CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNO&PTNT
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.2.1 Đẩy mạnh công tác marketing.
Ngày nay, các định chế Ngân hàng hoạt động trong sự biến động không ngừng của môi trường kinh doanh và cuộc chiến dành giật thị trường diễn ra khốc liệt. Điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc và điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị thế cạnh tranh. Điều này chỉ được thực hiện tốt khi có giải pháp Marketing năng động đúng hướng.
• Tăng cường cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng.
Giữa khách hàng và ngân hàng luôn có mối quan hệ tương hỗ, ngân hàng hoạt động trên cơ sở hoạt động của khách hàng. Một khách hàng làm ăn có hiệu quả tất nhiên sẽ trả nợ được cho ngân hàng đồng thời cũng có khả năng mở rộng quy mô sản xuất, tăng thêm, tạo cơ sở hoạt động cho ngân hàng và ngược lại. Bởi vậy, việc ngân hàng mở các dịch vụ tư vấn về kinh doanh cho khách hàng là một công cụ đắc lực giúp doanh nghiệp và ngân hàng cùng tồn tại và phát triển.
Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa ra những lời khuyên về các vấn đề sàn kiến sản xuất kinh doanh, phát hiện bất hợp lý, tháo gỡ những khó khăn trong sản xuất kinh doanh, tư vấn cho khách hàng về vốn đầu tư và thị trương tiềm năng, dự đoán xu hướng về ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh hoặc hướng tới…
• Tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng.
Cạnh tranh là quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường. Do vậy trong kinh doanh các ngân hàng phải cạnh tranh với nhau để thu hút khách về phía mình. Thực tế cho thấy thêm được khách hàng mới đã khó, giữ được khách hàng còn khó hơn. Hơn nữa, chi phí để giữ được một khách hàng truyền thống thấp hơn chi chí để tìm kiếm một khách hàng mới. Như vậy, trong chính sách khách hàng của mình, ngân hàng phải giữ được mối quan hệ tốt đối với khách hàng của mình. Nên thực hiện một số biện pháp marketing sau:
Đơn giản hóa thủ tục cho vay đối với khách hàng truyền thống có uy tín tốt. Đáp ứng kịp thời nhanh chóng kịp thời những nhu cầu của doanh nghiệp trong khả năng cho phép của ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm nhất cho khách hàng.
Ưu đãi về lãi suất thời hạn cho các khách hàng truyền thống, và có những chính sách thích hợp để giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
• Nâng cao uy tín của ngân hàng trong việc tăng cường các dịch vụ thông tin, tuyên truyền, quảng cáo.
Tăng cường tuyên truyền, quảng bá những hoạt động là một việc không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh của Ngân hàng nói riêng, nhất là trong tình hình hiện nay trình độ dân trí của người dân nông thôn còn thấp, hiểu biết về hoạt động Ngân hàng còn có hạn. Để “ xã hội hoá công tác Ngân hàng” thì một trong những biện pháp quan trọng là tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền chính sách của Nhà nước, cơ chế cho vay của ngành NH.
Tăng cường tiếp thị với khách hàng bằng biện pháp đăng tin trên báo, đài truyền hình, truyền thanh. Tổ chức tốt hội nghị khách hàng ...
Như vậy, marketing là cầu nối gắn kết hoạt động của Ngân hàng với thị trường, marketing giải quyết hài hoà các mối quan hệ lợi ích giữa khách hàng , nhân viên và chủ Ngân hàng. Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải quyết tốt các mối quan hệ trên thông qua các hoạt động như: Tham gia xây dựng và điều hành chính sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với từng loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến …nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích của khách hàng…
3.2.2 Xây dựng chiến lược cho vay phù hợp.
Ngân hàng phải có từng bước cụ thể, hoạch định các biện pháp chính sách nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngân hàng không chỉ thực hiện các hoạt động cho vay thuần túy mà còn cả các dịch vụ khác nữa như: bao thanh toán, bảo lãnh, tài khoản séc, ngân hàng trên mạng. Việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đòi hỏi ngân hàng phải đưa ra hệ thống tính điểm tín dụng, chuẩn hóa quy trình này nhằm giảm thời gian và chi phí cho vay, và cho phép ngân hàng xây dựng quy trình thẩm định chắc chắn, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
3.2.3.Tuân thủ thực hiện đúng các quy trình tín dụng, đặc biệt là nâng cao chất lượng quy trình thẩm định.
Thẩm định tài chính dự án đầu tư là một quá trình kết hợp nhiều khâu từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích năng lực, tư cách, khả năng tài chính của doanh nghiệp, các nguồn thu, trả nợ của dự án… để từ đó ra quyết định cho vay hay không. Xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải quyết đồng bộ, thực hiện tốt tất cả các khâu trong quy trình đó sẽ đem lại
một quyết định cho vay đúng đắn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay và hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Việc thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay phải được quán triệt từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc quyết định cho vay.
Trong quy trình cho vay, công tác thẩm định có ý nghĩa quyết định hơn cả và có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng khoản vay. Do vậy để đạt được hiệu quả cao khi cho vay, cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng và phương án vay vốn nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro cho ngân hàng. Quy trình thẩm định cần tập trung làm rõ các vấn đề sau:
- Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng loại món vay để đảm bảo thu hồi gốc và lãi đúng hạn.
- Phương án vay vốn hiệu quả, có tính khả thi.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo quy định - Có đầy đủ giấy tờ chứng minh giá trị pháp lý của doanh nghiệp - Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng.
- Thẩm định về năng lực tài chính, xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tự chủ về tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng trả nợ vốn vay của chủ sở hữu tham gia và phương án kinh doanh.
3.2.4 Tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng quyết định đến sự tăng trưởng dư nợ tín dụng, tạo ra kết quả kinh doanh chủ yếu của ngân hàng. Nhằm đảm bảo khong ngừng tăng trưởng vốn huy động đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ, phục vụ cho các kế hoạch phát triển trong tương lai, NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy cần phải tăng cường thu hút vốn trong dân cư, các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội cả ở trong và ngoài quốc doanh, trong nước và ngoài nước.
Để thu hút được các nguồn vốn này vào kênh dẫn vốn của mình thì NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy cần thực hiện một số biện pháp sau:
Mở rộng nhiều hình thức huy động tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, thời hạn, phương thức gửi và thanh toán khác nhau.
Mở rộng thêm các mạng lưới huy động với thủ tục đơn giản, lãi suất tiết kiệm đảm bảo cho cả ngân hàng và khách hàng đồng thời mang tính cạnh tranh trên thị trường.
phong cách phục vụ mềm dẻo, linh hoạt, lễ độ, chuyên nghiệp nhằm giữ khách hàng cũ, lôi kéo khách hàng mới.
Đơn giản hóa các thủ tục nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng vay vốn.
Đối với các tổ chức có tiền gửi lớn, thường xuyên và ổn định, ngân hàng cần có những chính sách ưu đãi nhất định.
Để thu hút vốn nước ngoài, ngoại tệ đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng vay và thanh toán, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh đối ngoại NHNo&PTNT Cầu Giấy cần mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế trong nước và ngoài nước, các công ty liên doanh, các tổ chức phi chính phủ. Tăng cường khai thác nguồn vốn Ủy thác của các nước. Thực hiện các chính sách ưu đãi về lãi suất, tỷ giá đối với các khoản tiền gửi bằng ngoại tệ. Đồng thời mở rộng quan hệ hợp tác đối quốc tế, học tập kinh nghiệm và công nghệ ngân hàng tiến tới hội nhập quốc tế.
3.2.5 Tăng cường công tác thu thập thông tin, kiểm tra kiểm toán.
Công tác kiểm tra kiểm soát, thu thập thông tin là công tác không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Chính công tác này giúp ngân hàng nắm được thực trạng kinh doanh của khách hàng và chính mình. Trên cơ sở đó có những biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lượng hoạt động của mình đặc biệt là hoạt động cho vay.
Để nâng cao chất lượng cho vay, công tác kiểm tra kiểm toán phải được kết hợp chặt chẽ, theo một cơ chế vận hành chung từ khi cho vay đến khi thu hồi hết nợ. Và đồng thời phải đạt được mục tiêu: thường xuyên nắm được tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nắm vững chu kỳ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp để giúp doanh nghiệp về nhu cầu vay vốn và thu nợ thu lãi cho ngân hàng. Chú trọng công tác tự kiểm tra kiểm soát nội bộ để nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.
3.2.6 Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi của bất cứ ngành nghề kinh doanh nào, đặc biệt trong kinh doanh tiền tệ của các NHTM. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi ngân hàng thương mại nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao và chất lượng cho vay tốt. Do đó , NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy cần thực hiện tốt các biện pháp sau:
Phải xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp. Chính sách tín dụng phải rõ ràng, linh hoạt và phù hợp với mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định cơ cấu cho vay cho hợp lý, thể hiện ở tỷ trọng cho vay cho từng thành phần kinh tế, từng ngành nghề; tỷ trọng cho vay ngắn, trung và dài hạn.
Ngân hàng cần phải phân tích báo cáo tài chính của khách hàng và phân loại khách hàng để xác định mức cho vay hợp lý, hạn chế rủi ro. Việc thường xuyên phân tích tình hình tài chính của khách hàng để hiểu rõ về năng lực, thực trạng hoạt động, xác định được các nguyên nhân và mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến tình hình tài chính của doanh nghiệp, làm cơ sở đưa ra những quyết định đúng đắn trong quan hệ tín dụng với khách hàng, phòng ngừa rủi ro là việc làm hết sức cần thiết.
Tăng cường các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay: Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Giám sát quá trình vận động của vốn tín dụng từ khi thẩm định, cho vay tới khi thu hồi cả gốc và lãi. Kiểm tra, kiểm soát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng của ngân hàng. Thực hiện tốt việc thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro.
Tích cực xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi đang tồn đọng. Nợ quá hạn là điều không ai muốn xảy ra, nhất là cán bộ tín dụng. Song nếu đã xảy ra thì ngân hàng cần phải có các biện pháp tích cực để thu hồi nợ về, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro xảy ra.
Đa dạng hoá các hoạt động cho vay và đầu tư, đa dạng hoá khách hàng. Nguyên tắc của hạn chế rủi ro là phân tán rủi ro. Đối với kinh doanh tiền tệ, mức rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay và kết quả kinh doanh của ngân hàng như thế nào lại phụ thuộc vào chính khả năng ngăn ngừa và khắc phục lỗi của ngân hàng. Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả lớn có thể xảy ra đối với mỗi ngân hàng, nhất là những ngân hàng nhỏ, khả năng tài chính hạn chế. Việc phân tán rủi ro được biểu hiện thông qua phân tán dư nợ, nó được biểu thị dưới hình thức mỗi ngân hàng nên đa dạng hóa ngành nghề cho vay, không nên tập trung vốn cho một người vay, hạn chế cho vay ở những lĩnh vực có độ rủi ro cao, những lĩnh vực mà thị trường đã bão hòa, sản phẩm sản xuất ra không có khả năng cạnh tránh
3.2.7. Giải pháp về tổ chức nhân sự.
Con người là nguồn lực quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức hay doanh nghiệp nào. Sự thành công của mọi doanh nghiệp luôn phụ thuộc vào yếu tố năng lực và hiệu suất của những ngươì lao động. Mọi tổ chức muốn đạt được mục đích đều phải dựa trên việc sử dụng một cách có hiệu quả nguồn nhân lực của mình và các Ngân hàng cũng không phải là trường hợp ngoại lệ.
Nhưng vấn đề đặt ra là làm thế nào để tăng năng suất hay tăng hiệu suất làm việc của người lao động?
Thực tế trên cả phương diện lý thuyết và thực hành đều chỉ ra rằng: Ngoài các yếu tố về phương tiện, công cụ lao động thì hiệu suất làm việc của người lao động trong mỗi Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu được quyết định bởi năng lực quản trị nhân lực, bởi năng lực sử dụng một cách có hiệu quả nguồn nhân lực của Ngân hàng. Thực chất đó là quá trình khai thác và sử dụng có hiệu quả lực lượng lao động, thúc đẩy tăng năng xuất lao động nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng, cũng có thể hiểu đó là quá trình tạo lập môi trường lao động và thực hiện các biện pháp tác động đến người lao động nhầm phát huy đựoc năng lực, tăng sự tự giác, cố gắng và sáng tạo tong thực hiện nhiệm vụ, nhằm tạo ra những tố chất lao động mới, để mọi cá nhân người lao động có thể đóng góp nhiều nhất sức lực và trí tuệ cho việc thực hiện các mục tiêu của Ngân hàng.
Ngân hàng cần phải thực hiện một cách khoa học việc đào tạo, sắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung và CBTD nói riêng. Xác định chính xác nhu cầu từng loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trong quá trình kinh doanh, tránh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động. đó là bí quyết nâng cao năng xuất lao động của Ngân hàng.
Xây dựng những tố chất lao động mới của người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng và hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng và liên tục. Để làm đựơc điều này phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động. Làm tốt điều này nhà quản trị Ngân hàng sẽ tạo cơ hội để phát triển chính bản thân người lao động, bởi thông qua đó góp phần nâng cao khả năng nhận thức, trình độ tư duy lý luận, năng lực tiếp thu những kiến thức mới và vận dụng những kiến thức đó vào hoạt động từ đó góp phần nâng cao năng xuất và hiệu suất công tác với người lao động.
Thúc đẩy phát huy sự cố gắng, sáng tạo của cá nhân, củng cố và nâng cao sức mạnh của tập thể.
Sử dụng CBTD phải đúng người đúng việc đồng thời quan tâm đến cả lợi ích vật chất và yếu tố tinh thần của người lao động, đảm bảo sự công bằng, biết kết hợp hài hào mục tiêu giữa Ngân hàng với mục tiêu và lợi ích của người lao động.
CBTD ngoài việc tinh thông nghiệp vụ cũng cần phải không ngừng tìm tòi