thanh toán bằng ủy nhiệm thu còn thấp cả về số món và doanh số thanh toán. Hình thức thanh toán bằng th tín dụng, séc định mức và séc chuyển tiền không còn đợc khách hàng lựa chọn. Hình thức thanh toán bằng thẻ tại chi nhánh còn triển khai chậm.Tỷ trọng số món và doanh số thanh toán bằng tiền mặt còn khá cao. Phơng thức thanh toán bù trừ điện tử với nhiều tiện ích nhng chi nhánh vẫn cha đợc thực hiện.
Trớc hết phải kể đến những khó khăn chung đối với hoạt động thanh toán của cả hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta.
- Tâm lý a thích tiền mặt của nhân dân ta từ ngàn đời nay là rào cản không dễ xóa bỏ. Thu nhập của đại bộ phận dân c còn thấp và không ổn định. Trình độ của ngời dân cha cao nên còn e ngại khi phải tiếp cận với các hình thức thanh toán qua ngân hàng. Trong khi đó, các ngân hàng lại cha đề ra đợc chiến lợc khách hàng thích hợp, cha có biện pháp tuyên truyền, quảng cáo th- ờng xuyên, sâu rộng các tiện ích của việc thanh toán qua ngân hàng tới dân c trong xã hội.
- Một số hình thức thanh toán còn bị quy định quá khắt khe, thủ tục thanh toán còn rờm rà nên cha thu hút nhiều khách hàng sử dụng. Điển hình là hình thức thanh toán bằng th tín dụng. Thủ tục mở và thanh toán th tín dụng hết sức phức tạp, quy trình luân chuyển chứng từ rất vòng vèo, gây chậm trễ trong thanh toán. Những quy định để đảm bảo thanh toán th tín dụng cũng hết sức chặt chẽ. Ngời mua phải lu ký tiền vào một tài khoản riêng để đảm bảo thanh toán th tín dụng.
- Cơ sở hạ tầng đảm bảo cho hệ thống thanh toán qua ngân hàng còn yếu và thiếu do điều kiện kinh tế nớc ta còn nghèo, vốn đầu t cho cơ sở vật chất còn khiêm tốn. Đến nay, hầu hết các ngân hàng còn cha thể triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ do chi phí cho phát hành thẻ, mua máy đọc thẻ rất lớn. Một số ít ngân hàng đã triển khai dịch vụ thanh toán thẻ nhng số lợng máy đọc thẻ còn ít, chủ yếu đợc đặt tại những nơi có nhiều ngời sử dụng, nh: sân bay, siêu thị, khách sạn…
Chi nhánh có một số hạn chế sau:
- Chi nhánh còn cha tích cực trong việc tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng tới ngời dân về tiện ích cũng nh nội dung các hình thức thanh toán .
- Do đặc thù kinh doanh của chi nhánh nên việc bố trí thời gian học tập các văn bản chế độ cho cán bộ làm công tác thanh toán cha đợc thờng xuyên. - Việc ứng dụng công nghệ mới tại chi nhánh còn nhiều hạn chế do trình
độ tin học của cán bộ làm công tác thanh toán còn nhiều bất cập. Nh vậy, trình độ của đa số cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh còn yếu về nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ nên gây khó khăn cho việc triển khai dịch vụ thanh toán thẻ.
Chơng 3
Những giải pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT Chi nhánh Đống Đa 3.1. Định hớng phát triển hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
Trong thời gian tới, hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán tại chi nhánh sẽ phải đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức. Những cơ hội và thách thức này xuất phát từ nhiều sự kiện, nh: quá trình hội nhập quốc tế ngày càng tăng, hệ thống pháp luật trong nớc đang đợc xây dựng hoàn chỉnh, công nghệ phát triển ngày càng nhanh và sản phẩm ngân hàng ngày càng đa dạng. Kinh tế nớc ta đang từng bớc thực hiện các điều kiện của AFTA, triển khai hiệp định thơng mại Việt Mỹ. Việt Nam đang đàm phán để đợc gia nhập tổ chức thơng mại thế giới. Xu hớng tự do hóa tài chính và mở cửa ngân hàng của nền kinh tế là một thực tế. Trớc những cơ hội và thách thức sẽ phải đối mặt, NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa đã đề ra định hớng phát triển hoạt động thanh toán tại chi nhánh nh sau:
- Thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua chi nhánh.
- Mở rộng dịch vụ mới nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Đầu t trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ ngân hàng để hiện đại hóa công tác thanh toán, thực hiện thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán thông thạo nghiệp vụ, giỏi tin học, ngoại ngữ để nhanh chóng tiếp cận các hình thức và phơng thức thanh toán hiện đại.
dịch văn minh lịch sự để thực hiện chiến lợc thu hút khách hàng.
- Nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trong tơng lai gần với các ngân hàng nớc ngoài.
Để thực hiện đợc những định hớng đã đề ra, chi nhánh phải triển khai rất nhiều giải pháp, đồng thời phải có đợc sự hỗ trợ từ phía NHNo&PTNT, Ngân hàng Nhà nớc và Nhà nớc.
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
3.2.1. Xây dựng và thực hiện chiến lợc khách hàng phù hợp nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua chi nhánh
− Mở rộng tối đa các hình thức huy động vốn trên cơ sở hạ nâng cao chất lợng hoạt động các phòng giao dịch.
− Tìm mọi biện pháp để thu hút nguồn tiền gửi không kì hạn của các tổ chức kinh tế và dân c bằng cách tiếp cận, khai thác các khách hàng có năng lực tài chính.
− Nâng cao công tác tiếp thị, quảng cáo có chiều sâu.
− Thay đổi nhận thức của cán bộ công nhân viên trong giao tiếp với khách hàng.
− Đẩy mạnh các công tác thanh toán, chuyển tiền, phát hành thẻ ATM.
− Phát huy và tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, phục ụ khách hàng theo phơng châm “ Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi “
3.2.2. Chi nhánh cần cải tiến cách làm hiện nay của mình về chuyển tiền cá nhân theo hớng thuận lợi hơn để thu hút khách hàng chuyển tiền qua chi nhánh
ở nớc ta, chuyển tiền cá nhân qua ngân hàng là việc ngời chuyển tiền nộp tiền mặt hoặc trích tài khoản ở chi nhánh này, trả cho ngời thụ hởng ở chi nhánh khác, cùng một ngân hàng.
Để thu hút khách hàng chuyển tiền qua chi nhánh, chi nhánh cần phải có sự thay đổi trong việc lập lệnh chuyển tiền. Khi đóng vai trò là chi nhánh phát lệnh, NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa phải ghi rõ địa chỉ và số điện thoại (nếu có) của ngời thụ hởng. Khi đóng vai trò là chi nhánh nhận lệnh, NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa phải đề nghị chi nhánh phát lệnh ghi rõ địa chỉ ngời thụ hởng, kèm số điện thoại (nếu có). Khi nhận đợc lệnh chuyển tiền, NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa phải thông báo ngay cho ngời thụ hởng đến nhận tiền. Khi đến chi nhánh, ngời thụ hởng chỉ phải xuất trình chứng minh nhân dân. Cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh có thể kiểm tra thêm bằng câu hỏi “Ai chuyển tiền cho anh/chị?”, nếu khách hàng trả lời đúng sẽ nhận đ- ợc tiền. Chỉ cần thay đổi chi tiết nhỏ trên, chắc chắn chi nhánh sẽ thu hút thêm đợc nhiều khách hàng có nhu cầu chuyển tiền cá nhân.
3.2.3. Chi nhánh cần chuẩn bị sẵn sàng cho việc triển khai dịch vụ thanhtoán bằng thẻ toán bằng thẻ
NHNo&PTNT Việt Nam từ năm 2002 đã thực hiện trả lơng cho nhân viên vào tài khoản và cho sử dụng thẻ ATM để rút tiền sử dụng dần. Tuy vậy, tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa, hình thức thanh toán bằng thẻ mới đang trong giai đoạn chuẩn bị triển khai. Để hình thức thanh toán bằng thẻ sớm đợc đa vào áp dụng, chi nhánh cần nhanh chóng thực hiện các biện pháp sau:
Chi nhánh phải hớng dẫn cho cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh để họ làm quen và thực hiện thành thạo nghiệp vụ thanh toán thẻ. Tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ của họ để đáp ứng đợc yêu cầu của hình thức thanh toán hiện đại nh thẻ.
Chi nhánh phải tuyên truyền cho mọi ngời về nội dung và tiện ích của hình thức thanh toán bằng thẻ để hớng sự chú ý của mọi ngời về sản phẩm mới này, giúp họ làm quen dần với nó.
Khi nghiệp vụ thanh toán bằng thẻ đợc triển khai, chi nhánh cần thông báo rộng rãi qua các phơng tiện thông tin đại chúng nh đài, báo, truyền hình, qua băngrôn, tờ rơi… để mọi ngời đợc biết.
3.2.4. Mở rộng thêm các sản phẩm, dịch vụ thanh toán mới đáp ứng nhucầu của khách hàng cầu của khách hàng
- Chi nhánh cần tiếp cận với các doanh nghiệp để thực hiện dịch vụ chi trả tiền lơng cho cán bộ nhân viên qua chi nhánh. Qua đó, chi nhánh không chỉ tăng số lợng tài khoản doanh nghiệp mà còn tăng số lợng tài khoản cá nhân. Từ đó, hoạt động thanh toán tại chi nhánh sẽ phát triển ngày càng mạnh. Các doanh nghiệp, cá nhân có thể ủy nhiệm cho chi nhánh thanh toán các khoản chi có tính định kỳ nh tiền điện, nớc, bảo hiểm, nhà ở, thuế…. Hàng tháng, thay vì gửi hóa đơn đến từng doanh nghiệp, cá nhân, các cơ quan nh Bu điện Hà nội, công ty Điện lực, công ty Kinh doanh nớc sạch Hà nội, các công ty bảo hiểm... sẽ gửi trực tiếp đến chi nhánh nhờ thu hộ tiền.
- Chi nhánh có thể thực hiện dịch vụ chuyển tiền theo định kỳ, ví dụ nh khách hàng có con học đại học, hàng tháng đề nghị ngân hàng chuyển một số tiền nhất định vào một ngày ấn định cho con.
3.2.5. Nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ làm công tác thanh toán
công việc phù hợp với khả năng của từng ngời để mọi ngời phát huy tốt năng lực của bản thân.
- Chi nhánh phải không ngừng nâng cao phong cách giao dịch của cán bộ làm công tác thanh toán với khách hàng, đảm bảo tác phong giao dịch văn minh, lịch sự để tạo tín nhiệm với khách hàng.
- Chi nhánh cần giáo dục cho mọi cán bộ làm công tác thanh toán hiểu rằng họ phải lao động có kỷ luật, nề nếp, có ý thức trách nhiệm cao với công việc đợc giao. Họ còn phải đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau trong công việc, ngời đi trớc phải dìu dắt ngời đi sau. Có nh vậy chi nhánh mới xây dựng đợc tập thể đoàn kết, vững mạnh, hoàn thành tốt công tác thanh toán.
3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT, Ngân hàng Nhà nớc và Nhà nớc
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nớc
- Nhà nớc cần sớm ban hành luật séc.
Chúng ta đều biết, thanh toán bằng séc là một hình thức thanh toán phổ biến trên thế giới ngay cả khi xuất hiện hình thức thanh toán mới hiện đại hơn nh thanh toán bằng thẻ. Việt Nam cũng đang nỗ lực phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ. Nhng nhìn chung, những điều kiện để phát triển thanh toán thẻ ở nớc ta phải mất một thời gian dài nữa mới có thể phát triển đầy đủ do nền kinh tế còn nghèo nàn. Vì thế, hiện tại và trong tơng lai lâu dài, thanh toán bằng séc vẫn đợc coi là hình thức thanh toán chủ yếu ở nớc ta. Séc không chỉ thanh toán bằng tiền VND mà còn có séc ngoại tệ, không chỉ để thanh toán trong nớc mà còn phải đợc sử dụng để thanh toán với các nớc trong khu vực và thế giới.
- Ngày nay, thanh toán điện tử là xu thế tất yếu, vấn đề bảo mật cho khách hàng phải đợc đặt lên hàng đầu nên Nhà nớc cần xử lý nghiêm các tội phạm tin học.
- Nhà nớc cần có giải pháp nâng cao trình độ dân trí về các kiến thức kinh tế, công nghệ thông tin và ngoại ngữ.
- Nhà nớc cần tạo điều kiện làm tăng thu nhập cho dân, cho công chức Nhà nớc. Khi thu nhập còn thấp, cha đủ đáp ứng những nhu cầu tối thiểu thì ngời dân cha thể nghĩ tới việc gửi tiền vào tài khoản ngân hàng để thực hiện thanh toán.
cá nhân của các đối tợng có thu nhập cao khi họ mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản trong một vài năm tới.
- Đối với các doanh nghiệp thơng nghiệp, dịch vụ có bán hàng cho dân c sử dụng séc, thẻ tín dụng… thì doanh số bán bằng hình thức thanh toán qua ngân hàng nên đợc miễn hoặc giảm thuế trong một thời kỳ nhất định.
- Nhà nớc cần hỗ trợ vốn cho các ngân hàng thơng mại phát triển cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thanh toán, cũng nh có chính sách khuyến khích các dự án đầu t phát triển công nghệ thanh toán hiện đại.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc
- Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng và ban hành hệ thống các văn bản pháp quy có hiệu lực cao để tạo môi trờng pháp lý vững chắc cho hoạt động thanh toán.
- Ngân hàng Nhà nớc cần cải tiến quy định hiện nay đối với hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản theo hớng thuận tiện hơn cho ngời sử dụng.
Việc cho vay thanh toán séc chuyển khoản chắc chắn sẽ khuyến khích mọi ngời sử dụng hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản nhiều hơn vì cả ngời trả tiền, ngời thụ hởng và ngân hàng cùng có lợi.
+ Đối với ngời thụ hởng, khi nộp séc vào ngân hàng, nếu ngời trả tiền phát hành séc chuyển khoản quá số d nhng vẫn thuộc hạn mức cho vay thanh toán thì ngời thụ hởng vẫn đợc thanh toán ngay mà không phải đợi cho đến khi tài khoản của ngời trả tiền đủ tiền thanh toán.
+ Đối với ngời trả tiền, việc đợc vay thanh toán sẽ giúp họ đảm bảo uy tín với ngời thụ hởng.
+ Đối với ngân hàng, khi áp dụng cho vay thanh toán, ngân hàng sẽ kết hợp đợc nghiệp vụ thanh toán và nghiệp vụ tín dụng.
- Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách u đãi đối với khách hàng sử dụng séc bảo chi và mở rộng phạm vi áp dụng của hình thức thanh toán này.
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nớc cần mở rộng phạm vi thanh toán của séc bảo chi, cho phép séc bảo chi đợc sử dụng để thanh toán trong phạm vi toàn quốc do séc bảo chi đã đợc ngân hàng bảo chi séc đảm bảo thanh toán.Ngân hàng Nhà nớc cần có những quy định linh hoạt hơn đối với hình thức thanh toán bằng th tín dụng để khuyến khích khách hàng áp dụng hình thức này
- Ngân hàng Nhà nớc phải tiếp tục thúc đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng Nhà nớc phải có biện pháp, kế hoạch tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ của nớc ngoài, đặc biệt là của Ngân hàng Thế giới. Từ các nguồn tài trợ này, Ngân hàng Nhà nớc cần u tiên đầu t vốn cho phát triển công nghệ thông tin và ứng dụng vào hoạt động thanh toán, từng bớc hoàn thiện hệ thống thanh toán quốc gia theo hớng tự động hóa, tạo nền tảng kỹ thuật để mở rộng dịch vụ thanh toán trong dân c và toàn xã hội.
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT
- NHNo&PTNT cần ban hành kịp thời các văn bản hớng dẫn công tác thanh toán đi đôi với việc thờng xuyên kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của từng tập thể, cá nhân làm công tác thanh toán.