II. Tình hình hoạt động của Chi Nhánh Tây Hà Nội trong những năm gần đây.
2. Những hạn chế trong việc áp dụng pháp luật về bảo lãnh ngân hàng
2.6. Một số vấn đề khác
(1) Về quyền khởi kiện : Theo quy định tại Điều 56 của Luật các TCTD thì “khách hàng vay có quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay không có căn cứ và các vi phạm hợp đồng theo quy định của pháp luật”, là chưa thực sự hợp lý, vì hợp đồng tín dụng
là sự thoả thuận tự nguyện chỉ được hình thành khi khách hàng được ngân hàng tín nhiệm. Mặt khác, việc quy định như trên chỉ nhìn chung chỉ có thể thực hiện được theo lý thuyết, trên thực tế việc khách hàng khởi kiện việc từ chối cho vay “không có căn cứ” là rất khó thực hiện.
(2). Vấn đề về lãi xuất : Theo quy định tại Điều 476 của Bộ Luật Dân sự năm 2005 thì “ lãi suất do các bên thoả thuận nhưng không vượt quá 150% lãi xuất cơ bản do NHNN công bố đối với loại cho vay tương ứng. Trong trường hợp các bên thoả thuận về việc lãi phải trả, nhưng không xác định rõ lãi xuất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi xuất cơ bản do NHNN công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ”. Do đó không thực sự phù hợp khi áp dụng đối với các tổ chức tín dụng vì :
- Hoạt động của ngân hàng là hoạt động đặc thù nên được điều chỉnh bởi pháp luật chuyên ngành. Do đó lãi xuất cho vay của các TCTD được xác định theo pháp luật chuyên ngành[45].
- Hiện nay pháp luật không quy định hạn chế lãi xuất tiền gửi của các tổ chức và cá nhân trong ngân hàng, nên lãi xuất tiền gửi được xác định trên nhu cầu huy động vốn, chính sách khách hàng, chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng và mặt bằng lãi suất tiền gửi trên thị trường. Do đó, nếu pháp luật hiện hành không quy định lãi suất tiền gửi mà Bộ Luật Dân sự năm 2005 lại hạn chế đối với lãi xuất cho vay đối với dịch vụ tín dụng ngân hàng sẽ làm cho ngân hàng có thể thua lỗ do lãi suất cho vay bằng hoặc thấp hơn lãi suất huy động vốn. Do vậy, việc các ngân hàng bị hạn chế lại suất cho vay mà không quy định lãiysuất trần hay lãi suất sàn đối với lãi suất tiền gửi là chưa thực sự hợp lý[46].
Vấn đề về lãi suất ngân hàng theo dự thảo Luật các tổ chức tín dụng ngày 15/4/ 2009 quy định : “ Tổ chức tín dụng được quyền ấn định lãi suất huy động vốn trong hoạt động kinh doanh … tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thoả thuận về lãi suất trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng … Trong trường hợp cần thiết, để đảm bảo an
[45 ] Nguyễn Phương Linh – Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, “ Cần sửa đổi quy định lãi suất trong Bộ Luật Dân sự năm 2005”, Tạp chí Ngân hàng số 23/2006.
[46] Nguyễn Phương Linh – Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, “ Cần sửa đổi lãi suất trong Bộ Luật Dân sự năm 2005”, Tạp chí Ngân hàng số 23/2006.
toàn của hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định cơ chế xác định phí, lãi suất trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng” [47]. Quy định này vê cơ bản phù hợp với đường lối chính sách của Đảng tại báo cáo của Ban chấp hành trung ương Đảng khoá IX về phương hướng, nhiệm vụ kinh tế xã hội năm 2006 – 2010 : “ Thực hiện chính sách lãi suất thoả thuận theo nguyên tắc thị trường” [48]. Tuy nhiên vấn đề đặt ra là cần phải xác định rõ trong hoàn cảnh như thế nào được coi là “ trường hợp cần thiết”, và các nguyên tắc xác định phí, lãi suất trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng cần được quy định một cách rõ ràng, tránh sự lạm dụng kẽ hở để bóp méo thị trường, cản trở hoạt động của các TCTD.
(3). Vấn đề về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng : theo quy định của Luật các TCTD thì “ các tổ chức hoạt động ngân hàng được hợp tác và cạnh tranh hợp pháp … Nghiêm cấm các hành vi cạnh tranh bất hợp pháp, gây tổn hại đến việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, an toàn hệ thống các tổ chức tín dụng và lợi ích của các bên” [49], ngoài ra luật còn quy định những hành vi cạnh tranh bất hợp pháp. Tuy nhiên cho đến nay, những văn bản hướng dẫn về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng mới chỉ đưa ra được danh sách các hành vi cạnh tranh bất hợp pháp nhưng chưa cụ thể và chưa đưa ra được các nguyên tắc chủ yếu để xác định một hành vi cạnh tranh là lành mạnh hay không lành mạnh.
Ví dụ tại Công văn số 339/NHNN – CSTT ra ngày 07/4/2004 của Ngân hàng Nhà nước đã xác định mốt số hành vi cạnh tranh không lành mạnh như sau [50] :
- Điều chỉnh tỉ lệ lãi suất để thu hút tiền gửi gây thiệt hại hoặc có tính lạm dụng hình thức này.
- Thực hiện cạnh tranh bằng cách cho khách hàng vay không theo quy trình và điều kiện cho vay chuẩn.