- Nội tệ Ngoại tệ
2.2.2Cỏc loại tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo tiền vay tại NHNo&PTNT huyện An Dương chủ yếu là nhà ở, giỏ trị quyền sử dụng đất, cỏc loại tài sản liờn quan đến quỏ trỡnh sản xuất như mỏy múc thiết bị và cỏc loại giấy tờ cú giỏ khỏc
Bảng 6: Tỡnh hỡnh bảo đảm tiền vay của NHNo&PTNT huyện An Dương năm 2005 Đơn vị: triệu đồng
DN cho vay tương ứng với cỏ loại TS cầm cố, thế chấp Tổng giỏ trị tài sản cầm cố, thế chấp Phõn loại tài sản cầm cố, thế chấp Mỏy múc thiết bị, phương tiện vận tải Giấy tờ cú giỏ Nhà Đất 119.829 251.093 8.200 9.310 154.793 49.700
Nguồn: Thụng tin về khỏch hàng của chương trỡnh CIC NHNo&PTNT huyện An Dương
Qua bảng trờn ta thấy tỡnh hỡnh bảo đảm tiền vay cảu Ngõn hàng năm 2005 thỡ nhà là loại tài sản đảm bảo phổ biến nhất, chiếm tỷ trọng 68,9 % giỏ trị tài sản đảm bảo của ngõn hàng. Nguyờn nhõn là do loại tài sản này thực hiện bảo đảm thuận lợi cho cả khỏch hàng và ngõn hàng.
- Về phớa khỏch hàng: việc thế chấp nhà cửa hầu như khụng ảnh hưởng gỡ đến phương ỏn sản xuất kinh doanh cũng như sinh họat hàng ngày của người vay, giỏ trị tài sản đảm bảo tương đối lớn, chi phớ cho thẩm định và định giỏ tài sản là khụng cú hoặc khụng đỏng kể gỡ so với giỏ trị của tài sản đú. Do đú khi khỏch hàng cú nhà ở gắn liền với quyền sử dụng đất và cú giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thỡ thường được dựng làm tài sản đảm bảo cho ngõn hàng khi cú quan hệ tớn dụng.
- Về phớa ngõn hàng: loại tài sản đảm bảo này ngõn hàng khụng phải bảo quản mà trong hợp đồng bảo đảm thường ghi rừ giao cho khỏch hàng tự
chịu trỏch nhiệm bảo quản và sử dụng. Ngõn hàng cú khả năng xem xột tớnh thị trường của tài sản đảm bảo và khi cần thiết phỏt mại thỡ việc chuyển đổi cũng được thực hiện nhanh chúng, thụng dụng. Mắt khỏc, điều kiện địa phương cũn nghốo, cỏc khỏch hàng vay hầu như cú nhà ở là tài snả cú giỏ trị lớn nhất cú thể mang ra thế chấp, bảo lónh tại ngõn hàng.
Song song với việc thế chấp nhà thỡ thế chấp giỏ trị quyền sử dụng đất để bảo đảm cho cỏc khoản vay cũng được ngõn hàng ỏp dụng nhiều. Trước kia ngõn hàng cho vay cú bảo đảm bằng giỏ trị quyền sử dụng đất thụng thoỏng, thủ tục đơn giản, chỉ cần ngõn hàng xỏc minh được giỏ trị quyền sử dụng đất đú thuộc sở hữu hợp phỏp của bờn bảo đảm là hai bờn cú thể thỏa thuận ký hợp đồng bảo đảm mà khụng cần phải cú đủ giấy tờ chứng minh và hợp đồng bảo đảm cũng khụng được cụng chứng chứng thực vỡ chưa cú giấy chứng nhận quyền sở hữu. Nhưng hiện nay, việc thế chấp giỏ trị quyền sử dụng đất tại chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện An Dương được thực hiện chặt chẽ hơn nhiều. Khỏch hàng muốn thế chấp giỏ trị quyền sử dụng đất để vay vốn phải cú đủ giấy tờ chứng minh liờn quan đến mảnh đất đú, hợp đồng bảo đảm phải được cụng chứng hay chứng thực của UBND cấp cú thẩm quyền hoặc được đăng ký giao dịch tại sở tài nguyờn mụi trường. Như vậy, khi cú rủi ro tớn dụng xảy ra ngõn hàng mới cú đủ cơ sở phỏp lý để xử lý tài sản bảo đảm. Mặt khỏc, hiện nay giỏ trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất thường cú giỏ trị cao nờn khi làm bảo đảm sẽ vay được số tiền cao hơn.
Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũn nhõn tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải, mỏy múc thiết bị, song số dư nợ này khụng lớn và ngõn hàng cũng hạn chế sử dụng hỡnh thức này vỡ phương tiện vận tải và dõy truyền mỏy múc thiết bị khi dựng là tài sản đảm bảo thường hay cú rủi ro tớn dụng rất cao do loại tài sản này nhanh chúng mất giỏ trị, dễ hỏng húc và chưa hỡnh thành thị trường chuyờn dụng để cú thể phỏt mại một cỏch dễ dàng những loại tài sản
này khi cần thiết. Hoặc khi định giỏ tài sản này để xỏc định mức cho vay phải cần thiột thuờ giỏm định, do đú gõy tốn kộm và mất thời gian cho khỏch hàng và ngõn hàng.
Đối với giấy tờ cú giỏ: Hiện nay ngõn hàng chủ yếu cầm cố cỏc loại giấy tờ cú giỏ là trỏi phiếu Chớnh phủ, giấy tờ cú giỏ của ngõn hàng thương mại quốc doanh phỏt hành, sổ tiết kiệm.. Những trường hợp này được ngõn hàng thực hiện nhanh chúng, cú sự ưu tiờn đối với những khỏch hàng cú sổ tiết kiệm gửi tại ngõn hàng.