3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng
3.2.2. Đa dạng hố hình thức, phương thức và đối tượng cho vay tiêu dùng
Nhìn chung hiện nay các sản phẩm mà chi nhánh NHCT Thanh Xuân cung cấp đang có xu thế mở rộng. Tuy nhiên, các sản phẩm đó vẫn chưa bao quát hết được nhu cầu của thị trường. Ngân hàng cần phải phát triển thêm một số sản phẩm cho vay tiêu dùng,
đặc biệt là những sản phẩm mà trong thời gian tới nhu cầu thị trường sẽ tăng cao như cho vay du học, dịch vụ thẻ tín dụng…
- Về phương thức cho vay tiêu dùng
Hiện nay tại chi nhánh đã áp dụng cho vay từng lần, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng. Đây là các phương thức cho vay chủ yếu, chi nhánh cần nghiên cứu và triển khai linh hoạt hơn nữa.
- Về hình thức cho vay tiêu dùng
Chi nhánh mới chỉ tập trung cung cấp hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp là chủ yếu mà chưa chú trọng đến cho vay tiêu dùng gián tiếp. Trong khi đó, thực tế là có rất nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hố dịch vụ nhằm mục đích tiêu dùng nhưng họ lại khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng hoặc khơng có thơng tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng; hoặc các khách hàng khơng có thời gian tới ngân hàng (như cơng chức, nhân viên tại các cơng ty…). Thậm chí có người có tâm lý e ngại mà khơng tìm tới ngân hàng. Do vậy, ngân hàng có thể ký hợp đồng liên kết với các công ty, đại lý bán hàng để coi họ như một trung gian của ngân hàng. Các trung gian này sẽ hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ cần thiết để được vay vốn của ngân hàng… Thông qua các trung gian này, ngân hàng có thể đưa ra các thơng tin về sản phẩm cho vay tiêu dùng, thẩm định khách hàng và tiến hành cấp tín dụng đối với những khách hàng này. Như vậy, thông qua các trung gian bán hàng, ngân hàng có thể thu hút được một khối lượng lớn các khách hàng tiềm năng mà hiện tại ngân hàng còn chưa tiếp cận được. Qua các kênh trung gian đó, ngân hàng cũng có điều kiện quảng bá được các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình đến với đơng đảo khách hàng – một phương pháp khuếch trương với chi phí rẻ mà hiệu quả mang lại thì cao. Đây cũng là biện pháp gián tiếp mở rộng mạng lưới của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Tuy nhiên, ngân hàng cần lựa chọn kỹ lưỡng các công ty, đại lý bán hàng phù hợp và có uy tín trong vieexj ký kết hợp đồng, nhằm đạt độ an toàn cao cho các khoản cho vay này.
Cùng với q trình đa dạng hố phương thức và hình thức cho vay tiêu dùng, việc mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng trên cơ sở xác định các đối tượng trọng tâm sẽ tạo cơ hội mới cho khách hàng tiếp cận với vốn vay của ngân hàng. Mở rộng đối tượng cho vay có ý nghĩa to lớn trong việc khai thác tiềm năng khách hàng. Ngoài các đối tượng cho vay truyền thống như cá nhân, hộ gia đình, cán bộ cơng nhân viên… thì ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay mới như nông dân, tiểu thương… Thông qua các hợp tác xã, ban quản lý chợ, cơng đồn ở các doanh nghiệp, ngân hàng có thể tiến hành tổ chức các buổi hội thảo dành cho những người có nhu cầu vốn, thật sự quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng để giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng như hướng dẫn quy trình, thời hạn và hạn mức cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ, và giải đáp các thắc mắc để người dân có những hiểu biết nhất định về ngân hàng cũng như các sản phẩm của ngân hàng.
3.2.3. Xây dựng chính sách khách hàng đúng đắn và có hiệu quả
Trong cho vay tiêu dùng, chi nhánh phải xác định rõ đối tượng khách hàng là cá nhân, người tiêu dùng có thu nhập ổn định và có khả năng thanh tốn khoản vay. Đối với khách hàng hiện tại là những cá nhân, người tiêu dùng đã và đang có mối quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt hơn nữa mối quan hệ này thông qua các dịch vụ chăm sóc khách hàng như tư vấn tiêu dùng cho khách hàng khi cấp tín dụng hay có thể xây dựng một mức lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng này nhằm cung ứng các lợi ích cho khách hàng. Chi nhánh cũng có thể phát hành thẻ thanh tốn cà cho vay thấu chi thông qua thẻ thanh tốn đối với những khách hàng có độ tín nhiệm cao, nếu như khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng sẽ được vay tiêu dùng với một mức lãi suất ưu đãi hơn…
Ngoài những khách hàng truyền thống, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối với các đối tượng khác như tiểu thương… Đối với những đối tượng khách hàng này, chi nhánh nên xác định rõ nhu cầu vay tiêu dùng của họ để từ đó có kế hoạch cho vay cụ thể. Nắm bắt được những nhu cầu đa dạng giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận với khách hàng, thoả mãn các nhu cầu của khách hàng. Từ đó tạo mối quan hệ lâu dài với họ, mở rộng quan hệ tín dụng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Chi nhánh đảm bảo cung
ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng với phương châm đáp ứng tối đa các tiện ích cho khách hàng, bảo đảm đúng luật và có hiệu quả.