2- Cơ cấu nợ quá hạn theo tính chất 100,00 100,00 100,00 100,00 100,
3.2.2- Các giải pháp kiến nghị đối với các NHTM 3.2.2.1 Giải pháp về tổ chức và điều hành.
3.2.2.1- Giải pháp về tổ chức và điều hành.
¾ Xây dựng quy trình, sản phẩm hỗ trợ cho công tác tín dụng mang tính chuẩn hóa.
Đối với các NHTMVN hoạt động tín dụng thường là hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận, song cũng là hoạt động phức tạp và có mức độ rủi ro cao nhất trong các hoạt động khác của ngân hàng. Do đó để hỗ trợ cho bộ phận, cán bộ làm công tác tín dụng và bộ phận quản trị rủi ro trong khâu tác nghiệp, các NHTM cần phải xây dựng quy trình tín dụng thật chặt chẽ, phù hợp với đặc thù kinh doanh của ngân hàng.
Quy trình tín dụng phải được xây dựng một cách hợp lý, phân định rõ trách nhiệm từng cán bộ, bộ phận, đảm bảo quản trị được rủi ro của khâu tác nghiệp, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng, phát huy được tính chủ động, khả năng của từng bộ phận, từng cán bộ, mức độ chuyên môn hóa của việc xây dựng quy trình tùy thuộc vào điều kiện và quy mô từng ngân hàng. Bên cạnh đó các NHTM còn phải xây dựng một số sản phẩm như hệ thống xếp hạng tín dụng đối với khách hàng để làm cơ sở phân tích, đánh giá và xếp hạng khách hàng, quy trình xử lý các khoản vay có vấn đề… để hỗ trợ cho công tác tín dụng, đảm bảo chất lượng cho hoạt động tín dụng.
¾ Xác định khả năng quản lý dư nợ tín dụng :
Trong mỗi thời kỳ nhất định các NHTM nhất thiết phải xác định khả năng quản lý dư nợ tín dụng nhằm đạt một mục tiêu nhất định đã đặt ra, đảm bảo rủi ro tín dụng nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng và ở mức độ mà ngân hàng đủ khả năng chống đỡ khi xảy ra rủi ro.
Để xác định được khả năng quản lý dư nợ tín dụng hợp lý đòi hỏi ngân hàng phải xác định được năng lực nội tại của mình đối với hoạt động tín dụng và thực trạng tình hình kinh tế thuộc khu vực ngân hàng đầu tư, việc xác định khả năng quản lý dư nợ tín dụng còn phải dựa vào định hướng phát triển kinh tế địa phương, các dự đoán và dự báo về thị trường… Việc xác định khả năng quản lý dư nợ tín dụng hợp lý giúp cho các NHTM xây dựng danh mục tín dụng tối ưu, quản trị hiệu quả rủi ro tín dụng.
¾ Đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng cho vay trong đó lấy chất lượng dịch vụ làm cơ sở xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng.
Trước xu thế tự do hóa tài chính và hội nhập quốc tế về ngân hàng, để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển thì hệ thống NHTMVN nhất thiết phải đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và đối tượng cho vay phù hợp với xu hướng
phát triển của ngân hàng hiện đại. Hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh An Giang còn mang tính chất truyền thống, chủ yếu cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và trung dài cho nhu cầu xây dựng và mua sắm tài sản cố định còn các sản phẩm tín dụng như: cho vay tiêu dùng, tín dụng thuê mua, cho vay phát hành thẻ, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng… chưa phát triển. Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng sẽ tạo điều kiện để mở rộng các đối tượng cho vay, chủ động xây dựng một danh mục tín dụng với mức độ rủi ro có thể lượng hóa được từ đó các NHTM có thể chủ động ngăn ngừa, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
Bên cạnh việc đa dạng hóa các sản phẩm và đối tượng tín dụng thì tùy thế mạnh riêng của từng ngân hàng mà xây dựng một danh mục tín dụng gồm nhóm đối tượng khách hàng, lãnh vực kinh doanh… phù hợp và phải thường xuyên phân loại, lựa chọn khách hàng có uy tín, năng lực tài chính tốt để duy trì mối quan hệ lâu dài. Luôn lấy tiêu chí chất lượng dịch vụ, sản phẩm tín dụng làm cơ sở xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng trên cơ sở bình đẳng, tin cậy, cùng có lợi.
¾ Từng bước xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có năng lực và chuyên môn hóa hướng theo đối tượng khách hàng có kết hợp hướng sản phẩm.
Xây dựng đội ngũ cán bộ giỏi về chuyên môn và có đạo đức tốt là một trong ba nền tảng thành công trong chiến lược phát triển của hệ thống NHTMVN. Hoạt động tín dụng là hoạt động hết sức đa dạng và phức tạp do đó để đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng đảm trách tốt nhiệm vụ đòi hỏi các NHTM phải xây dựng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng giỏi kiến thức chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp, am hiểu căn bản kiến thức về pháp luật, thị trường, ngành nghề, lãnh vực của nền kinh tế, có đầu óc nhạy bén, tính phán đoán… và phải thường xuyên được bồi dưỡng, đào tạo đảm bảo cập nhập kịp thời những kiến thức mới.