3.3. Một số kiến nghị
3.3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Là đơn vị trực tiếp chỉ đạo hoạt động của chi nhánh, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có chính sách khuyến khích đối với việc mở rộng cho vay tiêu dùng:
- Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định các biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng sao cho đạt kết quả cao nhất.
- Chỉ thị các ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ và con người – hai yếu tố được coi là chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành cơng cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
- Đưa ra một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà các ngân hàng có thể cung ứng dựa trên việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ các tổ chức tín dụng trong nước và quốc tế.
- Khi có các thay đổi trong quy chế chính sách về cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho các chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể từng trường hợp, tránh xảy ra sai sót khơng đáng có.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân được nâng cao, đời sống vật chất và tinh thần được cải thiện, do đó nhu cầu chi tiêu trong nền kinh tế cũng gia tăng khơng ngừng, làm địn bẩy đối với phát triển cho vay tiêu dùng. Phát triển cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu khách quan trong điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời cũng là chiến lược, mục tiêu và thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại.
Trong những năm gần đây, trong hệ thống NHTM nói chung và chi nhánh NHCT Thanh Xuân nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển và thu được nhiều kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn cịn tồn tại rất nhiều khó khăn. Vì vậy việc đưa ra và thực hiện những giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một yêu cầu cần thiết đối với các ngân hàng.
Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân, với chuyên đề này em đã tổng hợp một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM; phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân và trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân.
2. NGUT.TS. Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê.
3. Frederici S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trường tài chính, Nhà xuất
bản Khoa học và kỹ thuật.
4. TS. Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê 5. PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2008), Giáo trình Lý thuyết tài chính – Tiền tệ, Nhà xuất
bản Đại học Kinh tế quốc dân.
6. Luật Các tổ chức tín dụng của nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
7. Báo cáo thường niên của NHTMCP Công thương Việt Nam năm 2007, 2008, 2009. 8. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Thanh Xuân năm
DANH MỤC BẢNG – BIỂU
1. Bảng
- Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh NHCT Thanh Xn
- Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng của chi nhánh NHCT Thanh Xuân
- Bảng 2.3: Doanh số cho vay và doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân
- Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân
- Bảng 2.5: Dư nợ cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân
- Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân
- Bảng 2.7: Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân
- Bảng 2.8: Cơ cấu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân
- Bảng 2.9: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân.
2. Biểu
- Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn
- Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng
- Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007
- Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ....................................................................................................... 1
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .................................... 3
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ......................................... 3
1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại .................... 5
1.1.2. Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ..................... 5
1.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay............................................................. 6
1.1.2.2. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng .................................. 6
1.1.2.3. Căn cứ vào phương thức cho vay ...................................................... 6
1.1.2.4. Căn cứ vào mục đích của hoạt động cho vay .................................... 7
1.1.2.5. Căn cứ vào hình thức tài trợ của ngân hàng ..................................... 7
1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ................... 7
1.1.3.1. Đối với NHTM .................................................................................. 7
1.1.3.2. Đối với khách hàng ........................................................................... 8
1.1.3.3. Đối với nền kinh tế............................................................................ 8
1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ......................... 9
1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng ................................................................. 9
1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng ............................................................ 9
1.2.2.1. Là hình thức cho vay có độ rủi ro cao ............................................... 9
1.2.2.2. Số lượng các khoản vay tiêu dùng thường lớn nhưng giá trị lại nhỏ 10 1.2.2.3. Thường có chi phí cao .................................................................... 10
1.2.2.4. Là hình thức cho vay có lãi suất cao ............................................... 11
1.2.2.5. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế11 1.2.2.6. Chất lượng các thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng thường không cao .................................................................................................... 11
1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng ................................................................ 12
1.2.3.1. Căn cứ theo thời hạn cho vay ......................................................... 12
1.2.3.3. Căn cứ vào hình thức tài trợ của ngân hàng ................................... 12
1.2.3.4. Căn cứ theo mục đích vay của khách hàng ..................................... 14
1.2.3.5. Căn cứ theo phương thức cho vay ................................................... 15
1.2.4. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng ............................................. 15
1.2.4.1. Đối với NHTM ................................................................................ 15
1.2.4.2. Đối với người tiêu dùng .................................................................. 16
1.2.4.3. Đối với các công ty bán lẻ .............................................................. 16
1.2.4.4. Đối với nền kinh tế.......................................................................... 16
1.3. Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ...... 17
1.3.1. Khái niệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng .............................. 17
1.3.2. Các tiêu thức phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ......... 17
1.3.2.1. Về quy mô của hoạt động cho vay tiêu dùng ................................... 17
1.3.2.2. Về chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng .............................. 18
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ... 20
1.3.3.1. Các nhân tố khách quan ................................................................. 20
1.3.3.2. Các nhân tố chủ quan ..................................................................... 23
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN ........................................................ 26
2.1. Khái quát chung về chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân .. 26
2.1.1. Quá trình hình thành chi nhánh NHCT Thanh Xuân ........................ 26
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Thanh Xuân ............................ 27
2.1.3. Tình hình huy động vốn và cho vay ..................................................... 29
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn .................................................................. 29
2.1.3.2. Tình hình cho vay ........................................................................... 31
2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân ................................................................................................................. 34
2.2.1. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam ...................... 34
2.2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân .............................................................................................................. 35
2.2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ............................................................ 35
2.2.2.2. Doanh số cho vay tiêu dùng ............................................................ 41
2.2.2.3. Dư nợ cho vay tiêu dùng ................................................................. 44
2.2.2.4. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng......................................................... 48
2.2.2.5. Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ...................................... 51
2.3. Đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân ................................................................................................................. 52
2.3.1. Kết quả đạt được .................................................................................. 52
2.3.1.1. Về chất lượng khoản vay................................................................. 52
2.3.1.2. Về khả năng quản lý rủi ro và giám sát rủi ro ................................. 52
2.3.1.3. Về khả năng thu hồi vốn ................................................................. 53
2.3.1.4. Về cơ cấu cho vay ........................................................................... 53
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân ..................................................................... 54
2.3.2.1. Hạn chế .......................................................................................... 54
2.3.2.2. Nguyên nhân ................................................................................... 55
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN ............ 59
3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân............................................................................... 59
3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Thanh Xuân59 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHCT Thanh Xuân .................................................................................................. 60
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân............................................................................... 61
3.2.1. Hồn thiện thủ tục, quy trình và sản phẩm cho vay tiêu dùng ............ 61
3.2.2. Đa dạng hố hình thức, phương thức và đối tượng cho vay tiêu dùng 62 3.2.3. Xây dựng chính sách khách hàng đúng đắn và có hiệu quả ............... 64
3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing trong hoạt động cho vay tiêu dùng ... 65
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ................................................. 68
3.3. Một số kiến nghị ........................................................................................ 70
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước ................................................................. 70
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước .............................................. 71
3.3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ............. 72
KẾT LUẬN ......................................................................................................... 73
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
CBCNV – Cán bộ công nhân viên CVTD – Cho vay tiêu dùng
NHCT – Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHNN – Ngân hàng Nhà nước
NHTM – Ngân hàng thương mại
NHTMCP – Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW – Ngân hàng trung ương