cho vay đối với các ngành kinh tế mũi nhọn, mặt hàng có thị trường tiêu thụ ổn định; cho vay thận trọng đối với các mặt hàng có nhiều biến động về thị trường, giá cả.
2. Q
uy trình tín dụng
Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong thẩm đinh xét duyệt cho vay và đảm bảo tính kách quan, kịp thời phát hiện khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi thì NHNT cần áp dụng quy chế tín dụng theo quy trình nhất định và khoa học đảm bảo thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng. Thông thường quy trình tín dụng thường gồm 5 bước chính: Lập hồ sơ cấp tín dụng; phân tích tín dụng; quyết định tín dụng; giải ngân; giám sát, thu nợ và thanh lý tín dụng.
Đối với khách hàng họ cần nhất là sự nhanh gọn của thủ tục hành chính. Một quy trình tín dụng có quá nhiều bước chi tiết, yêu cầu khách hàng khai báo vô số giấy tờ và làm nhiều thủ tục sẽ khiến cho khách hàng trở nên ngại ngần, giảm sức hút của ngân hàng so với các đối thủ khác.
Đối với ngân hàng quy trình tín dụng phải diễn ra 1 cách thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần
Vì thế để đảm bảo lợi ích của ngân hàng và khách hàng : ngân hàng nên thường xuyên thu thập ý kiến của khách hàng và cán bộ trực tiếp cho vay để cập nhật ,sửa đổi quy trình cho phù hợp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thuận tiện cho khách hàng.
Ngân hàng phải chọn lọc, xác định những khâu bắt buộc, những khâu có thể tinh giản được để cả ngân hàng và khách hàng đều thấy hài lòng. Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng cần tùy theo trình độ của khách hàng và khả năng tiếp cận với những giấy tờ, thủ tục tài chính để hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ một cách nhanh chóng tránh phiền toái. Đối với những khoản vay nhỏ nên tiến hành phân tích, thẩm định đơn giản.
Cải tiến quy trình thủ tục cấp tín dụng mục đích hướng đến khách hàng, mong muốn có được sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng .
3. N
âng cao trình độ cán bộ và công nhân viên, định hướng phát triển nguồn nhân lực
Trình độ cán bộ công nhân viên ngân hàng là yếu tố có tác động trực tiếp tới chất lượng hoạt động của hệ thống ngân hàng vì vậy nâng cao chất lượng cán bộ là rất cần thiết, để nâng cao chất lượng cán bộ chúng ta làm theo hướng sau: Đào tạo và đào tạo lại cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ về làm việc tại các ngân hàng.
Ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và mang tính hội nhập cao. Có chính sách hợp lý và
xây dựng môi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế tối đa của nguồn nhân lực. Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tại nước ngoài. Tham gia các chương trình đào tạo do các tổ chức quốc tế tổ chức tại Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua các cổ đông nước ngoài.
Tranh thủ sự trợ giúp thông qua hợp tác quốc tế. Chú ý thực hiện tốt các khóa đào tạo trong khuôn khổ các Dự án hỗ trợ cải cách hệ thống Ngân hàng Việt Nam của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế như WB, ADB, IMF,…Đồng thời cần tìm kiếm hợp tác và trợ giúp về đào tạo nguồn nhân lực thông qua các Ngân hàng nước ngoài có chi nhánh đang hoạt động tại Việt Nam.
Áp dụng các chính sách ưu đãi, khen thưởng khuyến khích và động viên cán bộ công nhân viên hoạt động và cống hiến hết sức cho ngân hàng, tạo được đội ngũ cán bộ tín nhiêm, trung thành, có năng lực cho ngân hàng. Chế độ thưởng phạt phân minh tạo động lực cho cán bộ nhân viên cống hiến hết mình cho ngân hàng.
4. C
ác biện pháp khác
Ngoài các biện pháp ở trên chúng ta có thể áp dụng các biện pháp sau nhằm hỗ trợ cho sự phát triển của hoạt động tín dụng.
Nâng cao năng lực quản trị, dự báo, phân tích xử lý tình huống trong quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng. Hội đồng quản trị và Ban điều hành của NHNT cần có kế hoạch và tầm nhìn chiến lược dài hạn, phù hợp
Chủ động nắm bắt định hướng và dự báo kinh tế của Nhà nước, khả năng thanh khoản và nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý, để đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả kinh doanh; nâng cao chất lượng và đa dạng hoá hoạt động, trong đó đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng; phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Tiếp tục tăng vốn điều lệ để tăng cường năng lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh, đi đôi với việc đảm bảo khả năng quản lý hiệu quả của vốn điều lệ tăng lên. NHNT cần nghiên cứu kỹ, xác định cổ đông chiến lược phù hợp để đảm bảo việc tham gia góp vốn thực sự hỗ trợ, hợp tác với ngân hàng khi ngân hàng đang trong thời kỳ cổ phần.
Cần thường xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất cả các mặt hoạt động.
Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ mới.
Xây dựng thêm và hoàn thiện chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống thanh toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử… Đảm bảo dịch vụ được cung cấp nhanh chóng, chính xác, an toàn, đem lại lợi ích cho cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, mặc dù hiện nay NHNT cũng đang ứng dụng các chương trình phần mềm tiên tiến nhất trong hệ thống các NHTM, nhưng để xứng tầm với một ngân hàng quốc tế thì NHNT cần phải nâng cấp và trang bị những phần mềm hiện đại hơn để đem đến sự thuận lợi, nhanh chóng trong hoạt động giao dịch.
Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho Ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán
bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư. Vì vậy phải nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng
Tăng tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhân, tăng tỷ trọng cho vay các lĩnh vực ngành và các sản phẩm được đánh giá là có lợi thế so sánh và sức cạnh tranh cao trên cơ sở phối hợp với các sở, ngành hữu trách để xác định rõ danh mục ngành, nghề, sản phẩm cần ưu tiên đầu tư. Song song đó thực hiện tốt việc cung cấp thông tin, tư vấn giúp người dân và doanh nghiệp vay vốn xây dựng, hoàn thiện các dự án vay vốn có tính khả thi và thực hiện đạt hiệu quả. Trong quá trình giám sát sau khi cho vay, giúp các doanh nghiệp vay vốn hoàn thiện quản trị, điều hành, thực hiện tiết kiện, ngăn ngừa lãng phí vốn.