3.2.2.1 Lý do phải thực hiện
Điều kiện quan tâm đầu tiên của khách hàng là mức lãi suất bởi nó là yếu tố quyết định đến mức chi phí ảnh hưởng đến lợi nhuận của doanh nghiệp, vì vậy Ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để vừa mang tính cạnh tranh vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
3.2.2.2 Các việc phải thực hiện
- Xác định lãi suất cho vay theo phương pháp cạnh tranh lãi suất thị trường. - Xác định lãi suất cho vay theo phương thức điều chỉnh rủi ro trên giá vốn.
3.2.2.3 Người thực hiện:
Giám đốc hay phó giám đốc phụ trách mảng dịch vụ đối với khách hàng cá nhân và phòng khách hàng cá nhân đưa ra quyết sách về lãi suất cho vay và trực tiếp giám sát chặt chẽ bảo đảm nguyên tắc bù đủ các loại chi phí và có lãi.
3.2.2.4 Thời hạn thực hiện: Hàng tháng hay hàng quý hoặc khi có biến động lớn về lãi suất.
- Lý do phải thực hiện: để nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết trả nợ của bên vay, phòng ngừa rủi ro.
- Các vấn đề phải thực hiện:
Phân loại khách hàng theo độ tín nhiệm và hiệu quả kinh doanh để tìm ra biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp trên cơ sở cho vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc cho vay không có tài sản bảo đảm.
- Người thực hiện : Cán bộ tín dụng phải thực sự gắn bó với khách hàng để nắm bắt được khả năng thu nhập có ổn định hay không, có khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cũng như độ tín nhiệm của từng khách hàng… Trên cơ sở đó có biện pháp đề suất với trưởng phòng về biện pháp bảo đảm tiền vay với từng khách hàng cụ thể.
3.2.4. Xây dựng chiến lược sản phẩm cạnh tranh
- Lý do phải thực hiện: Sản phẩm hấp dẫn là vũ khí lợi hại trong công cuộc cạnh tranh trên thị trường. Vì thế , với một lĩnh tuy không mới nhưng vẫn đầy tiềm năng như cho vay tiêu dùng thì việc xây dựng được một chiến lược sản phẩm có chất lượng cao thì sẽ giúp chi nhánh chiếm lĩnh nhanh thị trường, không những thế nó còn tạo ra chữ tín của Chi nhánh với khách hàng và từ đó nó sẽ có tác động tràn tới các hoạt động tín dụng khác của chi nhánh.
- Các việc phải thực hiện:
o Tạo sự khác biệt trong quá trình cung cấp sản phẩm tín dụng đó là tiến hành cho vay tiêu dùng có thể có tư vấn tiêu dùng và phân tích cho khách hàng thấy nên sử dụng dịch vụ nào của Ngân hàng mà phù hợp và đem nhiều lợi ích nhất với khách hàng ( Nếu cảm thấy khách hàng cần có sự tư vấn đó) o Đa dạng hóa hình thức tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
o Có thể đẩy đối với một bộ phận giới trẻ có khả năng thu nhập cao và ổn định thông qua phát triển hình thức cho vay khép kín.
Cán bộ tín dụng,phòng khách hàng cá nhân và phòng kinh doanh tham mưu đề xuất các hình thức tín dụng có thể thực hiện với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Trên cơ sở đó Giám đốc chi nhánh quyết định cho việc thực hiện cho từng đối tượng khách hàng cụ thể cho từng lần hoặc nhiều lần.
3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định:
- Lý do thực hiện:
Cho vay tiêu dùng thường đem đến lợi nhuận trên một đồng vốn cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh, nhưng đồng nghĩa với lợi nhuận cao hơn thường là rủi ro cũng cao hơn. Vì thế, chịu sự chỉ đạo của NHCT VN về cần đảm bảo an toàn của đồng vốn thì để hạn chế tối đa tổn thất và rủi ro có thể xảy ra khi cho vay tiêu dùng thì Chi nhánh cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng.
- Các việc phải thực hiện:
o Thẩm định chính xác về thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng là như thế nào.
o Thẩm định về các tài sản bảo đảm: giá trị thực của chúng là bao nhiêu?; mức lương và thang bậc lương…
o Thẩm định về khách hàng: thói quen sinh hoạt, chi tiêu; nghề nghiệp…
o Thẩm định về tính hợp pháp của các giấy tờ có giá ( giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy sở hữu nhà ở..)
- Đơn vị thực hiện: cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định.
3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động marketing tín dụng:
- Lý do thực hiện: Để công chúng hiểu rõ hơn, đầy đủ hơn về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua 4 vấn đề chính:
o chính sách về phân phối,
o Chính sách về tuyên truyền quảng cáo;
và từ đó khách hàng quyết định lựa chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. - Các việc phải thực hiện: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
o chi nhánh phải tiến hành quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như qua truyền hình, báo chí , internet,…
o Trực tiếp tiếp cận với khách hàng. o Tổ chức các hội nghị khách hàng.
3.2.7. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ.
- Lý do phải thực hiện: Con người là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của bất kỳ một doanh nghiệp nói chung hay cũng như ngân hàng nói riêng. Việc có thể thành công hay không trong cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ cán bộ nhân viên.
- Phòng khách hàng cá nhân có một đội ngũ có trình độ chuyên môn khá cao, có sự sáng tạo, nhiệt tình của tuổi trẻ…Tuy nhiên, để khẳng định thương hiệu của chi nhánh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cần phải tiến hành:
o Sắp xếp bố trí đúng năng lực, sở trường của từng cán bộ công nhân viên. o Động viên cán bộ công nhân viên nêu cao ý thức, trách nhiệm, tính tự
giác, sáng tạo và nhiệt tình trong công việc.
o Bình xét thi đua thường xuyên, nghiêm minh và chặt chẽ.
o Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại CBVC để theo kịp tiến trình hoạt động và hội nhập, yêu cầu hiện đại hóa ngân hàng.
3.2.8. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Trong xu thế đổi mới hệ thống Ngân hàng ở nước ta hiện nay, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng là một yêu cầu lớn và cần thiết đối với bất cứ một NHTM nào
Hoàn Kiếm luôn lấy công tác hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng làm trọng tâm để xây dựng chiến lược kinh doanh cho mình. Chi nhánh tiếp cận nhanh chóng công nghệ Ngân hàng hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, để rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày càng nhanh chóng; đồng thời ứng dụng công nghệ mới để hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ công nghệ mới để hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Qua một thời gian được thực tập tại phòng khách hàng cá nhân - chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, em mạnh dạn đưa ra một số giải pháp trên với mong muốn sẽ đóng góp được 1 phần nhỏ bé trong sự phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
3.3. Một số ý kiến đóng góp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại NHCT HK tại NHCT HK
3.3.1. Ý kiến đến cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nước
Thứ nhất, ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế
Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư,có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng. Cụ thể: ổn định thi trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên của Nhà nước. Chính việc nhà nước tạo ra môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định là điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày một tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu về hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng. Hơn nữa việc có được môi
tiến hàng sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng của dân cư.
Thứ hai, sớm ban hành luật tiêu dùng.
Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần chỉ đạo cơ quan luật pháp và các ban ngành có liên quan nghiên cứu về luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị việc soạn thảo và ban hành luật tín dụng tiêu dùng, Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng của các nước khác, vận dụng có sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam là việc làm cần thiết trong thời gian tới. Mặc dù cho vay tiêu dùng ở Việt Nam phát triển còn hạn chế và cần có sự nỗ lực từ nhiều phía trong một thời gian không ngắn, nhưng mọi sự chuẩn bị chu tất đều không thừa.
Thứ ba, tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động của ngành Ngân hàng nói riêng.
Một trong những khó khăn của khách hàng khi vay tiêu dùng đó là vấn đề về tài sản thế chấp. Hầu hết tài sản thế chấp của khách hàng rất khó xác định giá trị hoặc tính pháp lý của các tài sản này không cao như chưa đủ giấy tờ xác minh quyền sở hữu. Nhằm giải quyết vấn đề này, cùng với các văn bản của Ngân hàng nhà nước, chính phủ cần chỉ đạo, hướng dẫn sự phối kết hợp giữa các ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản thế chấp cũng như việc phát mại tài sản ( khi khoản vay có vấn đề) được diễn ra hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, công chứng tiến hành nhanh chóng và thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng.
3.3.2. Ý kiến đối với Ngân hàng nhà nước
Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra
thương mại phát triển hoạt động này.
Ngân hàng nhà nước nên tăng cương hoạt động thanh tra, kiểm soát các Ngân hàng nhằm chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất,.. để tránh trường hợp các Ngân hàng vì lợi nhuận mà phạm luật.
Ngân hàng nhà nước cần đóng vai trò thúc đấy mối liên hệ giữa các Ngân hàng với nhau để các Ngân hàng có thể nắm bắt các thông tin về hoạt động của ngành cũng như các thông tin về khách hàng vay và các khách hàng tiềm năng; hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống nối mạng thống thông tin tín dụng Ngân hàng - hệ thống cho phép các ngân hàng có khả năng truy cập các thông tin trong lĩnh vực Ngân hàng, các thông tin về khách hàng,...một cách nhanh chóng.
3.3.3. Ý kiến đối với Ngân hàng công thương Việt Nam.
Ngân hàng công thương Việt Nam cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội. Trước mắt NHCT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để các chi nhánh nói chung và NHCT HK nói riêng tổ chức đạo tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ vho vay tiêu dùng.
NHCT Việt Nam cần nâng mức phán quyết cho vay tiêu dùng cho NHCT HK để Ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư đồng thời cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô cho vay. Khi được nâng mức phán quyết, NHCT Hoàn Kiếm có thể tận dụng tốt hơn các cơ hội trong kinh doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh lớn hơn so với các Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhân lực... trong việc thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách marketing trong Ngân hàng. Điều này có một ý nghĩa quan trọng là tác nhân thúc đẩy làm cho bộ phận này tại Ngân hàng được hình thành sớm hơn.
Kết luận
Mặc dù cho vay tiêu dùng của Ngân hàng mới được triển khai nhưng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với Ngân hàng, người tiêu dùng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tiêu dùng đối vơi Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và có chất lượng phục vụ hàng đầu. Bước đầu hoạt động cho vay tiêu dùng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của NHCT trong những năm gần đây.
Cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngân hàng, nó sẽ là lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao cho các Ngân hàng, điều này đã được
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm, được sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của giáo viên hướng dẫn, cán bộ nhân viên NHCT HK nhưng do thời gian có hạn nên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em mong nhận được sự góp ý thêm của các thầy cô giáo để chuyên đề được hoàn thiện hơn.
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Ths. Trần Thị Thạch Liên và Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm nói chung cũng như Phòng khách hàng cá nhân nói riêng đã giúp đỡ em hoàn thành đề tài này.
Lời cam đoan
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong chuyên đề là hoàn toàn trung thực
Xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập.
Hà Nội, tháng 4 năm 2007
Sinh viên
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.TS. Phan Thị Thu Hà – TS. Nguyễn Thị Thu Thảo,
Giáo trình: Ngân hàng thương mại - Đại học Kinh tế Quốc dân
2. GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân- Lê Nam Hải( Chuyên viên kinh tế),
Giáo trình: Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính - NXB Thống kê.
3. PGS.TS Lê Văn Tề - TS. Nguyễn Văn Hà, Giáo trình: Lý thuyết tài chính tiền tệ
- NXb Thống kê
4.Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ.
5. Báo cáo thường niên của chi nhánh NHCT HK.
6. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT HK từ năm 2003, 2004, 2005, 2006.
.
MỤC LỤC
Lời mở đầu ... 1
Chương 1 ... 4
Khái quát về Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm. ... 4
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm ... 5
1.2 Giới thiệu khái quát về NHCT HK: ... 6
1.2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHCT HK... 6
1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng tài chính tại NHCT HK: ... 7 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.2.3 Mạng lưới giao dịch tại NHCTHK - Hà Nội... 7
1.3 Tình hình hoạt động của NHCT HK trong mộ số năm gần đây: ... 8
13.1 Tình hình huy động vốn... 8
1.3.2 Hoạt động tín dụng ... 10
1.3. 3 Hoạt động dịch vụ ... 11
1.3.4 Hoạt động tiền tệ kho quỹ ... 13
1.3.5 Công tác thông tin, điện toán ... 13
1.3.6 Các hoạt động khác. ... 13
1.3.7 Hiệu quả kinh doanh ... 14
... 15
2.1. Xu hướng cho vay tiêu dùng ở Việt Nam: ... 15
2.1.1. Môi trường cạnh tranh và cấu trúc ngành ngân hàng tại Việt Nam ... 15
2.1.2. Xu hướng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam ... 19
2.2. Những quy định về cho vay tiêu dùng:... 23
2.2.1. Điều kiện vay vốn: ... 23
2.2.2. Thể loại cho vay ... 25
2.2.3. Thời hạn cho vay ... 25
2.2.4. Lãi suất cho vay và phí cho vay ... 26
2.2.5. Phương thức cho vay, định kỳ trả nợ và lịch trả nợ ... 26